Что делать, если инфляция безумствует, а рубль мечется на ММВБ как раненый зверь? Правильно — идти в банк. Правильно — вкладывать в валюту. А если уж под рукой оказались рубли — то не выпускать их надолго (инфляция съест вместе с процентами). Да и не нужно этого вовсе: ведь сбережения можно вложить и на 7, и даже на 3 дня (о коротких деньгах слышали?). Как и где это лучше сделать с наименьшими потерями, мы и попытаемся выяснить.
Халиф за час
Самые мимолетные вложения — на 3 дня — предлагают банки "Арбатский" и Оргбанк. За этот срок вы сможете получить там чуть больше 7 и 3-х тысяч руб. на каждый вложенный миллион рублей соответственно. Столь скромные цифры способны навеять скуку. Но не стоит спешить с выводами.
Проценты будут ощутимы, если в игру вложить крупную сумму, скажем, миллионов десять. В таком случае вы сможете получить от 37 до 70 тыс. руб. за три дня (в "Оргбанке" и КБ "Арбатский"), и более 500 тыс. руб. за три недели (там же и, например, в Альфа-банке). Не так плохо, согласитесь. И почему бы не воспользоваться такими вложениями, если откладывается покупка, и ощутимая сумма в самом деле пылится без дела?
В отличие от традиционных вкладов, где проценты жестко привязаны к срокам и по однотипным вкладам отличаются максимум на 20 единиц, в "коротких деньгах" бал правят разброд и шатание. Причем, выплаты лидеров рейтинга надежности иногда превышают проценты менее надежных. А потому коньюнктуру рынка стоит изучить особенно внимательно (в частности, выяснить место банка в рейтинге надежности — это можно сделать по опубликованной таблице).
Как видно из той же таблицы, больше всего по трехдневным вкладам и депозитам сроком на одну неделю можно получить в банке "Арбатский" (85% годовых); если же вас привлек 10-дневный вклад, возможно, стоит обратиться в Московский кредитный банк — здесь на коротких деньгах можно сыграть при помощи векселя со сроком погашения в 10 дней (по нему выплачивается 100% годовых). Впрочем, вексель заслуживает отдельного разговора.
Вексель хорош, но его испортили налоги
Кроме победы в прыжках в высоту процента, вексель Московского кредитного банка, как, впрочем, и любой другой вексель, может принести дополнительные выгоды. По сравнению с депозитным вкладом вексель более приспособлен к оперативному управлению — правила его покупки и погашения проще пареной репы. Приходите в банк с паспортом (или даже без него — поверят на слово, если покажете деньги), заполняете бланк векселя, оплачиваете, и вексель ваш.
Что интересно, при погашении векселя вложенную сумму с начисленными процентами получить можете не только вы, но и любой ваш родственник или даже знакомый. Достаточно проставить собственной рукой на векселе соответствующую передаточную надпись и зафиксировать ее собственным же автографом.
В некоторых местах (например, в РИКК-банке) векселя принимаются к досрочному погашению. Правда, ценой такой спешки станут обещанные вам проценты: их банк не отдаст. И еще вот какая тонкость. По словам сотрудников банка, если была вложена большая сумма (причем уточнить ее размер в банке отказались, видимо, корректируя в зависимости от имеющейся наличности), деньги придется заказывать. Вернуть ваши кровные банк обязуется в течение трех дней с момента поступления заявки. Точно такая же процедура грозит вам, если по каким-либо причинам (известным только вам) вклад и проценты по нему не были изъяты вовремя. Вот когда придется вспомнить, что точность — вежливость королей.
К вышесказанному можно добавить, что предусмотрена возможность использования векселя в качестве средства платежа — если, конечно же, ваш партнер позволит себя уговорить. В банке нам в качестве примера рассказали историю про то, как клиент, ожидающий прибытия автомобиля из Германии, вложил все свои деньги в вексель. Заветный автомобиль прибыл раньше срока, и его покупатель вынужден был сделать передаточную надпись в пользу продавца. Новый обладатель векселя с радостью получил не только вложенную в него сумму, но и проценты (предназначавшиеся продавцу в случае задержки автомобиля).
Оценив достоинства векселя, нужно одновременно вспомнить про то, что вексель — ценная бумага. А потому ваша прибыль по нему, в отличие от банковских вкладов, облагается подоходным налогом. А вот спецналог на операции с ценными бумагами в размере 0,3%, как нам объяснили в Центральном банке, нужно платить только по переводным векселям (тем, которые вы покупаете в одном банке, а погашаете в другом). Правда, ни один из опрошенных нами банков, работающих с частными лицами, таких векселей не выпускал. Возможно, об этом стоит вспомнить, если в каком-нибудь банке вам предложат заплатить спецналог.
Но даже выплатив по векселю только подоходный налог, вы получите сумму меньшую, чем по аналогичному банковскому вкладу. Предположим, вы располагаете суммой в 10 млн руб. Если вложить ее на 14 дней, на вкладе можно заработать максимум 90% годовых или 350 тыс. рублей (как, например, в Альфа-банке). А вот по векселю за тот же срок в РИКК-банке обещано 100% годовых или почти 389 тыс. руб. Однако с учетом подоходного налога (который в нашем случае составит 46,68 тыс. руб) ваша фактическая прибыль составит около 342 тыс. руб.
Рубль обгоняет доллар на короткой дистанции
Возможно, многие из читателей, разочарованные сравнительно скромными доходами по коротким деньгам (особенно, если речь идет о процентах годовых), зададут резонный вопрос: а не лучше ли конвертировать рубли в доллары и обратно, сыграв на росте курса американской валюты. Точного прогноза, окажется ли такое решение правильным, дать, увы, невозможно. Все зависит от котировок обменных пунктов, изменчивых как погода.
Несмотря на существенную "вилку" между курсом покупки и продажи доллара (минимум 2 % от суммы, а в среднем по Москве — 6%), в середине января операция рубль — доллар — рубль в отдельных случаях приносила доход больший, нежели, например, недельный депозит в банке "Арбатский" (более короткие вложение давали прибыль большую, чем валютные операции).
Однако в большинстве банков нам объяснили, что короткие вклады устроены таким образом, чтобы покрывать резкие скачки инфляции и курса доллара. В Столичном банке сбережений, например, в связи с этим ставка по коротким деньгам пересматривается каждый день. В "Оргбанке" — дважды в неделю.
Специалисты Глория-банка, которые вызвались растолковать нам, в каких же случаях нужно играть "накоротке", заявили, что вклад будет оправдан и вознагражден процентами при условии относительной стабилизации курса доллара. Ну и, естественно, "короткие деньги" подходят, когда речь идет о вложении каких-то специальных накоплений (например, на тот же автомобиль).
Однако вся беда в том, что все подобные сбережения мы храним в твердой валюте. А ни один банк до сих пор не взял на себя смелость работать с короткими долларами. Дело в том, что обычно "короткие" доходы банки получают на рублевом кредитовании коллег-банкиров. Однако за такой короткий срок обернуть доллары без потерь иногда бывает сложно из-за непредсказуемого поведения доллара. Словом, проблемы те же, что и у нас.
ИРИНА КАШАЕВА, ЛИЛИЯ ШАРАФЕЕВА