Пенсия пенсии рознь. И речь идет не только о том, в каких единицах вы ее предпочли бы получать — в рублях или валюте, но и о том, как скоро вы бы хотели ее иметь. В конце концов, зачем ждать долго, если можно уже через годик-другой получить по пенсионным полисам 30 процентов годовых в валюте. Да, что там 30, можно и 42% годовых получить. Вы сомневаетесь? Мы тоже, хотя в этих цифрах, согласитесь, есть что-то притягательное.
Реклама — двигатель торговли
Сразу оговоримся. То, о чем пойдет речь, с чистой совестью "пенсией" назвать нельзя — все-таки пенсия предполагает ежемесячные выплаты государства или пенсионного фонда. А с пенсионным полисом можно получить только все сразу и только один раз.
Но ведь разговор идет не только о том, как получать, но и сколько получать. И последнее, согласитесь, все определяет. Став клиентом негосударственного пенсионного фонда или страховой компании, можно получить самые срочные пенсии и стать пенсионером в любом возрасте, при этом ваш доход будет значительно выше, чем дивиденды, получаемые в банке, и называться он будет пенсией. Да и какая нам разница — как назовут наш доход — дивиденды или пенсия, если он нас устраивает. Главное — чтобы мы вовремя получили то, что нам обещают и в оговоренном изначально объеме.
Около месяца назад пенсионные полисы начали выпускать НПФ "Сберфонд" и страховая компания "Ресо-Наука(Гарантия)". По этим полисам компании обещают вполне солидный доход, а заодно и бесплатную страховку от несчастных случаев. Схема приобретения этих бумаг и выплат по ним такова: вы приобретаете полис, стоимость которого колеблется в "Сберфонде" от 300 тысяч рублей до 400 тысяч и ждете полгода или год. Потом со спокойной душой обмениваете этот полис на живые деньги и получаете от 120 до 240% годовых в рублях дополнительно. Величина процента зависит только от вида полиса: выбрали на полгода — получили 120% годовых. Ждете год — получаете 240. А можно и совсем не торопиться: два года ожидания должны обернуться в "Ресо-Науке" 30-процентными годовыми в валюте. Но в этом случае ваш взнос должен быть несколько выше — минимум $120. И что приятно, пенсионные взносы и выплаты не облагаются налогом, правда, компании придется заплатить комиссионные за обслуживание.
Кроме всего прочего, владельцам пенсионных полисов "Ресо-Науки" можно рассчитывать и на получение ссуды под 5% годовых. Получить ссуду можно по истечении действия полиса, то есть двух лет. При этом вы забираете все, что вам положено как держателю полиса с причитающимися процентами, но не закрываете пенсионный счет, который вам открыла компания при покупке полиса.
Дальнейшая судьба этого счета будет зависеть только от вашего желания получать или не получать пенсию, а также от количества лет, на которые вы взяли ссуду. Представьте себе ситуацию: допустим, сейчас вам тридцать пять лет. Для получения ежемесячной пожизненной пенсии в $200 вам надо купить полис за $2390. Через два года вы получите в обмен на свой полис $3824. Если в этот момент вы задумаетесь о своем, пусть и далеком, будущем, и решите оставить вопрос о пенсии открытым, то пенсионный счет лучше не трогать. Тогда через двадцать лет вы сможете вернуться к делам давно минувших дней — к своему пенсионному счету. Но, заметьте, прежде чем вы ее получите, вам придется вернуть компании все, что вы когда-то получили от нее с учетом 5% годовых. То есть за эти 20 лет в общей сложности на свой пенсионный счет вам потребуется вернуть $7648. Но ваш взнос вернется к вам в виде ежемесячной пенсии в $200 уже через 3 года пребывания на "заслуженном отдыхе".
Страховая компания "Ресо-Наука(Гарантия)". Учредители — Сберегательный банк РФ, Агропромбанк, Автобанк, страховые компании "Ингосстрах"и "Иберия" (Испания), уставной фонд — 1 млрд рублей.
НПФ "Сберфонд". Уставной фонд — $500 тыс. Учредителями фонда являются риэлторская фирма S.I.Realty, торговая компания "Геркулес", а также финансовые компании из Люксембурга"C.E.R.F." и американская "International Economy Agency Inc"
Да, без сомнения, полис — вещь привлекательная. Судите сами: ни один банк не готов предложить вам 30% годовых в валюте. Другое дело — насколько выполнимы обещания компаний. Для того, чтобы это выяснить, я решила встретиться с теми, кто столь щедр на обещания и спросить "а почему, собственно".
Андрей Ермохин, директор страховой компании "Ресо-Наука": Мы заинтересованы в том, чтобы привлечь клиентов. Но интерес к пенсионному обеспечению столь невелик, что наша компания вынуждена идти на некоторые рекламные шаги. Пенсионный полис это, если угодно, своего рода рекламный шаг. Да, мы предлагаем столько, сколько не может предложить ни один банк и собираемся выполнить свои обещания, создав себе таким образом имидж финансовой структуры, которой можно доверять, как и банку. Что же касается ваших сомнений по поводу выполнимости самих обещаний, то я не вижу здесь поводов для беспокойства. Нашим портфелем пенсионных активов будет управлять один из наших учредителей, Сбербанк — я думаю, что в дополнительном представлении эта структура не нуждается. Мы вместе со специалистами Сбербанка скрупулезно просчитали все наши возможности. Пенсионные полисы можно купить во всех отделениях того же Сбербанка и выплаты по ним будет производить тот же Сбербанк. Да, я допускаю, что Сбербанк может недоплатить обещанные нашей компанией проценты. Но в этом случае мы покроем разницу за счет собственных средств: договор со Сбербанком не исключает передачу активов в управление компании, в том случае, если Сбербанк не обеспечит столь высокую доходность. Сама же компания имеет возможность распределить средства в несколько банков и трастовых компаний, которые должны обеспечить заданный уровень дохода. Хотя если окажется, что полисы вызовут ажиотажный спрос, возможно и снижение процентных ставок. Кстати, пенсионный полис можно купить и больше, чем на два года, но потом процентная ставка будет ниже. И за третий год мы сможем выплачивать 27% годовых в валюте, а за четвертый год — 25%.
Так, с этой компанией все ясно. Единственное, что меня смущает — заявление директора по поводу ажиотажного спроса на полисы и последствий такового. "Ажиотажный", интересно, это как? Но, боюсь, сей вопрос уже из серии "куча — это сколько?".
Больше пенсий — хороших и разных
Сочетание "пенсионный полис" приобрело для меня болезненную притягательность. И вот в одной из рекламных газет я обнаружила объявление одной из бесчисленных фирм, предлагающих обналичку любых денег за самый короткий срок, гласившее, что пенсионный полис, который, "постоянно растет в цене", принесет мне доход не менее 42% в валюте, причем, выплатят мне эти проценты "в любом возрасте и в любой удобный для меня день". Столь заманчивое предложение исходило от пенсионного фонда со звучным названием "Русский Национальный Пенсионный фонд"(РНПФ).
Поиски офиса фонда на улице Герцена не заняли у меня много времени — рядом с дверью в обычный подъезд висело бумажное объявление с трогательной стрелочкой, указывающей, что именно здесь я и обнаружу пенсионный фонд. Офис оказался просто квартирой, правда, хорошо отремонтированной, и с милиционером в коридоре. Весь "офис" фонда уместился в одной комнате с двумя письменными столами. Откликнувшись на мою просьбу увидеть желанную, столь высокодоходную бумагу, девушка достала объемную папку с разноцветными полисами. Самый дешевый полис стоит на сегодняшний день $60, самый дорогой $10 тысяч, внешне они различаются только цветами, как в детской сказке про цветик-семицветик — в общем, "синий, красный, голубой — выбирай себе любой". И, независимо от стоимости полиса, доход по нему составляет 3% в месяц в валюте, то есть 42% в год (нет, у меня с математикой не плохо — просто доход по вкладу начисляется со сложным процентом и за год дополнительно "набегает" 6%).
Как выяснилось, принести полис обратно я могу уже через месяц. Причем, я смогу выбирать между тем, чтобы забрать всю сумму с процентами или снять только проценты. Этот же полис можно использовать и для более долгосрочных отношений с РНПФ, так можно "закалькулировать" пенсионные выплаты на пять лет. То есть, я могу договориться с фондом, и он растянет выплаты на пятилетку, облагородив тем самым мое существование пенсией. Наконец, по этому же полису можно получить и пожизненную пенсию, которая составляет, как пояснила мне милая девушка, 0,7 % от накопленной суммы ежемесячно. На мой вопрос, кто же учредил столь высокодоходный пенсионный фонд, девушка ответила: АОЗТ "Совинком", занимающееся торговлей мини--АТС, аудио-видео аппаратурой и другими товарами народного потребления. Оно же занимается и управлением пенсионными активами.
Но представляете, каково же было мое удивление, когда я услышала, что РНПФ ко всему прочему дает еще и кредиты, как юридическим, так и физическим лицам. Это, честно сказать, меня смутило гораздо больше, чем все обещанные компанией проценты. Разумеется, мне тут же захотелось выяснить, как обстоят дела со страхованием вкладов. "Мы не страхуем вклады принципиально,- бодро начала мне объяснять моя собеседница. — Вы поймите, ведь страховка уменьшит ваш доход". Сделав ударение на слове "принципиально", юная особа добавила двусмысленно, что любая страховая компания "тоже может обанкротиться".
Под занавес меня уверили в том, что мои переживания по поводу того, в какой валюте платить, абсолютно беспочвенны: "Мы примем и рубли и валюту. С выплатами тоже проблем не будет — нам все равно, в чем выплачивать пенсионный доход". Странно, - думала я, спускаясь по лестнице с пятого этажа,- в других фондах специально оговаривается "рублевый эквивалент" взносов и вкладов (им запрещено оперировать валютой — лицензий-то ни у одного пока нет), а здесь все как в рождественской сказке: как скажешь, так и будет.
Вообще полисы — бумаги достаточно своеобразные. Чисто внешне — бумага - бумагой. Ни защиты, ни лицензии Минфина. Просто обязательство пенсионного фонда или страховой компании, подписанное представителем компании и заверенное печатью. При этом на оборотной стороне некоторых полисов присутствует замечательная фраза:"Обязательства фонда обеспечиваются всем его имуществом, уставным и резервными фондами в соответствии с действующим законодательством". Это, конечно, хорошо, но к сожалению не все как "Сберфонд", могут похвастаться уставным капиталом в полмиллиона долларов, которым он и отвечает перед полисодержателями.
ОЛЬГА АЗАРОВА