Спор банков и Роспотребназора по поводу законности дополнительных комиссий при выдаче кредитов длится больше двух лет. Граждане-заемщики все чаще судятся с банками по этому поводу и все чаще выигрывают. Но банкиры надеются, что уже этой весной будет принят закон "О потребительском кредите", который вернет им запрещенные было комиссии.
Закон о потребкредитовании
Банковскому сообществу, похоже, наконец удалось урегулировать с Минфином и ЦБ вопрос с банковскими комиссиями. Сейчас банки ограничены в возможности брать с клиентов наиболее популярные ранее комиссии: за выдачу кредита, обслуживание счета и досрочное погашение. В ноябре 2009 года президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. Два года спустя был законодательно закреплен запрет на комиссии за досрочное погашение кредита, приняты поправки в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса РФ.
В результате заемщики стали оспаривать в судах любые банковские комиссии и, надо сказать, весьма в этом преуспели. Согласно статистике Верховного суда, количество исков, поданных физическими лицами к банкам в суды общей юрисдикции, в 2010 году выросло более чем в четыре раза относительно 2009-го, превысив 100 тыс. Банки, терпящие значительные убытки, сочли за благо отказаться от спорных комиссий и начали искать другой путь возмещения упущенной выгоды. "Запрещение всех комиссий отображается на процентной ставке. Есть определенная себестоимость продуктов, маржа, которую хотят получить банки, и она будет взыскана так или иначе",— уверен президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
Но высокие ставки отпугивают потенциальных клиентов. В результате банкиры предложили четко изложить в законе, на какие дополнительные сборы имеет право кредитная организация. Список банковских комиссий, которые вправе требовать банки с заемщиков, должен содержаться в законопроекте "О потребительском кредите". Первый вариант этого законопроекта появился еще в 2004 году и с тех пор претерпел немало изменений. "На мой взгляд, законопроект все еще остается довольно сырым. Сегодня его положения касаются в основном прав заемщиков при получении кредита, а не всего процесса потребкредитования. Помимо этого, в нынешнем виде закон не внесет ничего нового — те положения, которые уже существуют в различных нормативных актах и судебной практике, просто сведены в одном законе",— считает зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев.
Тем не менее предполагается, что очередной вариант законопроекта будет внесен на рассмотрение в Госдуму уже в весеннюю сессию. По мнению участников рынка, стоит узаконить комиссии за некоторые услуги, которые требуют от банков финансовых затрат, в частности те комиссии, которые признал незаконными ВАС. "Стоит четко оговорить случаи, когда банк имеет право на взыскивание комиссий. Например, комиссия за досрочное погашение. Заемщик оформил кредит на долгий срок, потому что он дешевле и вернул его через неделю — это не совсем честно. Если же заемщик вернул кредит спустя половину срока, комиссии взимать действительно не надо. Много споров вокруг комиссии за рассмотрение заявки. Банк проводит работу, оценивает заемщика, тратит ресурсы, почему он не может брать за это комиссию? Если бы заемщик обратился к брокеру, чтобы тот разослал его заявку в банки, он бы оплатил эту работу. Другой момент. При выдаче ссуды законодательство обязывает открывать банковский счет, который должен обслуживаться по тарифам данной услуги, но ВАС эту комиссию запретил",— рассказывает Гарегин Тосунян.
Сейчас в соответствии с законодательством взимание комиссии допустимо, если она берется в качестве оплаты самостоятельной банковской услуги, то есть той, что способна принести пользу клиенту. Суды зачастую встают на сторону заемщика, руководствуюсь логикой Роспотребнадзора, несмотря на то, что взимание комиссий не противоречит ни нормам гражданского права, ни федеральному закону "О банках и банковской деятельности". "Логика Роспотребнадзора состоит в том, что потребитель не заказывал ни одну из услуг, за которые банки взимают комиссию. Ни рассмотрение заявки, ни открытие ссудного счета, ни поддержание ссудного счета не являются самостоятельными услугами для потребителя, поскольку заемщик обращается в банк за кредитом, и его не интересует рассмотрение заявки и открытие счета сами по себе. За получение кредита он готов платить банку проценты по кредиту, иные платежи, помимо процентов, банк, по мнению Роспотребнадзора, взимает в нарушение действующего законодательства о защите прав потребителей, которое запрещает навязывать физлицам платные услуги",— рассказывает партнер адвокатского бюро "Линия права" Дмитрий Крупышев.
По мнению участников рынка, предлагаемые изменения в законопроекте запоздали. Многие банки уже отказались от взимания комиссий за выдачу кредита и за обслуживание текущего счета. Многие, но не все. Сейчас комиссию за оформление кредита в размере 3% суммы кредита (минимум 1500 руб.) можно найти, например, в Метробанке. Кредит там выдадут на два года под 27% годовых. При оформлении кредита "Быстро" в Альфа-банке (10-50 тыс. руб. под 29,9% годовых) вы можете заплатить другую исчезающую комиссию: ежемесячно за обслуживание текущего потребительского счета с вас будут брать 1,99% первоначальной суммы кредита. Таким образом, итоговая процентная ставка составит 53,78% годовых.
Часто банки, не желающие повышать ставку, используют еще не запрещенные комиссии для возмещения расходов. Например, "Микро-кредит" банка "Восточный экспресс" (до 10 тыс. руб. под 42% годовых) перечисляется на карту. Поэтому заемщику придется заплатить 4,9% за снятие наличных. Комиссия за снятие наличных ждет клиента и при оформлении целевого кредита на ремонт: получив до 750 тыс. рублей под 18-20% годовых на карту, придется дополнительно отдать 1,5%. И, как утверждают юристы, в этом случае никакого противоречия с законом не наблюдается. Заемщик может расплачиваться картой (в этом случае банк не будет взимать комиссии), либо обналичить свой кредит с уплатой комиссии. Стоит добавить, что указанные ставки действуют только при условии страхования жизни и трудоспособности заемщика.
Участникам рынка инициатива АРБ законодательно прописать разрешенные комиссии нравится. По их мнению, это убережет банки не только от нападок Роспотребнадзора, но и от лишних расходов, например на судебные разбирательства. По мнению заместителя начальника юридического департамента банка "Открытие" Сергея Массарского, идея узаконить комиссии приблизит нас к западному опыту, где все разрешенные комиссии четко прописаны в законодательстве. "Российский законодатель пошел по обратному пути. Сначала все банки взимали комиссии, законом это было не запрещено, но позднее оказалось, что делать этого нельзя. Сейчас заемщики довольно активно обращаются в суды с требованием взыскать незаконную комиссию с тех банков, которые их еще взимают, или по ранее заключенным договорам. В большинстве случаев суды удовлетворяют такие иски",— отмечает Массарский.
Банки, говоря о несправедливости судебной практики по отношению к ним, ссылаются на то, что заемщики были заранее осведомлены о взимаемых комиссиях и свое согласие выразили тем, что заключили кредитный договор. В нем указывается размер всех комиссий, которые должен оплатить заемщик. Аргументом в свою защиту банкиры считают закон " О защите прав потребителе", статью 16, пункт 3: "Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату".
"Мало кто обращает внимание на принцип свободы договора, закрепленный в законодательстве: если заемщик подписывал кредитный договор, в котором были четко прописаны эти комиссии, значит, по закону он с ними согласился. Кроме того, зачастую не обращают внимания на то, за что именно взимаются эти комиссии",— добавляет Сергей Массарский.
Ясно прописанный перечень разрешенных комиссий позволит банкам уменьшить конечную стоимость кредитных продуктов для клиента. В зависимости от того, за какое время заемщик намерен погасить кредит, стоит устанавливать и размер комиссии, которую он должен оплатить.
Например, уплата разовой комиссии при получении кредита более выгодна для клиентов, которые пользуются этим кредитом длительный срок. "В этом случае процентная ставка ниже, а сумма комиссии, поделенная на много месяцев в масштабе всего срока кредита ничтожно мала",— замечает менеджер по розничным кредитным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.
Если заемщик планирует расплачиваться с кредитом длительное время, банк получит всю прибыль, на которую рассчитывал. Тогда как при досрочном погашении кредита он недополучает существенную часть дохода, на которую рассчитывал при заключении договора, и эти потери он мог бы компенсировать взиманием комиссии за досрочное погашение. А так как это невозможно, комиссия будет заложена в конечную стоимость продукта.
"Повышенные доходы от комиссий банки получали в 2001-2003 годах, но не в последние годы, когда маржа розничных продуктов дошла до критического уровня. В такой ситуации уменьшение доходности приводит к тому, что участники рынка лишаются ресурсов для расширения продуктовой линейки, уменьшения процентных ставок. В итоге потребитель не чувствует существенной разницы до и после отмены комиссии за выдачу",— уверен начальник департамента розничных продаж банка "Открытие" Евгений Стародубцев.
Однако сложность в том, что обострившаяся конкуренция не позволяет кредитным организациям сильно повышать процентную ставку. И одновременно требование ЦБ о предоставлении полной стоимости кредитов не позволяет банкам делать комиссии скрытыми, сообщая о них мелким шрифтом. В результате рынок становится более прозрачным, но менее интересным для банков. Несмотря на то что дополнительные сборы способствуют росту комиссионных доходов и позволяют более гибко подходить к процессу ценообразования, банки в первую очередь нацелены на привлечение клиентов. "Бояться комиссий не стоит, в условиях жесткой конкурентной борьбы, в том числе и в ценовом диапазоне, итоговая стоимость банковских продуктов расти не будет, во всяком случае без веских причин экономического характера. Главное, чтобы комиссии не были скрытыми",— считает директор департамента розничного бизнеса ОАО "Нордеа Банк" Вячеслав Лясевич.