Согласитесь, что желание застраховаться посещает нас крайне редко. Но вполне вероятно, что к страховой защите собственного ребенка многие из нас отнесутся внимательно. Тем более, что речь идет о страховании от несчастного случая.
Конечно, страховой полис не способен уберечь вашего ребенка от падения с велосипеда или неудачного прыжка. Впрочем, обычно такие события и кончаются всего легкими ушибами, и из-за таких мелочей обращаться в страховую компанию мы и не станем.
Но если, не дай Бог, от несчастного случая ребенок пострадает серьезно, страховщик выплатит вам солидную сумму денег. И вы получите возможность заплатить за лечение изрядные гонорары, не напрягая особенно семейный бюджет. Причем, у тех врачей, которых выберете сами.
Примочка от синяка
Ребенок, получивший достаточно серьезную травму, требует ухода, и длительного. И одному из родителей неизбежно приходится на довольно долгое время бросать работу. А это, естественно, болезненно отражается на семейном бюджете — каждый родитель знает, что долгие пропуски работы "по больничному" чреваты потерей значительной части заработка.
Полис по страхованию ребенка от несчастного случая способен избавить вас не только от тягостного беспокойства по поводу подорванного семейного бюджета, но и дополнительно получить значительную сумму.
Конечно, скажете вы, при любой травме главное — не деньги, а качественное лечение. Так не лучше ли просто заранее купить полис по медицинскому страхованию? Тем более, что если ребенок получит травму, и услуги врача в травмпункте, и услуги бригады скорой помощи бесплатны, а если травма потребует длительного лечения, то организацией его и займутся страховщики.
Увы, полис по страхованию от несчастного случая не предусматривает того, что страховая компания организует для пострадавшего ребенка лечение — вам только выплатят какую-то определенную сумму. Но судите сами — получив у страховщика деньги, вы сможете оплатить именно те медицинские услуги, которые потребуются, и в тех медучреждениях, которые будут нужны.
Естественно, незначительные происшествия вроде ушиба или растяжения обычно не требуют серьезного лечения, а помощь в травмпунктах и услуги врачей скорой помощи пока бесплатны. Но если у ребенка более серьезная травма, последствия которой могут потребовать длительного и серьезного лечения, деньги, полученные у страховщика, окажутся совсем не лишними. Для сравнения приведем небольшой пример.
У дочери моего знакомого долго не срастался перелом руки, и, испробовав все мыслимые и немыслимые способы лечения, он отвел ее к экстрасенсу. Остается только строить предположения, насколько его помощь была действенной, однако рука стала заживать.
Как вы думаете, смог бы предоставить услуги экстрасенса полис по медицинскому страхованию? Естественно, за несколько сеансов лечения пришлось заплатить немалую сумму. Конечно, никаких денег не жаль — лишь бы ребенка вылечили. Но если ваш ребенок застрахован от несчастного случая, вам уже не придется изыскивать дополнительные средства на тот случай, если вы решите отвести его, например, к "частному" врачу, услуги которого столь же эффективны, сколь и дороги.
Схема страхования ребенка от несчастного случая довольно проста. Как и при страховании нас, взрослых, этот вид и для детей в большинстве случаев осуществляется по рисковой схеме. Вы платите в компанию страховой взнос, а страховщик в случае, если с ребенком произойдет несчастье, выплатит вам страховую сумму — частично или в полном объеме.
Размер страховой суммы вы определяете сами при заключении договора страхования. Как правило, все страховщики ограничивают лишь ее минимальный размер — он может составлять от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. в разных компаниях. Максимальный уровень страховой суммы обычно компаниями не ограничивается. Ну а если максимум все же устанавливается, то в пределах нескольких десятков миллионов рублей.
Существенным отличием страхования детей от общепринятой (для взрослых) схемы является то, что перечень случаев, которые считаются страховыми, для "детского" полиса существенно расширен. К примеру, учитывая такую особенность детского познания окружающего мира, как тягу "пробовать все на зуб", страховщики предусматривают выплаты при отравлении ребенка ядовитыми растениями, химическими веществами и лекарствами.
Естественно, расширение перечня страховых случаев влечет за собой некоторое удорожание полиса. Так, если стоимость страхования от несчастного случая "по стандартной схеме" составляет 1% от страховой суммы, то стоимость "детского" полиса может достигать и двух процентов.
Суммы страховых выплат на тот случай, если с ребенком произойдет несчастье, каждая компания определяет по-разному.
Одни страховщики обещают определенный процент от страховой суммы за каждый пропущенный день школьных занятий (так же, как и для взрослых — за каждый день нетрудоспособности) — от 0,5% до 1%.
В других компаниях вам единовременно выплатят определенную часть страховой суммы. Ее размер будет зависеть от характера травмы, полученной ребенком, и определяться по специальным таблицам выплат. Можно встретить и синтез этих двух схем — при наступлении определенных событий компания оплатит каждый пропущенный день занятий, а при каких-то других — выплатит часть страховой суммы в зависимости от травмы.
Отдавать деньги надолго нужно с осторожностью
В справедливости утверждения, что к страхованию мы прибегаем не так уж часто, убеждать не надо никого. И главная причина — в том, что если ничего неприятного, слава Богу, с вашими детьми не произошло, уплаченный вами взнос страховщик не возвращает. Таковы уж принципы рискового страхования.
Однако если вас смущает только то, что при благоприятных обстоятельствах вам придется потерять какую-то сумму денег, затраченную на страхование, у вас есть другой выход — застраховать ребенка по накопительной программе. В таком случае вы убьете сразу двух зайцев. Когда срок договора окончится, страховщик вернет вам обратно ваш страховой взнос, причем, с накопленным на него доходом. Ну а если несчастный случай произойдет, вы получите и страховую выплату.
Страховые выплаты при накопительный схемах рассчитываются так же, как и при рисковых — компания оплатит каждый пропущенный ребенком день занятий в школе.
К недостатку накопительных программ относят обычно то, что как правило они рассчитаны на несколько лет, то есть с деньгами вам придется расстаться надолго. И нужно выбирать страховщика, ориентируясь не только на большие доходы по вкладам, а и на срок его работы на рынке и солидность учредителей.
Выбирайте то, что вам выгодно
Если вы захотите приобрести "детский" страховой полис, не спешите сразу звонить по рекламным объявлениям и справочным. Распространять такие полисы страховые компании стараются через средние учебные заведения. И не исключено, что его можно приобрести в школе или колледже, где учится ваш ребенок. Конечно, покупать его именно в своей школе не обязательно — может, вам не понравятся какие-то условия этого полиса. Тогда вам придется искать страховую компанию самостоятельно.
В любом случае при покупке страхового полиса нужно очень внимательно ознакомиться с условиями договора страхования и в конце-концов выбрать ту компанию, условия которой вам подходят больше всего по тем или иным соображениям.
Во-первых, за пропущенные ребенком занятия в школе некоторые страховые компании могут платить не с первого дня, что, безусловно, вам выгоднее, а с пятого или шестого.
Во-вторых, договором страхования может быть предусмотрен такой пункт, как "франшиза". Это значит, что страховые выплаты при несчастном случае будут производиться не в полном размере, а за вычетом определенной доли, которая и называется "франшизой".
Нужно заранее оговорить с представителем страховой компании, какие именно напасти, которые могут произойти с вашим ребенком, расцениваются как страховые случаи — их полный перечень также указывается в договоре страхования. Например, многие страховщики делают специальную оговорку, что если страховой случай носил криминальный характер, ответственности они не несут. Если перечень страховых случаев вас не устраивает, можно, например, заранее договориться со страховым представителем и внести в договор страхования несколько дополнительных пунктов.
Как обычно, при заключении любого договора страхования следует учесть фактор надежности самой страховой компании. Ведь, согласитесь, мало приятного в том, если на положенные вам выплаты у страховщика не будет денег. А если вы купили полис накопительного страхования, то рискуете не только не получить положенные страховые выплаты, но и потерять сам вклад и накопленный на него доход. Конечно, самостоятельно определить надежность страховщика почти невозможно. Но лучше все же выбрать ту компанию, которая может козырнуть сроком работы в три-четыре года и солидными учредителями.
Конечно, о безопасности своих детей должны позаботиться мы, родители. Но если действительно произойдет несчастье, весомая денежная прибавка на непредвиденные расходы вам не помешает.
Тарифы некоторых страховых компаний при страховании детей
| Страховая компания | Страховой взнос (в % от страховой суммы) | Минимальная страховая сумма | Максимальная страховая сумма | Выплаты, предусмотренные договором |
|---|---|---|---|---|
| "Инфост" | 1% | 50 тыс. руб. | не ограничена | 0,5% за каждый пропущенный день |
| занятий | ||||
| "Стинвест" | 2% | 500 тыс. руб. | не ограничена | первые 15 дней болезни — 1%, |
| последующие дни — 0,5% страховой | ||||
| суммы | ||||
| "Информстрах" | 4% | 10 минимальных | не ограничена | 1% за каждый пропущенный день, |
| заработных плат | начиная с 7-го; инвалидность — от | |||
| 50% до 80% | ||||
| "АСКО-Москва" | 1% | 300 тыс. руб. | 30 млн руб. | травма — по таблице выплат, |
| инвалидность — от 60% до 100% |
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН