Мы никогда не скрывали своего пристального интереса к международным пластиковым картам. После неудачного посещения нескольких московских банков (см. "Деньги", N 3 за 1995 год) от идеи обзавестись подходящей кредиткой мы не отказались.
Наши корреспонденты продолжили свои изыскания — познакомились с новой карточкой московского Сбербанка, которую нельзя получить, и даже заглянули в Санкт-Петербург.
Некоторые карточки, надо признать, нас заинтересовали.
Express Межпромбанка подзадержался в пути
Проведя в прошлом репортаже глубокие изыскания в поисках самых популярных карточек — Visa и MasterCard — сегодня мы решили несколько переключить свое внимание на другие, не менее волшебные для наших соотечественников названия. Конкретнее — на карточки American Express. И удобный случай подвернулся — московский Международный промышленный банк оповестил широкую общественность о том, что он получил право выдавать AmEx.
До этого похвастать подобным достижением могли только Межкомбанк и банк "Optimum" (см. "Деньги", N 6 за 1995 год).
Ну как же нам было не посетить банк, способный наделить нас престижной, а главное — весьма полезной карточкой. Кстати, и об условиях заодно разузнать во всех подробностях.
С такими мыслями и чаяниями мы отправились на Фортунатовскую улицу.
Оказалось, что в здании на Фортунатовской развернулся грандиозный ремонт. Наш глупый в таких условиях вопрос, где можно получить кредитку, так и остался без ответа — два дюжих охранника послали нас на Новый Арбат.
Разве могут полчаса езды по Москве стать серьезной преградой на нашем пути к Международному промышленному банку, который кичится самыми выгодными условиями открытия AmEx?
На Арбате нас как обычно долго не пускали охранники — "А вы кто? А зачем, собственно?". Диалог состоялся через закрытую дверь по переговорнику. Охрана долго решала, куда именно мы пойдем — в охраняемую ими дверь или на неохраняемую улицу.
В итоге в банк нас все-таки пустили. На не слишком гостеприимном пороге возникла очаровательная девушка (операционистка?), с вопросом, чем она может нам помочь.
Прямо с ходу мы сообщили, что решили открыть себе American Express. Странно, но девушку наше заявление-пожелание явно смутило:
— Да... То есть нет... Мы... Наша дочерняя компания в Штатах заключила договор с тамошней компанией American Express на открытие кредитных карт. Мы хотели открывать в Москве карточки именно через эту фирму. Но оказалось, что в Москве существует представительство AmEx, и с ними тоже надо согласовывать открытие карточек. Как только банк согласует все формальности, мы с радостью выдадим вам карточки. А пока — не можем.
Мы, надо признать, несколько растерялись. Однако сотрудники банка на то и являются сотрудниками банка, чтобы вовремя прийти клиенту на помощь. Девушка, проникшись нашими проблемами, предложила:
— Пока можете открыть себе карточку Visa, она хоть и не кредитная, но тоже очень удобная.
Из дальнейшего разговора мы узнали, что в банке можно открыть любую Visa: Classic, Gold, и Business. Нас же интересовали только Classic и Gold, поскольку Visa Business — корпоративная карточка (см. "Деньги", N 8 за 1995 год), а мы за корпорацию вряд ли бы сошли (да и не претендовали).
Условия открытия Visa Classic оказались действительно очень либеральными — на счет надо внести минимум $ 500, 20% из которых автоматически превращаются в страховой депозит, что относительно недорого. По сравнению с нашим прошлым походом по банкам (см. "Деньги", N 3 за 1995 год), когда надо было вносить на карточку доллары тысячами. Карточку вам сделают в течение пяти дней. Открытие и годовое обслуживание карточки вместе обойдется еще в $ 50. Что ж, очень неплохо. Мало кто предлагает Visa за $ 500.
— А может быть, у вас и Visa Gold открыть можно?
— Да, конечно, но стоит она чуть дороже — минимум надо внести $ 10000, из которых 20% (то есть $ 2000) пойдут на депозит, а открытие и годовое обслуживание обойдется в $ 300.
— Так значит, внесем мы $ 10000, а вы нас сдадите налоговикам? Нам бы как-нибудь без них.
— Да нет, зачем? Мы в налоговую инспекцию докладов на клиентов не пишем. Можем открыть вам карточку на $ 9950, а дальше вы можете вносить деньги меньшими суммами.
— А нужны ли для открытия карточки всякие разрешения на вывоз валюты, справка из налоговой инспекции, паспорт?...
— Нет, этого всего не нужно, нужен лишь паспорт. А если помните все данные, то сами можете их написать. Мы их не проверяем и никакие декларации о ваших доходах нам не требуются.
Вот это да! Надо признать, что с такими условиями в пределах нашего отечества мы встречаемся впервые. Не знаем, правда, как сам банк будет разбираться с налоговой инспекцией, но интересы клиента, похоже, здесь соблюдаются.
Мы впервые "нарвались" на банк, где даже документов не спрашивают. При этом получается смешная ситуация: счет можно открыть на кого угодно (человек может об этом не подозревать), можно завести карточку на себя, но неверно указать паспортные данные, можно... да мало ли что еще можно. Признаем, что на сегодняшний день условия открытия карточки Visa в Межпромбанке самые выгодные. Это открытие настолько нас потрясло, что вызвало даже некоторые подозрения.
Мы решили проявить въедливость (или занудство — это кому как больше нравится) и пристали к операционистке уже с совершенно ненужными вопросами.
— Скажите, а кто — эмитент ваших карточек Visa?
— А зачем вам? На нашей карточке все равно нет логотипа эмитента.
— Почему? Ведь на Visa обычно указывается эмитент.
— Да, обычно указывается, но эмитент наших карточек, Кредобанк, отказался от этой практики, потому как известны случаи, когда на Западе отказывались принимать карточки Visa, эмитируемые российскими банками. А когда нет логотипа, то и неясно, кто эти карточки эмитирует.
Эмитент, стало быть, Кредобанк. Ага... А не разузнать ли все, что касается их карточек, что называется, из первых рук? Тем более, что немалое количество карточек Visa, выдаваемое российскими банками, эмитирует именно Кредобанк. Визита мы им еще не наносили, значит — нам туда дорога...
Кредобанк — клиентам: а вы набрали обороты?
В Кредобанк нас пустили неожиданно просто, однако пришлось при этом пройти через похожий на аквариум шлюз, который никаких пистолетов у нас, как ни пытался, не нашел.
На вопрос к охранникам "А где тут карточки пластиковые выдают?" мы получили довольно впечатляющий ответ:
— А там, под лестницей...
Ого... Вот уж не ожидали. Банк снабжает кучу банков "своими" Visa, а сам их под какой-то лестницей выдает. Ну натурально, сапожник без сапог. Но делать нечего — идем под лестницу. Мраморная вся такая, с витыми металлическими перилами. А под ней действительно расположился отдел карт или не карт, но выдают их именно там.
Полчаса пришлось подождать, пока сотрудники банка оторвутся от своих дел невероятной важности и соизволят пообщаться с нами, потенциальными клиентами. Мы — не только потенциальные, а еще и воспитанные — не будем же мы прерывать деятельность банковских служащих своими праздными вопросами.
Но чудо! Банкиры за стойкой все бросили и после недолгих споров, кому мы все-таки не дадим работать, молодой человек согласился с нами поговорить.
— Какие международные пластиковые карточки можно открыть в вашем банке?
— Visa... А есть ли у вас московская прописка?
— ???
— Прописка, говорю, у вас московская имеется?
— Да, а что?
— Без прописки ничего мы вам не откроем.
Получается, что имея, к примеру, подмосковную (или любую другую кроме московской) прописку, в Кредобанк за карточками даже и соваться не стоит. У нас же прописка московская имеется, а потому шансы на получение карточек пока есть. Продолжаем мучить молодого человека.
Начнем с Visa Classic. Ею же и закончим, кстати говоря, так как только ее и можно открыть неклиентам банка. Условия же открытия Classic для клиентов и неклиентов банка сильно отличаются.
Неклиентам нужно внести $ 5000, из которых $ 1000 ляжет полумертвым (все-таки начисляют на них 3 процента годовых) грузом на страховой депозит. Открытие карточки и годовое обслуживание стоит $ 50. Для клиентов (необходимо иметь валютный счет в банке в течение 2 месяцев) расходный месячный лимит назначается в 30%-40% от среднемесячного оборота по счету. То есть, если если у вас среднемесячный оборот составил $ 1000, то можете рассчитывать на лимит в $ 300-$ 400. Никакого страхового депозита клиентам банка вносить не надо.
Нам как неклиентам банка потребуется положить в банк $ 5000. Скажем прямо — немало, особенно, если учесть, что ту же карточку, причем того же эмитента можно открыть в 10 раз дешевле в упоминаемом выше Межпромбанке. Эмитент вроде как должен открывать карты на более выгодных условиях, а получается все наоборот. Ну что ж, может быть, Gold выгодно открывать в Кредобанке?
— А Gold можем мы у вас открыть?
— Нет, вы же — не клиенты банка. Gold мы открываем только своим. Вот станете клиентами, тогда...
А вообще Visa Gold открывается минимум на $ 20000. $ 10000 идет на страховой депозит, а $ 10000 можно тратить.
Признаемся читателю, что такие десятки тысяч долларов — за пределами наших возможностей.
Особо терпеливым можно, конечно, подождать пару месяцев, открыв предварительно валютный счет в банке, а через два месяца получить Visa Gold. Но это при достаточном терпении и лишь в том случае, если вам некуда спешить, и деньги заодно девать некуда. С Кредобанком мы расстаемся без сожаления.
Мы все вышли из сберкассы
С American Express нас опять "продинамили". Как ни крутись, все равно постоянно "сносит течением" либо к Visa, либо к Eurocard/MasterCard. Где же широта спектра предлагаемых карточек? Нам бы чего-нибудь свеженького. А тут как раз узнаем, что Московский банк Сбербанка России начал эмитировать карточки системы Europay — Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro.
Причем, узнали мы про это еще летом прошлого года. Стало быть — успели развернуться, подумали мы, и отправились разузнать, как там, в Московском банке Сбербанка России, с карточками дело обстоит.
Найти отделения Сбербанка, сами понимаете, проблемы не составляет: они по всему городу, как грибы по лесу. Заходим в первое попавшееся отделение. А попалось оно нам на улице Большая Спасская. Красиво — кругом, мрамор и прочее... Подходим к традиционному окошечку с тетенькой:
— Здравствуйте. А нельзя ли нам карточку Cirrus/Maestro у вас завести?
— Что?.. Сберкнижку?
— Да нет — карточку пластиковую. Cirrus/Maestro называется. Ваш банк ее с лета прошлого года выдает.
— Мы ничего такого не знаем и не выдаем.
— А какую-нибудь другую международную карточку можно завести? Eurocard/MasterCard, к примеру?
— Ну я прямо не знаю...
Все ясно. Извиняемся-прощаемся-уходим. В других десяти отделениях диалог повторялся чуть-ли не дословно: "А это что?.. Ничего не знаем..."
Удивительное — рядом: клиенту приходится излагать сотруднику банка, какие услуги этот банк может предоставить.
Подумали мы, подумали, и решили обратиться за разъяснениями в управление пластиковых карт Московского банка Сбербанка России. Тем более, что банкоматы для работы с карточками системы Europay этот банк уже установил. Один из них — в Шереметьево-2 — около года назад. По нашему скромному разумению, раз есть банкомат, то где-то поблизости должны быть и карточки.
В управлении пластиковых карт банка нам рассказали следующую историю. Что касается карточки Cirrus/Maestro, то она до сих пор, оказывается, не прошла "стендовых испытаний". Дело, видите ли, в том, что карточка Cirrus/Maestro представляет из себя как бы сразу две карточки с разными функциями.
Грубо говоря, та половинка, которая называется Cirrus "отвечает" за получение наличных в банкоматах. А вторая — Maestro — предназначена для оплаты покупок в магазинах (с проведением обязательной авторизации через электронные терминалы). В силу своей доступности в 48 странах мира сегодня обращается 51 млн таких карточек, установлено около 130 тысяч банкоматов и 23 тысяч терминалов. Что-то около полудюжины банкоматов расположены на необъятных просторах нашей страны. Так вот, та половина, которая Cirrus, в принципе, работает — банкоматы-то есть. А вот со второй половинкой — которая Maestro — пока проблемы.
Естественно, у нас возник вопрос "почему не работает-то?" На что сотрудник управления пластиковых карт Московского банка Сбербанка России нам сообщила, что вроде бы по причине отвратительного состояния коммуникаций в России обязательный процесс электронной авторизации у Maestro ну никак не идет. И что единственный POS (point of sale) — пункт продажи — установлен в каком-то магазине на Арбате. А выпускать на рынок неполноценный продукт московскому Сбербанку не хочется. Нет, что у нас с этими самыми коммуникациями дело обстоит из рук вон, мы и сами знаем.
Но позвольте! Именно эту карточку эмитируют Мост-банк и Столичный банк сбережений. Причем "Столичный", к слову, первый миллион карточек распространяет совершенно бесплатно. А потом, ведь работают же карточки Visa, American Express, Diner`s Club... А для них авторизация также необходима. Да и Eurocard/MasterCard, эмитируемый западными и нашими банками, неплохо себя чувствует.
При чем же здесь коммуникации? Неувязочка получается.
На это нам посоветовали (поскольку в технических тонкостях общавшиеся с нами сотрудники оказались не сильны) обратиться в процессинговую компанию "Кардцентр", каковая и обслуживает многочисленные трансакции по карточкам, в том числе и по продуктам системы Europay. Ладно...
Финансовый директор АО "Кардцентр" Антонин Ермоленко относительно плохих коммуникаций распространяться почему-то не захотел. Но факт не слишком убедительной работы "половинки" так же не стал отрицать. А причиной такого положения вещей ему видится нежелание магазинов идти на лишние расходы, связанные с покупкой и установкой POSов. Дескать, не пришло еще в широкие массы торговцев сознание необходимости всеобщей "картизации".
Вот так-то... Короче говоря, пока у нас все линии связи не начнут работать нормально, а магазины не начнут покупать себе POSы, ходить в Московский банк Сбербанка России за карточками равносильно тому, как на колхозный рынок ходить с международными картами.
Еще один продукт системы Europay якобы продает Сбербанк — карточка Eurocard/MasterCard. Но и ее нам в отделениях банка встретить не удалось. Опять пришлось беспокоить расспросами сотрудников управления пластиковых карт. Нам долго рассказывали о том, что банк очень большой, пока соответствующее указание до всех отделений дойдет... Но указание-то это самое вышло еще в конце августа 1994 года. Что-то долго доходит.
Тут вдруг разговор прервался (предупреждали ведь — связь барахлит). А когда мы перезвонили то узнали, что завести себе Eurocard/MasterCard, оказывается, можно не во всех отделениях банка, а только в тех, где есть валютные отделы. Например в тех, что находятся по адресам Ленинградское шоссе, 84, Волгоградский проспект, 1 или Трубниковский переулок, 29/31. Отправляемся по указанным адресам и узнаем следующее.
Чтобы получить карточку Eurocard/MasterCard, необходимо открыть валютный счет на сумму не менее $ 5000, из них $ 1500 пойдут на страховой депозит. Выдача самой карточки обойдется в $ 50, на остаток по счету начисляются проценты из расчета 4% годовых.
Кроме того, выясняется еще одно весьма интересное обстоятельство: необходимо, видите ли, чтобы за вас поручились. Либо одно юридическое, либо три физических лица с совокупной доходом не меньше $ 100000 в год.
Они-то и будут отвечать своими деньгами, в том случае, если вы окажетесь неплатежеспособным. Так что, хотите получить в московском Сбербанке карточку Eurocard/MasterCard — ищите себе финансовых заступников. Просто так вам никто не поверит. Отличное воплощение в жизнь древнего правила: "Доверять не желательно, а проверять — обязательно".
Пароль — день рождения вашей мамы
Для того, чтобы узнать, как обстоят дела с открытием международных карт в Петербурге, мы отправились на Невский проспект, где бок о бок с театром Комедии и Елисеевским гастрономом расположился главный офис Астробанка. Отправились мы туда для того, чтобы попробовать обзавестись Visa.
Любезный охранник офиса любезно же рекомендует выйти опять на Невский. Обидеться мы не успеваем, потому что охранник добавляет, что с Невского надо повернуть на Малую Садовую, там есть еще один вход, почти служебный. Что такое "почти служебный", мы не знаем. Зато знаем по собственному опыту, что все более-менее толковое почему-то выдается либо под лестницами, либо за углами.
— Где бы нам узнать о кредитных карточках?
И вот уже другой охранник советует подняться на четвертый этаж и войти в дверь с надписью "Астрокарт".
— Да-нет... Нам бы Visa...
Охранник в замешательстве, но упорно советует идти туда же. Взбираемся по узкой лестнице. И быстро все находим. За дверью — зал, в зале вполне милые девушки, которые все очень подробно рассказывают.
Но стоит учесть, что работают все эти милые девушки с 9 до 17. Причем, с 13 до 14 — сами понимаете, обед. А если вы решили не просто все разузнать, но и сразу же оформить, лучше прийти до 13 часов — потому что после 13 часов валютный отдел операций не проводит.
Все-таки приобрести кредитную карту решаешься не каждый день, поэтому все подробно выясняем. И узнаем, что: Visa в Астробанке не столько кредитная — сколько дебетовая карточка. Это значит, что при минимальном первом взносе в $ 1500, $ 1000 — неснижаемый остаток. Эмитирует карточки сам Астробанк. Для получения карточки никаких специальных справок, типа справок из налоговой инспекции или с места работы, равно как и разрешения на вывоз валюты, не нужно.
А нужно для оформления карточки иметь с собой два паспорта: отечественный и заграничный. Итак, принеся свои паспорта и деньги — $ 1500 и более, надлежит заполнить заявление, где указать паспортные данные (по обоим паспортам), место работы, адрес по прописке и реальный (если они разные), свои телефоны и .... девичью фамилию и день рождения матери. Тут мы, естественно, как и всякий нормальный человек, окажись он на нашем месте, дружно выкатываем глаза.
— ???!!!
— А они (вышеупомянутые данные) будут вашим паролем к карточке.
Вот это интересно. То есть мы, конечно, знаем, что во многих западных банках такое практикуется. Такое, да не совсем. Там у одного спросят девичью фамилию мамы, у другого — этажность его жилища, у третьего — ласковое прозвище жены... Поди угадай, у кого что является паролем. А тут... У нас у всех спросили одно и то же. То есть, ежели чуть-чуть напористости проявить, то узнать этот самый пароль — раз плюнуть. М-да...Ну да ладно. Итак, написав заявление и внеся деньги, (кстати, открытие карточки бесплатное, а годовое обслуживание обойдется в $ 30) придется подождать. Но недолго — через три дня карточка — наша и ею можно пользоваться буквально сразу. За обналичивание берут 1% от обналичиваемой суммы и еще $ 3. При оплате покупок с помощью карточки комиссионные не взимаются. На остаток ничего не начисляют.
Овердрафт невозможен. Не то чтобы совсем — ничего невозможного вообще нет . Просто если такое случится, придется заплатить $ 160 штрафа и процент за пользование карточкой из расчета 60% от суммы перерасхода. Ну и, конечно же, надо погасить сам перерасход.
Кстати, если карточка потеряется, то штраф составит тоже $ 160. В общем и целом условия вполне приемлемые. Несколько смущает, правда, диковинная система паролей. Будучи перенесена на отечественную почву, она несколько извратилась и взломать ее особого труда не составит. Так что, если решили завести карточку в Астробанке — засекречивайте свою маму.
Что же у нас получилось в итоге? С чувством глубокого удовлетворения признаем, что наш нынешний поход по банкам получился куда удачнее предыдущего. Во всяком случае нам удалось-таки отыскать банк, где условия открытия Visa очень даже приемлемые. Там-то (скажем по секрету) мы карточками и обзавелись.
МАКСИМ СИБИРЕВ, ЕЛЕНА АРСЕНОВА, ЕЛЕНА ГЕРУСОВА