Ни для кого из нас не секрет, что коммерческий банк — один из самых надежных финансовых институтов, способных сохранить, а то и приумножить личные сбережения. О статусе банка мы привыкли судить по его оболочке: фасаду офиса в стиле барокко, зазывающей красочной рекламе...
Об истинном же положении дел можно судить, лишь заглянув в банк "изнутри". А кто еще может лучше знать о потрошках, чем тот, кто вспарывает брюхо? Правильно, конечно же, Центробанк.
Именно для того, чтобы приоткрыть ширму "операционной" и узнать — кто есть who, наш корреспондент НИКИТА БЕСТУЖЕВ обратился к начальнику ГУ Центробанка по Москве КОНСТАНТИНУ ШОРУ, ведомство которого подвело итоги работы московских банков в первом квартале текущего года.
-------------------------------------------------------
Начальнику Главного управления ЦБ РФ по г.Москве К.Б.Шору
По результатам рассмотрения отчетности на 01.04.95 г. Управлением по регулированию деятельности коммерческих банков применялись в порядке надзора следующие меры:
1. За нарушение порядка представления отчетности предъявлены к взысканию с 79 коммерческих банков штрафы в размере 100 тыс. руб. (9,4% от общего числа); предупреждены — 5 банков.
2. Экономические нормативы нарушают 133 банка (без учета 37 банков, не представивших отчетность) — 15,8% от общего числа. Из них 43 банкам направлены предписания и установлен месячный срок для приведения значения нормативов к соответствующим значениям. В связи с невыполнением ранее направленных предписаний с 1 апреля повышена норма обязательного резервирования у 24 банков (всего эта мера применена в настоящее время к 118 банкам — 14% от общего числа); в связи с неэффективностью применения санкции в виде повышения нормы обязательного резервирования предъявлены к взысканию штрафы в размере 100 тыс. руб. с 2 банков...
Начальник управления по регулированию деятельности
коммерческих банков Н.Н.Панкратова
-------------------------------------------------------
Н.Б.: Константин Борисович, обычно руководители коммерческих банков, оказавшихся в затруднительном положении, во многих своих бедах обвиняют Центробанк, который якобы не дает им спокойно и продуктивно работать. Хотелось бы узнать Вашу точку зрения. Что в действительности приводит банки к банкротству и отзыву лицензии?
К.Ш.: Как правило, основной причиной являются непрофессионализм руководства банка, слабый контроль или даже злоупотребление своим положением владельца со стороны учредителей банка.
Это неизбежно приводит к проведению банком рискованной кредитной политики, что заканчивается финансовым крахом. К сожалению, в итоге страдают клиенты, вкладчики, а не те, кто довел банк до банкротства. Да и процедура банкротства банка занимает значительное время, сроки могут исчисляться годами; что станет с деньгами кредиторов, учитывая инфляцию?...
Центробанк отзывает лицензию по мере необходимости и в исключительных случаях, когда все остальные меры воздействия на нарушителя — неоднократные предупреждения, штрафы, предписания об оздоровлении финансовой ситуации в банке, ограничение круга совершаемых операций, предложение сменить руководство — исчерпаны.
В данном случае это — не излишняя мягкость ЦБ, а стремление сделать все, чтобы не пострадали интересы клиентов и вкладчиков.
--------------------------------------------------------
Не в чести у Центробанка
Систематически допускают в своей деятельности грубые нарушения банковского законодательства 100 коммерческих банков (11,9%). Советы этих банков предупреждены об отзыве лицензии. Среди них: "Восточный", ДИОРИТ-банк, "Золотое руно", ИДС-банк, ИММО-банк, Инвестпромбанк, Инкомбанк, "Интелфинанс", "Интерблаго", "Казачество", Карина-банк, "Кодекс", Колор-банк, "Коралл", Корбенинвестбанк, Кредитсоюзкомбанк, ЛЛД-банк, Лавробанк, "Лач", Легпромбанк, "Люблино", "Лютви", М-банк, Малбанк, "Марго", Мегастарбанк, Монобанк, "Мономах", Мосимпортбанк, "Московская деловая группа", "Неополис", Нордтрастбанк, Нурибанк, "Останкино", Проминвестбанк, РЕ-ИН-банк, РЭМ-банк, Реал-банк, Рифма-банк, "Родина", Росказбанк, Росремстройбанк, Рустрансбанк, СЛАМЭКбанк, Селектимпекс банк, Станкинбанк, "Стройновация", "ТОРНАДО", "Таганский", "Трансконтинентальный", "Фонон", "Чара", "Шереметьево", Эра-банк, ЭСКОМ-банк.
(Из справки, подготовленной управлением по регулированию деятельности коммерческих банков)
--------------------------------------------------------
Что касается текущей деятельности, то за различные нарушения московские банки штрафовались в 1994 году более 1000 раз. Только за нарушение порядка представления годовой отчетности оштрафованы 89 коммерческих банков.
Проанализировав отчетность, мы выяснили, что в 1994 году экономические нормативы так или иначе нарушали 528 банков. Это приблизительно 65% от общего числа контролируемых нами банков.
За систематические нарушения экономических нормативов применялась экономическая санкция в виде повышения нормы обязательного резервирования к 300 коммерческим банкам (37% от общего числа).
Н.Б.: К 57 процентам банков, нарушавших в 1993 году обязательные экономические нормативы, в этом году присоединилось немало "единомышленников". Это можно назвать тенденцией или случайностью?
К.Ш.: Это прежде всего свидетельствует о том, что количество санкций, применяемых к банкам, увеличилось. Иными словами, усиливается надзор со стороны ЦБ. Увеличение числа штрафов вызвано еще и тем, что в целях защиты клиентов и вкладчиков коммерческих банков Центробанком ужесточаются обязательные экономические нормативы.
Проанализировав итоги третьего квартала прошлого года, мы предупредили 135 банков о том, что возможен отзыв лицензии в связи с убыточностью их деятельности.
В результате половина из них выправила свое положение и даже сумела закончить финансовый год с прибылью. Хотя, как это ни грустно, но приходиться признать: только за первый квартал этого года убыточными оказались 217 банков, что составляет 25,8% от общего числа зарегистрированных в нашем управлении.
----------------------------------------------------
За первый квартал 1995 года наибольшие потери (в млн рублей) понесли: АБН АМРО Банк (15180,2), Агрохимбанк (477,2), Акомбанк (426,2), "Альтернатива" (3427,7), "Антей" (422,4), АПАбанк (507,8), "Арсенал" (509,0), Банк Развития Предпринимательства (1081,9), "Барн" (1117,3), БИН (870,1), "Восточный" (9565,3), Диалог-банк (2338,4), Евроинвест (542,3), Евросиббанк (411,4), "Золотое руно" (1785,3), ИНГбанк (9948,7), Инкомбанк (416,1), Интербанк (594,6), Ипотечный акционерный банк (1342,9), "Казачество" (9081,0), "Калита" (3447,9), "КирАн" (1101,6), "Кредит Свисс" А/О (5357,9), "Лач" (1672,3), Легпромбанк (4290,3), Малбанк (447,4), МБРР (1716,1), Метрополитен Банк (792,6), Монобанк (442,5), "Монолит" (453,7), Монтажспецбанк (3270,0) Мосдепозитбанк (413,8), "Новая Европа" (424,7), Нурибанк (538,2), "Олимпийский" (608,2), "Орбита" (1568,9), Первый торговый банк (1500,6), Прогрессбанк (11862,7), "Промышленный кредит" (478,3), "Родина" (181,1), Росказбанк (15889,3), Ростурбанк (2353,4), "РСКБ" (11727,7), Ситибанк (499,1), "Сосьете Женераль Россия" (21068,3), Станкинбанк (2991,8), "Стройинвест" (712,2), Стройсевзапбанк (412,3), Супримэксбанк (861,9), Тибанк (Торговый-индустриальный) (436,4), Товнарбанк (4373,6), "ТОРНАДО" (492,6), "Трансконтинентальный" (777,8), "Трансэкспобанк" (2322,1), Трастбанк (1933,8), "ФИЛИ" (1515,1), "Форпост" (643,5), Холдингтэмбанк (5156,7), Центральный муниципальный КБ (4258,2), Чейз Манхеттен банк интернэшнл (6943,3), "ЭПКОН-Москва" (2902,3), "Эффекткредит" (16093,2), Яуза-Банк (428,4).
-------------------------------------------------------
К.Ш.: Мы постоянно направляем в прессу информацию о том, какие банки систематически штрафуются за нарушения обязательных экономических нормативов, несвоевременное отчисление средств в фонд обязательных резервов. Это — ориентир клиентам, но почему-то многие издания не очень охотно публикуют эти наши сообщения, хотя требуют от нас такой информации.
Интересно и то, что как раз крупные банки наиболее чувствительно реагируют на такие публикации и стараются исправиться. Что касается различных мер воздействия на банки, то я их уже вкратце перечислил выше.
Необходимо уточнить: банки, которые проработали весь год без единого нарушения можно было бы пересчитать по пальцам. Не ошибается тот, кто ничего не делает. Важно определить цену ошибки.
Есть банки, которые нарушают нормативы систематически, да еще и цинично. Им порой легче заплатить штраф, но получить во много раз превышающую эту сумму прибыль. Вот с ними у нас разговор особый.
--------------------------------------------------------
В связи с нарушениями законодательства ограничен круг банковских операций у 35 коммерческих банков:
АФ-РО-БАНК, Аирбанк, "Аргамак", Бытбанк, "Восток", "Калита", Кардбанк, "КирАн", "КомБЭП", "Космос", "Лач", Литана-банк, "Мегаполис", Метрополитен Банк, "Мономах", "Московская деловая группа", Прогрессбанк, Ростурбанк, Селектимпекс банк, "Синектика", Телебанк, Техко-банк, Товнарбанк, Трансэкспобанк, Трастбанк, "Фаворит", Финвестбанк, "Форэст", Холдингтэмбанк, Христианский российский банк, "Центральный муниципальный", "Чара", ЭСКОМ-банк, Экоинвестбанк, Электроприводбанк.
Ограничен объем выполняемых операций в части привлечения вкладов от населения в течение первых двух лет работы у Банка Высоких Технологий и Коммерческого Жилищного банка
-------------------------------------------------------
Н.Б.: Как, по Вашему мнению, могут изменить ситуацию новые законы "О Центральном банке" и "О банках и банковской деятельности"?
К.Ш.: По-моему, в новых законах есть ряд положительных моментов. Одним из них является статья 8, в которой говорится, что банк обязан "при заключении сделки по требованию физического или юридического лица предоставить информацию о своей финансовой отчетности, в том числе бухгалтерский баланс, аудиторское заключение за предыдущий год и ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год".
Или, например, такое новшество: "учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации", что, видимо, приведет к большей дисциплинированности и большему контролю владельцев за деятельностью данного кредитного учреждения.
Согласитесь, если "родители" банка разбегаются, пока "новорожденный" еще в колыбели, ничего хорошего из их детища не выйдет.
Волнует меня, как решается проблема открытия филиалов. При действующем ныне разрешительном порядке банк может открыть филиал, только имея стабильное финансовое положение. Кроме того, мы тщательно следим за подбором кадров филиалов.
По проекту же нового закона порядок открытия филиалов уведомительный. Это значит, что никто не станет спрашивать у нас разрешения на открытие филиала в Москве. Поэтому филиалов, подобных московскому филиалу "Горного Алтая" и иже с ними, значительно прибавится.
Н.Б.: Сегодня в средствах массовой информации нередко можно встретить рейтинги банков. Для многих они являются основным ориентиром в выборе своего банка. А как относитесь к подобным рейтингам лично Вы?
К.Ш.: Мне кажется, что вряд ли стоит сегодня говорить о стопроцентной точности таких рейтингов, хотя, безусловно, среди них есть и достаточно объективные.
Интересно, но многие зачастую больше верят не рейтингам агентств и СМИ, а "черным" спискам, отпечатанным с многочисленными орфографическими ошибками на пишущей машинке, в которых фигурируют "неблагополучные" банки.
Списки составлены с учетом психологических нюансов — наряду с банками, у которых действительно плачевное состояние, есть нормальные, стабильно работающие учреждения.
Поэтому складывается впечатление, что либо списки составлял человек, который умеет это делать по принципу тяп-ляп, либо конкуренция в банковской сфере принимает не только разнообразные, но порою и неблаговидные формы.
Н.Б.: А лично Вам приходилось сталкиваться с проблемой выбора банка? Или Вы избегаете пользоваться услугами отечественных финансовых учреждений?
К.Ш.: Как же. Ежемесячно, как и все москвичи, плачу за телефон, электроэнергию, коммунальные услуги.
Сотрудники Центробанка могут пользоваться услугами банков, как и все остальные, правда за одним исключением — работник системы ЦБ не имеет права брать кредиты в коммерческих банках.
Поэтому, например, мы можем пользоваться лишь дебетовыми пластиковыми карточками, а не кредитными. Это, конечно, ограничивает сферу их применения, однако мы исходим из того, что пластиковые карточки — наиболее прогрессивный платежный инструмент и за ним — будущее.
Поэтому в ГУ ЦБ поощряется стремление сотрудников приобщаться к цивилизованным формам банковских услуг.
Кстати, у нас в здании установлены банкоматы "СТБ-Кард". Хотя, вполне допускаю, что кто-то из наших сотрудников имеет карточки и других фирм.