Вы обращали внимание, что в американских фильмах нам часто показывают, как молодые и очень симпатичные банковские клерки, хорошо владеющие возможностями компьютерной техники, запросто перекидывают на какие-нибудь специальные счета миллионы долларов. При этом больше всего хочется увидеть лица тех, с чьими счетами эти манипуляции производятся. А именно эти лица почему-то никогда не показывают. Голливудские фантазии — это, конечно, фантазии. Но увы, и в жизни случаи мошенничества с деньгами на банковских счетах — суровая реальность.
Кладешь — рискуешь, не кладешь — рискуешь...
Специально, чтобы выяснить деликатный вопрос сохранности частного счета в банке, мы провели анонимный опрос среди работников служб банковской безопасности. Результаты, на первый взгляд, обнадеживали. Ни в одном из банков не припомнили случаев незаконного снятия или перевода средств со счета частного лица. А, может, и не хотели вспоминать.
Однако это вовсе не значит, что нет никаких способов добраться до наших с вами денег, которые хранятся на банковском счете.
Прежде чем класть деньги на счет в банке (или на карточный счет) или размещать свои ценности в банковских депозитных ячейках, нужно понять, что это, на первый взгляд, элементарное операция сопряжена с определенным риском. Сразу оговоримся, что счета частных лиц в банках все же менее подвержены мошенничеству, нежели счета лиц юридических. В отличие от счетов юридических лиц, с частными вкладами нужно производить значительно меньшее количество операций.
Например, со счетов частных лиц не выписываются чеки, не выдаются гарантийные письма и т.д. А ведь именно этот момент наиболее удобен для мошенника. В основном, деньги со счета "исчезают" именно при переводах или по подложным чекам.
Западная практика "банковских краж" изобилует приключенческими историями о подделках банковских чеков и карточек, использовании компьютерных вирусов и прочей экзотикой.
У нас все проще. Наиболее распространенным способом кражи денег со счета является подделка документов, удостоверяющих личность: паспорта и подписи на платежном поручении.
Причем, жертвами в подобных переплетах становятся и весьма солидные клиенты. В одном из крупных московских банков нам поведали печальную историю некоего господина X. Он решил снять деньги со счета и был крайне удивлен, когда ему сообщили, что свои деньги он уже снял неделю назад.
Понадобилось немало времени, чтобы выяснилось, что паспорт, по которому были получены деньги, был фальшивым. Правда, история закончилась для клиента удачно: деньги ему вернули. Хоть и с опозданием. Банку же пришлось платить дважды — мошеннику и клиенту.
Мал золотник, да дорог ли?
Если выбирать банк с точки зрения сохранности денег на счете, то нельзя руководствоваться только надежностью банка и его местом в рейтинге. В маленьком банке, где всех крупных клиентов (а именно эта категория может потенциально заинтересовать преступников) знают в лицо, появление незнакомой персоны, которая пожелает получить большую денежную сумму, может сразу же вызвать подозрение. А вот в крупном банке могут спохватиться слишком поздно.
Но маленькие банки в нашей стране редко бывают надежными. Именно поэтому у большинства из нас деньги лежат в крупных банках. Например, в Сбербанке. Чтобы проверить связь между величиной банка и сохранностью вкладов, мы решили обратиться в Сбербанк.
Как нам сообщили в Сбербанке России, до последнего времени здесь проблема мошенничества со счетами если не стояла очень остро, то по крайне мере существовала. В банковских книжках ничего не стоило подделать подпись, не было практически никакой защиты банковских документов.
Однако по мере роста мошенничества в области банковских счетов, Сбербанк России начал разрабатывать новый вид счетов — номерной, с которым, кстати, знакомы клиенты уже других банков. Украсть деньги с номерного счета кроме как путем тривиального вымогательства будет гораздо сложнее.
Депозитная ячейка: а ну-ка, подступись!
Еще один способ хранения сбережений в банке — депозитная ячейка (или сейф), в которой могут храниться любые ценности (в банках непременно проверяют содержимое кейса только на предмет наличия в нем взрывных устройств).
Депозитные ячейки находятся в банковских хранилищах или непосредственно в отделениях банка. Пользоваться ими достаточно просто — надо заключить договор с банком и заплатить определенную сумму (в зависимости от объема ячейки в различных банках ежемесячная аренда стоит от $ 2 до $ 100). Можно страховать и средства, хранящиеся в ячейке. Но в этом случае придется предъявить ее содержимое для оценки стоимости.
Этот способ может считаться более надежным, чем хранение денег на счете, если конечно, само хранилище вполне надежно, а банк у нас не вызывает подозрений. А сотрудники банковских служб безопасности вообще считают его идеальным в том случае, когда целью вкладчика является не получение прибыли, а сохранность средств. Добраться до сейфа постороннему лицу невозможно, а в случае кражи банк обязуется возместить ущерб. Единственное неудобство при таком способе хранения — доступ к ячейке возможен также только в определенное время. Да и ходить в хранилище за деньгами на покупки тоже неудобно.
Болтун — находка для шпиона
Еще один способ мошенничества со счетами связан с утечкой информации из банка. Самым распространенным случаем является тривиальная утечка информации о состоянии счета по телефону. Несмотря на то, что каждый банковский работник, поступая на работу в банк, обязуется сохранять банковскую тайну, что в обязательном порядке указывается в трудовом договоре, и не разглашать информацию о состоянии счетов клиентов, случалось, что операционистки выдавали на первый взгляд совсем безобидную информацию. Но это приводило к неприятным последствиям для владельца счета. Обычно после этого преступники начинали шантажировать держателя счета, уже точно зная, сколько он может заплатить.
В основном, как это часто бывает у нас, подобные утечки происходят скорее по халатности, нежели по умыслу. По крайней мере, банкиры и специалисты служб безопасности банков не сознались в наличии у них подобных злоумышленников.
По оценкам банкиров, утечка информации из банка возможна, в первую очередь, от служащих более низкого ранга — кассиров, операционисток. А психологи западных стран утверждают, что только 25% служащих фирм (куда относятся и банковские учреждения) — честные люди, 25% — ждут удобного случая для разглашения секретов(!) и 50% — будут действовать в зависимости от обстоятельств. Вряд ли в нашей стране эти цифры отличаются в лучшую сторону.
Автоответчик — первый друг вкладчика
Поэтому вряд ли стоит разговаривать по телефону на эту тему. Когда же появляется необходимость связаться с западным банком, в котором открыт ваш личный счет, и до которого, кроме как посредством телексной связи добраться невозможно, то надо слать факсы. Перехватить факс гораздо труднее, чем подслушать телефонный разговор.
Простым и достаточно надежным средством защиты от утечки информации, которая приводит к неприятным последствиям, является использование пароля. В большинстве банков по телефону возможна передача информации о состоянии текущего счета только после того, как называется пароль. Это может быть или слово, или цифры, или целая фраза. И кроме самого владельца счета, о нем знают только в банке.
Но узнать пароль посторонний человек может, если задастся такой целью. Поэтому многие банки и вовсе отказываются обсуждать какие-либо вопросы о состоянии счета по телефону, что, конечно, неудобно для клиентов, но более безопасно.
Более удобную систему, которая позволяет узнавать состояние счета по телефону в любое время суток, использует банк "Кредит-Москва". Например, у вас в банке есть текущий счет. Чтобы узнать о том, сколько на данный момент на нем находится денег, вы звоните в любое время суток по определенному номеру телефона (обязательно тональному, то есть где присутствует знак #), который работает круглосуточно в режиме автоответчика. После того, как в перечне информации, которую необходимо получить ("Курс доллара", "Текущие процентные ставки", "Состояние вашего счета"), появится нужная ("Состояние вашего счета"), нужно нажать указанную автоответчиком клавишу. Далее тот же автоответчик подскажет, что сейчас необходимо набрать пароль (а его вы оговариваете при заключении договора об открытии счета). Если пароль набран верно, то вы информацию об остатке на счете не получите. Подобная система работает еще в некоторых крупных банках, и до сих пор, по заявлению сотрудников банков, сбоев не давала.
ВРЕЗ
Справки по счетам и операциям граждан в банке могут давать, помимо самих владельцев и доверенных лиц, судам и следственным органам. Однако выдача информации о состоянии счета последним двум инстанциям может быть предоставлена только в том случае, когда на денежные средства и иные ценности наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества.
А справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном банку завещательном распоряжении, а также государственным нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а также иностранным консульским учреждениям.
КОНЕЦ ВРЕЗА
На всякую "умную" карту найдется свой мошенник
Прежде чем выбирать между обычным текущим счетом или карточным, мы должны признать, что, конечно, карточкой пользоваться удобней, но и рискованней. Так, с текущего счета, в отличие от карточного, снять деньги можно только в рабочие часы банков.
Это, конечно, неудобно, так как наличные деньги нам могут понадобиться в любой момент. Однако имея дело с таким удобным средством расчетов, как карточка, мы подвергаем себя большему риску потерять свои сбережения.
Если есть возможность выбирать между карточкой с магнитной полосой или со встроенной микросхемой, то, несомненно, выбор нужно делать в пользу второй. Средства, хранящиеся на карточке с магнитной полосой, на данный момент считаются менее защищенными, нежели на картах со встроенной микросхемой. Так, если потери банков от мошенничеств с первым видом карт составляют в мире несколько миллиардов долларов ежегодно, то ни одной подделки со смарт-картами официально зафиксировано пока не было (см. "Деньги", N 5 1995).
Однако специалисты предупреждают, что рано или поздно, но и смарт-карты, которые сегодня кажутся панацеей от мошенничества с пластиковыми карточками, подделывать научатся. И тогда ситуация вновь изменится в пользу магнитных карт.
Все дело в том, что в отличие от магнитных карт, использование смарт-карты не предполагает такой операции, как прямая авторизация, то есть запрос о состоянии счета. Вся информация о суммах, которые были сняты по смарт-карте или на которые были совершены покупки, стекается в базу данных только один раз в день. И только через сутки информация о незаконно используемой карте будет внесена в "черный список". Несложно догадаться, что за это время можно не только истратить все средства, которые хранятся на карточном счету, но и истратить гораздо больше.
Итак, существует небольшая вероятность, что у вас с обычного текущего счета могут незаконно перевести или снять деньги. А поскольку такая вероятность существует хотя бы принципиально, лучше застраховаться заранее. Обычно банки возмещают ущерб в том случае, если с вашего счета незаконно были сняты деньги по вине банковских сотрудников. Однако при заключении договора с банком, который подписывается в момент открытия счета, все это должно быть заранее оговорено. Поскольку в том случае, когда никакой подобной договоренности между вами и банком не существует, будет сложней восстановить содержимое счета.
Светлана ФИЛИМОНОВА