Что делать клиентам и вкладчикам тех банков, которые не торопятся с погашением своих долгов? Распрощаться с деньгами, попытав счастья в другом банке, или ждать у моря погоды? Можем себе представить реакцию скептиков на последнее предложение. И все-таки — у сегодняшних аутсайдеров, а следовательно, и у их клиентов, есть шансы. Это — новые хозяева банков. Сейчас таких перекупщиков предостаточно. Однако их требованиям удовлетворяют далеко не все из оскандалившихся банков.
Наконец-то мы решили завести речь о неблагонадежных банках. Не пугайтесь — сами мы их определять не будем. Точнее, не будем рассказывать обо всех банках, которые, по нашему мнению, нуждаются в экстренных мерах помощи. Возьмем лишь те, которые уже внесены в "черные" списки самими банкирами. Да, да, те самые, долги которых выставлены на продажу в вексельном центре Тверьуниверсалбанка. В свое время они не смогли погасить свою задолженность перед другими банками и оказались у "позорного столба".
Однако, как теперь выясняется, на многих банках из котировочного листа Тверьуниверсалбанка еще слишком рано ставить крест. Во-первых, в сам список неплательщиков попадают подчас банки, которые по каким-либо обоснованным причинам не погашают свою задолженность (допустим, срок договора еще не истек, но кредитору срочно понадобились деньги, и он попросил вернуть их досрочно). Таким образом недовольные кредиторы стараются "отомстить" несговорчивым банкам. Но существуют и банки, которые чисто технически не могут произвести расчет со своими кредиторами в установленный срок (допустим, у них нехватка денег на корсчете). Они вполне смогут снова приступить к своим обязанностям после того, как продадутся более сильным коллегам. И определить первых кандидатов на продажу легче всего при помощи нашего рейтинга. Вполне возможно, что уже в ближайшее время мы сможем услышать, что кое-кто из "черного" списка (преимущественно, с более высоким баллом надежности) объявит о своем присоединении на правах филиала к какому-нибудь крупному и стабильному банку. Не исключено, что их перекупят фирмы, которые уже давно вынашивают идею создания собственного банка. Процесс регистрации такими организациями нового банка в ЦБ весьма утомительный и недешевый (минимальный уставный фонд вновь создаваемых банков должен быть не менее $ 5 млн).
По нашему мнению, наибольшие шансы на возрождение имеют банки с самым высоким итоговым баллом надежности. Это, кстати, отражается и на цене, по которой банкиры-кредиторы соглашаются продать их задолженность (чем выше балл — тем дороже они просят за невозвращенные в срок МБК). Взять, к примеру, банк "Шереметьево" (итоговый балл — 32,8). Котировка его долгов составляет 90%. Столь высокая оценка, по-видимому, объясняется тем, что банк обладает достаточно солидной клиентской базой. Остатки на расчетных счетах его клиентов около 20 млрд рублей. В этой связи банк можно рассматривать как весьма перспективную покупку (покупатель получает практически готовый мощный финансовый инструмент, обладающий собственной инфраструктурой для проведения расчетов). У банка, кроме того, есть валютная лицензия.
И тут нелишним будет вспомнить, что, если банк создается "по нулевому варианту" (то есть регистрируется в ЦБ как новая финансовая единица) получить валютную лицензию, как правило, можно только после года деятельности.
Судя по всему, банк "Шереметьево" попал в "черный" список потому, что не смог вернуть те МБК, которые перепродал некоторым госструктурам и коммерческим организациям (их доли в кредитном портфеле банка приблизительно равны). Однако это обстоятельство не сможет смутить тех перекупщиков, которые пожелают обзавестись собственным банком. Впрочем, из сложившегося кризиса банк может выйти и собственными силами.
Сельхозпромбизнесбанк не обладает валютной лицензией. Хотя его привлекательность с точки зрения покупателя от этого вовсе не уменьшается. Дело в том, что по сравнению с банком "Шереметьево" для его перекупки требуются относительно небольшие средства. Для полной нормализации деятельности достаточно каких-нибудь 2-3 млрд рублей.
Аналогичная ситуация и у банка "Любор". В лице этого учреждения мы имеем наглядный пример того, как не следует начинать финансовую деятельность. А случилось так, что приобретенные МБК банк перепродал клиентам, которые их и не вернули. И "прогорел" буквально на первых операциях. Банк небольшой — для его восстановления тоже потребуется не более 2 млрд рублей.
Конечно, старые учредители могут заартачиться и попросить более серьезную сумму. Однако не следует забывать и о том, что банк уже предупрежден о возможном отзыве лицензии. Поэтому желание поторговаться может привести к тому, что банк попросту будет ликвидирован, а его старые учредители не получат ничего. Кстати, подобные предупреждения от Центробанка получили все банки из списка банков-должников.
Иное положение в банке "Аргамак". Дело в том, что основная масса клиентов уже перевела свои деньги в более надежные финансовые институты. А потому банк вряд ли попадет под пристальные взгляды перекупщиков. Хотя окончательное слово о его финансовом положении может сказать лишь аудиторская проверка — после того, как будет проведен анализ кредитных договоров и финансового положения его заемщиков.
МАКСбанк, по нашему мнению, тоже не может претендовать на скорую перекупку, поскольку счета его клиентов также пусты. Основная же масса обязательств "до востребования" у него представлена чужими банковскими корсчетами. С большой долей уверенности можно сказать, что таким образом банк попытался завуалировать купленные межбанковские кредиты.
А вот вопрос с возможной покупкой контрольного пакета Менделеевского Сельхозбанка (несмотря на то, что он обладает валютной лицензией) скорее всего не будет решен до тех пор, пока окончательно не определится характер его задолженности перед государством. Выделенные Центробанком 8,8 млрд для нужд российских аграриев рассеяны банком по различным сельхозструктурам и пока не обещают никаких всходов. Простит ли государство эти деньги вечно нуждающимся фермерам или нет, пока неизвестно. А потому неясно, что будет с банком.
Вместе с полученными межбанковскими кредитами "зависли" централизованные ресурсы и в Калининградском Народном банке. И хотя коллеги-банкиры запрашивают за его кредиты 100-процентную цену, говорить о том, что этот лот сможет быстро найти покупателя, нельзя. По-видимому, назначая такую ставку по долгам этого банка, коллеги исходили из принципа "большой банк — хороший банк", забывая про то, что это еще — и большие долги. Наделав займов в других банках, "Калининградский Народный" успел напринимать вкладов от частных лиц (на сумму 11,4 млрд рублей). Между тем, этот вид привлеченных средств считается у потенциальных инвесторов не самым лучшим, поскольку требует значительных средств на выплату процентов и штрафов по возможным задержкам.
Именно по этой причине не сразу найдется (если найдется вообще) покупатель на Мосимпортбанк, который успел принять от населения во вклады 13,4 млрд рублей. Достаточно странным выглядит то, что коллеги-банкиры также весьма охотно давали в долг этому банку, обещавшему вкладчикам 30 000% годовых. Возможно они надеялись, что финансовые затруднения у Мосимпортбанка возникнут только по истечении пяти лет его работы (именно к тому сроку банк обещал выплатить вкладчикам столь умопомрачительные проценты). Однако судьба распорядилась иначе, и финансовая пирамида Мосимпортбанка рухнула гораздо раньше.
Дмитрий СИМОНОВ