Деньги для "малышей"

Кредитование малого бизнеса уже давно считается одним из самых перспективных направлений развития для банков. Однако до недавнего времени в этом сегменте работали в основном кредитные учреждения с госучастием. В последние годы ситуация изменилась: частные банкиры предлагают "малышам" все более выгодные условия сотрудничества. А некоторые из них считают этот сегмент одним из самых важных.

Алексей Лоссан

Непростой рынок

По словам экспертов, рынок кредитования малого бизнеса в России еще очень далек от насыщения, а в области микробизнеса, то есть у компаний с годовым оборотом менее 60 млн рублей, потребность в заемных средствах еще выше. Так, в 2011 году общий объем займов, выданных микрофинансовыми организациями, превысил 35 млрд рублей. Для сравнения: четыре года назад его оборот составлял всего 11 млрд рублей. По данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка, за прошлый год рынок микрофинансирования вырос на 34%, что более чем в два раза выше показателя 2010 года. Более 80% выданных займов приходится сейчас на финансирование малого бизнеса и около 20% — на займы физическим лицам.

Как отмечает Александр Осин, главный экономист УК "Финам Менеджмент", накопленный объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, равен 5,1 трлн рублей, причем на 80% и более это кредиты квазигосударственных банков. Они активно наращивают свою долю в секторе — в частности, у Сбербанка объем кредитования МСБ растет в последнее время приблизительно на 30-40% в год. "Сейчас на рынке сложнее найти высокодоходные инструменты вложений, чем в период бума 2002-2008 годов, кроме того, государство поддерживает спрос банков на кредитование в данном секторе",— объясняет эксперт. Изменения происходят в основном в уровне ставок, а также меняется активность контроля платежеспособности заемщиков, может несколько ужесточаться и смягчаться политика банков в области оценок обеспечения кредитов. Например, ставки по займам МСБ снизились в третьем квартале 2011 года до 10-14%, но в четвертом квартале 2011 года они под влиянием общей рыночной тенденции на фоне повышения спроса и увеличения рисков вновь выросли в среднем до 11-15%. "Пока что данное направление развито очень слабо. Так, по данным за 2011 год, порядка 65% кредитов приходится на Сбербанк, а общий объем кредитного портфеля банков составляет порядка 3,5-4 трлн рублей. В отношении к ВВП это намного ниже, чем показатели развитых стран. Сейчас рынок насыщен на 20-25%",— констатирует начальник управления кредитных продуктов ФГ БКС Вячеслав Воротников. Однако ситуация начинает меняться.

Ветер перемен

Интерес потенциальных заемщиков к таким кредитам постоянно растет. "Такие кредиты становятся все популярнее, если судить по росту объемов рынка кредитования малого и среднего бизнеса. В 2011 году объем кредитов бизнесу вырос на 26%, что в два с лишним раза больше, чем в 2010 году. Субъектов малого и среднего бизнеса становится все больше, с другой стороны, и банки предлагают более интересные, гибкие программы кредитования. Безусловно, данный вид кредитования имеет в России огромный потенциал",— говорит Вячеслав Воротников. Поэтому на рынке есть кредитные учреждения, которые активно работают с малым и средним бизнесом. "На данный момент компания "Финотдел" предлагает три основных продукта: "Экспресс", "Беззалоговый" и "Обеспеченный", которые позволяют закрыть основные потребности микробизнеса и индивидуальных предпринимателей. Каждый предприниматель может выбрать для себя лучшее: кто-то экономит деньги, а кто-то — время и силы на сбор бумаг",— рассказывает Татьяна Юрина, генеральный директор микрофинансовой компании "Финотдел". По ее словам, одновременно с этими основными продуктами компания разрабатывает сезонные продукты, поддерживающие оперативную смену коллекций, ввод нового ассортимента, расширение точек открытой торговли. Беззалоговые займы и экспресс-займы без поручителей на небольшие суммы, выдаваемые различными МФО, являются необычайно востребованным продуктом, так как максимально отвечают запросам бизнесменов, которые не в состоянии предоставить в залог недвижимость, акции или автопарк. "Российские бизнесмены ценят высокую скорость рассмотрения заявок и оперативность предоставления средств, лояльное отношение компании к кредитной истории и простоту оформления документов",— добавляет Татьяна Юрина.

В свою очередь, Промсвязьбанк выбрал одним из основных направлений своего развития именно работу с предприятиями малого и среднего бизнеса. Это кредитное учреждение предлагает сейчас "малышам" до 120 млн рублей на срок до десяти лет. Например, в рамках программы "Кредит-первый" (беззалоговый) таким компаниям банк выдает до 2 млн рублей без залога на физическое лицо. Срок кредитования составляет до 36 месяцев, отсрочка погашения основного долга — до трех месяцев, при этом сохраняется возможность досрочно погашать кредит. Примечательно, что срок рассмотрения и принятия решения по кредитной заявке — всего один рабочий день. Процентная ставка по этому кредиту устанавливается в индивидуальном порядке. Есть у банка и залоговые кредиты для "малышей", прежде всего на пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства, используемые в бизнесе, приобретение или ремонт недвижимости, проведение рекламной кампании и финансирование других текущих расходов. В данном случае для получения кредита необходимо предоставить поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%, а также залог корпоративного или личного имущества. Кроме того, в качестве залога может выступать залог векселя банка или гарантийный депозит, размещаемый юридическим лицом.

Впрочем, по словам Александра Осина, проблема сектора заключается в том, что многие банки исчерпали лимит возможностей по наращиванию кредитования торговых предприятий, предприятий сферы услуг, а дальнейшее развитие этого сектора требует госгарантий, например, за счет специальных фондов инвестиций со стороны государства в сфере МСБ для поддержки рентабельности неторгового сектора малого бизнеса. "Пока он испытывает кредитный голод, особенно это касается среднесрочных и долгосрочных проектов сроком на два года и более",— считает эксперт. По словам Вячеслава Воротникова, главная проблема — непрозрачность бизнеса: трудно оценивать надежность инвестиционных проектов, поэтому и существуют требования к залогам. При открытом ведении бизнеса банки активнее кредитовали бы инвестиционные проекты, именно эти кредиты наиболее востребованы, но при отсутствии ликвидных залогов получить их проблематично. "Есть требования к срокам ведения бизнеса — если срок менее года, как правило, ссуды также выдаются на срок менее года",— добавляет он.

Взгляд потребителя

По свидетельству представителей малого бизнеса, в последние годы небольшим компаниям стало гораздо проще получить кредит, чем несколько лет назад. "Банки относятся сейчас к малому бизнесу достаточно нейтрально, еще десять лет назад мы все ходили за банками, а сейчас ситуация кардинально изменилась, и банки ходят за нами. У банков сейчас огромная конкурентная среда, а возможности для кредитования крупных клиентов ограничены",— рассказывает глава московской компании "Рефком" Алексей Сурин. А малому бизнесу, продолжает он, банковские ресурсы необходимы как воздух: своими ресурсами, без привлеченных денег невозможно развивать бизнес. Если предприятие работает в рамках какого-то сезонного цикла, то без кредитных денег у него образуется кассовый разрыв. "Малому и среднему бизнесу невозможно жить без кредитных ресурсов, какой-то процент оборотных средств всегда должен быть приобретенным. Для этого необходимо обращаться в банк, который предоставляет ресурсы на понятных условиях. Дело в том, что наш основной бизнес, изготовление ворот, носит ярко выраженный сезонный характер — весной нам очень нужны деньги для закупки материалов, а летом мы уже делаем основную часть работ: непосредственно собираем и изготовляем сами ворота",— говорит гендиректор новосибирской компании "ТД "Мироград"" Владимир Рязанов. Благодаря сотрудничеству с Промсвязьбанком самарская компания "Садовый центр Веры Глуховой" месяц назад открыла новый магазин. "Своевременное предоставление кредита на недвижимость помогло успеть сделать женщинам Самары прекрасный подарок к 8 Марта — новый большой магазин горшечных цветов и сопутствующих товаров с уникальным ассортиментом крупномерных растений. Надеемся, что первые положительные результаты, полученные за этот месяц, будут только улучшаться и каждый наш клиент найдет то, что хотел, и уйдет довольным",— рассказывает представитель компании Григорий Чебаев.

В первую очередь предприниматели просят кредиты на пополнение оборотных средств. Индивидуальный предприниматель Елена Кузнецова, занимающаяся ритейлом, работает с Промсвязьбанком уже более пяти лет и за это время неоднократно пользовалась кредитными ресурсами. "Как правило, это были краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств — на закупку коллекций нового сезона. При открытии новых магазинов часть инвестиций — ремонт, покупка торгового оборудования — финансировалась за счет долгосрочных банковских кредитов. Кредитование помогло нам развиваться быстрее, чем это могло быть, работай мы исключительно на собственных источниках",— говорит предприниматель. По ее словам, особенно это было заметно во время кризиса и после него. "За последние два года нам удалось стабилизировать работу в уже действующих магазинах и открыть отличный проект франчайзинга женской одежды MONICA RICCI",— добавляет она. По словам Владимира Рязанова, в кризис многие банки отказались работать с предприятиями малого и среднего бизнеса. "Мы кредитовались в одном банке с 2006 года, но в кризис он нам отказал. Поэтому мы обратились в другие кредитные учреждения и вышли на Промсвязьбанк. Представители банка с нами встретились, съездили на производство, ознакомились с материалами, изучили нашу историю, убедились в том, что мы действительно производители и деньги нам нужны для работы, и согласились выдать нам кредит",— говорит он.

Однако по-прежнему при работе с малым и средним бизнесом от банка требуется гибкий подход при работе с обеспечением и залогом. "Получить кредит несложно, главное со стороны малого бизнеса — это четкая документация, ведение строгого учета для предоставления под мониторинг",— говорит Елена Кузнецова. По словам Алексея Сурина, привлечь кредитные ресурсы достаточно легко, основной вопрос в том, на каких условиях банк согласен выдать кредит. "Самое главное — это обеспечение: кто-то гарантирует кредит объектом недвижимости, кто-то — товаром на складе, кто-то — другими активами. Если у компании есть серьезный предмет залога, то она может претендовать на более низкий процент по кредитам",— объясняет он. Однако если удалось один раз договориться с банком, то потом уже намного проще выстраивать отношения с кредитными учреждениями. "Мы довольно активно пользуемся большинством продуктов, которые предлагает банк для бизнеса и его собственников: РКО, эквайрингом, услугами private banking. Часто совместно с банком проводим акции лояльности для наших клиентов, принимаем участие в публичных мероприятиях банка",— рассказывает Елена Кузнецова. По словам Владимира Рязанова, ТД "Мироград" также после первого удачного опыта постоянно сотрудничает с Промсвязьбанком и увеличивает обороты. "У нас теперь возобновляемая кредитная линия, и мы сейчас берем в два раза больше — сумма растет, и доверие растет. Недавно мы привлекли кредит уже в четвертый раз",— добавляет он.