В условиях дефицита ликвидности российские кредитные организации делают довольно рискованные ходы, чтобы привлечь средства населения. Сегодня банки готовы платить до 12% годовых в рублях и до 10% годовых в валюте за средства, хранящиеся на карточных счетах. Более того, потратив все деньги с карты, можно рассчитывать еще и на кредит.
Банк, до востребования
Значительная часть россиян получает банковские карты в рамках зарплатных проектов. Клиентам переводят на карточный счет зарплату, большая доля которой сразу же снимается через банкомат. Первым всерьез попытался изменить эту традицию Импэксбанк, который в 2005 году стал начислять 7% годовых на остатки по картам. Такие карты пользовались большим спросом, однако после слияния с Райффайзенбанком политика банка стала определенно консервативной и об инновационном продукте забыли.
В 2009 году банк "Русский стандарт" выпустил первую на рынке кредитно-доходную карту "Банк в кармане", начисляющую на остаток до 10% годовых. Этот продукт тоже оказался довольно востребованным. На сегодня банк эмитировал свыше 3 млн карт этой категории. Причем первыми их достоинства оценили сами сотрудники банка. В день получки многие из них перекидывают деньги с зарплатной карты на "Банк в кармане".
Спустя несколько месяцев на рынок вышел банк "Связной", предложивший аналогичную по доходности универсальную кредитно-доходную карту. Проценты по ней начисляются при остатке свыше 10 тыс. руб. В отличие от "Русского стандарта" "Связной" предложил клиентам еще и бесплатное снятие наличных в банкоматах при сумме более 1 тыс. руб.
Сегодня уже около 20 банков начисляют проценты на остаток по карте — подобно процентам по вкладу. "В России все средства, даже на обычном вкладе,— это, по сути, средства до востребования. Клиент может забрать их в любой момент. Когда в стране нормальная экономическая ситуация, у клиента в массе своей нет желания изымать средства ни с обычного вклада, ни с доходной карты. Наша экономическая модель позволяет нам использовать эти средства. По нашим консервативным оценкам, минимум 25% всех остатков на карточных счетах — это средства стабильные. Хотя на практике эта цифра гораздо выше",— говорит зампред правления банка "Связной" Евгений Давыдович.
Такого же мнения придерживается бывший сотрудник Импэксбанка: "Остатки по картам — очень стабильные ресурсы весь год, за исключением новогодних и майских праздников. Люди заводят карты преимущественно для поездок за границу, и, как правило, на картах остается до 50% внесенных средств. Суммарные остатки по счетам зарплатных клиентов, как правило, не превышают 30%".
Впрочем, не все банки относятся к таким программам столь оптимистично. "Карточные деньги всегда короткие — это средства до востребования. Банк не имеет представления о том, сколько они пролежат на счету клиента и под какие проценты и на какой период времени он сумеет их разместить. Это слишком рискованные пассивы, чтобы давать по ним 10% годовых",— уверена вице-президента СМП-банка Елена Дворовых.
Другими словами, давать высокие проценты по остаткам на карточных счетах банки могут только в сложной ситуации с ликвидностью. "Мы убеждены, что рано или поздно банки либо понизят ставки, либо вовсе закроют такие программы. Долго такое продолжаться не может. Куда смотрит Центробанк, непонятно",— заявили в одном из банков. И неудивительно, что банки пытаются объяснить запуск подобных продуктов как угодно, но только не проблемами с ликвидностью. Например, банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС), который полторы недели назад вывел на рынок карту с доходностью 10% годовых, утверждает, что сделал это исключительно ради повышения лояльности клиентов. "Это не способ фондирования, это способ привлечения и удержания клиента, своеобразный бонус для вкладчика,— утверждает вице-президент по маркетингу банка ТКС Олег Анисимов.— Мы не хотим именно таким способом набрать денег. У нас и так хороший баланс, много длинных вкладов, длинных облигаций, и наш приоритет в привлечении ресурсов — длинное фондирование. А относительно небольшая доля коротких средств до востребования банку не повредит".
В банке "Стройкредит", запустившем универсальную доходно-кредитную карту (с начислением до 10% годовых) в прошлом месяце, также рассчитывают на повышение лояльности в первую очередь уже существующей клиентуры. "Банки с развитой сеткой и собственным процессингом в основном ориентированы на зарплатных клиентов. И мы рассчитываем, что наши зарплатные клиенты не пойдут в другой банк, а предпочтут открыть нашу карту. Предлагая сегодня клиенту расходный для банка продукт, мы оставляем клиента у себя и зарабатываем на продаже ему других продуктов",— рассказывает вице-президент банка "Стройкредит" Сергей Шлейко.
Вводя повышенный процент на остаток по карте, банк пытается компенсировать расходы дополнительными условиями. Например, "Русский стандарт" стимулирует клиентов активно использовать карту в магазинах. По условиям программы "Банк в кармане" начисляемый процент зависит от ежемесячного оборота по карте. При общих расходах до 3 тыс. руб. банк начислит на остаток 5% годовых, при обороте от 3 тыс. до 9999 руб.— 7% годовых, свыше 10 тыс. руб.— 10% годовых.
Мастер-банк начисляет до 12% годовых в рублях не только при условии активного использования карты в магазинах (оборот по карте должен быть не ниже 30 тыс. руб.), но и при сохранении на ней определенного остатка — также от 30 тыс. руб. Если эти условия не соблюдаются, доходность падает до 7% годовых в рублях. Аналогичные правила начисления процентов действуют в Московском кредитном банке (МКБ).
Соблюдай дистанцию
У большинства банков доходность по карте зависит от суммы остатка на карте. Как правило, чем больше денег, тем больше процент. Например, "Стройкредит" на остаток от 1 тыс. до 30 тыс. руб. начисляет 5% годовых, свыше 30 тыс.— 10%. Первый республиканский банк (ПРБ) при остатке 3 тыс. руб. обещает 3%, а при 100 тыс. руб.— уже 6% годовых.
Впрочем, такая закономерность не повсеместна. ТКС, напротив, готов раскошелиться на 10% годовых только при остатке до 200 тыс. руб., а когда сумма этот порог превышает, ставка будет вдвое меньше. ХКФ-банк по карте "Личный доход" начисляет 9% только на суммы до 30 тыс. руб. При остатке более 30 тыс. руб. будет лишь 3%. "Стройкредит" установил максимальный процент только на суммы до 1 млн руб.
Как правило, банки начисляют доход в конце расчетного периода (раз в месяц) на среднемесячный остаток. Однако у некоторых банков (Бинбанк, "Уралсиб", "Стройкредит", "Открытие") есть существенная оговорка в условиях: процент не будет начислен, если хотя бы в один из дней периода остаток по карте был ниже установленного лимита.
Вводя требования по минимальному остатку на карте, банки тем самым пытаются себя обезопасить и приблизить свой продукт к обычному срочному вкладу. По мнению директора департамента розничного бизнеса Нордеа-банка Вячеслава Лясевича, банки предлагают доходные карты как альтернативу срочным вкладам. "Начисление процентов на остатки денежных средств на карте также является де-факто срочным продуктом: банки определяют минимальное значение остатка, который должен в обязательном порядке поддерживаться на карте для начисления процентов",— объясняет Лясевич. В противном случае процент не начисляется либо будет начислен по минимальной ставке "до востребования".
Большинство доходных карт на рынке — рублевые. Максимальную доходность по картам предлагают Мастер-банк (12% годовых в рублях при соблюдении требований по минимальному остатку и обороту) и Алтайэнергобанк (11% годовых в рублях, но предусмотрена плата за годовое обслуживание — минимум 390 руб. по карте Maestro).
Предложений с долларами и евро немного. При этом, как и в случае со срочными вкладами, доходность по валютным картам существенно уступает доходности по рублевым — в среднем это 2-3%. Исключением является разве что предложение Мастер-банка: по картам в долларах и евро банк готов начислять до 10% годовых. По сути, это больше доходности любого срочного вклада. Повышенный процент начисляется при условии совершения операций по карте на сумму не меньше $1 тыс. или €1 тыс., а также при наличии минимального ежемесячного остатка аналогичного размера.
Любопытное предложение — универсальные карты, позволяющие не только получать повышенный доход с остатка, но и воспользоваться кредитом с льготным периодом погашения. Подобные предложения есть у банка "Связной", МТС-банка, МКБ, Алтайэнергобанка, банка "Стройкредит" и др. При совершении операций по такой карте сначала списываются собственные средства клиента, затем кредитные. При этом, по словам замглавы дирекции розничного бизнеса МКБ Юрия Григоренко, "за границей распространена практика, когда банки предлагают клиенту самому выбирать, какими средствами проводить ту или иную операцию". "Для заемных средств PIN-код не нужен, а для собственных средств при проведении операций необходимо ввести PIN-код",— говорит он. Впрочем, в России таких карт пока нет.
К идее совмещения двух продуктов — накопительного и кредитного — большинство российских банков в настоящий момент относится скептически. "На наш взгляд, кредитные и дебетовые карточные продукты не должны объединяться в одном. Отдельные кредитная и дебетовая карты позволяют клиентам более эффективно управлять своими финансами, четко отделяя свои накопления от заемных средств",— уверены в одном из крупных розничных банков. "Мы считаем, что аудитория пользователей кредитных карт и доходных карт разная, поэтому пока не видим смысла в объединении продуктов",— категоричен Олег Анисимов.
Вместе с тем в МКБ полагают, что универсальный продукт поможет удержать клиента и сэкономит операционные издержки банка, а также время и средства клиента. В то же время разработка универсальных карт — дело дорогое. "Затраты на технологию очень высоки, не каждый банк может себе это позволить. Мы вложили около $6 млн и потратили около двух лет на внедрение этого продукта",— хвастаются в Алтайэнергобанке.
Какую бы карту вы ни выбрали, стоит обратить внимание на то, что остатки по ней в сумме до 700 тыс. руб., как и обычные депозиты, застрахованы в системе страхования вкладов.
По мнению сотрудников банка "Уралсиб", появление на рынке доходных пластиковых карт — в русле общей тенденции перехода на дистанционные каналы обслуживания клиентов. "Банковские карты являются самым высокотехнологичным и функциональным розничным банковским продуктом, и именно они будут служить базой для перехода на новую сервисную модель обслуживания клиентов, позволяющую минимизировать посещение офисов",— уверены в "Уралсибе".