(хроника одного расследования с прологом и эпилогом)
За этой дверью еще неделю назад вполне могло свершиться таинство приобретения гражданином России пластиковой карточки Citibank. Теперь здесь предлагают только карточки кипрского и швейцарского банков. С карточками Citibank - проблемы. The rest is silence. По крайней мере, на недельку - другую.
Любому, кто хоть раз пытался получить пластиковую карточку в российском банке, ясно, что дело это не самое легкое. Что уж тут говорить о карточках иностранных банков: отсутствие кредитной истории в данном случае — отнюдь не самая большая проблема. Отсюда — желание многих получать такие карточки при помощи... нет, не банков, а специализированных фирм, любезно соглашающихся выступить в роли посредника, а заодно и гаранта перед западным банком. Оказалось, что эти услуги могут самым неожиданным образом сказаться на кошельке клиентов таких фирм.
Пролог. Москва, июнь 1995 года
Некую, ничем не примечательную российскую госпожу NN, попытавшуюся расплатиться в одном из московских магазинов кредитной картой Visa, постигло большое разочарование. Карточку принять к оплате отказались. Не добившись, как это у нас обычно бывает, никаких разъяснений на месте, гражданка NN решила прояснить ситуацию непосредственно в банке-эмитенте. А был им, к слову сказать, не кто-нибудь, а самый что ни на есть настоящий Citibank. Правда, получала NN карточку не в самом банке, а в некой фирме в Москве. Тем не менее, она дозвонилась в Нью-Йорк и предъявила банку претензии. Там очень удивились. Но не тому, что гражданкину карточку отвергли, а самому факту получения ею карточки в России.
Чтобы разобраться с получением карт американского банка в России, Москву в июне-июле посетил представитель Citibank. Вопрос был один: каким образом среди клиентов Citibank мог оказаться русский? Собственно, криминал состоял не в наличии у россиянина карточки банка, а в том, что он не будучи резидентом США, получил ее в России.
В ходе проверки выяснилось, что в России существуют фирмы, которые предлагают российским гражданам приобретать карты зарубежных банков, в том числе и Citibank. Причем, именно фирмы, а не банки. После этого Citibank стал вносить в stop-list номера карт, владельцами которых, как удалось выяснить банку, являются российские граждане, получившие карты доселе неизвестным банку способом.
-----------------------------------------------
Как сообщили корреспондентам "Денег" в Компании объединенных кредитных карточек (UCS), которая обслуживает до 90% всего оборота по международным картам в России, за последний месяц команды от Citibank об изъятии карт (pick up) поступали один-два раза в день. Команды о постановке в stop-list той или иной карты могут исходить исключительно от банка-эмитента. Для того, чтобы оповестить все точки, которые принимают к оплате карты, банк связывается с процессинговой компанией (в данном случае — UCS). Процессинговая компания по "наводке" той или иной точки дает сигнал в общий центр (в данном случае, в американский) об авторизации карт. Далее сигнал идет в банк, где и отвечают, что карта изъята из обращения. Ответ этот — опять же через процессинговую компанию в России — попадает непосредственно к продавцу.
----------------------------------------------------
Итак, вот вам и замечательная завязка: есть пострадавшие (гражданка NN и, как выяснилось впоследствии, — не она одна), есть круг подозреваемых (ряд фирм в России, странным образом выдающих карточки Citibank) и есть даже сыщики. Последних из природной скромности называть не будем.
Москва, 21 июля 1995 года
Первым и самым логичным шагом, как нам показалось, было бы связаться с самим Citibank и попросить прокомментировать ситуацию. Что мы и сделали. Приводим краткое интервью с мистером Эдвардом Маклохлэном (Edward McLaughlin), занимающим в Citibank должность chief investigator (буквально "главный менеджер по дознанию").
"Деньги": Считаете ли Вы незаконной деятельность фирм, которые распространяют в России карточки Citibank?
Edward McLaughlin: Да. Мы никому не позволяем играть роль посредника в распространении карт. Любой, кого банк сочтет достойным, получит карту без посредников. Кредитную карту у нас могут получить только резиденты США.
"Д": Есть ли официальный путь получения карты Citibank нерезидентом?
E. M.: Мы не выдаем никаких карт в Европе. Этим занимаются местные отделения банка. Будучи гражданином другой страны, нельзя получить официальным путем карту в Америке.
"Д": Что же делать тем нашим соотечественникам, чьи карты попали в стоп-лист и были изъяты?
E. M.: Пойти и арестовать тех, кто выдал им карты. Я бы на их месте обратился в местную полицию.
Вот так... Пойти и арестовать...
Честно говоря, разговор с господином Маклохлэном большой ясности в общую картину не внес: если в банке нет легальных схем получения карт нерезидентами, то должны существовать незаконные схемы. Сам мистер Маклохлэн ничего о таких схемах не знает (или не хочет делиться столь конфиденциальной информацией), а до недавнего времени он вообще не подозревал о самом существовании посредников.
А что же сами посредники? Они-то не могли не знать, что их деятельность по выдаче карточек может быть расценена как неправомочная. Располагая координатами нескольких таких фирм, мы решили, что настало самое время получить от них разъяснения. Сложно представить, чтобы фирмы, ведущие бизнес с Citibank (все равно, легальный или нет) не были бы в курсе последних событий. Тем более, что события эти не могли самым кардинальным образом не сказаться на этом... бизнесе.
Москва, 24 июля 1995 года
Сразу оговоримся, звонили мы только в те фирмы, которые точно выдают карточки Citibank. Вопросы были примерно одни и те же: "Знаете ли вы о случившемся? Что намерены делать? Отразится ли это на владельцах карточек?" Результаты этого опроса таковы...
Фирма "Эльба":Нет, ничего они (Citibank — "Д") не приостанавливали. Во всяком случае, у нас нет такой информации. У нас пока все нормально..
Фирма Unilintex Inc. B. S. International: Чисто технически речь идет о том, что открывается счет в Citibank, куда перечисляются деньги, и потом оформляется карточка. В общей сложности это занимает около месяца.
— Слышали ли вы о том, что Citibank изымает свои карточки, выданные в России?
— Но у нас речь идет о том, что счет будет открываться непосредственно в Citibank. Вы знаете, в чем проблема? Сейчас Citibank оставляет за собой право — открыть счет или нет. Довольно много было случаев, когда по кредитным картам Citibank просто надували.
— А если я куплю у вас карточку и впоследствии ее действие будет приостановлено, что делать?
— Мы не являемся кредитным учреждением, поэтому мы не эмитируем карточки — их имитирует Citibank. В стоимость наших услуг входит в том числе и аренда почтового адреса в США для получения ежемесячных счетов...
— А в каких вы отношениях с Citibank?
— Мы — агенты по распространению карточек.
Фирма INPAR Business Services: Кредитные карточки у нас есть как личные так и корпоративные, банки-эмитенты — самые разнообразные: Citibank, есть кредитки швейцарского банка SCS Alliance...
— Что вы можете сказать о том, что Citibank изымает карточки, выданные в России?
— У нас таких данных нет. Мы продолжаем, скажем так, работать, и пока Citibank нам такую информацию не передавал.
Как вы можете сами убедиться, информация, полученная нами в фирмах сильно отличается от той, что нам предоставили в самом Citibank. В Нью-Йорке говорят, что никто не имеет права распространять в России их карточки, а фирма Unilintex, оказывается, агент банка по распространению этих самых карточек. Да и единодушие, мягко говоря, настораживало. Неужели там ничего не знают? Как говорится, "во мне сомнения ночуют и мною, как дитем играют..."
Дабы хоть как-то рассеять эти самые сомнения, мы решили обратиться в местное отделение банка — Citibank Т/О "Москва". С нами любезно согласился побеседовать господин Миленко Хорват — глава представительства Citibank в Москве.
Миленко Хорват: Действительно, некоторые фирмы здесь в России давали рекламу о том, что выдают карточки Citibank. Примерно в октябре-ноябре прошлого года нам несколько раз звонили люди относительно рекламы компании Property Market. После проведенной нами проверки выяснилось, что никакого разрешения на выпуск карточек от Citibank они не имеют. Мы попросили Property Market прекратить свою деятельность в этой сфере. Они прекратили. Словом, звонков к нам больше не поступало и по старому адресу такой фирмы больше нет. О других компаниях нам ничего не известно, во всяком случае, нам никто вопросов не задавал.
"Деньги": А какие все-таки шаги вы будете предпринимать относительно этих фирм?
М. Х.: Пока нам о них ничего не известно, так что и о шагах пока сказать ничего нельзя. А вообще, мы, конечно же, проверим, являются ли они агентами Citibank, но, скорее всего, они таковыми не являются. Со своей стороны мы можем сказать, что Citibank никому разрешения на выпуск карточек в России не давал. В случае с корпоративными карточками (когда фирма имеет корпоративный счет в банке и открывает карточки под него) люди, которые считают, что они — владельцы карточек, на самом деле таковыми не являются.
Необходимо пояснить смысл последней фразы г-на Хорвата. Дело в том, что корпоративную карточку может получить только сотрудник фирмы, имеющей корпоративный счет в банке. Клиент, получив карточку, может даже и не знать о том, что счетом пользуется не он один, а добрый десяток лиц. Карточка-то кредитная, поэтому есть возможность тратить больше, чем имеется на счете. Но когда речь идет не об одном человеке, а о нескольких, совершенно независимо друг от друга распоряжающихся счетом лицах, становится весьма реальной ситуация, когда деньги на счету просто заканчиваются в самый неожиданный для клиента момент.
"Д": Вы можете как-то реально отследить и отловить "ненастоящие" карточки?
М. Х.: Об этом трудно говорить, поскольку неизвестно, какова схема выпуска этими фирмами карточек. В зависимости от этого мы применим тот или иной механизм "отлова".
И все-таки: что же делать тем, кто такие карточки уже получил, и сейчас рискует остаться без своих денег, во всяком случае — на время? Как посоветовал г-н Маклохлэн — идти в местную полицию. Этому совету решили последовать и мы.
Москва, Петровка, 38. Управление по экономическим преступлениям. 25 июля 1995 года
Нам удалось после недолгих переговоров встретиться с одним из специалистов Управления по экономическим преступлениям (УЭП). Несколько лет назад это ведомство носило название ОБХСС и вело "незримый бой" с расхитителями соцсобственности. Времена изменились: соцсобственности по разным причинам не стало, зато появились другие поля деятельности. Теперь преемник грозы взяточников занимается в том числе и расследованием мошенничеств с использованием пластиковых карточек. На наши многочисленные вопросы согласился ответить один из ведущих специалистов Управления в области расследования незаконных манипуляций карточками, имя которого, по его просьбе и в силу специфики работы нашего собеседника, мы не упоминаем:
— Что тут можно посоветовать гражданам? Граждане хотели в очередной раз сохранить содержимое своего портмоне и сами добровольно пошли в какую-то непонятную организацию. Карточками ведает и владеет только банк — это его собственность...
"Деньги": Но дело в том, что Citibank выдает карточки только резидентам США, а в Европе (и в России) он их не распространяет.
— Все ясно. Такая же проблема сейчас у American Express. Чтобы получить их карточку, нужно ходатайство, изучение счета, доходов... А как делают эти фирмы? У них есть представители в Америке: юридические лица, какая-то офшорная фирма, скажем так, подставная, которая через себя открывает счета на граждан, которые находятся у нас здесь. Идет открытие карточки, доставляется эта карточка чаще всего курьерской почтой. Таким образом карточки и попадают сюда. В результате сейчас у нас много карточек поддельных, именно карточек Citibank. Информация идет, мы ее передаем в Интерпол.
"Д": Значит, есть вероятность того, что карточка не открыта в Citibank, а просто поддельная?
— Да, конечно, вероятность есть очень большая, потому что логотип именно Citibank подделывается очень часто. Может, из-за этого возникли такие проблемы, и они (Citibank — "Д") сейчас закрывают свои карточки здесь.
"Д": Есть ли у держателей таких карточек возможность вернуть деньги?
— Сложно сказать. Досконально разобраться с каждой фирмой будет сложно. С другой стороны, речь ведь идет о международной системе безналичных пластиковых расчетов: эти деньги не находятся у нас в России. Они сразу после того, как вы их зачислили, в течение одного банковского дня переводятся в международную платежную систему. И если в ходе следственного разбирательства будет выяснено, что все это было совершено правомерно, но с легким обхождением закона, то, скорее всего, эти граждане (держатели карточек — "Д") заплатят какие-то проценты Citibank, но их счета могут быть восстановлены. Сейчас сказать однозначно, что деньги потеряны и граждане понесли ущерб, я не могу. В настоящее время данной проблемой занимается специальное подразделение, которое создано у нас, на Петровке. Наш телефон — (095)200-96-38. И по всем возникающим вопросам граждане могут без проблем к нам обращаться. Так что звоните.
Москва, Новобасманная, 21/1. 26 июля 1995 года
Если вы хоть слегка знакомы с детективным жанром, то должны понимать, что после общения с представителем Петровки у нас появилась прямо-таки навязчивая идея посетить одну из фирм, предоставляющих российским гражданам такие... услуги. Выбор пал на фирму INPAR Business Services.
Офис фирмы располагался в одном из неприметных зданий на Новобасманной. Вход со стороны двора. Последний — заставлен иномарками. Заходим в "предбанник", служащий штаб-квартирой пожилому вахтеру-охраннику. Из открытых дверей слышится телефонный трезвон. Нас, любезно улыбаясь, встречает менеджер фирмы Зураб Леманджава. Кратко объясняем ему суть дела: пришли к вам за карточками.
По словам господина Леманджавы, его фирма предлагает личные карточки двух банков — кипрского Popularbank и швейцарского SCS Alliance. О Citibank, к нашему удивлению, не сказано ни слова. Далее следовал примерно десятиминутный разговор относительно условий открытия карточек в вышеназванных банках. Для получения карточки, оказывается, нужны только деньги и документ, удостоверяющие вашу личность. И никаких кредитных историй и справок из налоговой инспекции. И это-то — для получения кредитной карточки в швейцарском банке! В российских-то банках такого либерализма днем с огнем не найдешь, а тут...
"Д": А в каких вы отношениях с банком? Ведь вы же не кредитное учреждение и права эмитировать карточки не имеете...
Зураб Леманждава: Нет. Просто у нас есть договор-поручение, по которому мы открываем там счета...
(Договор, правда, г-н Леманджава посмотреть нам не дал, сославшись на то, что он находится в головном офисе фирмы — в Вильнюсе.)
"Д": А проблем с этими карточками не возникнет?
З. Л.: А что вы имеете в виду под проблемами?
"Д": Вот, к примеру недавний инцидент с Citibank... Вы, кстати, их карточками не занимаетесь?
З. Л.: До последнего времени мы открывали карточки личные и корпоративные Visa и Eurocard/MasterCard Citibank. Но буквально неделю тому назад возникли небольшие проблемы. Citibank крупно погорел на махинациях с карточками. Не сам, конечно, банк погорел. Его сильно надули. На кредитных карточках прошла махинация, в ней были замешаны россияне, и теперь Citibank заморозил открытие и выдачу русским каких-либо кредитных карточек.
(Напомним, что когда два дня назад мы общались с г-ном Леманджавой по телефону, он нас заверил, что такой информацией они не располагают и проблем с получением карточек Citibank нет.)
З. Л.: Условия там были очень хорошие. Citibank — это все-таки Citibank, и там получить можно было сразу кредитную карточку.
"Д": А какие у вас взаимоотношения с вашим американским партнером? У вас что, с Citibank тоже есть договор?
З. Л.: Нет. Наш партнер — юридическая фирма, которая занимается получением этих карточек. Вам предоставляется юридический адрес.
"Д": А как это согласуется с тем, что нерезидент не может получить карточку Citibank?
З. Л.: Вот поэтому мы и предоставляем вам юридический адрес...
"Д": То есть для Citibank я буду являться резидентом?
З. Л.: Ну это не совсем резидент, скажем так, потому что по вашим документам видно, что вы — резидент России. Но там вы будете иметь юридическое лицо, которое будет представлять ваши интересы.
"Д": Это законно?
З. Л.: Ну естественно! Трудно предположить, что Citibank пойдет на нарушение закона.
"Д": Это ясно. Но не идет ли эта схема вразрез с законами самого Citibank?
З. Л.: Конечно, нет. Если он выдает карточки...
"Д": Так получается, что уже не выдает...
З. Л.: Я полагаю, что это ненадолго. Потому что это не в интересах самого банка...
Москва, 27 июля 1995 года
Как вы сами понимаете, этим наше общение с фирмами, способствующими открытию россиянам карточных счетов в иностранных банках, не ограничилось. Для чистоты эксперимента мы обратились с вопросами в фирму "АААА Энтаир". Попробовали с ходу взять быка за рога. Результаты получились прямо-таки ошеломляющие.
Представитель фирмы заявил , что "мы — не российская фирма, а фирма американская. Сложности есть в отношении с Citibank, безусловно, но на вас они никак не отражаются, они отражаются только на нас. Вы понимаете, если деньги положены на ваш счет, то Citibank не может их себе присвоить, они все равно ваши". Постановку карточек в stop-list в этой фирме считают "ерундой полной: никто не имеет права так поступать, это незаконно просто". "Вы можете судиться и отсуживать миллионные деньги у этого Citibank, если так получится".
— А какие у вас отношения с банком?
— Отношения с Citibank у нас очень простые — компания там имеет счета и пользуется достаточно большим авторитетом. Грубо говоря, мы даем вам свои рекомендации.
После такого интересного разговора мы просто не могли еще раз не обратиться к представителям Citibank в Москве. Вопросов было много, и на этот раз мы беседовали с сотрудником отдела по работе с клиентами Радой Варшавской.
"Деньги": Возможно ли открытие российскому гражданину счета в Citibank местной юридической фирмой?
Рада Варшавская: В Ситибанке есть правило, что банк должен знать своего клиента, открывать счет просто на юрадрес лишь бы кому — это против правил банка. Это, естественно, незаконно.
"Д": Может ли американская фирма под свои гарантии открывать личные счета российским гражданам?
Р. В.: По закону дебетовые карточки могут выдаваться только резидентам США, люди, проживающие здесь (в России — "Д") резидентами не являются. Значит, фирмы указывают фальшивый адрес в application form. Если бы карта открывалась на российский адрес, то ее бы просто не выдали. Поэтому, скорее всего, фирмы сообщают фальшивые адреса, какие-то американские.
"Д": А какова ситуация с кредитными карточками? И сразу — второй вопрос: как вы относитесь к идее г-на из фирмы "АААА Энтаир" подать на банк в суд?
Р. В.: Вы сами понимаете, что банк, выдав карту, не будет ставить карту в stop-list. Такие люди нашли какую-то нишу и возможно, что они искренне хотят считать, что занимаются хорошим делом. На самом деле понятно, что не могут они совершенно правдиво заполнить application form и им после этого выдадут карточку. Такого не может быть. Никакой банк не выдаст человеку ничего (в том числе и кредитную карточку — "Д"), если он этого человека никогда не видел. Они открывают эти карточки на фальшивое имя, на подставных лиц, скорее всего. Я не буду утверждать, что знаю механизм каждой конкретной карточки, это мое личное мнение, а не мнение банка. Мнение же банка состоит в том, что официального представителя, которому разрешено на законных основаниях выдавать карточки на территории России, не существует, и если Citibank решит эмитировать их на российском рынке, то первым эмитентом будет Citibank Т/О "Москва". Первым и единственным в России.
Карточку вы получить можете, но если вы на своем application form пишете одно, а на самом деле другое, то это уже незаконно. Это — не уголовное преступление, но основание для выдачи карты незаконное. По закону США, если вы даете неверную информацию, это считается нарушением закона. Те фирмы, что рекламируют, что они выдают карточки Ситибанка, и они, например, вводят вас в штат сотрудников, дают фальшивую информацию. Но от этого вы же не становитесь реально сотрудником фирмы, даже если все юридически оформлено, но проходит не соответствующая действительности информация. Это незаконно.
Эпилог. Москва, 27 июля 1995 года
Произошедшая история с Citibank как раз совпала с подготовкой Центральным банком России "Положений о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью платежных карт", которые станут первым документом, регулирующим хождение карточек в России. В частности, в этом документе говорится, что физические и юридические лица — резиденты России — не смогут получать карточки западных банков. Для того, чтобы обзавестись, к примеру, картой Citibank, понадобится специальное разрешение Центробанка.
Насколько действенным окажется это ограничение, покажет время. Однако есть все основания предполагать, что вряд ли ситуация в ближайшее время изменится.
В принципе, вполне понятны мотивы обращения в подобные фирмы: требования намного мягче, сроки меньше, от налогов укрыться можно... Такие фирмы, в отличие от банков, не являются кредитными учреждениями, и информация о деньгах клиента до налоговой инспекции не доходит. Однако уходя от налогов, потенциальный держатель карты подвергает себя другому риску — потерять все деньги.
Максим СИБИРЕВ, Анна МАТВИК, Светлана ФИЛИМОНОВА
N1_________________________________________________
"Деньги": Считаете ли Вы незаконной деятельность фирм, которые распространяют в России карточки Citibank?
Citibank: Да. Мы никому не позволяем играть роль посредника в распространении карт...
"Д": Что же делать тем нашим соотечественникам, чьи карты попали в стоп-лист и были изъяты?
Citibank: Пойти и арестовать тех, кто выдал им карты. Я бы на их месте обратился в местную полицию.
______________________________________________________
N2
Петровка, 38. Управление по экономическим преступлениям: ".. А как делают эти фирмы? У них есть представители в Америке: юридические лица, какая-то офшорная фирма, скажем так, подставная, которая через себя открывает счета на граждан, которые находятся у нас здесь. Идет открытие карточки, доставляется эта карточка чаще всего курьерской почтой. Таким образом карточки и попадают сюда. В результате сейчас у нас много карточек поддельных, именно карточек Citibank. Информация идет, мы ее передаем в Интерпол.""
Д": Значит, есть вероятность того, что карточка не открыта в Citibank, а просто поддельная?
— Да, конечно, вероятность есть очень большая, потому что логотип именно Citibank подделывается очень часто.
____________________________________________________
N3
INPAR Business Services: "...Citibank крупно погорел на махинациях с карточками. Не сам, конечно, банк погорел. Его сильно надули. На кредитных карточках прошла махинация, в ней были замешаны россияне, и теперь Citibank заморозил открытие и выдачу русским каких-либо кредитных карточек."
"АААА Энтаир":"...Если деньги положены на ваш счет, то Citibank не может их себе присвоить, они все равно ваши...Вы можете судиться и отсуживать миллионные деньги у этого Citibank, если вашу карточку постановят в stop-list."
_____________________________________________________
N4___________________________________________________
Citibank: "...Они открывают эти карточки на фальшивое имя, на подставных лиц, скорее всего...Официального представителя, которому разрешено на законных основаниях выдавать карточки на территории России, не существует, и если Citibank решит эмитировать их на российском рынке, то первым эмитентом будет Citibank Т/О "Москва". Первым и единственным в России."
---------------------------------------------