Нам, наконец, удалось выяснить подробную схему, с помощью которой фирмы-посредники снабжают российских граждан карточками ведущих зарубежных банков. Интерес к этой схеме, как вы помните, возник в связи с тем, что Citibank прекратил операции по всем пластиковым картам, полученным российскими гражданами в России при помощи посреднических фирм (см. "Деньги", N 29). Представители Citibank объяснили этот неординарный ход незаконностью деятельности посредников и имевшими место крупными махинациями с использованием карт банка.
В России уже действует много фирм, открывающих пластиковые карточки (и не только Citibank). Можно ли считать деятельность таких фирм совершенно незаконной? Представители Citibank настаивают именно на такой постановке вопроса.
Сами фирмы придерживаются другой точки зрения. Чтобы более детально разобраться в сложившейся ситуации, мы обратились за разъяснениями к Евгению Хитереру, директору компании IMPAR Business Services — одной из посреднических фирм, предлагающих своим клиентам в том числе и карточки Citibank.
"Деньги": Представители Citibank утверждают, что карточки банка закрыты на том основании, что они выданы незаконно. На самом же деле схему выдачи карточек такими фирмами как ваша никто не знает...
Евгений Хитерер: Схема следующая: у нас в Америке есть партнеры — юридические фирмы, их еще называют адвокатскими конторами. Эти фирмы для выдачи карточек нашим клиентам предоставляют адрес своего офиса. Роль таких фирм сводится к чистому посредничеству в получении самой карты и стейтментов (то есть выписок со счета). Кроме того, эти фирмы являются агентами в плане получения и передачи клиенту корреспонденции от банка, они представляют в США интересы клиента и если возникают какие-то сложности, то связываются с Citibank и решают все вопросы.
"Д": Вы можете назвать ваших партнеров?
Е.Х.: Во избежание недоразумений я не хотел бы называть их публично. Что касается принципов нашей деятельности, то карточки, которые мы помогаем получить, предназначаются для нерезидентов, это — специальная программа Citibank для клиентов, не имеющих кредитной истории. Существует application form, заполняемая для открытия карточки. В ней указаны все необходимые требования Ситибанка для того, чтобы клиент мог стать владельцем карточки. Ситибанк выдает карточку, в application form мы заполняем все данные нашего клиента, а в графе "адрес" указываем американский адрес посреднической фирмы. В банке же этот адрес проходит как адрес клиента. Citibank безразлично, что это за адрес. Это не есть адрес, по которому клиент прописан. Клиент может дать любой адрес, на который хочет получать корреспонденцию. Единственное условие — адрес должен быть в США, потому что Citibank не высылает стейтменты за границу. Дальше наша компания-партнер пересылает всю информацию нам, а мы передаем ее клиенту. Это обыкновенные посреднические услуги, которыми занимаются многие адвокатские конторы. Я могу связаться с адвокатской конторой в любой стране, в тех же Штатах, и попросить адвоката открыть мне счет в банке, уполномочив его вести мои дела. Причем, эти карточки — и это написано на заглавном листе application form — предназначены для клиентов, которые не имеют кредитной истории в США. Так что наша схема абсолютно законна.
"Д": Вы открываете карты и корпоративные, и личные?
Е.Х.: Нет, мы открывали только личные карточки.
"Д": В Citibank нам заявили, что фирмы, подобные вашей, открывают карточки, прилинковывая (то есть привязывая) их к одному общему счету, и в таком случае карточка мне, например, как клиенту не принадлежит...
Е.Х.: Ничего подобного! Я же сказал, что схема наша вполне законна, и никаких подобных проблем у вас не может возникнуть по той простой причине, что Citibank открывает вам счет, который называется certificate of deposity account (CD account) и является счетом только этой карточки. Это не расчетный счет, на этот счет вы кладете депозит, начиная с $ 300 для обычной карточки Visa или MasterCard и начиная от $ 5000 для "золотой" карточки. Реально это можно назвать дебетовой карточкой. Вы кладете депозит в качестве гаранта, на него начисляется процент и под него (под депозит) вы получаете кредит на сумму этого депозита. Эта карточка — персональная. Единственное, если вы хотите на этот CD-счет "навесить" еще и других клиентов — жену, детей, друзей, кого угодно, но это ваше личное дело. Это как доверенность. Открывая счет в банке, вы даете сколько угодно доверенностей на управление этим счетом.
"Д": Если, как вы уверяете, все законно, то почему представители Citibank утверждают обратное? Главный менеджер Citibank по дознанию г-н Маклохлэн заявил нам, что иностранцы не могут открыть в Америке карточки банка.
Е.Х.: Я вам скажу вот что. У меня выписано несколько высказываний г-на Маклохлэна и г-жи Варшавской — сотрудницы московского представительства Citibank, приведенные в статье в "Деньгах". Они не соответствуют истине. Первая фраза следующая — "кредитную карту у нас могут получить только резиденты". Это не так. Карточку кредитную могут получить не только резиденты США. У меня самого была такая карточка, она, кстати говоря, тоже закрыта. И карту открывал нам сам Citibank, заведомо зная, что мы — нерезиденты США. В самой application form написано, что это — программа для нерезидентов США.
Программа для нерезидентов действительно существует. Во всяком случае, существует специальное приложение к application form — так называемая форма W8 (Non-Resident Alien Form). Эту форму, как предписывает пункт N 3 application form (Дополнительная информация для нерезидентов), следует запросить у местного представителя Citibank.
Второе высказывание следующее: "будучи гражданином другой страны, нельзя получить карту официальным путем". Ну это все к тому же относится — в application form написан номер паспорта и из application form наглядно видно, чей это паспорт. И то, что это паспорт не гражданина США, это уж точно видно. Следующее утверждение — "пойти и арестовать тех, кто выдал им карты" — но тогда придется арестовывать сам Citibank, потому что ИМЕННО он выдавал эти карточки.
Дальше... "...Они открывают эти карточки на фальшивое имя, на подставных лиц, скорее всего". Ну, опять-таки это высказывание голословно. Можно взять меня как нашего же клиента, взять мой паспорт, карточку и увидеть, что это действительно я. Карточки, кстати говоря, все с фотографией. Это — именная карточка с номером счета и так далее...
И последнее — "никакой банк не выдаст человеку ничего, если он этого человека никогда не видел". Опять-таки это неправда, потому что application form сначала заполняется, затем туда вкладывается чек и почтой отправляется в Citibank. И по почте приходит обратно ответ. Если бы я в этот момент был где-нибудь в Нью-Йорке или в Майами, то я точно так же отправил бы почтой и точно так же получил бы почтой свою карточку. Поэтому для открытия такого счета и получения карточки банку совсем не обязательно видеть клиента, как утверждает госпожа Варшавская.
"Д": В таком случае какое право имеет Citibank закрыть карточки?
Е.Х.: Мое мнение следующее — Citibank, по всей видимости, захотел попробовать работать на восточноевропейском рынке, в частности, на российском рынке и, естественно, если бы он не желал изначально видеть российских клиентов, то их бы не было. Citibank — достаточно мощная структура. И там работают совсем неглупые люди для того, чтобы понять, откуда дует ветер и откуда приходят эти клиенты. Я не имею достоверной информации, но судя по тому, что я слышал от своих партнеров, произошли какие-то незаконные снятия денег. Не использование фальшивых карточек, а именно незаконные снятия наличных. Махинация состоит в том, что произошло многократное умышленное превышение клиентами лимита обналичивания. Причем, превысили они на достаточно большую сумму денег, но каким образом они это сделали — я не знаю. Может, они бегали от одного банкомата к другому и снимали деньги, пока информация не дошла до авторизационного центра. Все зависит от того, в каком режиме работает обслуживающая карточки компания. Если в режиме on-line, то сняв деньги в одном банкомате, вы не успеете двух шагов сделать, как информация окажется в банке данных. Но если компания в какой-либо стране работает в режиме off-line — вечером они сворачивают всю информационную систему, а утром банк данных ее получает, то у вас есть 8 часов для прогулки по какому-нибудь красивому городу с посещением всех банкоматов, а лимит у вас есть на единоразовое снятие в $ 5000, скажем. В таком случае вы снимаете себе и снимаете.
Второй вариант — может быть, в отделении Citibank в Москве вызвало возмущение то, что Citibank выдает карточки в обход их. Я думаю, что в общем-то это — неудачные действия Citibank. Ну а для того, чтобы не возникло какого-то шума, Citibank переложил, точнее попробовал переложить, ответственность на чужие плечи. По-моему, все это достаточно неумело, потому что все обвинения Citibank проверяются абсолютно элементарно.
"Д": Но Citibank постоянно подчеркивает тот факт, что он не давал никому право распространять свои карточки в России...
Е.Х.: Да, безусловно, но мы и не являемся официальными агентами Citibank и не имеем от него никакого документа, который уполномочил нас заниматься распространением карт Citibank в России. Есть, однако, обыкновенные посреднические услуги, которые оказывают многие адвокатские конторы. Банк ведь не давал этому адвокату какого-нибудь специального документа, что адвокат не является уполномоченным открывать счета в этом банке, но тем не менее это посреднические услуги, которые популярны во всем мире, и они экономят и время и деньги клиенту. Мы предлагаем только посредническую услугу.
"Д": А какова ситуация с карточками сейчас?
Е.Х.: Последние готовые кредитные карты мы получили вместе с письмом об их закрытии. То есть ситуация достаточно абсурдная. Ну, не получилось работать с Citibank, значит, не получилось. Банков на свете много, западные банки несмотря на то, что боятся, все же очень заинтересованы работать с российскими клиентами.
На сегодняшний день ситуация с Citibank такая: карточки закрыты, все счета (CD-счета) закрыты и все карточки, естественно, аннулированы.
"Д": То есть ваши клиенты остались в данный момент без карт?
Е.Х.: Они остались с картами, которые являются куском пластика. Но тем клиентам, что дали согласие на перевод карточек в другой банк, по-моему, уже все оформлено.
С Citibank проблем не возникло, он просто отдал деньги. Официальные же ответы таковы: на время проведения расследования Citibank прекратил выдачу карт (российским клиентам — "Деньги"), а что расследуют и как долго — неизвестно. Я думаю, что поскольку эксперимент у Citibank не удался, на сегодняшний день и в ближайшее время он не будет открывать карточки. Хотя как это отслеживается? Если это отслеживается по тому, что у клиента русская фамилия, то это не соответствует законодательству Соединенных Штатов, это уже какая-то расовая дискриминация. Видимо, у Citibank есть какие-то механизмы отслеживания. Мы в ближайшее время не будем предлагать эту услугу (открытие карт Citibank — "Д"), даже если она будет возможна, поскольку, обжегшись на молоке, дуют на воду. Мы слишком дорожим своей репутацией, чтобы ставить под удар своих клиентов.
Д: По информации в прессе, Citibank потерял несколько миллионов долларов на махинациях, и в этой связи по его поручению в stop-list поставлено уже около 2000 карточек.
Е.Х.: Согласитесь, что проблемы Citibank не должны касаться клиентов, которые исправно платят. От махинаций страдает любой банк, но почему это должно сказываться на клиентах? У нас средний депозит составлял $ 5000. Получается, 2000 клиентов перевели в банк около $ 10 млн, а банк с ними так поступил...
"Д": По законодательству российские граждане не имеют права открывать счета в зарубежных банках без разрешения Центробанка.
Е.Х.: Да.
"Д": А вы счета открываете. Но сейчас уже есть проект постановления о пластиковых карточках, согласно которому российские граждане не вправе иметь пластиковые карточки от иностранных банков без разрешения опять же Центробанка. И если ваш клиент открывает у вас счет или карточку, это уже получается незаконно.
Е.Х.: Да, но мы этот закон нигде не нарушаем.
"Д": Но нарушает клиент...
Е.Х.: Естественно, дело в том, что мы не являемся одним из органов государственного контроля, то есть мы предлагаем услугу, и уже дело каждого клиента соразмерить, законна эта услуга или незаконна, и преступает он закон или не преступает. Во всяком случае, я думаю, что каждый клиент по тому количеству материала, который напечатан, знает закон. Мы никогда не вводим клиента в заблуждение.
"Д": Если к вам придут представители правоохранительных органов, вы им предоставите информацию о ваших клиентах?
Е.Х.: На данный момент мы ничего не разглашаем. Наша работа заключается в следующем: российская фирма IMPAR Business Services рекламирует деятельность американской компании IBS, а также предоставляет консультации, в том числе и в оформлении документов. Все это абсолютно бесплатно. Российской фирме не важны данные клиента, они (клиенты) могут прийти просто анонимно. Деньги же переводятся банковским переводом в американскую компанию. Все ваши проблемы решает именно американская компания.
О безупречности всех фирм, предоставляющих подобного рода услуги, судить сложно. С одной стороны — выдвинутые Citibank обвинения в незаконности оказались, мягко говоря, лишенными оснований. С другой стороны — налицо нарушения российского законодательства, но уже со стороны клиентов подобных фирм. Вам предлагается решить, примкнете ли вы к бесчисленной армии тех, кто уже открыл счета в иностранных банках в обход ЦБ, или предпочтете лавры третьего в истории страны человека, обратившегося за соответствующим разрешением.
Максим СИБИРЕВ, Алексей ТИТОВ