Отшумели годовые акционерные собрания, и праздничная бутафория банковских балансов сменилась простенькими декорациями. Глазу открылась проза жизни, в которой даже преуспевающие банки вынуждены "скрести по сусекам" филиалов в поисках денег для оплаты клиентских поручений. А порой и просто запускать руку в карман других клиентов.
Чтобы не оказаться заложниками таких банкиров, мы и предлагаем вашему вниманию очередной рейтинг надежности российских банков.
"К добру не привели проказы на воде..."
Канули в лету времена "партнеров" Голубковых и капитана дальнего плаванья, командира подводной лодки Сергея Мавроди.
Причем, если последний нет-нет да и покажется в бурных политических водах, то его детище — АО "МММ" — уж точно кормит морских гадов на илистом дне океана. И не только потому, что дурочка Марина Сергеевна опять обожглась и теперь и в правду "никому не верит" (а какая без нее пирамида?). На помощь Марине пришла Татьяна.
Она — Татьяна — "в семье своей родной казалась девочкой чужой". Сообществу банкиров курс Татьяны Парамоновой на сокращение инфляции поначалу представлялся попыткой причалить к берегам несуществующей Швамбрании. Но что неподвластно трезвому мужскому уму, легко поддается женской логике.
1995 год был отмечен самыми стойкими инфляционными заморозками за все года экономических реформ. А разве вы не заметили, что цены в магазинах растут уже не так быстро?
Но сокращение инфляции оказалось палкой о двух концах и второй ее конец больно ударил по пирамидам. В стране не стало свободных денег, которые не только граждане, но и всякого рода конторы охотно несли поклонникам Хеопса. Пирамиды дрогнули и посыпались как карточные домики.
Новые веяния в денежной политике застали врасплох и некоторых финансистов, взлелеявших свои банки под благодатными инфляционными ливнями. Эмиссионные холода превратили их жилища в заброшенные и неотапливаемые замки с привидениями и поющими сквозняками.
Кредиты не возвращались, а тем временем ссуды ЦБ, при помощи которых все обычно и "латали" бюджетные дыры, превратились в недосягаемую роскошь. Кредиторы настаивали, телефоны горели, и в банки все чаще стали наведываться мрачные личности. Наконец, привидения начали стрелять самыми настоящими патронами.
Мы, разумеется, далеки от мысли, что все последние убийства банкиров совершены на почве невыполненных финансовых обязательств. Но всем известно, что, например, два покушения на руководителей Межрегионбанка произошли как раз в тот момент, когда банк столкнулся с трудностями по возвращению кредитов.
О финансовых неурядицах в отечественной финансовой системе свидетельствует следующая статистика: из 2087 банков, отчетность которых была проанализирована, 594 (более четверти!) закончили первые три месяца текущего года с убытками на общую сумму 1 трлн 144 млрд рублей.
Наибольшие финансовые потери понесли: Самарский Губернский банк — 41 млрд; Татпромстройбанк — 31 млрд; "Башкирия" — 27 млрд; СКБ-банк — 25 млрд; Инженер-банк — 25 млрд; "Югорский" — 22,5 млрд; "Эффект-Кредит" — 15 млрд; РСКБ — 9 млрд. И это только те потери, которые отражены в балансах на соответствующих счетах. О том, каковы реальные убытки банков, явно не желающих раскрывать такую информацию, остается только догадываться.
Удивительно, но даже запрещенное Центробанком дебетовое сальдо (перерасход по корсчету банка в ЦБ) нет-нет да и промелькнет в банковских балансах. На конец первого квартала, например, мы насчитали 62 банка-штрафника.
Общая сумма, списанная с пустых банковских корсчетов, (а это, между прочим, не что иное как инфляционное накачивание денежной массы) составила 904,5 млрд рублей. А самыми большими любителями подобных операций оказались: Мосбизнесбанк — 298 млрд; Межрегионбанк — 118 млрд; Промстройбанк России-- 94 млрд; "Востокинвест" — 72 млрд; Международный Московский банк — 64 млрд.
______________________________________________________
На фоне общего снижения банковской надежности мы решили откорректировать методику составления рейтинга. И будем теперь относить к рискованным активам (тем, которые снижают итоговый балл надежности банков) деньги, размещенные на корсчетах в других российских банках (сч. 080 и сч. 167).
Напомним, что до последнего времени эти вложения представлялись нам вполне ликвидными. Однако сегодня ни один банк не может стопроцентно поручиться за платежеспособность своего коллеги. Кто знает, хватит ли у партнера свободных денег для очередного платежа?
-------------------------------------------------------
Самое неприятное, что для некоторых горе-банкиров финансовые неурядицы стали всего лишь лишним стимулом для привлечения денег доверчивых частных вкладчиков. Они отнюдь не намерены сокращать расходы на рекламу.
Вот и случаются грустные до смешного истории. Приходите вы, например, в банк — снять со счета кругленькую сумму. А там — объявление: "Уважаемые господа, в центральный компьютер банка ударила молния. По техническим причинам клиенты сегодня обслуживаться не будут". Как реагировать?
Может, поискать другого агента, менее зависимого от атмосферных явлений (не скидываться же на громоотводы).
При пожаре звоните в Центробанк
Внимательный читатель, наверняка, заметил, что из списка самых надежных банков исчез банк "Национальный Кредит". По результатам наших исследований его итоговый балл снизился с 43,4 до 28,7, что само по себе — факт настораживающий.
Многие банки уже перекрыли кредитные лимиты "Нацкредиту". То есть, перестали давать ему в долг. Об этом, например, в интервью World Street Journal заявили представители банков "Восток-Запад" и "Российский Кредит".
Еще один партнер "Нацкредита", пожелавший остаться инкогнито, на наш вопрос о причинах неурядиц отшутился: "Президент банка Олег Бойко слишком долго был в заграничных командировках и слишком доверился нанятому персоналу".
По отчетности ЦБ, банк почти постоянно попадает в так называемую форму N 300. Для сведения: эта справка выдается банку, у которого не хватает денег на корсчете для осуществления клиентских платежей. В ней указаны те суммы, которые ЦБ отказался отправлять адресату и вернул обратно в банк. А клиенты тем временем ждут или наивно полагают, что их деньги "застряли" в каком-нибудь РКЦ.
Возможно, финансовое положение "Нацкредита" еще больше ухудшилось после его объединения с банками "Индустрия-Сервис", "Родина" и "Национальный Резервный". По крайней мере, "Нацкредит" перевалил на свои плечи часть доставшихся по наследству долгов.
Сейчас банк предпринимает экстренные попытки реабилитироваться. Для этого ему пришлось пожертвовать несколькими филиалами — они продаются. Таким образом "Нацкредит", видимо, надеется выручить некоторые средства, которые не только повысят его ликвидность, но и отдалят от долговой ямы. Кроме того, закрытие филиалов сократит издержки банка на зарплату их сотрудников. На это надеются иностранные финансовые консультанты банка.
Между тем по Москве гуляют слухи о кадровых сокращениях еще в одном банке — "Деловая Россия", итоговый балл которого за первые три месяца текущего года тоже заметно снизился (с 66,5 до 36 баллов). Впрочем, это еще не та черта, за которой кредиторы начинают подозревать коллегу "во всех тяжких". Балл 36 достаточно высок. Косвенным подтверждением тому, что в банке все относительно благополучно, может служить факт: совсем недавно "Деловая Россия" полностью погасила многомиллиардную задолженность перед банком "Якиманка". Во всяком случае, о разрешении конфликтной ситуации в специальном письме нас заверили председатели правлений обоих банков.
Снизил показатели надежности и покинул список лучших Тверьуниверсалбанк. Падение его итогового балла с 46,6 до 34,2 объясняется резким увеличением (на 1,3 триллионов рублей) объема рискованных вложений. Однако, вопреки логике, прибыли эти операции банку не принесли — в первом квартале текущего года его расходы превышали доходы.
Возможно, это и сыграло определяющую роль в падении котировок акций Тверьуниверсалбанка, которое произошло на позапрошлой неделе. Нет прибыли — нет дивидендов, и фондовые игроки неизбежно теряют интерес к акциям.
Не попал в число лучших и Мосбизнесбанк с его дебетовым сальдо. Может быть, филиалы подкачали и истратили денег больше, чем им полагалось?
Кстати, нечто подобное нам заявили в Промстройбанке России. Впрочем, о нем разговор отдельный: как-никак недавно выгорело основное здание. И Центробанк, между прочим, уже простил за это банку часть задолженности по обязательным резервам.
Славянская солидарность
Приятно, что в первых строчках рейтинга время от времени появляются совершенно новые имена. В нашем случае это не самые известные широкой публике банки "Солидарность" и "Славянский", владельцы которых существенно увеличили банковские капиталы.
Учредителями первого являются отечественные профсоюзы. Капитал "Солидарности" за первые три месяца текущего года увеличился с 17,5 до 71 млрд рублей. Второй пополнился деньгами "Империала". Капитал "Славянского" возрос с 16,5 до 211 миллиардов рублей.
В предыдущих рейтингах названные банки занимали лидирующие позиции среди малых и средних банков. Именно поэтому мы решили оставить новичков в списке самых надежных среди крупнейших. Будем надеяться, что новые финансовые поступления банки используют с присущей им скрупулезностью. Клиентам же и вкладчикам можно посоветовать пока только присмотреться к этим банкам.
А вот банки "Дальневосточный" (капитал вырос с 50 млрд до 96 млрд), АПЕКС (с 8 млрд до 56 млрд), Ялосбанк (с 29 млрд до 63 млрд) и Инкор-банк (с 34 млрд до 55 млрд) несмотря на возросшие показатели капитала мы решили пока из списка лидеров исключить. Слишком стремительным оказался их взлет — такие успехи необходимо проверить временем.
Кстати, в прошлом рейтинге мы решили не включать в итоговый список Интертэкбанк, который незадолго до отчетной даты резко увеличил собственный капитал за счет учредительских взносов. Теперь его итоговый балл снизился со 130 до 49,7, а произошло это, главным образом, за счет увеличения рискованных вложений.
Можно не беспокоиться о своих сбережениях клиентам ОНЭКСИМ-банка или "Международной Финансовой Компании". И это несмотря на то, что в список лидеров рейтинга банки не попали.
После изменения методики (отнесения к разряду рискованных вложений на корсчетах в других банках) их расчетные показатели надежности снизились и не позволили банкам возглавить табель о рангах.
Скорее всего, бухгалтеры этих банков предпочитают держать какие-то суммы друг у друга. Но не для того, чтобы ввести кого-нибудь в заблуждение. Они просто хотят нам нравиться еще больше.
Между тем на корсчете в ЦБ у ОНЭКСИМ-банка постоянно числится сумма в сотню-другую миллиардов рублей. Запас весьма солидный для оперативного исполнения обязательств.
По аналогичным причинам — слишком большие суммы на корсчетах в других банках — снизился рейтинг Инкомбанка, Русского Продовольственного банка и банка "Восток-Запад". Кто-то из них, по выражению самих банкиров, "украшал витрины", кто-то "разбрасывал навоз по грядкам" (так называется распыление денег на многочисленных банковских корсчетах).
Спешим успокоить клиентов — у них тоже нет причин для тревоги — балл надежности этих банков по-прежнему достаточно высок.
Благо — это не только ценная бумага
Несмотря на высокие показатели надежности, в итоговый список не попали банки "Интерблаго", Росэксимбанк, "Евразия-Центр". Банк "Интерблаго", например, отличился тем, что оплатил уставный капитал некими ценными бумагами. Сумма неизвестных бумажных ценностей составляет 84,2 млрд рублей (90% всего баланса).
В этой связи можно вспомнить историю Телебанка, который некоторое время назад внес в уставный фонд ценные бумаги американского пенсионного фонда. Их стоимость была определена специалистами банка и составляла несколько десятков миллиардов рублей.
Однако истинная ценность бумаг выяснилась после того, как банк не смог вернуть своим кредиторам всего несколько миллионов рублей. Долги Телебанка до сих пор котируются в вексельном центре Тверьуниверсалбанка.
Рискнем предположить, что банк "Евразия-Центр" отражает долги перед другими банками совершенно неожиданным способом. Вместо того, чтобы относить их на счета "полученные межбанковские кредиты", он утверждает, что деньги банки ему доверили бесплатно — разместили у него на корсчетах. Между тем, 14,7 миллиардов на живом корсчете самого банка "Евразия-Центр" в ЦБ явно не достаточно для того, чтобы оперативно (без задержек) обслуживать 90-миллиардные остатки на тех самых бесплатных корсчетах коллег.
Росэксимбанк по-прежнему можно считать узкоспециализированным, поскольку 94% всех его обязательств "до востребования" — это деньги, которые клиенты направили на валютную биржу для конвертации (если, конечно, банк не скрывает на этом счете что-нибудь, к делу совершенно не относящееся). Вот, например, банк "Нижегородец" на аналогичном счете пытается спрятать долги перед американским банком.
Но это уже совсем другая история. И расскажем мы ее в главе о вексельном центре Тверьуниверсалбанка. (см. материал "Черный список: истории, рассказанные на ночь").
Дмитрий СИМОНОВ
Самые надежные среди ста крупнейших банков России (по состоянию на 1 апреля 1995 года)
| Место | Банк | Возраст (лет) | Генеральный коэффициент надежности | Коэффициент мгновенной ликвидности | Кросс-коэфф ициент | Генеральный коэффициент ликвидности | Коэффициент защищенности капитала | Коэффициент фондовой капитализации прибыли | Итоговый балл надежности |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Промышленно-строительный | 4 | 0,19191 | 0,33128 | 1,28346 | 0,41901 | 0,70642 | 111,21254 | 214,71053 |
| банк (Санкт-Петербург) | |||||||||
| 2. | "Санкт-Петербург" | 4 | 0,08394 | 0,27375 | 1,24075 | 0,30049 | 0,70024 | 92,78385 | 176,03597 |
| 3. | Международный Московский | 5 | 0,89185 | 0,93207 | 7,62846 | 0,98582 | 0,54185 | 1,52294 | 104,23765 |
| банк "IMB" | |||||||||
| 4. | "Альба Альянс" | 1 | 0,92627 | 0,91209 | 4,80939 | 0,98661 | 0,45581 | 3,19527 | 98,35897 |
| 5. | Внешторгбанк РФ | 4 | 0,91073 | 0,99592 | 4,75064 | 0,99130 | 0,16518 | 1,26012 | 94,53209 |
| 6. | "Солидарность" | 3 | 0,70434 | 1,38820 | 1,68735 | 0,83361 | 0,18304 | 2,23140 | 82,22218 |
| 7. | Сбербанк РФ | 3 | 0,12737 | 0,29552 | 1,62006 | 0,38586 | 1,18367 | 31,89139 | 81,90059 |
| 8. | Столичный банк | 6 | 0,63559 | 1,15437 | 1,76395 | 0,79343 | 0,11199 | 5,38258 | 79,00097 |
| Сбережений | |||||||||
| 9. | Омский Промстройбанк | 3 | 0,45867 | 0,71001 | 1,30906 | 0,69524 | 0,85327 | 11,92909 | 73,78045 |
| 10. | Автобанк | 6 | 0,47007 | 0,86703 | 4,05777 | 0,84361 | 0,01133 | 2,50166 | 68,90009 |
| 11. | "Первый Инвестиционный" | 4 | 0,59659 | 0,48769 | 1,30200 | 0,69054 | 0,60071 | 6,34475 | 64,87653 |
| 12. | Международный | 2 | 0,45265 | 0,88069 | 3,41661 | 0,84021 | 0,09332 | 1,15837 | 64,37190 |
| Промышленный банк | |||||||||
| 13. | Росэстбанк | 2 | 0,28389 | 0,81390 | 2,33193 | 0,69526 | 0,39413 | 8,44955 | 63,30818 |
| 14. | "Славянский" | 4 | 0,39575 | 1,54226 | 1,19314 | 0,49353 | 0,02358 | 1,22143 | 62,18764 |
| 15. | Курскпромбанк | 4 | 0,42653 | 0,66282 | 1,08662 | 0,61386 | 0,27145 | 8,91355 | 61,49353 |
| 16. | "Империал" | 4 | 0,43714 | 0,95100 | 2,65726 | 0,75433 | 0,05041 | 1,47566 | 57,52526 |
| 17. | "Совфинтрейд" | 1 | 0,35140 | 0,74924 | 2,08909 | 0,69477 | 0,04602 | 5,15750 | 57,00877 |
| 18. | Токобанк | 5 | 0,53187 | 0,78367 | 1,19978 | 0,60106 | 0,08648 | 1,03909 | 54,78704 |
| 19. | Элбим-банк | 5 | 0,40220 | 0,71222 | 1,87373 | 0,68106 | 0,21029 | 1,49430 | 52,34711 |
| 20. | Кубаньбанк | 4 | 0,11961 | 0,61079 | 1,43602 | 0,43563 | 0,94022 | 10,89544 | 51,77969 |
| 21. | "Возрождение" | 3 | 0,11624 | 0,42867 | 1,27157 | 0,33835 | 1,09772 | 12,75029 | 49,85679 |
| 22. | Интертэкбанк | 1 | 0,58850 | 0,58676 | 0,78480 | 0,47566 | 0,02108 | 1,02882 | 49,78867 |
| 23. | Конверсбанк | 5 | 0,17964 | 0,61049 | 2,14902 | 0,62570 | 1,72455 | 2,30195 | 49,30200 |
| 24. | Востсибкомбанк | 4 | 0,22324 | 0,45971 | 1,05029 | 0,36251 | 0,41430 | 11,05114 | 48,66878 |
| 25. | Нефтехимбанк | 6 | 0,42597 | 0,57322 | 1,33173 | 0,58337 | 0,23124 | 1,50912 | 47,49392 |
| 26. | "Бизнес" | 4 | 0,16616 | 0,65343 | 2,20061 | 0,62496 | 0,68223 | 4,02210 | 47,37031 |
| 27. | Запсибкомбанк | 4 | 0,24279 | 0,62299 | 1,72401 | 0,58688 | 0,80012 | 2,18486 | 45,57732 |
| 28. | Балтийский банк | 5 | 0,46908 | 0,53604 | 1,03791 | 0,49677 | 0,19079 | 1,12100 | 45,56299 |
| 29. | Уникомбанк | 4 | 0,11865 | 0,38925 | 1,38208 | 0,38068 | 0,88105 | 10,57305 | 45,46814 |
| 30. | Московский | 4 | 0,16096 | 0,26829 | 1,17781 | 0,32264 | 0,56785 | 12,45678 | 44,97502 |
| Индустриальный банк | |||||||||
| 31. | Кредобанк | 5 | 0,24499 | 0,56286 | 1,69768 | 0,58247 | 0,62130 | 2,56083 | 44,05227 |
| 32. | Уралпромстройбанк | 4 | 0,19908 | 0,42613 | 1,15067 | 0,36604 | 0,58893 | 7,96037 | 43,01917 |
| 33. | РНКБ | 4 | 0,09168 | 0,53122 | 1,56588 | 0,44545 | 0,72984 | 7,44296 | 42,70565 |
| 34. | "Кредит Свисс АО" | 1 | 0,28413 | 0,95942 | 1,08671 | 0,34125 | 0,00513 | 0,94184 | 42,31069 |
| 35. | Мост-банк | 3 | 0,17114 | 0,35085 | 1,21897 | 0,32255 | 0,31786 | 10,18295 | 42,18076 |
| 36. | "Апекс" | 4 | 0,50970 | 0,46941 | 0,74009 | 0,33943 | 0,04516 | 1,05636 | 41,86962 |
| 37. | Башкредитбанк | 2 | 0,44947 | 0,43263 | 0,90155 | 0,40153 | 0,05193 | 1,79682 | 41,16130 |
| 38. | "Еврофинанс" | 1 | 0,13994 | 0,71608 | 1,99229 | 0,57515 | 0,38096 | 1,56906 | 40,40693 |
| 39. | Промстройбанк России | 3 | 0,131170 | 0,59389 | 1,45489 | 0,56320 | 0,33021 | 4,44790 | 40,16624 |