Если вам надоела районная поликлиника, сегодня вы можете лечиться практически везде, где пожелаете. Но для этого вам придется либо приобрести полис страховой компании, которая заключает договор на обслуживание своих клиентов с определенной клиникой. Либо — оплачивать все услуги самостоятельно. Но что делать, если вы еще не остановили свой выбор на какой-то определенной клинике или справедливо полагаете, что вам могут понадобиться консультации разных специалистов — и не только в России?
Полисы добровольного медицинского страхования нам знакомы уже давно. Скорее всего, по таким полисам вы обслуживались на работе. Это довольно удобно. Тем более, что полисы для всех своих сотрудников покупает работодатель.
Естественно, что когда за вас платит фирма — любое лечение выгодно. Но даже если вы соберетесь лечиться по полису сами, то это оказывается более экономно, чем отдельная оплата всех услуг платной поликлиники.
Однако обычные полисы добровольного медицинского страхования, как известно, имеют довольно серьезные недостатки.
Каждый полис, как правило, дает вам право лечиться только в каком-нибудь одном медучреждении. Конечно, есть страховые компании, которые заключили договоры с несколькими десятками клиник. Однако, выбирая полис, вы выбираете и одну какую-нибудь клинику.
Ну а как быть в случае, если по медицинским показаниям (или даже по собственному желанию) вам понадобилось лечение за рубежом? Или лечение в различных клиниках вы привыкли совмещать с визитами к частнопрактикующему врачу?
Что может человек с полисом
К счастью, страховое дело не стоит на месте. Не так давно на рынке медицинского страхования появился новый полис, который не должен иметь недостатков, присущих обычным полисам.
Главное отличие полиса глобального медицинского страхования от уже знакомых нам полисов добровольного медстрахования в том, что, став владельцем нового полиса, вы сможете лечиться не в одном медицинском центре, а где пожелаете — от Московских до европейских и американских клиник. Мало того, с полисом глобального страхования вы сможете посетить даже частнопрактикующего врача.
Хотя, конечно, в последнем случае некоторых проблем не избежать. Частные врачи далеко не все — поклонники страховых полисов и с этим ничего не поделать.
Конечно, если вас не устраивают обычные отечественные клиники, вы сможете обратиться в западные медицинские центры в Москве. Например, US Global Health, филиал медицинского центра Columbia-Presbiterian в Москве, в канадский медицинский центр Mediclub или в Афинский медицинский центр. На них также распространяется новый полис.
Марианна Романовская, менеджер по маркетингу медицинского центра US Global Health:
— Возможны разные условия медицинской страховки.
В некоторых случаях обладателям полисов необходимо оплачивать 50%, 80% в отдельных случаях — даже до 100% процентов медицинских услуг. Конкретно в нашей клинике клиенты компании "Инко-центр" получают все услуги специалистов бесплатно. Правда, им нужно приобрести абонемент на посещение нашего медицинского центра. Абонементы у нас бывают на месяц и на год. Стоимость годового абонемента на одного человека $ 475, семейного абонемента — $ 950.
В случае, если нашему пациенту необходимо пребывание в стационаре, мы направляем его в одну из двух клиник — Кремлевскую больницу в Кунцево или "дипломатический" корпус Боткинской больницы. Эти больницы высылают счет за лечение нам, а мы выставляем его клиенту.
Вообще, для незастрахованных клиентов расценки на наши услуги следующие: самая короткая консультация, до 5 минут стоит $ 80. От 5 до 15 минут — $ 120, больше 45 минут — $ 265. Те клиенты, которые приобретают абонемент на год, получают скидку 30% от стоимости всех услуг — в том числе анализов, кардиограмм и прочих. Клиенты "Инко" платят только за медикаменты — и то в том случае, если они хотят получить их прямо у врача.
Большинство западных медицинских страховок не предусматривают лечения в стационаре. Но наши клиники, в свою очередь, самостоятельно работают со страховыми компаниями. Если, по условиям полиса, страховая компания согласится оплатить ваше лечение, клиника выставит счет не вам и не нашему консультационному центру, а страховой компании.
Технология страховки: деньги вернутся к вам
Схема ваших действий после приобретения полиса предельно проста. Если вы заранее планируете получить определенные медицинские услуги, то сообщаете об этом в страховую компанию, называя именно ту клинику, где вы собираетесь лечиться. Если выбранная вами клиника в Москве — сообщение лучше отправить в московский офис страховой компании. Если за рубежом — в административный офис компании в США. Конечно, в России договориться проще — за рубежом всегда сложнее, но по сути это — технический момент.
Потом представители страховой компании должны связаться с выбранной вами клиникой и подтвердить вашу платежеспособность. Или, проще говоря, страховая компания заверит клинику в том, что оплату всех оказанных вам услуг она берет на себя. Если клинику такой вариант оплаты не устроит, есть и другой способ — оплатить все счета самому, а затем представить их в страховую компанию, которая обязуется потраченные вами на лечение деньги возвратить. Это, конечно, не очень удобно, но к сожалению, подобная проблема — общая для страховых услуг.
Естественно, что таким способом вам придется рассчитываться за услуги с частным врачом (естественно, имеющим лицензию), к которому вы пожелаете обратиться.
Если вы заболели внезапно или произошел несчастный случай, связаться со страховой компанией может врач. Или же, если у вас с собой достаточная сумма денег, вы можете оплатить услуги опять-таки сами, а счет затем представить в страховую компанию. А уже она должна его вам оплатит — на эту процедуру вам по договору полагается три месяца.
Стоимость полисов глобального медицинского страхования компании "Инко-центр":
| Возраст | Стоимость годового полиса | |
|---|---|---|
| для мужчин | для женщин | |
| 19-24 | $535 - $837 | $1141 — $1785 |
| 30-34 | $624 - $977 | $1292 — $2010 |
| 40-44 | $768 - $1201 | $956 — $1495 |
| 50-54 | $1044 - $1633 | $1153 - $1803 |
| 55-59 | $1262 - $1974 | $1262 — $1974 |
На самом деле — сумма немалая. И выложить сразу из кармана $ 1,5 тысячи не так-то просто, как бы ни были хороши условия, предлагаемые фирмой. Однако и другие полисы стоят немало. Стоимость некоторых медицинских полисов отечественных компаний достигает 6-8 млн руб., что в долларовом эквиваленте составит от $ 1300 до $ 1700.
Стоимость некоторых страховых медицинских полисов
| Страховая компания | Медучреждения | Стоимость полиса |
|---|---|---|
| РОСНО | Поликлиника ПМЦ (ул. Сивцев Вражек) | 6,2 млн руб. |
| "Веста" | Поликлиника ПМЦ (ул. Сивцев Вражек) и | 8 млн руб. |
| стационар ЦКБ (Рублевское шоссе) | ||
| Поликлиника ПМЦ (ул. Сивцев Вражек) и | 8,090 млн руб. | |
| стационар ЦКБ ПМЦ |
Если же вы обратитесь в престижные зарубежные медицинские центры в Москве просто так, без полиса, вам придется оплачивать не только каждый визит к врачу, но и стоимость абонемента. А это тоже отнюдь не дешево.
Стоимость медицинского обслуживания при прямом обращении (без полиса):
| Медцентр | Стоимость медобслуживания | Размер членских взносов за год |
|---|---|---|
| US Global Health | $ 179 — первый визит (от 11 | $ 475 для частного |
| до 20 минут) | лица и $ 950 на семью | |
| Mediclub | $ 90 | $ 650 |
| Афинский медицинский | $ 120 — консультация у | |
| центр | профессора, $ 70 — визит к | |
| врачу |
Учтите к тому же, что после того, как вам поставят диагноз, вам придется еще платить за каждую медицинскую процедуру --от перевязки и инъекции до УЗИ. Все это тоже стоит недешево.
Конечно, во многих случаях покупка полиса себя не оправдает. Реально приобретать его имеет смысл в том случае, если вы предполагаете, что вам понадобится серьезная медицинская помощь, или же вы хотите почувствовать себя "белым человеком" и лечиться за рубежом.
Страховка как приложение к визе
Как известно, любая поездка за рубеж влечет за собой, кроме прочих расходов, и оплату полиса на медицинские расходы при несчастном случае. Как правило, стоимость его не очень велика (от $ 5-$ 10 при поездке на несколько дней до нескольких сотен долларов или немецких марок при поездке сроком на год), но без такого полиса визу вам не получить.
Но если вы уже приобрели полис глобального страхования, то другого у вас уже не потребуют. Правда, обычные полисы стоят от $ 25 до $ 50, что существенно дешевле. И если вопрос, собственно, в выезде, то тратиться на глобальный полис вряд ли стоит.
Известно, что оказание зарубежными врачами помощи при несчастных случаях, в том числе и неотложной, оплачивается страховой компанией. К тому же, для получения визы посольства некоторых стран (Европы и США) устанавливают минимальный предел страхового покрытия, который обычно составляет от $ 25 тысяч до $ 100 тысяч. Предел страхового покрытия "глобального" полиса (то есть та максимальная сумма, которую гарантирует выплатить страховая компания, возмещая вам расходы на лечение) значительно выше — он составляет $ 1 млн. То есть актуален он в том случае, если уж вы действительно собрались лечиться, а не в турпоездку.
На то оно и правило, чтобы были исключения
Как и каждый полис, "глобальный" тоже имеет свои исключения. То есть перечень медицинских услуг, расходы на которые страховая компания вам не возместит. Перечень их достаточно обширен, так что для примера приведем наиболее значительные.
-------------------------------------------------------
Список основных исключений из полиса глобального медицинского страхования:
— лечение, которое не было предписано врачом;
— изменение веса тела и хирургическое лечение ожирения;
— пластические операции (кроме реконструктивной хирургии);
— хирургическое изменение пола;
— лечение ВИЧ-инфицированных и больных СПИДом;
— искусственное оплодотворение;
— исправление близорукости, дальнозоркости и астигматизма;
— любое стоматологическое лечение, исключая неотложную помощь для восстановления зубов, потерянных при несчастном случае.
Кроме того, по условиям договора, если в течение 90 дней (3 месяцев) с начала заболевания или получения вами травмы вы не успеете сообщить об этом в страховую компанию, ваши расходы также оплачены не будут.
--------------------------------------------------------
Как правило, расходы на подобные медицинские манипуляции не покрываются ни одним полисом российской страховой компании. Исключение составляет стоматология — по условиям полисов многих компаний, вы сможете воспользоваться услугами стоматолога.
К недостаткам полиса глобального страхования можно отнести довольно значительный размер франшизы. Напомним, что франшиза — это доля участия владельца полиса в оплате расходов.
Размер франшизы в полисе глобального страхования вы можете выбрать сами. Страховщик предоставит вам четыре возможных варианта — $ 500, $ 1000, $ 2500 и $ 5000. Это значит, что пока ваши расходы на лечение не превысили размеров выбранной вами франшизы, страховая компания вам ничего возмещать не будет. Однако, учтите — чем меньше франшиза, тем больше ваш страховой взнос.
Но самое интересное начинается на второй год. Если вы заключаете договор на срок больше года, то на второй год страхования компания будет возмещать расходы на лечение нервно-психических заболеваний, а также на срок беременности, родов и на уход за новорожденным в течение первых 14 дней жизни. Так что желающим родить младенца в цивилизованных условиях или поправить расстроенные нервы нужно покупать полис как минимум на два года.
Наталия КУШЕЛЬМАН
Подписи к фото
Марианна Романовская, менеджер по маркетингу медицинского центра US Global Health: "Обладатели страховых полисов компании "Инко" пользуются всеми услугами наших специалистов бесплатно — им нужно только оплатить абонемент на посещение центра".
Полис глобального медицинского страхования обещает вам в том числе и лечение в стационаре.