Кредит по потребностям

Потребительские кредиты — самый распространенный и самый простой вид кредитования. Однако не все так просто. И кредиты кредитам рознь. Их можно оформить в торговой сети под 70% годовых и выше, а можно в офисе банка под 21% и даже ниже. Разница значительная. Надо только не поддаваться импульсу.

Варианты обеспечения

Масса банков предлагает деньги практически мгновенно, без залога, при наличии двух документов и не интересуясь, для чего они (деньги) вам так срочно понадобились.

«Практически мгновенно» — это ключевые слова для многих людей. Действительно, мы еще в докапиталистические времена привычно произносили поговорку «время – деньги». То есть время, которое мы сэкономили, оборачивается деньгами, которые мы получаем. Только когда речь идет о потребительских кредитах, все получается наоборот: сэкономленное время означает, как правило, деньги, с которыми мы в конечном счете расстаемся.

Впрочем, чтобы продолжать разговор, стоит сначала разобраться с терминами, то есть с тем, что именно мы подразумеваем под потребительскими кредитами. Строго говоря, любые кредиты, которые выдаются физическим лицам для их личных нужд, а не для ведения бизнеса, являются потребительскими. В том числе и автокредиты, и ипотека. Вы ведь можете, к примеру, не покупать квартиру по ипотечной схеме, а взять кредит под залог уже имеющейся — например, чтобы сделать ремонт. С точки зрения банка, это ипотека в чистом виде: неважно, на что вы потратите деньги, важно, что обеспечением кредита является недвижимость. И условия такого кредитования (проценты, сроки, необходимые документы) будут такими же, как и при покупке квартиры с помощью ипотеки.

Точно так же можно теоретически взять потребительский кредит под залог имеющегося автомобиля. Правда, это не такая простая процедура, как кредитование покупки нового автомобиля. Даже если вы всего один день назад приобрели новую машину в автосалоне, банк вынужден будет проводить дорогостоящую экспертизу: ведь одного дня вполне достаточно, чтобы попасть в аварию и скрыть следы повреждений. Но даже если машина чиста, как чайка после дождя, стоимость экспертизы ляжет на плечи заемщика, так что вся операция потеряет смысл.

Существуют и другие, относительно экзотические варианты обеспечения кредита. Например, под залог ценных бумаг или драгоценностей. Впрочем, с драгоценностями возникает та же проблема, что и с автомобилями: потребуется обращение к экспертам и оценка.

Можно также взять кредит под поручительство, и это тоже считается обеспечением. Надо только иметь в виду следующее: поручительство — не простая формальность. С точки зрения банка, поручитель — такое же ответственное лицо, как и сам заемщик, и в случае дефолта заемщика ему придется выполнять обязательства по кредиту. Но и без всякого дефолта поручительство не пройдет бесследно. Если поручитель сам решит взять кредит, то та сумма, которую ему, возможно, придется выплачивать в качестве ответственного по чужому займу, будет вычитаться из его доходов. К примеру, если полный доход поручителя составляет 50 тысяч рублей в месяц, а в случае дефолта заемщика ему придется выплачивать 15 тысяч, то, с точки зрения банка, его доход составляет 35 тысяч рублей. В общем, соглашаться на поручительство имеет смысл при двух условиях: если вы совершенно уверены в платежеспособности и добросовестности заемщика и сами в ближайшее время не собираетесь кредитоваться.

Под честное слово

Хотя все вышеперечисленные виды кредитов считаются потребительскими, в массовом сознании «потребительскими» считаются те, которые правильнее называть «необеспеченными». То есть те самые, которые выдаются «при предъявлении двух документов» и «практически мгновенно». Надо сказать, что и в банковском просторечии «потребительские» и «необеспеченные» кредиты также обычно означают одно и то же. Понятно, что поскольку такие кредиты более рискованны для банка с точки зрения возможного дефолта заемщика, то и ставки по ним значительно выше обычных 12-15%, под которые выдаются кредиты, имеющие какое-либо обеспечение (будь то недвижимость, авто, ценные бумаги или поручительство).

Однако и необеспеченные кредиты бывают не обеспечены по-разному. От этого также зависят и ставки, и максимально возможные суммы.

Многие торговые сети предлагают товары в кредит, который можно оформить прямо в торговом зале. Отсюда их название — аббревиатура POS (Point Of Sale — точка продажи). Здесь решение о выдаче кредита действительно принимается в течение нескольких минут и действительно по двум документам и при нулевом первоначальном взносе. Но и эффективная ставка по такому кредиту может быть астрономическая — до 70% годовых. Хотя в рекламе все звучит достаточно невинно: например, «выплаты по кредиту — всего 100 рублей в день».

Понятно, что такие кредиты люди берут под влиянием импульса: прямо сейчас хочется получить понравившуюся вещь, а денег с собой нет Импульса, умело спровоцированного торговыми сетями.

Впрочем, возможно, имеет значение и недостаток информации. Ведь на основании тех же двух документов (к примеру, паспорт и трудовая книжка) можно получить кредит в банке, а не в точке продаж. Здесь рассмотрение заявки займет не несколько минут, а день-два, зато и проценты по кредиту будут если и не маленькие, то и не запредельные. И максимально возможная сумма к выдаче в таком случае выше — до 300 тысяч рублей. Согласитесь, стоит отложить покупку на пару дней, чтобы уменьшить проценты по кредиту!

«Но есть и другие варианты получения кредита, — рассказали нам в банке «Уралсиб». Например, по тарифу «Стандартный» вы предоставите те же два документа, процентная ставка Р 26,5. При пакете из трех документов (то есть паспорт, заверенная работодателем копия трудовой книжки плюс справка о доходах НДФЛ) ставка по кредиту будет еще ниже: до 24,5, а максимально возможная сумма возрастет до 500 тысяч рублей. И наконец, существует вариант «четырех документов»: к вышеперечисленным добавляется техпаспорт автомобиля. В этом случае проценты по кредиту составят 21,5 годовых, а максимально возможная сумма — 750 тысяч рублей. Более высокие суммы по необеспеченному кредиту невозможны в принципе».

Стоит оговориться, что максимальные ежемесячные выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 40% дохода семьи. Это требование Центробанка. Но это не означает, что любой потенциальный заемщик вправе рассчитывать на верхнюю планку. Как нам объяснили в «Уралсибе», принимается во внимание не только процент, но также и размер дохода в абсолютном выражении. К примеру, если совокупный заработок семьи составляет 50 тысяч рублей, то банк может выдать максимально возможный кредит, по которому ежемесячные выплаты составят 20 тысяч. Оставшихся 30 тысяч в принципе хватит для того, чтобы семья жила и не нуждалась. А вот если доход равняется 20 тысячам, то банк, скорее всего, откажет в максимальной сумме кредита, которая предполагает выплату 8 тысяч ежемесячно: 12 тысяч просто недостаточно для жизни, по крайней мере по московским меркам.

Минимизация рисков

Повторим еще раз: чем выше риски, тем весомее ставки по кредиту. Но в случае кредитов POS и вообще самых малообеспеченных кредитов рискует не только банк, но и сам заемщик. Если, например, соблазн моментального получения товара окажется так велик, что заставит потенциального заемщика завысить свой реальный доход в анкете, то «правило 40%» не сработает. А ведь это правило — не простая формальность, а реальная, статистически подкрепленная закономерность.

Но ведь каждый потенциальный заемщик в состоянии сделать хотя бы копию трудовой книжки и уже этим «скостить» несколько процентов будущих выплат.

А если вы уже взяли кредит POS (ну очень захотелось новый телевизор прямо сейчас), то стоит задуматься о его быстром погашении. Например, путем получения нового кредита в банке с максимально полным пакетом документов и на приемлемых условиях.

Больше половины россиян видят в банке союзника

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:

— Еще десять — пятнадцать лет назад кредитование населения было редкостью для России. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов, уверенность людей в завтрашнем дне положительно повлияли на развитие рынка потребительских кредитов за эти годы. Согласно исследованиям, которые проводились недавно в масштабах всей страны, четверть респондентов (25%) заявили, что за последний год пользовались потребительскими кредитами для приобретения товаров длительного пользования.

По данным опросов, более 52% россиян видят в банке союзника и помощника. И это неудивительно. Потребительский кредит может помочь в решении многих финансовых вопросов. Например, кому-то обустроить жилье, оплатить дорогостоящее лечение или отдых на курорте. Родственники и друзья не всегда могут помочь. Поэтому в этих случаях удобнее взять банковский потребительский кредит наличными. Банк не станет контролировать, на что вы потратите денежные средства, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании.

«Уралсиб» постоянно обновляет линейку кредитных продуктов, предлагая льготные условия для различных категорий клиентов. Например, мы разработали программу «Кредит Офицерский». Скоро она вступит в действие. Программа рассчитана на военнослужащих различных родов войск, сотрудников МЧС, ФСБ, органов юстиции, МВД, Федеральной службы исполнения наказаний, судебных приставов, службы по контролю за оборотом наркотиков, таможенной службы.

Все, кто имеет отношение к этой категории граждан, могут рассчитывать на кредиты по сниженной процентной ставке на срок от 1 года до 7 лет. Для получения кредита заемщику будет достаточно двух документов: заявления-анкеты и паспорта гражданина РФ.

Другая инициатива банка «Уралсиб» — кредиты по сниженной процентной ставке для супружеских пар. В настоящее время с 15 февраля по 30 апреля действует акция под названием «Брак по любви — кредит по расчету!» А с 14 мая по 31 июля в наших планах запуск другой акции – «Кредит для двоих». Тем самым мы оказываем семейным необходимую поддержку в достижении различных жизненных планов.

По условиям акции всем, состоящим в официальном браке, предлагается упрощенный доступ к денежным средствам и уменьшенная кредитная ставка на 2% годовых — до 19,5--24,5% в рублях и до 17%--21% долларах США и евро. Ставка может быть ниже еще на 1%, если заявка на кредит будет подана через интернет. Таким образом, общая скидка может составить 3% годовых. Для получения кредита на льготных условиях молодым людям от 23 лет и старше достаточно предъявить российский паспорт с отметкой о регистрации брака. Сумма кредита может составлять от 50 000 до 750 000 рублей — в зависимости от количества предоставляемых документов. Чем их больше, тем ниже процентная ставка и выше сумма кредита. Поэтому заемщикам выгодно вместе с паспортом и копией трудовой книжки с постоянного места работы дополнительно предоставить справку, подтверждающую стабильные доходы за последние три месяца и документы, свидетельствующие о наличии имущества в собственности. Важно еще, чтобы регистрация по месту постоянного или временного пребывания семейных пар действовала в местах географического присутствия банка «Уралсиб».

В поддержку акции «Кредит для двоих» в мае стартует рекламная кампания банка. Все креативные решения рекламных материалов традиционно акцентируют внимание аудитории на поддержке семейных ценностей. Вместе с тем банк «Уралсиб» придает большое значение повышению финансовой грамотности клиентов. С этой целью мы размещаем социальную рекламу, напоминающую о правилах использования банковских продуктов и услуг. Ведь не секрет, что увеличение доли необдуманных финансовых обязательств и трат может подорвать семейный бюджет. И об этом также важно помнить.

Как правильно брать и отдавать деньги

Очень важно выбрать потребительский кредит с наиболее подходящей для вас банковской кредитной программой.

Убедитесь, что предложенные вам условия комфортны для вас со всех точек зрения — величины процентной ставки, размеров ежемесячных платежей, пеней и штрафов в случае просрочки, условий и способов погашения кредита.

Запишите и держите под рукой номера телефонов банка, выдавшего вам кредит, по которым можно решить вопросы, связанные с его погашением. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефон кредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильника.

Определите для себя способ погашения кредита. Как правило, у заемщика существует несколько разных возможностей пополнять свой счет.

Первый способ погашения кредита — платить деньги в кассу банка. Этот способ хорош тем, что деньги сразу зачисляются на счет, если вы проводите платеж до 16.00. Если платеж вносится после 16 часов, то он обычно проводится на следующий день. Поэтому, если в последний день платежа по кредиту запоздать, возникнет просрочка, за которую начислят небольшой штраф. Обратите внимание, что время проводки в разных банках разное. Впрочем, платежи через кассу не единственный и не лучший способ погашения. Много времени тратится на посещение офиса, а еще надо учесть возможные очереди в кассу.

Второй способ погашения кредита — пополнение счета через банкомат или банковский платежный терминал с функцией «кэш ин» (внесение наличных).

Третий способ погашения кредита — пополнение вашего счета через интернет. На сайте многих банков созданы специальные сервисы интернет-банкинга (его также называют онлайн-банкингом). С помощью этого сервиса вы можете, например, переводить деньги со своего зарплатного счета на свой кредитный счет в банке, выдавшем вам ссуду. Однако имейте в виду, что за перевод денег банк с вас возьмет комиссию.

Помните, что выбор наиболее оптимального способа платежа будет существенно экономить ваше время, деньги и нервы на весь срок кредита. И с этой точки зрения одним из наиболее оптимальных вариантов является использование интернет-банкинга.

В рамках собственных бюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать свои кредитные планы, не поддавайтесь кредитомании. Берите кредит в том случае, если он вам действительно необходим и посилен. Однако в любой, даже самой тщательно спланированной жизни, могут быть какие-то форс-мажоры (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать «про запас» суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту.

Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируются в вашей кредитной истории. Во избежание каких-либо недоразумений по окончании кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Эту справку и все документы, подтверждающие ваши платежи, лучше сохранить.