С 1 июня РЖД предлагает своим клиентам новую услугу — продажу железнодорожных билетов в кредит. Теперь, оставшись в чужом городе без денег, россиянин сможет предъявить в кассе железнодорожного вокзала только свой паспорт и спокойно уехать домой, имея в кармане кредитную карту. Впрочем, сходные проекты авиаперевозчиков большого успеха не имели.
На прошлой неделе Федеральная пассажирская компания (100% дочка РЖД, занимается всеми пассажироперевозками) и банк "Восточный" сообщили подробности нового проекта по кредитованию билетов на поезда дальнего следования. Как следовало из пресс-релизов, в ближайшее время путешественники смогут купить билеты в кредит в кассах железнодорожных вокзалов. Эту услугу планируется запустить в 76 российских городах, начав с Москвы, Санкт-Петербурга, Казани и Нижнего Новгорода. Для оформления кредита на билет пассажиру потребуется только российский паспорт.
В рамках новой программы с 1 июня заем на билеты стоимостью от 1 тыс. руб. до 25 тыс. руб. можно оформить в течение 10 минут. На минувшей неделе, по неофициальной информации источника "Денег", в пилотном режиме механизм выдачи кредитов был опробован в кассе Ярославского вокзала в Москве. Правда, к тому моменту банк "Восточный" еще не опубликовал конкретные параметры своего кредитного предложения.
Интригу проекту "Кредит на билет" придавали и некоторые сопутствующие обстоятельства. Прежде всего необычен был сам факт сотрудничества банка "Восточный" и ОАО РЖД. Представить себе такое полтора года назад было крайне трудно. Вплоть до октября 2010 года ОАО РЖД работало в основном с одним партнером в банковской рознице — принадлежавшим ему Транскредитбанком. Но полтора года назад Транскредитбанк перешел под контроль ВТБ, что, по словам председателя правления ТКБ Юрия Новожилова, объяснялось непрофильностью для РЖД банковского актива. В результате этой сделки ОАО РЖД сохранил 21,8% Транскредитбанка. Под контроль ВТБ перешел и зарплатный проект Транскредитбанка, это свыше 1 млн человек.
Второй аспект этого проекта тоже интересен. ОАО РЖД готово не только кредитовать пассажиров, но и запускает для них с июля этого года программу лояльности (это небанковская карта, на которую будут начисляться бонусы за поездки). Логично, что новые услуги запускаются в летний сезон, на который, по словам представителей ФПК, по направлениям черноморских курортов приходится почти треть (34 млн человек) пассажироперевозок компании за год. Тем более что с учетом стоимости билетов на поезд, скажем, из Москвы в Сочи и обратно (от 4,5 тыс. руб. до 19,5 тыс. руб.) кредитная линия с лимитом 25 тыс. руб. рассчитана на самую широкую аудиторию.
Именно на кредитовании такой широкой аудитории и специализируется банк "Восточный", чей проект с ФПК как раз хорошо укладывается в рамки проводимой банком кредитной политики. До сих пор активность в сегменте экспресс-кредитования приносила банку неплохие результаты: по итогам 2010 года кредитный портфель "Восточного" удвоился по сравнению с предыдущим годом и достиг 70,3 млрд руб. По итогам минувшего года, согласно рейтингу потребительских банков журнала "Деньги", банк "Восточный" поднялся с 13-го на 8-е место, "подвинув", к примеру, такие кредитные организации, как Райффайзенбанк и Альфа-банк.
Надо заметить, что в рамках кредитования пассажиров "Восточный" будет продвигать нетривиальный для рынка продукт: речь идет о кредитной карте, которая выдается при покупке билета и строго привязана к приобретению билета. Ведь, в противном случае, получив на руки кредитную карту, человек может и передумать, не уехать, а потом ищи его по месту прописки. Впрочем, и в случае покупки билета существует риск, что пути банка "Восточный экспресс" и заемщика, оформившего по паспорту кредитку на вокзале за 10 минут, могут так больше никогда и не пересечься.
Наличие в условиях кредита беспроцентного периода (грейс-периода) в 56 дней делает предложение особенно выгодным. Однако комиссия за оформление карты берется не маленькая — 800 руб., то есть, если пассажир покупает билет за 1 тыс. руб., ему придется выложить за него в виде комиссии 80% стоимости. Если пассажир не уложился с возвратом кредита в сроки грейс-периода, ставка по кредитной карте для него будет составлять 37% годовых. Это выше средней максимальной ставки по кредитным картам на рынке, которая, по подсчетам Frank Research Group, достигала в мае 32,34% годовых (средняя минимальная ставка в этот период составила 22,37% годовых). Но ставка в этом продукте — не главное. Ведь его ключевой особенностью является возможность оформления экспресс-кредита на билет вне зависимости от места прописки заемщика.
Сейчас подобных проектов на рынке просто нет. Кредитные программы, которые банки запускают с основными конкурентами РЖД, авиаперевозчиками, предполагают поход в банк для оформления кобрендинговой карты. А это требует и прописки, и дополнительных документов, и времени. Микрофинансисты, которые специализируются на выдаче кредитов по паспортам, могут дать взаймы до 40 тыс. руб. наличными иногороднему. Но решение об одобрении такого кредита принимается, скажем, в компании "Домашние деньги", в течение 48 часов. Разумеется, есть множество обычных кредиток без привязки к билетам перевозчика, которые банк может оформить клиенту быстро. Но они требуют и прописки, и дополнительного документа, и опять же похода в банк. Хотя в ФПК рассчитывают, что их новой услугой будут пользоваться не только пассажиры, оказавшиеся в непростой жизненной ситуации, но и те, кто захочет приобрести билет более высокого класса с отсрочкой выплаты.
Стоит ли рассчитывать ФПК на что-то большее, пока сказать трудно. Похожий проект в 2010 году запустили Альфа-банк и компания "Владивосток Авиа". В нескольких городах дальневосточного региона Альфа-банк предлагал пассажирам кредитоваться в аэропортах, но каких-то заметных результатов за два года эта программа не принесла. Хотя поначалу проект по кредитованию пассажиров, которые порой тратят на билеты в этом направлении до 130 тыс. руб., выглядел довольно перспективным.
В московских аэропортах присутствие банков если и ощущается, то в основном благодаря банкоматам, которые позволяют проводить различные операции с картами. Во Внуково, впрочем, говорят, что с момента открытия терминала А в июле 2010 года там действуют два банковских отделения — Банка Москвы и Мастер-банка. Как сообщили "Деньгам" в Мастер-банке, в настоящее время его офисы открыты не только во Внуково, но и в аэропортах Шереметьево (терминал Е) и Пулково г. Санкт-Петербург. "Отделения во Внуково и Шереметьево-Е — это полноценные офисы банка, предоставляющие актуальные для путешественников услуги: возмещение по чекам Tax Free, денежные переводы, продажу и покупку дорожных чеков AmEx, обмен валюты и др.",— сообщили в Мастер-банке "Деньгам". А вот экспресс-кредитованием Мастер-банк не занимается. Впрочем, даже если рассматривать банки, которые специализируются на экспресс-кредитах, то они, в том числе и лидер в этом сегменте ХКФ-банк, не занимаются какими-либо кредитными программами для пассажиров.
Отсутствие конкурентов, которые выдавали бы кредиты на таких условиях, как это планирует делать банк "Восточный",— очевидный плюс этого проекта. Пожалуй, единственное, что кроме возвратности кредитов должно сейчас волновать партнеров (которые не называют инициаторов этого совместного проекта),— чтобы пассажиры, которые будут оформлять билеты в кредит, в результате остались довольны этой услугой. Кредитные карты "Восточного" будут выдавать в кассах сотрудники ФПК, их сейчас этому обучают. А условия пользования данной кредиткой, опубликованные на сайте банка, объективно требуют от заемщика финансовой грамотности.
А то ведь всякое бывает. Например, в ФГУП "Почта России", где в рамках партнерских соглашений с октября 2011 года стали работать несколько микрофинансовых организаций, как страшный сон вспоминают скандал, разразившийся в начале этого года. Февральским утром у центрального здания "Почты России" группа людей, назвавшихся обманутыми пенсионерами, устроила пикет с плакатами, в которых упоминались чудовищные проценты по кредитам, которые выдаются в почтовых отделениях. "Самое обидное, что по результатам всех проверок, которые были проведены на "Почте России", выяснилось, что за несколько месяцев работы кредитной программы кредитов было выдано всего 380, из них только 8% пенсионерам, и ни один из них не жаловался на условия по кредитам, тем более на "Почту России". Но мы были вынуждены написать письмо в ФАС с просьбой об ограничении процентной ставки по кредитам наших партнеров. Ждем пока ответа",— рассказали "Деньгам" в ФГУП.