Лихорадка по поводу выпуска в обращение новых стодолларовых купюр, похоже, достигла апогея. Все почему-то решили, что от "старых" долларов в связи с этим надо избавляться, а банки (во главе с ЦБ РФ) почему-то решили, что населению в этом надо срочно помочь. Не забыв при этом и себя. В некоторых банках появились даже специализированные обменные вклады. Что это такое и действительно ли эти нововведения способны решить нашу проблему? Да, кстати, а есть ли сама проблема?
Хотели — как всегда, а получилось — еще хуже
Чем сильна наша страна — так это традициями. Куда там англичанам со своим five o`clock, королевским семейством и мешком шерсти. Самая яркая традиция экс-страны Советов заключается в том, что всякий раз, когда в обращение вводится новая купюра или изымается старая, вся страна бьется в панике.
Следующая традиция — во всем доходить до абсурда — легко объясняет волнение, вызванное известием о появлении стодолларовых банкнот нового образца. Народ бросился штурмовать обменные пункты. И сколько не объявляли американцы в лице Federal Reserve System о том, что старые стодолларовые купюры будут иметь хождение наравне с новыми, никакого действия на наших сограждан эти заверения не возымели. Какое нам дело, что в США до сих пор принимают купюры, выпущенные во времена их Гражданской войны?
Причем, наша природная возбудимость по поводу обмена купюр навела отечественных банкиров на тривиальную мысль — а не получить ли нам через это народное волнение прибыль?
Процент обязательно сдерут. А через 9 месяцев Федеральная резервная система США намерена выпустить в обращение новые 50-долларовые купюры. Что тогда делать будем? Опять носиться по обменным пунктам, но уже с полусотенными? А следом пойдут новые купюры в 20, 10 долларов... И так до долларовой купюры...
Как неоднократно заявляли американцы, лучший способ не терять денег на обмене — не паниковать.
Махнемся не глядя?
Но если вам пришла охота обменять старые купюры на новые, то отнесите их просто-напросто в банк, откройте депозитный счет и позже, когда появятся новые сотни, возьмите свой вклад обратно.
Перед Новым годом некоторые московские банки ввели новую услугу. Специально для тех, кому старые сотенные долларовые бумажки прямо-таки жгут руки и карманы, придуман так называемый "обменный вклад". Пионерами этого вида услуг выступили Автобанк и Мост-банк. Со дня на день такой вклад появится в Русском продовольственном банке.
Суть этих вкладов проста: мы кладем доллары так называемого "старого" образца, а через некоторое время получаем сумму вклада и проценты новыми банкнотами 1996 года. Да, кстати, вклад, естественно, валютный...
Банкиры Автобанка посчитали, что 10% годовых как раз позволяют выдать всю сумму в новых купюрах. При этом с суммой меньшей, чем $ 1000, банк работать отказывается. Если вы считаете, что 10% — маловато, и сумма, требующая обмена, превышает $ 9500, то банк предложит вам целых 12%. А чтобы получить такие проценты и новые купюры, ваши тысячи должны пролежать в банке три месяца. Там, где $ 9500, там и все $ 10000, а потому, как обычно, напоминаем, что обо всех операциях на сумму, превышающую $ 10000, банк обязан информировать налоговую инспекцию. Несмотря на всех налоговых инспекторов в мире, очереди желающих обменять старые доллары на новые в Автобанке стоят просто дикие.
Если вы считаете, что три месяца для обмена купюр — срок чересчур большой (в чем мы с вами согласны на все сто), то можно просто направиться в банк и поменять там старые банкноты на новые (вернее, можно будет, когда эти самые купюры появятся на свет), но с вас возьмут комиссию — около 2% от суммы операции, то есть $ 20 с каждой тысячи, по крайней мере, именно такую комиссию предполагает брать Автобанк при обмене купюр.
Можно положить деньги на три месяца и потом получить и новые доллары и проценты. Конечно... А можно положить ту же сумму на обычный депозит, проценты по которому больше.
ДЛЯ СРАВНЕНИЯ. По срочным вкладам на сумму от $ 1000 и сроком на три месяца Автобанк предлагает 14% годовых, а на сумму от $ 9500 — 16% годовых.
Три способа и три составные части обмена
А теперь посчитаем, что для нас в этой ситуации выгоднее. Предположим, нужно обменять "старые" $ 5000 на максимально возможную сумму новых долларов. Путей для этого существует три. Первый самый простой — идете в банк и в обмен на свои старые $ 5000 получаете $ 4900 (остальное забирает себе банк в качестве комиссии неизвестно за что).
В данном случае мы имеем единовременные убытки в размере 2%.
Путь второй: кладете $ 5000 на "обменный" вклад. Через три месяца вы получаете $ 5125 новыми купюрами. Вернее, $ 5100 — новыми, а остальные $ 25 обычными. Потому как новые пока только сотни. Итого — 10% годовых прибыли.
А есть еще и третий путь. Вы кладете свои $ 5000 на срочный вклад под 14% годовых и через три месяца получаете $ 5175 "старыми" сотнями, затем вы обращаетесь в банк с просьбой старые купюры поменять на новые. Для этой операции мы вручаем банку $ 5100, за обмен которых банк попросит с вас $ 102. В итоге мы имеем ровно $ 5000 новыми банкнотами и $ 73 старыми в качестве прибыли, то есть на этой операции мы получили меньше 6% годовых прибыли.
Если брать в расчет эти три пути обмена, получается, что второй для нас с вами — самый выгодный. Но дело в том, что есть еще масса вариантов. Например, можно положить все свои доллары на пластиковую карточку — ей абсолютно все равно, какие доллары на счету, новые или старые. Да и никто, собственно, как мы уже сказали, так называемые "старые" доллары не отменял, из обращения они ближайшее время не выходят, так что паника среди держателей американской валюты по поводу обмена банкнот вызывает недоумение.
Аналогичная новая услуга Мост-банка выглядит следующим образом. Минимальная сумма вклада — $ 500, минимальный срок — 1 месяц. В зависимости от суммы вклада начисляются проценты: до $ 1000 — 8,25% годовых, от $ 1000 до $ 9999 — 10,5%, свыше $ 10000 — 12,75% годовых. (Помните о вездесущей налоговой инспекции! В принципе, можно открыть сколько угодно таких счетов и положить на каждый по $ 9999). Все, казалось бы, замечательно, да и процент неплохой, но... Без этого "но" в "Мосте" обойтись не решились.
Дело в том, что когда вы придете забирать свои наличные и проценты, с вас вычтут 0,5% от суммы вклада. Вот здесь-то самое интересное и начинается.
Допустим, что вы положили $ 1000 на один месяц. Через месяц набегает около $ 6,5. Но если вы думаете, что вам отдадут $ 1006,5, то сильно ошибаетесь. После вычета 0,5% останется $ 1,8 прироста на эту тысячу. Таким образом, никаких 8,5% годовых вы не получите, а получите всего 2,2%. Просто считайте, что вы обменяли беспроцентно свои старые сотни на новые. Путем аналогичных нехитрых калькуляций выясняется, что если вы положите $ 5000 на один месяц, то вместо объявленных 12,75% годовых получите всего 4,4%.
А как там, в Урюпинске?
Банкиры объясняют введение комиссии транспортными расходами на ввоз новых долларов. Позвольте, а старые что, пешком добирались?! А недавно, 28 декабря 1995 года увидел свет удивительный документ (подробнее см. рубрику Exchange).
В этом документе Центробанк и крупные банки-импортеры валюты (Автобанк, "Империал", Инкомбанк, Международная финансовая компания, Мосбизнесбанк, "Российский кредит", Сбербанк РФ и Токобанк) "...в целях защиты законных интересов граждан... добровольно взяли на себя следующие обязательства": не допускать при обмене превышения максимального уровня комиссионных — 2% (с физических лиц).
Однако все подписанты расположены в Москве. А что делать жителям периферии? Из разговоров с представителями региональных банков стало ясно, что паники, подобно московской, там нет. Как нет, впрочем, и обменных вкладов.
Лариса Константиновна Сапрыкина, начальник операционной бухгалтерии Уралвнешторгбанка:
— Никаких шагов по поводу обращения новых купюр не предпринимается. Народ спокоен. Вкладов типа "даете старыми — получаете новыми" нет. Что касается комиссии, то она будет определена по указаниям ЦБ.
Позвольте, но ведь никакого указания ЦБ по поводу комиссии не было! Было открытое заявление, которое вовсе не обязывает банки брать комиссию за обмен. Причем, размер этой комиссии банки, не подписавшие вышеуказанное письмо, могут назначать какую угодно.
Денис Вячеславович Малыхин, начальник управления внешнеэкономических связей Омскпромстройбанка:
— Паники по поводу обмена нет, хотя некоторые клиенты, особенно пожилого возраста, проявляют повышенный интерес к этому вопросу. Вкладов, подобных московским, у нас нет. При обмене комиссия будет наверняка, но о ее размере говорить трудно. Процент будет такой, чтобы можно было покрыть накладные расходы по доставке купюр, и, естественно, учесть интересы крупных оптовых операторов в Москве.
Забота об интересах крупных оптовых операторов в Москве, по меньшей мере, вызывает удивление, поскольку во все том же письме от 28 декабря говорится, что ЦБ РФ намерен строить свои отношения с банками, подписавшими письмо на принципе наибольшего благоприятствования. То есть — оказывать им "...всяческое содействие при решении проблем, связанных с покупкой, транспортировкой, таможенным оформлением и продажей" наличных долларов. Кроме того, банкам-подписантам будет оказано "...содействие в организации кредитной поддержки". На фоне таких заявлений стенания по поводу больших расходов выглядят как-то уж очень неубедительно. Так и неясно, чем же это отличаются старые купюры от новых (кроме внешнего вида), что их доставка и реализация требует дополнительных затрат.
Qui prodest?
Кому выгодно? — резонно спрашивали друг у друга древние римляне. Конечно же, не по поводу ввода новых купюр. Но и в данном случае вопрос более чем уместен. Кому выгоден ажиотажный спрос на новые доллары? Тем самым банкам, которые собираются с этим спросом бороться при поддержке ЦБ.
А бороться с ажиотажем было бы целесообразнее с помощью, к примеру, заявления того же ЦБ: не волнуйтесь-де, граждане, ничего с вашими старыми сотнями не сделается дурного.
И обязать все банки, имеющие право на проведение валютных операций, принимать старые и выдавать новые стодолларовые банкноты без каких либо комиссий. Вот тогда-то и свершилась бы полная и окончательная победа над ажиотажным спросом.
Вместо этого, используя все тот же спрос (о причинах его возникновения можно только строить догадки), коммерческие банки при активном содействии ЦБ решили извлечь из сложившейся ситуации выгоду.
Владислав Яныкин, сотрудник Межпромбанка:
— Банк еще не установил комиссию за обмен старых купюр на новые. Что касается каких-то новых вкладов, то их нет и скорее всего не будет. Когда будете забирать вклад, его можно будет получить новыми купюрами.
"Деньги": То есть банк гарантирует, что при наличии у него новых купюр к моменту получения вклада этот самый вклад банк вернет в новых купюрах?
В. Я. В принципе — да. Если банк будет зарабатывать деньги на обмене старых купюр на новые, то не будет смысла хранить старые купюры, поэтому свой вклад вы получите новыми. Наш договор на вклад дает возможность получить вклад в любой момент, поэтому вы всегда можете его забрать в новых купюрах. А то, что делают другие банки, предлагая так называемые обменные вклады — это обычный рекламный трюк, в хорошем смысле этого слова.
Кстати, по поводу смысла слова. По имеющейся в редакции информации, Русский продовольственный банк подал заявку на регистрацию товарного знака "Обменный вклад" и "Обменный депозит". Зачем это сделано — непонятно.
Однако в частной беседе с корреспондентом "Денег" сотрудник другого банка отметил, что возможна ситуация, при которой Русский продовольственный банк попытается взыскать через суд компенсацию с банков, имеющих такие же вклады. Ситуация, как нам представляется, чисто гипотетическая, однако уже тот факт, что название "Обменный вклад" кому-то пришло в голову запатентовать, наводит на размышления. Банки намерены долго и плодотворно сотрудничать с клиентами в этом направлении.
Хотя, к примеру, в Сбербанке нашему вопросу очень удивились:
— А зачем вам новые доллары — и старые и новые будут ходить одинаково, как рубли: никто почему-то не хочет их менять. Просто если банк заказывает наличность, то нам привозят только новые. То же самое и с долларами, как только они появятся мы будем выдавать только их. Захотите поменять рубли на доллары — мы вам дадим новыми купюрами (если они к тому времени будут выпущены). Поэтому никаких новых вкладов не нужно, а менять старые на новые мы пока вообще не собираемся — зачем?
И действительно — зачем? Ведь расплачиваться долларами по-прежнему нельзя. Так какая разница, какими долларами вы этого НЕ будете делать: новыми или старыми?
Хотя, с другой стороны, некоторые эксперты не исключают возможности возникновения в обменных пунктах двух, живущих самостоятельной жизнью обменных курсов: для новых и для старых купюр. Для последних он будет, понятно, ниже.
Что же остается делать в такой ситуации? Достаточно реальный выход — положить наличные доллары на карточку. Правда, далеко не у всех они есть. Обычные депозитные вклады могли бы в этой ситуации помочь. Но доходность валютных вкладов по-прежнему ниже, чем у рублевых.
Безусловно, ситуацию, связанную с обменом долларов старого образца на новые, мы будем отслеживать. В том числе — и появление новых обменных вкладов или иных возможностей обмена.
Обменные вклады
| Банк | Срок вклада | Сумма вклада (US $) | Доход (% годовых) |
|---|---|---|---|
| Автобанк | 1 месяц | от $ 1000 до $ 9500 | 10 |
| Автобанк | 1 месяц | >$ 9500 | 12 |
| Мост-банк | 1 месяц | от $ 500 до $ 1000 | 8,25 |
| Мост-банк | 1 месяц | от $ 1000 до $ 9999 | 10,5 |
| Мост-банк | 1 месяц | >$ 10000 | 12,75 |
Условия рублевых вкладов в Москве
| Банк | Срок вклада | Минимальная сумма вклада (в тысячах рублей) | Доход (% годовых) |
|---|---|---|---|
| Московский банк Сбербанка РФ | 1 месяц | 300 | 54 |
| (срочный вклад) | |||
| Сбербанк РФ (срочный вклад) | 300 | 1 месяц | 48 |
| Автобанк (вклад) | 1000 | 1 месяц | 65 |
| Уникомбанк (депозит) | 3000 | 1 месяц | 60 |
| АКБ "Столичный банкъ | 3 месяца | - | 80 |
| Сбережений" (вклад | |||
| "Столичный" непополняемый) | |||
| Банк "Солидарность" (депозит) | 1 месяц | 100 | 65 |
| АБ "Империал" (вклад) | 3 месяца | 2000 | 60 |
Условия получения пластиковых карт в некоторых московских банках. (*)
| Банк | Название карточки | Тип карточки | Условия получения | Стоимость открытия/год ового обслуживания | Ежегодные начисления на остаток по счету (% годовых) | Стоимость снятия наличных (% от суммы) | Комиссионные по операциям (% от суммы) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Токобанк | Visa Classic | Дебетовая | Страховой депозит составляет | $ 50 | 4 | 1,5 | не взимаются |
| $ 1000. Минимальный расходный | |||||||
| лимит — $ 100 | |||||||
| Мост-банк | Mostcard Cirrus/Maestro | Дебетовая | Спецкартсчет открывается на | $ 25 (входит | 2,5 | 1,5 | не взимаются |
| сумму минимум в $ 100. В эту | в $ 100) | ||||||
| сумму входит плата за открытие | |||||||
| карточки и годовое | |||||||
| обслуживание. Страховой депозит | |||||||
| не предусмотрен | |||||||
| Столичный | STB-Card/Cirrus/Maestro | Дебетовая | Для получения карточки | $ 10 | 5 | 1(>$ 3) | 0,3 |
| банкъ | Gold | необходимо открыть личный | |||||
| Сбережений | валютный счет (стоимость | ||||||
| открытия — $ 10) и оплатить | |||||||
| его годовое обслуживание ($ 10) | |||||||
| Столичный | Visa Elecrton | Дебетовая | Для получения карточки | бесплатно | 5 | 1(>$ 3) | 0,3 |
| банкъ | необходимо открыть личный | ||||||
| Сбережений | валютный счет (стоимость | ||||||
| открытия — $ 10) и оплатить | |||||||
| его годовое обслуживание ($ 10) | |||||||
| Технобанк | Visa Classic | Дебетовая | Для открытия карточки | $ 70 | 2,5 | 1,5 | 0,5 |
| необходимо внести $ 750, из них | |||||||
| $ 250 — страховой депозит | |||||||
| Первый Русский | Eurocard/MasterCard | Дебетовая | Страховой депозит — $ 500, | $ 50 | 3 | 1 | не взимаются |
| банк | Standart | минимальный расходный лимит — | |||||
| $ 250 |
(*) Более подробная таблица с условиями открытия пластиковых карточек будет опубликована в рубрике "Текущий счет" в следующем номере.
Дмитрий МАТВЕЛАШВИЛИ, Максим СИБИРЕВ, Дмитрий ПЛЕХАНОВ