Как-то все, знаете, только и слышишь со всех сторон: карточки, пластиковые карточки... Чиповые, с магнитной полосой, комбинированные, такие, сякие... А между тем, в своем не в меру бурном развитии, мы, похоже, перепрыгнули через одну ступеньку. И не самую, стоит заметить, ненужную.
Вопрос безопасности хранения денег, смеем заметить, никуда не делся. Не безопаснее ли держать деньги в чеках, чем заводить пластиковую карточку?
Кроме того, мы просто не могли не рассмотреть чеки с точки зрения вот уже второй месяц горячо любимой нами темы — обмена "старых" долларов на "новые".
Наследство тамплиеров дошло до России
Год 1118-й имеет самое непосредственное отношение к предмету нашего разговора, сколь бы странным ни казалось это обстоятельство. Именно этот год принято считать годом создания ордена "Сражающихся вместе бедняков Иисуса Христа", более известного как орден тамплиеров.
Ну и причем тут какие-то там тамплиеры? — зададут нам вполне резонный вопрос. Отвечаем: очень даже, уважаемый читатель, причем.
Ведь именно тамплиеры считаются изобретателями, прародителями, если угодно, того, что мы сейчас называем иностранным travellers cheques или отечественным — дорожные чеки.
Рыцарь ли отправлялся в крестовый поход, паломник ли собрался посетить Святую Землю — под залог собственности (земель, золота) они получали у тамплиеров бумагу. В ней обозначалась сумма, которую ее держатель мог забрать в любом из сотен командорств ордена, разбросанных по всей Европе и Ближнему Востоку. Именно эту бумагу с печатью в виде тамплиерского креста принято считать первым дорожным чеком.
В России дорожные чеки появились несколько позже: с 1992 года банки принимают их к оплате, а с 1993 — продают.
Попробуем сравнить пластиковую карточку с дорожным чеком. Нет, вовсе не для того, чтобы потом разразиться советом типа "выкидывайте все свои пластики — покупайте чеки". Или наоборот — "забудьте про чеки раз и навсегда — карточка лучше всего на свете". Отнюдь. Просто у чеков есть преимущества, на которых мы хотим заострить ваше внимание.
Прежде всего — стоимость. Что ни говори, далеко не все способны внести страховой депозит в размере двух-трех тысяч долларов. Дорожный чек вы можете приобрести на гораздо меньшую сумму. Кроме того, карточку за один день не получишь: на это может уйти неделя. Покупка дорожного чека займет не более часа вместе с дорогой до банка. А время (особенно перед зарубежной поездкой) — самые что ни на есть деньги.
Кстати. В отношении перевозки чеков через границу до сих пор существует некая неясность. ЦБ так и не может решить, что такое чеки — наличная или безналичная валюта. С карточкой все ясно — положил в карман и поехал с нею куда угодно: декларировать имеющуюся на ней валюту не нужно. В случае с чеками таможенники могут потребовать внести их в декларацию как наличную валюту. Так что при покупке чеков не поленитесь — попросите оформить разрешение на вывоз.
И вообще, чем больше ваших подписей и прочих реквизитов будет находиться на как можно большем количестве бумажек, тем в большей безопасности будут ваши деньги. Мошенники, знаете ли, не дремлют...
Если вы получили большие деньги в Москве — расплата ждет вас в Израиле
Раз уж заговорили о мошенниках — предоставим слово специалистам. Не самим мошенникам, разумеется, а специалистам по их поимке. Как всегда, когда речь заходит о "карточных" мошенниках, мы просим поделиться информацией одного из оперуполномоченных отдела по борьбе с мошенничеством с использованием пластиковых карт и дорожных чеков УЭП Москвы. Выясняются очень любопытные вещи.
Как ни странно, но мошенничество с чеками (в том числе — и дорожными) — далеко не самый распространенный вид мошенничества. Причин к тому несколько. Во-первых: подделать банковские чеки сложнее, чем пластиковую карточку. Во всяком случае, так считают специалисты с Петровки. Кроме того, чеки распространены у нас гораздо меньше, чем пластиковые карточки. А это уже общеизвестный факт.
--------------------------------------------------------
В странах дальнего и очень дальнего зарубежья в настоящее время чеки имеют гораздо большее хождение, чем пластиковые карточки. Они занимают первое место в мире среди остальных платежных средств (второе — за карточками). Только в одних Штатах в год выписывается около 50 млрд чеков.
Самыми распространенными из travellers cheques считаются чеки VISA, American Express и Thomas Cook. Чеки American Express чаще используются для сравнительно крупных сумм — более $ 10 000.
Thomas Cook и VISA используются чаще всего людьми, находящимися (по роду деятельности или по складу характера) в разъездах. Однако следует помнить, что если перевозить удобнее крупные чеки, то платить за ужин в ресторане или за ночь в отеле лучше более мелкими.
--------------------------------------------------------
Самое крупное преступление, связанное с чеками, произошло не так давно. Тогда на территории Израиля некие мошенники похитили дорожные чеки American Express на сумму более полумиллиона долларов.
Несколько позже, когда к делу, помимо израильских спецслужб и Интерпола, подключился и отечественный сыск, преступники были задержаны. Оказались они выходцами из бывшего Союза Советских... Точнее — из Грузии. Имея в своем генеалогическом древе иудейские ветви, товарищи эмигрировали в Израиль. Где и совершили кражу. Однако обналичивать чеки решили в России, точнее — в Москве. Расчет был прост: пока информация дойдет до российских сыщиков, пока они передадут ее банкам... Можно успеть обналичить чеков не на одну тысячу долларов.
Обналичить удалось много. Бывшие соотечественники были задержаны в одном из столичных банков во время настойчивых попыток получить наличные по краденому чеку. У троих задержанных во время обыска было изъято около $ 30 тысяч наличными и еще более $ 100 тысяч — дорожными чеками.
Интересная деталь... Как объяснили нам на Петровке, господа приехали в Россию не только из соображений безопасности или из ностальгических побуждений. В России попасться с крадеными чеками на такую сумму будет означать максимум до 10 лет. В Израиле за такое очень даже можно до конца жизни лицезреть небо в клеточку, а друзей — в полосочку. Именно это обстоятельство и побудило в преступниках горячее желание нести наказание на бывшей Родине. Однако их надеждам не суждено было сбыться: мошенников выдали израильтянам, после чего их отконвоировали на историческую родину, где они до сих пор и пребывают в заточении.
Собственно говоря, схема мошенничества с чеками — проста как грабли. В идеале она выглядит следующим образом. Некто (назовем его NN) отправляется в банк и приобретает несколько чеков. Скажем, 5 чеков на $ 500 каждый. Затраты — $ 2500. При покупке чеков он приводит вполне убедительные доводы, чтобы не расписываться на чеках: отдам их жене, подпишу потом и т. д. Через пару месяцев NN отправляется в банк, продавший ему чеки, где со слезами на глазах и дрожью в голосе сообщает о том, что злодеи-негодяи его кровные чеки похитили. Банкиры сокрушаются вместе с "жертвой" и вносят серийные номера чеков в stop-list. После чего выдают NN новые чеки, на ту же сумму. Опечаленный NN, памятуя о горьком опыте, тут же подписывает чеки.
За несколько дней до этого г-н NN где-то раздобыл паспорт на имя Ивана Ивановича Иванова. Переклеить фотографию так, чтобы это не бросалось в глаза — несложно. С этим паспортом и с подделанной подписью на чеках г-н NN и отправляется прямо из банка, продавшего ему чеки — в другой. Там, предъявив кассиру паспорт Ивана Ивановича, он обналичивает "старые" чеки. Прибыль — чуть меньше 100%.
Излишне напоминать, что эти самые неподписанные чеки г-н NN мог не только получить в банке, но и просто вытащить из вашего бумажника. Что делать, чтобы не дать в таком случае пропасть своим деньгам...
В первую очередь — не держать неподписанных чеков там, где до них легко может добраться злоумышленник. Во-вторых, даже если кража свершилась — немедленно отправляйтесь в банк и поставьте свои чеки в stop-list. После чего не поленитесь обратиться на Петровку. Отследить краденые чеки проще, чем фальшивую карточку или "белый пластик".
Помогут ли чеки при обмене "старых" купюр?
Преимущества чеков этим, естественно, не исчерпываются. Кроме всего вышесказанного имейте в виду, что при покупке чеков вы можете попросить проставить на них любой номинал. Чек (естественно, не подписанный) можно подарить, отдать жене, дать взаймы и т.д. Для их обслуживания не нужны ни банкоматы, ни телефоны. А операции с карточкой потребуют дополнительных временных и материальных затрат по снятию наличных.
Чего уж тут говорить о преимуществе чеков перед наличными деньгами! Деньги можно потерять, испортить (уронить в кастрюлю с борщом, к примеру). В конце концов, их могут просто украсть. И никоим образом компенсировать потери вы (увы и ах) не сможете. Все вышеперечисленные напасти могут случится и с чеком, но... Если чек пропал, украден, сгорел, улетел из рук с порывом ветра — он подлежит восстановлению в том банке, в котором вы его купили. В случае кражи никто не сможет воспользоваться вашим чеком, так как при получении наличных потребуется предъявить паспорт. Правда, этого правила строго придерживаются только у нас в стране.
Так что же собственно представляет собой процесс приобретения дорожных чеков? Все предельно просто.
Вы приходите в один из банков, торгующих нужными вам чеками (см. таблицу) и, внеся, к примеру $ 2000, просите 100 чеков по $ 20. Или 200 чеков по $ 100, или 2000 чеков по $ 1 — как вам больше нравится. На каждом чеке вы ставите свою подпись. Позже, когда вы предъявите чек к оплате в магазине или в банке, вам надо будет расписаться вторично.
Если кассиру покажется, что подписи не совпадают (мало ли, все бывает), убедить его в том, что именно вы — законный владелец чека, можно с помощью банковской квитанции. Ее вам выдадут в банке в момент покупки чеков. В квитанции указаны количество, номинал, серийные номера чеков и ваши паспортные данные.
Кстати... Эту самую квитанцию нужно беречь пуще глаза. Во всяком случае — пуще самих чеков. И уж ни в коем разе не хранить ее вместе с чеками. Ведь именно на основании этой квитанции вам выдадут новые чеки в банке, в случае, если старые вы потеряли или у вас их украл какой-то злодей. А если злодей украдет вместе с чеками и квитанцию — все пропало.
Ну, не все, конечно, но уж денег своих вы определенно не вернете. Вор спокойно подделает вашу подпись, а если возникнут сомнения — предъявит кассиру квитанцию. Что же касается удостоверения личности... В банках тоже люди работают, и мошеннику ничего не стоит убедить кассира в том, что паспорт он попросту оставил дома — спешил очень...
Строго говоря, область применения дорожных чеков внутри нашей страны ограничена. На то они и "дорожные", чтобы применяться именно в дороге. За границей — другое дело: там ваш Thomas Cook или American Express примут к оплате практически в любом магазине, отеле, ресторане. Хотя, конечно, мест приема чеков все-таки значительно меньше, чем пунктов приема пластиковых карт.
Однако и на нашей Родине чеки могут пригодиться. И еще как. С их помощью можно почти полностью избежать потерь при оплате товара, на ценнике которого изображено "USD" или, модное в последние два года "У. Е."
Как известно, ни одно торговое предприятие, в том числе и валютные магазины, не могут принимать к оплате валюту — только рубли. В то время, как подавляющее число граждан хранят сбережения именно в валюте. То есть приходится менять доллары на рубли. Курс покупки долларов в "обменках" ниже курсов пересчета в валютных магазинах.
Простой пример... Вы решили купить что-то сильно вам необходимое за $ 1000. Отправляетесь вы со своими "зелеными" в обменный пункт и взамен получаете 4 млн 730 тысяч рублей (по курсу 4730 руб./$). А в магазине вам понадобится как минимум 4 млн 800 тысяч рублей. То есть единовременная потеря — около 1,5%.
В случае оплаты товара чеком таких потерь можно избежать. Ведь чеки выписываются в долларовом номинале. Вы ничего не теряете. Правда, ничего и не приобретаете — в большинстве банков комиссия за продажу частным лицам дорожных чеков составляет не более 1,5%.
При таком положении дел мы, естественно, не могли не поинтересоваться, можно ли с помощью чеков обойти пресловутые 2% при обмене "старых" стодолларовых купюр на "новые"? По этому поводу сотрудник одного из банков, торгующего чеками, высказал следующие соображения:
— Избежать потерь при использовании чеков для обмена старых долларов на новые не удастся. Более того — потери неизбежны. Предположим, вы покупаете чек на $ 1000. Платите вы за него на 1,5% больше (в большинстве банков размер комиссии именно таков) — $ 1015. Затем при обналичивании чека с вас удержат около 3% (столько составляет комиссия при обналичке). То есть прямые потери — около 4,5%.
Таким образом, дорожные чеки не дают возможности уберечься от комиссии за обмен старых долларов на новые.
Собственно говоря, в этом плане чек от карточки ничем не отличается. Если не считать того, что для обналички с карточки нужен хотя бы банкомат (чего у нас пока не так уж и много). А чек уже сам по себе — платежное средство.
Условия покупки и продажи travellers cheques в московских банках *)
| Банк | Продажа чеков | Комиссия при продаже чека банком (%) | Покупка чеков | Комиссия при покупке чеков банком (%) |
|---|---|---|---|---|
| Альфа-Банк | Visa, | 1,5 | Любые | 3 |
| American Express | ||||
| Континент-Банк | Visa, Thomas Cook, | 1,5 | Visa, Thomas Cook, | 3 |
| American Express, | American Express, Visa, | |||
| Citi Corp. | Citi Corp. | |||
| Кредит-Москва | Thomas Cook | 0,7 | Любые | 2,5 |
| Московский банк | Visa, Thomas Cook, | 1 (при продаже | Visa, Thomas Cook, | 2 (при оплате |
| Сбербанка РФ | American Express, | за рубли | American Express, | чеков |
| Eurocheque | комиссия не | Eurocheque | рублями — 1) | |
| взимается) | ||||
| МДМ-банк | Visa | 1 | Visa, Thomas Cook, | 2 |
| American Express | ||||
| "Менатеп" | Нет — | Visa, | 2 | |
| Thomas Cook, | ||||
| American Expre | ||||
| ss, Citi Corp. | ||||
| Межкомбанк | Visa, Thomas Cook, | 1 | Visa, Thomas Cook, | 2 |
| American Express | American Express | |||
| Мосбизнесбанк | Visa, Thomas Cook, | 1 | Visa, Thomas Cook, | 1,5 |
| American Express | American Express, | |||
| Citi Corp. | ||||
| Мост-Банк | Visa, Thomas Cook, | 3 | Visa, Thomas Cook, | 0-5 (в |
| American Express | American Express | зависимости от | ||
| суммы) | ||||
| "Российский кредит" | Thomas Cook | 0,5-1 | Visa, Thomas Cook, | 1,9 |
| American Express | ||||
| Столичный банкъ | Нет | — | Любые | 2 |
| Сбережений | ||||
| Технобанк | Visa | 1,5 | Visa, Thomas Cook, | 4 |
| American Express | ||||
| Элбим-банк | Visa, Thomas Cook, | 1 | Любые | 2-4 |
| American Express |
*) В московских банках можно приобрести различные дорожные чеки за рубли, доллары США, немецкие марки, английские фунты стерлингов и французские франки. При обналичивании дорожных чеков деньги могут выдаваться в рублях, в долларах США, немецких марках, английских фунтах стерлингов, французских и швейцарских франках, голландских гульденах, норвежских кронах и японских иенах.
------------------------------------------------------
В отношении перевозки чеков через границу до сих пор существует некая неясность. ЦБ так и не может решить, что такое чеки — наличная или безналичная валюта.
У троих задержанных во время обыска было изъято около $ 30 тысяч наличными и еще более $ 100 тысяч — дорожными чеками.
Избежать потерь при использовании чеков для обмена старых долларов на новые не удастся. Более того — потери неизбежны.
-------------------------------------------------------
Дмитрий МАТВЕЛАШВИЛИ, Дмитрий ПЛЕХАНОВ, Сергей МОРОЗОВ