Купив квартиру, дорогой автомобиль или коттедж, совсем нелишне застраховать имущество от любых неприятностей: пожара или постоянно затопляющих вас соседей.
Но при этом важно вовремя перестраховаться. Иначе вы рискуете оказаться клиентом обанкротившейся или исчезнувшей страховой компании.
Сеанс мгновенного исчезновения
Мой сосед с верхнего этажа "любит" менять иномарки. Совсем не потому, что у него такое хобби. Его преследует рок — машины часто угоняют.
И вот, полтора года назад, за $ 20 000 он купил корейскую "HYUNDAI". Застраховав ее за $ 2 200 в очень известной страховой компании — "Налко". На случай очередного угона.
Год он был спокоен. Конечно, не за машину, а за вложенные в нее деньги. И, когда в начале февраля "HYUNDAI" исчезла из-под окон его квартиры, печальный, но не теряющий оптимизма он отправился получать страховку.
Представьте себе его удивление, когда у знакомого офиса его встретила очередь автолюбителей. В "Налко", как немедленно выяснилось, их никто не ждал. Более того, очередь активно обсуждала, в каком направлении исчезли директора компании и какой суд может помочь вернуть деньги.
В той же очереди выяснилось, что проблемы соседа ничто по сравнению с проблемами двух застрахованных автомобилей японской телекомпании "TBS", 20 машин Внешторга.
Но, естественное желание вернуть страховку заставило соседа упрямо штурмовать опустевшую "Налко" на Балтийской, 8. В начале марта на дверях офиса появилось объявление, где указали новый адрес "Налко" в Яковоапостольском переулке. Но по телефону упорно отвечали, что нет такой компании.
Оставалось одно — отправиться по новому адресу. Где, очень кстати оказался один из руководителей злополучной страховой компании.
Виталий Баранов, последний председатель правления ТОО "Налко":
— Сейчас я — исполнительный директор Национальной кредитной компании. А у "Налко" Росстрахнадзор отозвал лицензию, и, скорее всего, компания закончила свое существование. Сейчас с компанией разбирается ГУВД. Но уголовное дело не возбуждено, просто выясняют причины краха. Офиса у "Налко" больше нет, потому что нет денег для оплаты аренды. А новый адрес мы дали, чтобы страхователям было куда обращаться. И обращаются к нам очень часто.
В начале марта этого года Росстрахнадзор приостановил деятельность "Налко" за невыполнение обязательств перед страхователями. И обманутые граждане "повалили" в Росстрахнадзор, но для него ТОО "Налко", сменив адрес без предупреждения, исчезло. По гражданскому кодексу государственные надзирающие органы не имеют права разыскивать исчезнувшие компании. Это могут делать только арбитражный суд и милиция.
Сейчас в России действует около 3 тысяч страховых компаний. За последние три месяца Росстрахнадзор отозвал лицензии у 259 страховых компаний и приостановил деятельность 64-х. Лицензии были отобраны, в основном, за непредоставление компаниями отчетности в Росстрахнадзор и за невыполнение обязательств перед страхователями. И почти все эти страховые компании исчезли с того адреса, который зафиксирован в учредительных документах.
Впрочем, в Главном управлении по экономическим преступлениям МВД никто и не собирается помогать вернуть деньги страхователям.
Кузьма Шаленков, заместитель начальника Главного управления по экономическим преступлениям МВД РФ:
— Уголовное дело в случае с "Налко" не возбуждено. Финансовая проверка компании только что началась, но преступного умысла мы пока не обнаружили. Так что мы, в этом случае, кажется, не при чем. Мы сейчас редко вмешиваемся в коммерческое страхование. Так что в этой сфере уголовных дел пока мало.
Почти единственный громкий скандал, связанный с мошенничеством в коммерческом страховании, это дело страховой компании "Алджер". С ноября 1993 года эта фирма (при собственном уставном фонде в 10 миллионов рублей) страховала почти все: от несчастных случаев, наземный транспорт, домашнее имущество, финансовые риски...
Клиентам при этом обещали выдавать 1 278 процентов в год в рублях и 150 процентов — в долларах США. За февраль и март 1994 года "Алджер" привлек 150-200 миллионов рублей и $ 500 000-900 000 от 2 тысяч жителей Москвы.
Когда оказалось, что у этой компании нет лицензии Росстрахнадзора, а деньги с банковских счетов исчезли, директора привлекли к уголовной ответственности. Сейчас дело передано в суд и этому "страховщику" грозит до 10 лет.
Гарантий не дает даже страховой полис
Естественно, потеряв надежду, клиенты страховщиков отправляются в государственные организации, которые не только лицензируют, но и регулируют деятельность страховых компаний. Впрочем, на порогах этих учреждений их ждет не меньшее разочарование.
Петр Максименко, начальник управления контроля Росстрахнадзора:
— Современная ситуация на страховом рынке такова, что нынешние страховые компании не просто допускают какие-то правовые и экономические нарушения, а искажают саму сущность страхования. Одно из самых массовых заблуждений — то, что страховые компании должны заниматься финансовой и банковской деятельностью.
В массовом сознании страховые компании выглядят как МММ, потому что обещают людям сначала деньги у них взять, а потом вернуть с огромными процентами, что в страховании принципиально невозможно. А если невозможно, значит и не получится в действительности никогда.
На самом деле механизм страхования выглядит совсем по-другому: собрать со всех желающих понемногу, и выплатить одному, у которого произошел несчастный случай, причем в пределах той суммы, которая заранее оговаривается двумя сторонами.
В результате на страховом рынке невыполнение компаниями обязательств перед страхователями — почти обыденное явление. Потому что страховщики с самого начала берут на себя больше обязательств, чем реально могут выполнить. Например, "Налко" заключила слишком большой договор по страхованию транспортировки грузов. Что значит, когда страховая компания не может "переварить" взятые на себя обязательства? Это значит, что в резерве у нее меньше денег, чем она может выплатить страхователям.
Схожая ситуация сложилась в крупной хабаровской компании "Дельфин". Когда она оказалась неплатежеспособной, руководители компании признались, что собственных средств едва ли насчитается 6 миллиардов рублей. А обязательств они набрали более, чем на 30 миллиардов.
Мало того, что компании изначально берут на себя неправомерные обязательства, они еще не могут правильно разместить собранные средства. Росстрахнадзор рекомендует им наиболее прибыльные отрасли экономики. Но они считают, что лучше знают практику, и обязательно "влипают".
Например, "Дельфин" разместил свои капиталы в недвижимости. Но когда через несколько месяцев ценовая ситуация резко изменилась, недвижимость превратилась в неликвидный товар, "Дельфин" не успел вложить деньги во что-то другое.
А "Налко", по словам ее сотрудников, разместила 12 миллиардов рублей в Первом русском независимом банке и фактически осталась ни с чем после банковского кризиса.
То же самое происходит со страховыми компаниями, вкладывающими деньги страхователей в финансово-кредитные компании, работающие по принципу "пирамиды". Так, например, "Астра-Ост", крупная страховая компания в Подмосковье, разместила страховые взносы в МММ, а "Русский дом страхования" вложил 10 миллиардов рублей в векселя, которые не может погасить в течение нескольких месяцев.
Ну хорошо, "Налко" страховала автомобили. И пусть пострадавшим пока не удалось получить с компании денег, по крайней мере надежда, хотя и очень слабая, у страхователей все еще есть.
Но что вы скажете о компаниях, занимающихся "накопительным страхованием"? Как, вы еще не знаете, что это такое? Значит вы ни разу не обращали внимания на распространителей объявлений в метро и продовольственных магазинах: "Если вы хотите зарабатывать 100 (200, 300) долларов в неделю и больше, обращайтесь к нам..."
И вам не приходилось участвовать в торжественных мероприятиях страховщиков. Натурально, с шампанским и ананасами. Где страхование должно совмещаться не только с легкими закусками, но и с не менее легким "обогащением".
С участников мероприятия требуют по $ 100, торжественно вручая документ на право ведения страховой деятельности от имени страховой фирмы. Далее все зависит от того, как быстро вы сможете найти желающих быстро и легко застраховать жизнь или имущество.
Николай К.:
— С самого начала мне показалось сомнительным мероприятие со страховой компанией. Но $ 100 я выложил с легкостью, посчитав, что за неделю десять человек могу очень быстро "застраховать".
Через две недели я не нашел ни одного желающего застраховаться в неизвестной компании. А когда я отправился за дополнительными инструкциями к своим работодателям, то не нашел никого, кто смог бы что-то сказать о существовании страховой фирмы. Более того, выяснилось, что компания никогда и нигде не была зарегистрирована.
Впрочем, что вы скажете о потерях более весомых денежных сумм? В этом случае вам можно порекомендовать купить страховой полис какой-нибудь иностранной страховой компании. Которая готова не только предоставить все интересующие вас документы, застраховать на длительный срок, но и регулярно устраивать для вас заграничные семинары. Естественно, за ваш счет.
Один из клиентов страховой компании "Save Invest", пожелавший остаться неизвестным:
— Принципы накопительного страхования могут показаться очень привлекательными. Мало того, что мне обещали накопительный процент на мой вклад, деньги должны поступать на специально для меня открытый счет в зарубежном банке. Согласитесь, возможность переведения своих денег за рубеж для многих сейчас очень актуальна.
С самого начала я внес в компанию $2 000, получив страховой полис. По нему я должен был через 15 лет получить $ 30 000.
Первые выплаты по вкладу я должен начинать получать через 4 года. А если вы — активный сотрудник и вербуете в компанию новых членов, ваши премии растут в геометрической прогрессии.
Но, как оказалось, траты на этом не закончились. Каждый новоявленный сотрудник компании обязан посетить трехдневный семинар в Будапеште, который обходится в $ 1 000. Потом посещение семинаров должно стать регулярным.
Когда же после двух таких семинаров, я узнал, что компания зарегистрирована в офшорной зоне, а сведения об уставном фонде засекречены, то почувствовал, что гарантировать выплату накопленных через 15 лет сумм мне никто не собирается. И вышел из компании. Честно говоря, я успел не так много потерять.
Впрочем, если вы любите неприятности, то можете смело отправляться на поиски подобных страховых компаний с накопительным страхованием. Это не так просто. Как уверяли в МВД и Росстрахнадзоре, иностранных компаний, занимающихся страхованием на территории России, они не могут назвать. Потому что они не зарегистрированы.
Соответственно искать предприимчивых "страховщиков" и пытаться получить с них деньги в пользу пострадавших клиентов не будет никто.
Поэтому лучший способ избавить себя от возможной головной боли — отказаться от страхования вообще. Или прислушаться к советам для начинающих страхователей.
Петр Максименко, начальник управления контроля Росстрахнадзора:
— Самые распространеннные нарушения, на которые должен обратить внимание страхователь, — это принципы работы компании страховщика. Например, при страховании финансовых рисков в качестве субъекта, ответственного за страхования, как кредитор должен выступать только банк. Это однозначно закреплено в утвержденных условиях лицензирования. Страховые же компании заключают договоры, где гарантом их ответственности выступает кто угодно — и физическое лицо, и ломбард, и финансовая компания. Поэтому клиентам очень внимательно необходимо изучать условия их страхования.
В другом случае страховые компании часто создают себе разных дублеров для того, чтобы в случае неудачи руководителям можно было перемещаться из одной фирмы в другую и таким образом уходить от ответственности. Конечно, существование дублирующих компаний не говорит о том, что вас непременно пытаются обмануть. Просто такая политика страховой компании рано или поздно приведет к сбоям и совсем не гарантирует выплату вашей страховой суммы.
Для того же, чтобы страхователям можно было вернуть деньги, возможна только одна процедура: юридическое лицо, выступавшее в качестве кредитора, должно обратиться в арбитражный суд с иском о признании страховой компании банкротом.
Только после того, как суд примет соответствующее решение, все имущество компании будет арестовано и обращено на исполнение обязательств перед страхователями. В случае с "Дельфином" так оно и было. Правда, денег вернуть так и не удалось.
Но, самое главное, сегодня нельзя слепо доверять коммерческим страховым фирмам. Твердые гарантии могут давать только компании, работающие в бюджетных отраслях.
Впрочем, известно кого бог бережет... По крайней мере многих клиентов финансовых организаций, работавших с бюджетными средствами (например, клиентов Московского городского банка), государственная поддержка не спасла от финансовых потерь. Вероятно, что страховщики, работающие с бюджетными средствами, тоже не могут похвастаться безоблачным будущим.
Поэтому, оформляя страховку, не поленитесь обратиться в Росстрахнадзор. Может быть, вам подскажут, где и когда это лучше сделать.
Ирина ШКАРНИКОВА, Владимир МАРТОВ