Карт-кредитование «наступает на пятки» традиционным видам кредитов. Сооветственно, меняется структура рынка, появляются новые продукты и видоизменяются существующие. По мнению эксперта банковского рынка Натальи Теренько, товарное кредитование будет по-прежнему популярным. Будущее этого сегмента обеспечено за счет неизбежной трансформации пос-кредитования, с учетом современных потребностей клиента.
В России 2011 год показал фантастические итоги в части карточного кредитования. Такой вид кредитов обеспечивает высокую конкуренцию другим видам услуг на кредитном рынке. Ваши прогнозы развития рынка кредитования в целом? Действительно ли карточные кредиты, вкупе с традиционными кредитами наличными, могут потеснить классическое товарное кредитование в точках продаж?
– Прежде всего, скажу, что на российском рынке пос-кредитование, то есть товарное кредитование, очень развито, существует достаточно много успешных игроков. Но мне будет проще говорить о развитии этого сегмента на примере Хоум Кредит Банка, исключив ипотечное кредитование и займы на приобретение автомобилей. Объем предоставляемых кредитов на рынке пос-кредитования составляет около 29-30%. Около 10-12% составляют кредитные карты, остальное – наличные кредиты, которые предоставляются в отделениях и микроофисах.
Надо заметить, мы и сами себе задаем вопрос о перспективах классического пос-кредитования. В последние два-три года он особенно актуален. Есть ли риск, что мы полностью перейдем на кредиты наличными, в том числе в форме начисления их на карту? Постоянно анализируем свою работу, отслеживаем динамику. Очевидно, что идет процесс перераспределения содержимого кредитного портфеля. Доля наличных увеличивается, и в 2011 году впервые доли пос-кредитования и кредитов наличными сравнялись в Хоум Кредит Банке. Я прямо скажу, кредитные карты наступают на пятки другим видам кредитования, и людям они порой намного интереснее: ими можно пользоваться сразу или отложить на случай необходимости, у них есть грейс-период и другие преимущества. По сути, этот кусок пластика обеспечивает финансовую «подушку» многим людям. Тем более, есть возможность снижать расходы за счет системы эквайринга. Так, Хоум Кредит Банк входит в Объединенную расчетную систему, которая позволяет клиентам банка избавиться от комиссионных платежей при использовании «чужих» терминалов и не носить пачку наличных с собой.
Говоря о картах, отмечу, что здесь различные варианты кредитования. Безусловно, чаще всего используется овердрафт, но ведь есть еще возможность выдачи кредита наличными через карту, которую потом клиент может использовать как дебетовую. Есть именные, а также карты ноунейм… у каждой свои характерные особенности, и клиенты входят во вкус.
Насколько будет меняться структура рынка в дальнейшем?
– По нашему мнению, я имею в виду специалистов Хоум Кредит Банка, кредитные карты точно займут треть рынка, они потеснят товарные кредиты. Причем доля последних уменьшится не за счет их сокращения, а за счет роста карт-кредитования. То есть, в количественном отношении пос-кредитование останется на прежнем уровне.
Каковы основные группы товаров, которые приобретают по системе пос-кредитования? Насколько меняются эти показатели в последние годы, в том числе на Дальнем Востоке?
– Традиционные товары, приобретаемые по схеме пос-кредитования, это: бытовая техника, мобильные средства связи и компьютерная техника; мебель и строительные материалы, пластиковые окна; одежда (традиционно это мех и кожа); ювелирные изделия. В последнее время стали развиваться такие направления пос-кредитования как обучение, туризм и приобретение авиабилетов. На Дальнем Востоке аналогичная структура рынка. И здесь мы достаточно активно, с самого начала стали осваивать нетрадиционные для региона секторы кредитования: на покупку мебели, строительных материалов и одежды. Интересно, что на Дальнем Востоке больше всего мехов в кредит приобретают в городах с суровой климатической необходимостью – в Якутске и Магадане это очень востребовано.
В чем особенности и преимущество классической системы пос-кредитования? На каких трех китах она держится?
– Самое главное — это наши партнеры. Необходимо, чтобы нам было удобно (комфортно, выгодно) сотрудничать, чтобы формировалось доверие с обеих сторон. Ведь не секрет, что менеджеры в торговых точках работают с двумя, тремя банками. Они ориентируются на клиента, помогая ему выбрать лучшие условия. Банки предлагают разные программы, используют неодинаковые системы оценки. И в результате необходимо, чтобы значительная доля кредитования приходилась на наш банк.
Второе базовое условие – это безопасность бизнеса. Безусловно, если клиент не будет проверен нашими сотрудниками или партнером, если кредит продают его менеджеры, то негативные последствия будут как для бизнеса банка, так и для его добропорядочных клиентов. Поэтому мы разработали сложную систему оценки, она одна из лучших. Постоянно проводим обучение сотрудников банка и организаций-партнеров. По сути, все они психологи и могут оценить клиента уже на этапе собеседования. Далее включается более детальная проверка по «черным спискам», по кредитной истории (у нас в банке, а также в Бюро кредитных историй), работает скоринговая система. Должна быть проведена серьезная оценка платежеспособности клиента, что снизит наши риски и позволит ему не попасть в долговую яму.
Самый рисковый сектор – это товары с высокой степенью реализации. Так, встроенную мебель вряд ли кто-то продаст. А вот ювелирные изделия или модную марку мобильного устройства с небольшим дисконтом – около 15% – могут реализовать легко. Поэтому на высокорисковые товары действуют высокие процентные ставки по кредитам. У наших клиентов есть выбор, что именно приобрести в кредит, по какой программе.
Третий «кит» классического пос-кредитования – это команда, которая работает у нас в банке. Все получится, если есть надежный, сплоченный профессиональный коллектив, от кредитного эксперта на торговой точке до топ-менеджера.
На собственном примере вы уже рассказали о том, за счет чего минимизируются дополнительные риски финансовых структур, как работает система оценки. А какие программы предлагаются клиентам, что уникального предоставляет им пос-кредитование?
– Самая популярная программа – это рассрочка, предоставляемая на конкретные виды товара, за счет партнерского соглашения банка с торговой сетью или вендором (производителем), предусматривающая скидки. Клиенты могут быть уверены, что в таком случае они получают товар в чистую рассрочку на срок от 10 до 24 месяцев. Есть и такие варианты как прощенный платеж – при условии выполнения платежей в срок последний платеж банк «прощает», в итоге получается очень низкая процентная ставка. Как я уже говорила, есть такое предложение как кредит наличными на карту. Это интересно и клиентам, и Центробанку, который призывает увеличить долю безналичных платежей.
Говорят, чтобы стоять на месте, нужно развиваться. При соблюдении каких условий пос-кредитование сохранит свою долю на рынке? Готов ли этот продукт трансформироваться, в том числе учитывая такие изменения как бурный рост карт-кредитования?
– Конечно же, необходимо двигаться вперед, и клиенты стали грамотными, разборчивыми: они уже не будут, как в 2005 году, брать у кого-то кредит с почти 90%-ной ставкой. Нужно предлагать интересные решения. И мы очень серьезно планируем поменять свой продуктовый ряд.
Сейчас мы разрабатываем ко-брендинговые карты, это, с одной стороны, – кредитная карта, с другой – возможность накопить баллы, получить скидки в различных торговых организациях и заведениях.
Будет и такое предложение как выдача наличных в точках продаж в размере, превышаемом стоимость желаемого товара. К примеру, приглянулся холодильник – клиент берет средства и на данный товар, и на ремонт в кухне. Плюс по этому кредиту будет действовать грейс-период.
Самое главное, мы двигаемся в сторону упрощения. Ведь что привлекает людей – простота! Как показывает опыт, и в наличном, и в пос-кредитовании в основном пользуются популярностью 3-4 вида продуктов. Поэтому нужно предлагать людям такие продукты, которые максимально удовлетворят их потребности и будут просты в понимании, использовании.
Ваше видение специфики дальневосточного рынка? Отличается ли он, в части кредитования в точках продаж, от общей ситуации на российском рынке? Наиболее активные территории, так называемые точки роста в нем?
– Особенность рынка Дальнего Востока в том, что есть некоторое отставание от европейских регионов, поэтому есть куда расти. Так, у нас проникновение кредитных карт почти вдвое ниже, чем на западе. Недостаточно распространена система эквайринга: транзакции стоят дорого, есть неудобные ограничения по количеству снимаемых средств. Здесь необходимо работать, чтобы жителям региона было удобно пользоваться услугами банковской сферы.
Интересно, что самый гармоничный бизнес у нас в республике Саха (Якутия). Возможно, вследствие закрытости этого субъекта. В нем у Хоум Кредит Банка один из лучших офисов по стране. Точкой роста, безусловно, является Приморье, где проживают более 2 млн человек – большая часть населения Дальнего Востока. В Хабаровске мы достаточно устойчиво работаем. Очень хорошо показал себя Сахалин, хотя я знаю, что многие федеральные банки боятся туда заходить.
На какие перспективы роста вы ориентируетесь?
– Могу уверенно сказать, что в секторе потребительского кредитования на Дальнем Востоке мы можем делать в два раза больше. И будем стремиться к этому. Есть еще огромное количество потенциальных партнеров. К концу августа мы планируем увеличить число банковских объектов на Дальнем Востоке до 451. В настоящее время у нас действует 61 отделение (с кассой). До конца августа будет 62 банковских отделения и более 110 микроофисов – в них можно активировать карту, а также перечислить заемные средства на счет в другом банке. Мы видим эффективность открытия таких микроофисов в населенных пунктах с количеством жителей 3-5 тыс. человек. Прежде всего, в них осуществляется выдача кредитов наличными, и к этой же точке привязывается обслуживание пос-кредитования в ближайшей зоне.
Понятно, что проверенным клиентам вы предоставляете выгодные процентные ставки. Чем вы намерены привлекать новых?
– Даже новому клиенту мы предлагаем кредит с нормальной ставкой, но при условии более длительного рассмотрения заявки. Одна из возможностей подтвердить платежную состоятельность – это депозит в Хоум Кредит Банке.
Почему федеральные ритейлеры считают невыгодным приходить на Дальний Восток с его просторами и небольшой населенностью, а розничным банкам это рентабельно?
– Интересный вопрос. Банки смелее, конечно. Но мы уже замечаем, что крупные ритейлеры проявляют интерес и к дальневосточным территориям – Сахалину, Камчатке. Некоторые из них – та же «Евросеть» – считают своим долгом присутствовать в каждом регионе.
Есть ли у вас планы на взаимодействие с азиатскими банками, расположенными в странах, граничащих с Россией на Дальнем Востоке?
– Мы определили ближайшую зону роста, связанную с дальнейшим совершенствованием системы обслуживания, продуктовой линейки, масштабов присутствия и объемов продаж. Азиатские банки – это особая специфика. Не думаю, что в ближайшее время необходимо разрабатывать партнерские программы с ними для развития потребительского кредитования.
Подведем итог нашей встречи. Судя по всему, сектор пос-кредитования достойно выдержит конкуренцию и с кредитами наличностью, и с карточными кредитами, и с прочими услугами на этом рынке?
Новые тенденции формируются на банковском рынке, в том числе меняется сегмент пос-кредитования. И я думаю, он будет еще долго удерживать свои позиции на рынке, трансформируясь под нужды клиентов.