Вы никогда не пробовали открыть счет в иностранном банке? А получить кредит для собственного бизнеса или недвижимости? Это не очень просто. Но, как говаривал знаменитый герой западноевропейской литературы, безвыходных ситуаций не бывает.
Особенности национальной подписи
Не правда ли, что естественным желанием каждого, желающего не только сохранить, но и воспользоваться собственными деньгами — было, есть и будет (скорее всего) желание открыть счет где-нибудь в Майами, Лондоне или Цюрихе.
Соответственно, первым шагом потенциального владельца иностранного банковского счета должно стать физическое перемещение собственного тела к дверям избранного банка. Которые должны немедленно раскрыться и принять его в свои объятия.
Действительно. Если вы предпочитаете иметь счет в Германии или Финляндии, у вас, скорее всего, трудностей не возникнет. Скажем, Bundesbank готов принять от вас любую валюту наличными.
Но если вы попробуете совершить столь же самоотверженный шаг в США или Швейцарии, у вас могут возникнуть самые неожиданные трудности.
По крайней мере, ни один американский банк (за исключением крупнейших международных — Merrill Lynnch, City Bank, Bank of New York) не откроет счет российскому гражданину, не имеющему социального статуса, официальной работы или доходов. Правда, можно воспользоваться услугами американских друзей и открыть счет на два имени. Главное — договориться с приятелем, кто будет иметь право доступа к счету и кто будет оплачивать с него американские налоги.
В некоторых европейских странах банки тоже не торопятся открыть двери российским гражданам.
Руководитель риэлторской фирмы, не пожелавший назвать себя:
— Гражданам России открывают счета в западных банках крайне неохотно. В каждом русском почему-то видят возможного мафиози. Я, например, недавно заехал в Люксембург в составе официальной делегации российских риэлторов. Захожу в банк со своим немецким коллегой...
К нам вышел менеджер. И начинает расспрашивать о том, кто я, какой счет хочу открыть. На его лице настороженность сменялась испугом. Нет, бланки он выдал. Но желания видеть во мне клиента у него не возникало.
И тут, между делом, мой немецкий приятель упомянул, что я — член официальной делегации российских бизнесменов. Настроение банковского служащего резко изменилось. Мне тут же открыли счет. И угостили коньяком.
Более того, с вашими иностранными счетами могут возникнуть самые неожиданные трудности. Как рассказал один из менеджеров рекламной компании, ему никак не удавалось получить деньги со своего немецкого счета в США. Все было нормально до того момента, как операционист принимался сравнивать образцы подписи клиента на договоре с немецким банком и в национальном паспорте. Как вы, наверное, догадываетесь, подпись в российском паспорте (с кириллическим написанием) абсолютно не соответствовала подписи на банковском договоре (на латинице).
Правда, обычно иностранные банки не настаивают на том, чтобы ваша подпись была на латинице. Просто, об этом не стоит забывать.
Жить взаймы — не поле перейти
Впрочем, миновав трудности открытия счета, пора подумать о том, как воспользоваться услугами банков. Например, для того, чтобы получить кредит. На покупку бизнеса или недвижимости.
Первое и самое главное правило на пути получения кредита должен знать каждый российский гражданин. Ни в коем случае не пытайтесь сами разговаривать с сотрудниками кредитных отделов банка. Конечно, если вы — давний житель зарубежных держав и история вашего счета насчитывает не один год, вы можете рассчитывать на получение кредита без посредников.
Олег Смехов, директор французской фирмы R.N.S.:
— Полгода назад я купил дом в окрестностях Лиона. Решил взять кредит и "растянуть" оплату на несколько лет. А поскольку у меня уже была зарегистрирована (и 2 года успешно работала) фирма во Франции, проблем не возникло. Гарантией послужило письмо из банка, в котором я имею счет. Кредит я взял на 3 года под 8% годовых.
Но если вы специально отправляетесь за границу, в надежде на получение кредита, лучше воспользоваться услугами посредников. При покупке бизнеса — иностранной консалтинговой компании. Недвижимости — риэлторской фирмы.
Николас Ральф, эксперт консалтинговой фирмы ITI:
— Если российский покупатель самостоятельно придет в банк за кредитом на покупку недвижимости, максимум на что он может рассчитывать — чашечка кофе. Денег ему никто не даст. Поскольку банк выдает кредит риэлторской фирме, которая этот дом продает. А покупателю остается только внести первый взнос и затем регулярно выплачивать проценты.
При этом никакой "проверки благонадежности" покупателя риэлторы не проводят. Самое лучшее подтверждение его платежеспособности — уплата первого взноса. Не менее 15% от стоимости покупки. А потом, если он регулярно платит проценты, фирму не интересуют источники его доходов. Перестал платить — в течении 10 дней его выселит судебный исполнитель. Конечно, в этом случае ему вернут часть выплаченных денег, с удержанием части банковских процентов. Правда, последнее время бывали случаи, что россиянам предлагали подписать договор, согласно которому при прекращении платежей возвращался только первоначальный взнос. Но это, конечно, просто грабеж.
Так что кредит может получить любой желающий, были бы деньги на первоначальный взнос. А в каком банке будут получены деньги покупателя, интересовать не должно.
Георгий Куликов, директор агентства недвижимости "Миэль":
— Недавно была легализована покупка гражданами России недвижимости за границей. Теперь для этого не требуется лицензии Центробанка. Думаю, что это только увеличит спрос на иностранную недвижимость.
Российскому гражданину взять кредит за границей довольно сложно. Гораздо проще взять кредит на юридическое лицо. Так, многие наши сограждане открывают за границей фирмы, на которые впоследствии и берут кредит.
Конечно, все банки требуют гарантий. У российских граждан нет кредитной истории, поэтому гарантом в таких случаях обычно выступает резидент этой страны.
Впрочем, если вы непременно хотите решить свои проблемы без посредников, запаситесь терпением и документами, подтверждающими уровень ваших доходов.
Для этого обычно бывает достаточно письма из вашего банка и копии контракта с вашим работодателем (иностранным или российским). Иногда, правда, в банке могут потребовать полного отчета о вашем финансовом положении. Это, как правило, зависит от той страны, где вы собираетесь получать кредит.
Екатерина Тимохина, сотрудница риэлторской фирмы O.T.C. International:
— Как правило, европейские банки требуют от получателей кредитов больше гарантий, чем в США.
Во Франции и Испании кредит до 50% от стоимости недвижимости получить довольно просто. Годовая процентная ставка во Франции — 6-8%, в Испании — 7-9%. Обычно с таким кредитом не бывает никаких проблем.
Если кредит превышает 50% стоимости объекта, банкиры более тщательно знакомятся со своим клиентом. В этом случае они могут затребовать документы, подтверждающие солидность клиента: состояние счета в банке, всевозможные справки с работы об уровне доходов. Обычно такие кредиты берут в Испании на 15 лет, во Франции — на 10 лет. Минимальный срок кредита — 3 года.
Если закрыть кредит раньше срока, это может повлечь за собой штрафные санкции. Но все зависит от банка, если вы в нем держите свои деньги — никаких штрафов, скорее всего, не будет.
Во Франции можно получить кредит до 80% от стоимости покупки. Но для этого необходимо внести депозит. Он составляет 20% от стоимости недвижимости. На него начисляются проценты и по окончании погашения кредита он возвращается.
В США можно взять кредит до 70% от стоимости приобретения. Обычно он дается на 25 лет. Процентные ставки составляют 6-8% годовых. При этом необходимо два гарантийных письма: от банка, вашего руководителя или независимого аудитора. При получении кредита на большую сумму вместо письма необходимо свидетельство о состоянии счета из вашего банка.
Процентные ставки по кредитам в некоторых странах
| Страна | срок кредита | процентная ставка | условия кредитования |
|---|---|---|---|
| США | до 25 лет | 6-8% | |
| Германия | до 25 лет | 8-10% | |
| Португалия | до 20 лет | 10-12% | на сумму до 70% от |
| стоимости недвижимости | |||
| Гибралтар | до 20 лет | 10-12% | на сумму до 90% от |
| стоимости недвижимости | |||
| Монако | до 10 лет | 9-10% | на 50% от стоимости |
| недвижимости | |||
| Франция | на 10-15 | 6-8% | на 50-80% от стоимости |
| лет | недвижимости | ||
| Швейцария | до 20 лет | 6-8% | на 50% от стоимости |
| недвижимости | |||
| Финляндия | до 18 лет | 11,2% | 60% от стоимости |
| недвижимости |
А вот в Германии кредиты давать не любят. Особенно нашим соотечественникам.
Ханс-Георг Фееше, глава представительства фирмы AENGEVELT в Москве:
— Российский гражданин не может получить кредит в Германии. Поскольку для этого необходимо подтверждение его платежеспособности (место работы с постоянным хорошим доходом или собственность). Поэтому обычному российскому владельцу банковского вклада получить кредит практически невозможно.
Впрочем, по словам риэлторов, сегодня можно получить кредит в западном банке (такой практикой занимаются банки прибалтийских стран) для покупки недвижимости в России. Естественным плюсом такой операции является уход от налогов. Или, как конфиденциально сообщил один из риэлторов, легализация ваших собственных средств. Потому что, добавил информированный собеседник, иностранному банку не придет в голову проверять покупку вами недвижимости. Для него важнее регулярный возврат процентов по кредиту.
Сотрудник консультационной фирмы, занимающейся оптимизацией налогообложения:
— Мы готовы легализовать средства, находящиеся либо в форме наличной валюты в России, либо на кодированных или обыкновенных счетах в любом западном банке.
Мы заключаем с вами договор, по которому вы приобретаете квартиру в кредит, причем кредит составляет до 100% стоимости. И получаете свои же деньги как кредитные. Одновременно заключается договор, по которому в случае, если вы не платите проценты по кредиту, наша фирма обязуется сама погасить ваши долги перед банком. Таким образом, вы совершенно легально можете получить якобы с Запада любую сумму денег.
Естественно, можно избежать уплаты налогов и при покупке недвижимости за рубежом. Для этого достаточно оформлять получение кредита через третью страну. По словам одного из французских риэлторов, такая схема реально осуществима через Турцию или Саудовскую Аравию.
Впрочем, о том, чего стоят гарантии российских банков за рубежом, а также о новейших схемах легализации денег через иностранные банки, мы расскажем в ближайших номерах.
Анастасия ВОРОНИНА, Алексей ХАРНАС
Подписи
Оплату квартиры в таком доме в Майами можно растянуть на 25 лет. Достаточно внести $ 80 000 в виде первоначального взноса. Остальное — из кредита.
$ 150 000 за дом в Швейцарии можно вносить частями в течение 18 лет.
Для покупки дома в Коста-Бланке достаточно первоначально внести около $ 30 000. Остальные $ 120 000 можно вернуть в течение 10 лет.