Банкротства крупных банков, слухи о кризисе в банковской системе в целом подрывают наше доверие к коммерческим банкам. Неужели, кроме Сбербанка, нет больше надежных финансовых институтов? Оказывается, есть. И Центробанк огласил их список (см. "Деньги"#28/96). Пока их только пять. Кто они, и почему именно они?
900 баллов по шкале ЦБ
Сначала их было 60. Именно столько банков удовлетворяло критериям, которые были разработаны ЦБ, и именно эти банки могли рассчитывать на стабилизационный кредит в случае кризиса.
Потом Центробанк разработал новые критерии, и количество банков сократилось до 27.
Вскоре появились слухи, что ЦБ готовится уменьшить количество "бессмертных" до 10-12.
Действительность оказалась более суровой. Пока только 5 банков: Автобанк, Агропромбанк, Внешторгбанк," Менатеп" и Международная финансовая компания произведены в ранг "бессмертных". Потому что именно они перейдут в специально для них созданное в Центробанке операционное управление, получившее название ОПЕРУ-2.
ОПЕРУ-2 создано на базе Центрального операционного управления (ЦОУ) ЦБ. Помимо проведения платежей между банками, ОПЕРУ-2 будет осуществлять за ними ежедневный контроль, что позволит Центробанку оперативно принимать меры в случае возникновения в этих банках кризисной ситуации.
У читателя, наверное, уже возникла масса вопросов: почему именно эти банки удостоились такой чести? Почему пять, а не четыре или шесть? Будет ли продолжен список "бессмертных"?
Очевидно, что банки попали в элитное Управление не только в силу каких-то финансовых показателей. Все они в той или иной степени пользуются поддержкой правительства, и поэтому совсем исключать вероятность лоббирования их интересов в ЦБ нельзя. Однако в Центробанке эту версию подтвердить отказались, заявив, что отбор происходил по специально разработанным критериям.
Заместитель начальника пресс-службы ЦБ Наталья Хоменко: "Критерии отбора банков были разработаны Департаментом пруденциального банковского надзора, и исходя из статистических методов была создана балльная система оценки. Если выделить основные критерии, то это — величина Уставного капитала, финансовые потоки, участие в правительственных программах, наличие разветвленной филиальной сети по стране, влияние банков за пределами Москвы и Московской области, что в итоге позволяет говорить о социальной и национальной значимости банков. На сегодня в России насчитывается 32 крупнейших банка. Рассматривались банки, набравшие наибольшее количество баллов. Для первых вошедших была установлена граница 900 баллов."
Точных критериев в ЦБ нам не назвали, однако балльная оценка произвела на нас большое впечатление. Можно предположить, что другие, оставшиеся "за бортом" банки получили более низкие "отметки". В частности, Сбербанк. Однако Наталья Хоменко заявила, что "техническая готовность(возможности документооборота), а также дефицит кадров не позволяют пока ставить вопрос о расширении круга банков. Именно по этим причинам в список не вошел Сбербанк. Мы взяли по максимуму и исходя из своих технических возможностей."
А начальник ОПЕРУ-2 Денис Киселев сообщил, что Сбербанк перейдет к ним на обслуживание уже осенью: " Пока там идет внутренняя перестройка, в том числе и системы расчетов. Но с ними уже согласовывается план действий и порядок надзора."
Другими словами, как только ОПЕРУ "оснастят" технически, а также наймут новых сотрудников (на каждый банк предполагается "бросить" 5-6 человек), список "бессмертных" расширится. Имена стоящих на очереди счастливчиков ЦБ пока держит в секрете (возможно, что они пока не определены).
"ЦБ поможет такому банку тихо умереть"
К этому моменту у читателя, возможно, возник еще один резонный вопрос: насколько бессмертны эти "бессмертные" банки. Можно ли им доверить свои деньги?
Заместитель председателя ЦБ Александр Турбанов был категоричен:" Определение этих социально значимых банков не означает, что ЦБ будет им всегда помогать, и всегда поддерживать на поверхности. ЦБ может избрать другую тактику, если увидит, что данный конкретный банк, несмотря на всю свою социальную значимость, не способен далее эффективно работать. Выражаясь бытовым языком, ЦБ поможет такому банку тихо умереть, так, чтобы этот процесс не принес ущерба клиентам и вкладчикам."
Однако давайте разберемся. Уже сам факт перевода банков на обслуживание в элитное Управление ЦБ означает официальное признание социальной и экономической значимости банков. Понятно, что именно они могут рассчитывать на всестороннюю поддержку.
Кроме того, новая, более жесткая система контроля в ОПЕРУ-2 вводится с целью не допустить даже возможности краха того или иного банка. Сравните: сейчас банки только раз в месяц предоставляют отчетность в ЦБ. За месяц всякое может случиться. Банк при особом стечении обстоятельств может даже обанкротиться. А если за отчетностью следить ежедневно, что и собирается делать ОПЕРУ-2, то ничего подобного уже не произойдет. Кроме того, ОПЕРУ уполномочено заменять, в отдельных случаях, руководителей банков. А если ситуация в банке все же дойдет до кризиса, может даже ходатайствовать о назначении в банк временной администрации. Другими словами, за банк будут бороться. И если даже представить себе маловероятную ситуацию, что банк спасти не удалось, то даже в этом случае о его клиентах и вкладчиках побеспокоятся. (Возможно, по той же схеме, которая была применена к Тверьуниверсалбанку, вкладчиков которого передали в Сбербанк). Другими словами, положив деньги в один из пяти банков, можно быть уверенным в их сохранности.
В целом банкиры благожелательно отнеслись к инициативе Центробанка, однако от конкретных оценок пока воздерживаются. Так, советник председателя правления Внешторгбанка Альберт Балебанов заметил: "Пока ни один из банков не перевел свои расчетные счета в ОПЕРУ-2, а значит, не может судить о работе этого управления. Кроме того, я не вижу особой разницы между ОПЕРУ-2 и ЦОУ (управление, где банки обслуживаются на данный момент — "Д"). ОПЕРУ-1 или ОПЕРУ-2 — все равно, лишь бы платежи проводились вовремя."
Не торопится с оценками и Международная финансовая компания. Как сообщили в пресс-службе банка :" Надо подождать хотя бы месяц для того, чтобы как-то оценить работу нового управления расчетов."
Другими словами, банки, попавшие в заветный список, рассматривают свое включение в ОПЕРУ-2 с чисто технической точки зрения, а именно с точки зрения проведения платежей. Однако некоторые все же признаются, что это — своего рода привилегия. Например, президент банка "МЕНАТЕП" Александр Зурабов считает, что перевод банка в новое управление — официальное признание его значимости, а также дополнительная гарантия надежности.
ОПЕРУ-2 приступит к работе 21 августа, когда первый из пяти банков, а именно Автобанк, перейдет туда на обслуживание. Когда мы задали вопрос начальнику ОПЕРУ-2 Денису Киселеву, почему именно Автобанк станет первым в списке, тот ответил :"Потому, что начинается на " А " - первую букву алфавита."
— Но ведь Агропромбанк тоже на "А"? - задали мы встречный вопрос.
— Ну да... В общем, Автобанк более компактный. Отладка системы проще с менее разветвленными сетями,— уточнил г-н Киселев.
Не мир тесен, а прослойка тонка
Итак, вольно-невольно, но эти пять банков перейдут под строгий надзор ЦБ. Воля вышестоящей организации — приказ, который не обсуждается. А что думают банки, которые не перешли в новое Управление?
Проведенный нами опрос показал, что не все приветствуют начинание ЦБ. Многих смущает огромный дополнительный объем работ, связанный с предоставлением ежедневной отчетности. Банки просто боятся закопаться в бумагах. Кое-кто высказал предположение, что отнюдь не все банки будут заинтересованы в столь пристальном внимании Центробанка, поскольку в этом случае будет существенно ограничена свобода действий (другими словами некоторые, скажем так, "тонкие" операции, проводить будет сложнее). Однако, есть мнение, что найдутся банки, которые считают опеку ЦБ не лишней. Например, Инкомбанк. Его перевод в ОПЕРУ-2 снял бы повод для многочисленных пересудов. Кстати, у Инкомбанка есть все шансы попасть в заветный список — по размеру капитала он занимает 4-е место, по объему привлеченных средств населения — 2-е место. У банка есть 54 филиала и представительства за рубежом. Кроме Инкомбанка, на перевод в новое Управление могут рассчитывать ОНЭКСИМбанк, Токобанк, "Империал", Столичный банк Сбережений, Мосбизнесбанк, Московский индустриальный банк, Мост-банк.
И когда процесс пойдет, с полным основанием можно заявить, что в банковском обществе началось расслоение. И если раньше вся банковская система страны делилась на два уровня: ЦБ и коммерческие банки, то теперь зарождается третий уровень --"социально значимых" банков, которые всегда могут рассчитывать на поддержку Центробанка.
________________________________________________________
Банк, который заинтересовал иностранцев
Автобанк — Акционерный коммерческий банк развития автомобильной промышленности, был образован в 88-м году. Учредителями банка выступили Министерство автомобильного и сельскохозяйственного машиностроения СССР, Министерство финансов СССР, Госстрах СССР, Агропромбанк СССР, ПО "КамАЗ", "АвтоВАЗ", и др. По размерам капитала и привлеченных средств населения банк занимает 12-е место в стране. Имеет 18 филиалов. Является одним из наиболее активных операторов российского финансового рынка, в особенности внебиржевого валютного рынка и рынка государственных ценных бумаг.
Банк эмитирует пластиковые карты систем Union Card, Europay International.
Принимает участие в проектах финансирования конверсионных программ и технического перевооружения промышленных предприятий за счет централизованных ресурсов.
Автобанк, пожалуй, один из немногих российских банков, которым удалось сохранить свою репутацию. Пока не известны случаи, когда банк задерживал бы платежи. Более того, недавно Европейский банк реконструкции и развития объявил о своем намерении купить крупный пакет акций Автобанка. Этот факт только прибавляет солидности банку. Очевидно, что и без включения в ОПЕРУ-2 можно было говорить о высокой степени его надежности.
________________________________________________________
Крупный банк с крупными долгами
Агропромбанк (прежнее название Россельхозбанк) был образован в 1991 году. По размеру капитала банк занимает 21-е место в стране, по размеру привлеченных средств населения — 3-е место. На сегодня действуют 1800 филиалов Агропромбанка, объединенные в 79 территориальных банков (аналогичную структуру имеет Сбербанк России).
В число акционеров Агропромбанка входит 90 тысяч юридических лиц. В настоящее время государство в лице Госкомимущества владеет около 1,5% акций АПБ (до приватизации банка доля ГКИ в его капитале составляла 65%). Клиентами банка являются более 300 тысяч предприятий и организаций и 1 млн частных вкладчиков. АПБ контролирует или имеет крупные пакеты акций в ряде банковских и иных финансовых структур. Ему принадлежат 35% акций Русско-турецкого банка, 85% акций страховой компании "Агрострах", 100% акций негосударственного пенсионного фонда Агропромбанка (обслуживает 20 тысяч сотрудников системы банка).
Надо отметить, что Агропромбанк единственный из всей пятерки считается проблематичным банком. Это вполне объяснимо, поскольку кредитование сельского хозяйства (основная задача банка) — заведомо убыточное занятие на сегодняшний день. Из 5 триллионов, выданных банком в качестве кредитов, 20% просрочены.
Кроме того, объем привлеченных средств населения более чем в 5 раз превышает капитал банка, что является прямым нарушением норматива ЦБ. В общем, можно сказать, что перевод банка в ОПЕРУ-2 — мера очень своевременная, и сотрудникам Центробанка будет над чем поработать.
Впрочем, ситуацией в АПБ обеспокоен не только Центробанк: в середине июля Борис Ельцин подписал указ, предусматривающий необходимость принятия закона об Агропромбанке и возможность приобретения государством его контрольного пакета акций. А коль скоро АПБ станет государственным банком, волноваться его вкладчикам нет причин.
________________________________________________________
Банк не для нас
Внешторгбанк — банк внешней торговли Российской Федерации, образован в 1991 году. Банк был создан преимущественно для обслуживания крупных внешнеторговых российских государственных структур. Основным учредителем выступил Центральный банк РФ.
По всем важнейшим показателям банк входит в тройку крупнейших коммерческих банков страны.
Банк является уполномоченными банком правительства РФ по размещению валютных резервов государства и по операциям с драгоценными металлами за рубежом, по обслуживанию внешнеэкономических операций РФ, по реализации государственных инвестиционных программ и по обслуживанию специализированных аукционов по продаже пакетов акций приватизированных предприятий.
Основные клиенты Внешторгбанка России - Министерство финансов РФ, крупные промышленные и внешнеторговые компании, включая государственные.
В 1995 г. банк начал реализацию программы по выпуску пластиковой карты системы "VISA International".
К сожалению этот крупнейший в стране государственный банк практически не работает с частными лицами.
________________________________________________________
Банк, которому не повредил скандал
Банк "МЕНАТЕП" — год создания 1988. Учредителями банка стали объединение МЕНАТЕП и Жилсоцбанк СССР. По размеру капитала банк занимает 9-е место в стране, по объему привлеченных средств населения — 18-е место. Имеет 11 филиалов.
Крупнейшие акционеры: АО "Росконтракт", АО "Нафта-Москва", АООТ "Концерн "Ростекстиль".
Банк оказывает все виды банковских услуг корпоративным и частным клиентам. Эмитирует пластиковые карты системы VISA International.
Является одним из крупнейших в России эмитентов векселей.
8 декабря 1995 года одна из контролируемых банком "Менатеп" фирм приобрела на залоговом аукционе крупный пакет акций АО "ЮКОС" - второй по величине нефтяной компании России.
Как раз с "ЮКОСом" связан самый громкий скандал вокруг банка "МЕНАТЕП". Проигравший залоговый аукцион Инкомбанк выступил с рядом разоблачений, которые коснулись и банка "МЕНАТЕП". Однако доказательств Инкомбанк не смог предоставить, и история была замята. Репутация банка "МЕНАТЕП" не пострадала. Более того, победа в залоговом аукционе дает все основания предполагать, что банк пользуется поддержкой в правительстве. Что, очевидно, сыграло не последнюю роль в его переводе в ОПЕРУ-2.
________________________________________________________
Самый загадочный банк
"Международная Финансовая компания" создана в феврале 1992 года, а мае 1994 была перерегистрирована в акционерный коммерческий банк МФК. Юридическая форма — АОЗТ.
Среди его крупнейших учредителей — Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Международный банк экономического сотрудничества, внешнеторговая ассоциация "Интеррос".
Банк занимает 6-е место в стране по размеру капитала. Корреспондентская сеть МФК включает в себя свыше 360 банков. Активный оператор на рынке государственных ценных бумаг. В ноябре 95 года банк на залоговом аукционе получил госпакет акций крупнейшей нефтяной компании "Сиданко".
Перевод МФК в ОПЕРУ-2 является, некоторым образом, загадкой — у банка нет филиалов, он практически не работает с частными лицами. Очевидно, какие-то другие показатели позволили ему перешагнуть границу в 900 баллов.
________________________________________________________
Светлана Петрова, Зоя Бурая, Наталья Акимова
________________________________________________________
Внешторгбанк
Председатель правления Внешторгбанка Юрий Полетаев
Автобанк
Председатель правления Автобанка Наталья Раевская
МФК
Председатель правления МФК Сергей Осенягов
Менатеп
Президент банка "МЕНАТЕП" Александр Зурабов
________________________________________________________