Минимизировать расходы на риски

Для того чтобы получить допуск к строительным работам, застройщик должен внести взнос в компенсационный фонд и стать членом саморегулируемой организации (СРО), которая выдает Свидетельство о допуске к проведению строительных работ. При страховании этот взнос существенно уменьшается. Практика показывает, что строительные организации чаще выбирают наиболее экономичный вариант: минимальный взнос в компенсационный фонд плюс заключение договора страхования ответственности.

В настоящее время страхование строительно-монтажных рисков не является для страховых компаний основным. Так, в портфеле СК "Альянс" в Санкт-Петербурге они составляют 3-4% от общих сборов, Северо-Западного дивизиона СК "Ренессанс- страхование" — порядка 1%, ОСАО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге — не более 5%, у филиала компании "Росгосстрах" в Петербурге и Ленинградской области — примерно 2,5%, в петербургском филиале "Согаза" — 29%.

По словам Владимира Храбрых, директора филиала ОСАО "Ингосстрах" в Петербурге, строительные компании, как правило, в первую очередь страхуют риски, связанные со своей производственной деятельностью в силу требований, налагаемых членством в СРО или заключаемыми ими договорами подряда. Речь идет, в частности, о страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства (ответственность членов СРО) и проектное страхование строительно-монтажных рисков: собственно строительно-монтажное страхование и страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам при проведении работ в отношении конкретного объекта строительства. "По желанию страхуются риски грузоперевозок, гибель или повреждение собственного, арендованного или лизингового имущества, прежде всего средств производства (автопарк, строительная техника, оборудование, инструментарий), а также персонал от несчастных случаев", — рассказал он.

"Наиболее востребованные дополнительные виды страхования: страхование строительной техники на строительной площадке, расходов по расчистке территории, послепусковых гарантийных обязательств, персонала от несчастных случаев, а порой и страхование предпринимательских рисков заказчика, связанных с убытками от задержки начала производственной деятельности, возникшей в результате приостановки строительно-монтажных работ, — говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона СК "Ренессанс-страхование". — Средний тариф по классическому пакету при страховании строительства бизнес-центра составляет 0,15-0,25 процента. Опция "послепусковые гарантийные обязательства" на два года будет стоить дополнительно 15-20 процентов от страховой премии по СМР".

Обязательного страхования строительных компаний не предусмотрено, существует только условно обязательное или вмененное страхование — страхование ответственности членов саморегулирующих организаций строителей. Этим полисом покрывается риск наступления гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Фактически "обязательный" этот вид потому, что для осуществления строительных, проектировочных и прочих работ необходимо вступление в саморегулируемую организацию, а это требует внесения взноса в компенсационный фонд либо в полном объеме (1 млн рублей), либо частично (300 тыс. рублей) при условии страхования гражданской ответственности. Стоимость годового полиса в среднем составит 20-30 тыс. рублей. Таким образом, страхование позволяет сэкономить строительным организациям значительную сумму денег, и большинство строительных компаний оформляет полис, отсюда фактическая обязательность страхования. Также обязательство подрядчика страховать строительно-монтажные работы все чаще прописывает заказчик в договоре подряда.

Павел Рюмин, директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции СК "Альянс" отмечает, что страховые случаи происходят нечасто, но они достаточно крупные по размеру причиненного ущерба. "Наиболее частыми причинами страховых событий являются стихийные бедствия, пожар, ошибки при монтаже", — подчеркнул он.

Страхование в сфере строительства вызывает и ряд проблем у страховых компаний и строителей. "Основную сложность представляет документарное обеспечение, сбор документов, подтверждающих имущественный интерес страхователя. Например, часть объектов предлагается к страхованию еще до получения разрешений и утверждения строительных проектов. Кроме того, процесс строительства зависит от множества внешних факторов, и часто сроки работ и ввода в эксплуатацию задерживаются из-за сбоев в финансировании", — говорит Дмитрий Куксинский, заместитель директора по корпоративному страхования, филиала ООО "Росгосстрах" в Петербурге и Ленинградской области.

"Сейчас в строительстве у нас повсеместно внедряются новые технологии, но хронически не хватает специалистов, ими в должной мере владеющих. И строительный рынок весьма разнороден. Есть старые партнеры, у которых все отработано и отлажено десятилетиями, и есть новички, которым очень сложно доверять. Это вызывает, в частности, проблемы при перестраховании крупных рисков на Западе: перестраховщики не очень доверяют нашим условиям, закладывают высокие ставки перестрахования", — поддерживает его заместитель директора Санкт-Петербургского филиала ОАО "Согаз" по продажам Игорь Иноземцев. По словам Алины Кунаковой, заместителя директора филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге, объекты строительства чаще всего не страхуются, так как подрядчики не привыкли нести финансовые риски во время строительства. "Чаще всего юристы СРО пытаются заставить страховщиков писать ими разработанные формулировки страховых рисков и исключений, хотя у нас написано то же самое по смыслу. Или включить в покрытие страхование на случай убытков, возникших во время проведения работ без соответствующего допуска или при несоблюдении должностных инструкций сотрудниками строительной организации. Или требуют расширенный срок страхования, в том числе ретроактивный (то есть если событие произошло два года назад, а претензия предъявлена во время действия договора страхования, тогда страховая компания должна платить)", — сказала она.

По словам заместителя генерального директора по экономике и финансам компании Setl City Игоря Влащенко, основные объекты страхования — строительно-монтажные риски и строительная техника — страхуются компаниями в добровольном порядке. Большинство крупных опытных компаний идут на это, поскольку дорожат репутацией, к тому же, этого требуют банки, предоставляющие проектное финансирование, и инвесторы, играющие большую роль в работе профессиональных компаний. "Есть также обязательный вид страхования, обусловленный стандартами СРО "Объединение строителей Санкт-Петербурга". По этим стандартам обязательному страхованию подлежит гражданская ответственность при нанесении вреда жизни, здоровью и имущественным интересам третьих лиц, окружающей среде, жизни или здоровью животных или растений, а также ответственность при нанесении вреда объектам культурного наследия. Список страховых компаний определен и рекомендован Объединением строителей Петербурга в соответствии с результатами конкурса. Практика страхования каких-то иных, дополнительных случаев, на рынке не распространена — строительные компании не видят в этом необходимости, кроме того, эти затраты будут увеличивать нагрузку на себестоимость квадратного метра и отразятся на конечной цене, что не является целесообразным. Поэтому острой необходимости во внесении каких-то изменений в текущее законодательство в вопросах страхования, на наш взгляд, нет", — сказал господин Влащенко.

Наталья Ловцевич, начальник отдела сопровождения бизнеса юридического департамента ЗАО "Управляющая компания "Эталон"" (входит в ГК "Эталон"), считает, что необходимо оптимизировать процесс производства страховых выплат, утвердить единые правила страхования на федеральном уровне (ограничить перечень документов, подтверждающих страховой случай, сократить сроки рассмотрения обращений).

Марина Зырянова