Закончились благословенные времена, когда банки чуть ли не каждый месяц повышали ставки по вкладам. Ситуация изменилась на обратную: теперь доходность вложений в банках только падает. И причины, подтолкнувшие банки к снижению ставок по вкладам, вполне объективные. Но не все так плохо. Стараясь удержать клиентов, банки предлагают сегодня сделать специфические вклады, доход по которым зачастую больше, чем по обычным срочным депозитам.
Банки чтут гражданский кодекс
Президентские выборы, связанная с ними финансовая нестабильность, в том числе и в банковском секторе, спровоцировали отток средств вкладчиков из банков. Теперь, когда ситуация несколько стабилизировалась, деньги потекли в обратном направлении. Однако кризис доверия к коммерческим финансовым институтам дает себя знать: население предпочитает отнести деньги в Сбербанк, где государство гарантирует сохранность вкладов. Об этом говорят и цифры: доля Сбербанка в общем объеме денежных вкладов населения выросла с начала года с 68% до 72,5%.
Заместитель директора управления вкладов и расчетов Сбербанка России Тамара Тюрина: "Мы чувствуем, как и прежде, доверие к нашему банку — идет стабильный приток средств вкладчиков. Правда, новых видов вкладов не предвидится, так как мы сейчас уже охватываем все слои населения — от школьников до пенсионеров."
Сбербанк ввел новшество: убрал из договора пункт об одностороннем изменении банком ставки по вкладам. Теперь клиент дает письменное согласие на возможное изменение ставок. А если такая постановка вопроса вас не устраивает, придется поискать другой банк.
Впрочем, такой шаг со стороны Сбербанка был скорее вынужденным, чем добровольным. Пункт об одностороннем изменении ставок противоречит новому Гражданскому кодексу.
Чтобы не нарушать закон, большинство банков также оговаривают в своих договорах право на изменение ставки. И если раньше, когда в договоре такого пункта не было, клиент мог в судебном порядке отстоять положенный ему доход, то теперь ему остается смириться, если ставки упали. Или найти банк, который обязуется в течение всего срока вклада оставлять проценты по нему неизменными (см. таблицу в конце журнала, где эти банки выделены жирным шрифтом).
Однако некоторые банки нашли довольно нестандартные решения. Например, Росавтобанк предлагает выплатить неустойку в размере 5% годовых, если введение новых процентов по каким-либо причинам не устраивает вкладчика.
Ставки будут только снижаться
Начало нового месяца не принесло приятных изменений в процентных ставках по вкладам. Уже с первых чисел октября доходность банковских депозитов начала снижаться. Уменьшили ставки по вкладам Автобанк, Петрокоммерцбанк, "Солидарность", Промрадтехбанк и др. (подробнее см. таблицу).
Понятно, что банки идут на снижение ставок по вкладам не от хорошей жизни. Доходность от операций в других финансовых секторах постоянно снижается, и держать высокий процент по вкладам становится невыгодно.
Юрисконсульт МДМ-банка Оксана Полевая:
"Финансовые аналитики характеризуют состояние на рынке частных вкладов как спад процентных ставок по вкладам.
Во-первых, снижается доходность от операций с ГКО, причем не только согласно указаниям правительства, но еще и по причине притока иностранных инвестиций.
Во-вторых, ожидается, что в 1997 году рост курса доллара не составит более 10 % за год.
В-третьих, предполагается, что акции крупнейших предприятий добывающей и перерабатывающий промышленности даже при весьма оптимистическом раскладе будут расти не более чем на 30-40% в год.
Таким образом, можно сделать вывод об отсутствии каких-либо существенных предпосылок роста процентных ставок по депозитным вкладам. И напротив, вероятно их снижение с последующей стабилизацией. Но уверяю вас, нет повода расстраиваться, потому как только стабильность является основой экономического процветания любой страны".
Что ж, остается утешать себя только этим. А также тем, что ставки будут снижаться постепенно. Во всяком случае, плавное снижение нам пообещал начальник отдела кредитной политики Альфа-банка Алексей Гальперин: "Ставки будем снижать, но не резко. В основном, при изменении ставок мы ориентируемся на Сбербанк. Обычно, если Сбербанк понижает проценты, то мы не торопимся за ним. Но когда повышает, нам необходимо дотягиваться до его уровня. Ставка в банке образуется как средняя и с ориентиром на ставки ведущих банков --: таких, как Столичный банкъ сбережений, "Менатеп", Инкомбанк."
По вкладам в валюте проценты пересматривают реже, чем по рублевым вкладам
Теперь, когда надежды на повышение ставок по вкладам развеялись, нам остается только предложить вам воспользоваться услугами тех банков, которые предлагают наиболее высокие проценты. Например, положив в Инкомбанк деньги на год, можно получить доход из расчета 74 % годовых. Правда, с уменьшением срока и проценты по вкладам становятся меньше. Вклад на месяц в Инкомбанке принесет лишь 54% годовых. Однако стоит учесть такой момент. Согласно договору, Инкомбанк может в одностороннем порядке понизить ставку. И в конце года проценты могут оказаться гораздо ниже, чем на день открытия вклада. Именно поэтому предпочтительнее класть деньги на месячные депозиты.
Посоперничать с Инкомбанком может Столичный банкъ сбережений. СБС предлагает разместить свободные средства на сроки от месяца до года под 50-68% годовых.
В Альфа-банке на счету у вкладчика набежит 57 % в год, при вкладе на месяц — из расчета 50 %.годовых.
Но стоит обратить внимание и на то, какие суммы привлекают банки под столь высокие проценты. Например, в Инкомбанке минимальный размер вклада составляет 1 миллион рублей. Более демократичные условия в СБС: сумма вклада там не ограничена, и можно вложить хоть рубль. В Альфа-банке минимальная сумма — 100 тысяч рублей.
В среднем же минимальная сумма по банковским вкладам составляет 1 миллион рублей.
Доходность валютных вкладов (с учетом роста курса доллара) практически совпадает с доходностью рублевых вложений. Единственное их преимущество — ставки по валютным депозитам изменяются гораздо реже, чем по рублевым.
На сегодняшний день наиболее выгодные ставки предлагает финансовый союз "Шаталин и Ко". На минимальную сумму ($1000) за месяц начисляется $16 — из расчета 20 % годовых. Но несмотря на то, что компания "Шаталин и Ко" работает на рынке давно и стабильно через банк "Реформа", не стоит забывать, что этот финансовый институт можно отнести лишь к последней группе надежности.
Среди банков, привлекающих средства в валюте, наиболее высокими процентами отличается СБС. На срочном вкладе за месяц ваши средства принесут доход из расчета 14 % годовых. Причем в "Столичном" на вклад принимаются не только доллары США, но также немецкие марки, французские франки, швейцарские франки, голландские гульдены и английские фунты стерлингов.
В остальных же банках средняя ставка по валютным вкладам колеблется от 7 до 10% годовых.
Встретим Рождество досрочно!
С Новым годом торопятся уже сейчас поздравить своих клиентов некоторые коммерческие банки. А заодно предлагают им фирменные рождественские вклады с более высокими, чем по обычным депозитам, ставками. Подобные сезонные вклады помогают банкам привлечь клиентов, а те, соответственно, могут подзаработать.
Вот уже третий год подряд в преддверии рождественских каникул Автобанк предлагает разместить средства на вклад "Рождественский". Сумма 5 млн. рублей (минимум) принимается на 3 месяца и 1 день. Доход по этому вкладу выше, чем по обычным срочным депозитам и составляет 60% годовых. Вклад считается накопительным, поэтому в течение срока хранения принимаются дополнительные взносы не менее 1 млн. рублей. По дополнительным взносам банком производится начисление процентов по отдельной шкале в зависимости от срока хранения. На довложенные средства начисляется от 20 до 56 % годовых.
К Рождеству готовится не только Автобанк. Инкомбанк также принимает 1 млн рублей под 58% годовых на три месяца.
Своеобразным подарком для постоянных клиентов можно считать рождественский вклад в банке "Менатеп". Дело в том, что разместить средства на вклад под 55% годовых могут только клиенты, которые ранее доверяли свои сбережения банку. А также акционеры и держатели пластиковых карточек.
Валютный аналог рождественских вкладов предлагает Пробизнесбанк. Депозит "Рождественские каникулы" в иностранной валюте предусматривает возможность накапливать деньги не только к новогодним праздникам, но и в течение следующего года, продлевая вклад на более длительный срок. Минимальный срок хранения вклада — три месяца, минимальная сумма для его открытия — $500. Процентная ставка в 15% годовых начисляется независимо от суммы депозита (положив деньги на обычный депозит, на такую ставку можно рассчитывать начиная с $ 7000). При пролонгации вклада на один месяц ставка увеличится на один пункт, на два месяца — на три пункта, на три месяца — на пять пунктов. К тому же продление договора гарантирует начисление процента на процент. Таким образом, доход за три месяца может составить 20,28% годовых.
Накопите на юбилей Москвы
Но банки готовятся отпраздновать не только Рождество. Банк "Менатеп" предлагает внести сбережения на вклад "Московский юбилейный", приуроченный к празднованию 850-летия Москвы. Новый вклад можно отнести к разряду накопительных, поскольку к внесенной сумме, минимум которой составляет $1000, можно докладывать средства, но не менее $100. Срок действия вклада — 1 год. При этом вы получаете максимальный на сегодняшний день доход — 20% годовых в валюте. Однако в отличие от обычных срочных вкладов, деньги с "Московского юбилейного" можно забрать в любой момент. Естественно, и проценты будут ниже — от 5% годовых при вкладе на месяц до 17% при вкладе на 9 месяцев.
"Да ты азартен, Парамон..."
Для азартных вкладчиков коммерческий банк сбережений Оргбанк предлагает вклад "Фортуна". На вклад начисляется не полная процентная ставка, а лишь 80% от нее ( на сегодня это 38,4%). Остальные 20 % от ставки отчисляются в специальный фонд. Раз в месяц проводится розыгрыш, в котором участвуют все вкладчики, положившие деньги на этот депозит, и счастливчику достается вся сумма фонда, но лишь с том случае, если его вклад пролежал в банке не меньше месяца. В случае, если вкладчик сделал вклад лишь за две недели до розыгрыша, он может рассчитывать лишь на половину суммы фонда, треть всех средств фонда можно получить, продержав в банке деньги не менее 10 дней и т. д.
Наиболее нестандартный вклад предлагает Инкомбанк — рублевый вклад "Рантье" сроком на 98 дней, где начисление и капитализация процентов происходит каждые 7 или 14 дней. Другими словами, чтобы получить накопленный доход с этого вклада, не нужно ждать месяц или три, как в случае с другими видами депозитов. Процентные ставки установлены соответственно в 20 и 25% годовых. К концу срока договора при еженедельной капитализации на вклад "накапает" 20,07 % годовых, при начислении процента на процент раз в две недели — 25,32% годовых.
Элексбанк начал прием вкладов под названием "Капитал" в иностранной валюте. Этот депозит предусматривает начисление процентов ежемесячно, при этом доход либо выплачивается клиенту, либо капитализируется. Вклад открывается на сумму не меньше $500. При сроке хранения три месяца начисляемый доход составляет 16%, при сроке шесть месяцев — 17% годовых.
На машину — за 3 дня
По единодушному мнению работников банков, три месяца — самый популярный срок, на который клиенты предпочитают размещать свободные денежные средства. Тем не менее, все большую популярность приобретают "короткие деньги", то есть размещение средств на сроки от 3 до 21 дня. Проценты здесь более низкие, чем по обычным депозитам (от 10 до 42% годовых в зависимости от количества дней и суммы), а минимальный размер вклада, как правило, более высокий (10 и 50 млн. рублей). Основное преимущество "коротких денег" состоит в том, что, размещая крупные суммы, можно увеличить капитал всего за несколько дней. Например, если вам не хватает на покупку машины и негде занять, можно быстро добрать недостающую сумму за счет "коротких денег".
Наиболее выгодные ставки по трехдневным "коротким деньгам" предлагает Оргбанк — 10% годовых. На 7 дней рублевые сбережения лучше всего доверить Альфа-банку. Здесь доход будет начислен из расчета 22% годовых или 0,43% за неделю. Кстати, в Альфа-банке минимальный размер вносимой суммы составляет всего 1 миллион рублей.
АвтоВАЗбанк-Москва предлагает краткосрочный вклад "Золотая рента". Минимальный размер взноса — 1 млн руб. При хранении вклада в течение 7-13 дней банк гарантирует начисление 16-18% годовых, 14-20 дней — 18-20% годовых, 21-30 дней — 20-22% годовых. Максимальные ставки соответствуют сумме вклада свыше 20 млн руб.
Совсем недавно банки стали предлагать краткосрочные вклады в валюте. Например, Инкомбанк предлагает внести валютные сбережения ($ 200) на 15 дней под 10 % годовых. Такую же сумму под 7% в валюте примет у вас "Частный" банк на 7 дней.
-------------------------------------------------------
А в каких банках хранят свои деньги знаменитости? Вот какие ответы мы получили от исполнителей ролей в фильме "Старые песни о главном":
Алена Свиридова: "В банках я совершенно не разбираюсь. Но если бы пришлось вкладывать свои сбережения, то чисто интуитивно выбрала бы Альфа-банк. Поскольку лично знакома с его председателем. К тому же многие финансовые проекты этого банка связаны с организацией концертов популярных артистов, таких как Стинг. Подобное отношение со стороны банков всегда греет душу артиста".
Николай Фоменко: "Мне нравятся Мост-банк и Альфа-банк. Но это чисто умозрительное заключение, поскольку я не имею с ними дело как вкладчик. Но даже если бы и имел, то держал бы тайну вклада при себе. Мне нравится реклама и стиль работы этих банков в области культуры. Я имею в виду, что Мост-банк — это НТВ, и проводимые Альфа-банком концерты. Это здорово и внушает уважение."
Виктор Рыбин: "Денег у меня нет ни в каком банке. Все вкладываю в недвижимость — я сейчас строю дом, все сбережения "храню" в кирпичах и плитах".
Лев Лещенко: "Я доверяю Специнвестбанку. Я знаю президента и вице-президента банка — это очаровательные молодые люди: деятельные, честные и порядочные. Многие актеры хранят там свои сбережения. Еще у меня есть счет в банке "Империал".
Лада Дэнс: "Российским банкам я не доверяю, так как экономическая ситуация в России нестабильна. Из зарубежных — швейцарские банки."
Бари Алибасов:" Честно говоря, я в банках ничего не понимаю: какой лучше, какой хуже... Мы держали деньги в Нефтехимбанке (и собственные, и деньги группы). Они пошли на создание АО "НА-НА". Если понадобится снова сделать вклад, то обращусь за консультациями к специалистам.
--------------------------------------------------------
Наталия Акимова, Светлана Карташова