Частные вкладчики получили первоочередное право на получение в прогоревших компаниях или банках своих средств. Кроме того, теперь объединения вкладчиков могут обратиться в арбитражный суд с требованием признать своего должника банкротом.
По мнению главы Кредобанка Юрия Агапова, введение в банк временной администрации — недобросовестная конкуренция коммерческих структур. И главная цель — посадить в его кресло другого человека.
Правительственная комиссия приняла решение о проведении конкурса на санацию Агропромбанка — банка, имеющего миллион частных вкладчиков.
Банки продолжают уменьшать процентные ставки по рублевым вкладам, несмотря на снижение Центробанком норм обязательного резервирования.
Возможно, все расчеты в торговой сети будут производиться с помощью пластиковых карточек. По крайней мере, такое предложение рассматривается в аппарате правительства.
Глава Кредобанка не намерен уступать свое место
Не удивительно, что возникло немало вопросов после того, как 23 октября в Кредобанке была введена временная администрация. Причем в то время, когда глава банка Юрий Агапов был в загранкомандировке. Немало пересудов вызвало и введение в состав временной администрации Кредобанка по рекомендации Государственного таможенного комитета РФ (ГТК) Андрея Раппопорта, до января 1996 года возглавлявшего Альфа-банк. Ведь именно туда ГТК перевело свои счета из Кредобанка.
Вернувшийся из-за границы Юрий Агапов представил свое видение ситуации.
"Деньги": Временная администрация была введена в ваше отсутствие. Вы предвидели это?
Юрий Агапов: И да, и нет. Да — потому что ситуация была очевидна, мы сами пригласили экспертов из ЦБ, и они должны были разобраться. Нет — потому что сами эксперты считали, что пока временную администрацию вводить преждевременно.
"Д": Как вы отнеслись к вводу временной администрации?
Ю.А.: Нормально. С администрацией у меня нормальные отношения, во всяком случае, с той ее частью, которая относится к ЦБ. Я верю, что они искренне хотят помочь.
"Д": Как вы считаете, введение временной администрации произошло с подачи ГТК?
Ю.А.: ГТК провалился после перевода счетов в другие банки и теперь хочет все свалить на Кредобанк. Они хотят найти то, чего нет в нашем балансе.
"Д": Как вы отнеслись к кандидатуре Андрея Раппопорта в составе временной администрации?
Ю.А.: То, что происходит, — это недобросовестная конкуренция с использованием государственных структур. Цель одна — посадить г-на Раппопорта на мое место. ГТК хочет также ввести в состав временной администрации зампреда МФК г-на Бобанова (в МФК также были переведены счета таможни из Кредобанка — "Д").
"Д": И ваши действия?
Ю.А.: Я как председатель правления и пайщик банка не допущу постороннего человека на свое место. И остальные пайщики будут возражать против таких наскоков.
"Д": На какой стадии сейчас находятся ваши отношения с ГТК?
Ю.А.: Месяц назад они выставили инкассо на две суммы — 600 млрд. рублей и 112 млрд. долларов. Мы подали иск против выставления инкассо, и 18 ноября дело будет слушаться в горсуде.
"Д": Решается ли проблема с возвратом долга Западно-Сибирским комбинатом?
Ю.А.: Мы присоединились к иску о возбуждении дела о банкротстве "Запсиба", который Альфа-банка подал в Кемеровский арбитраж.
"Д": Какие перспективы у банка на данный момент?
Ю.А.: Перспективы две.
Первая — временная администрация принимает решение, что ситуация в банке безнадежная, и отзывает лицензию.
Вторая — мы решаем проблему с "Запсибом" и "выгребаем".
"Д": На годовом собрании VISA вы признались, что собираетесь сворачивать карточную программу. Это действительно так?
Ю.А.: Нет, мы будем продолжать работать с карточками. Мы также собираемся выкупить у ОНЭКСИМбанка пакет акций UCS (крупнейшей процессинговой компании — "Д"), большую часть долгов ОНЭКСИМу мы уже погасили.
"Д": На прошлой неделе в банке нам сказали, что вы прекратили все операции по вкладам частных лиц.
Ю.А.: Я ничего не прекращал. Может быть, это временная администрация. Банк работает в нормальном режиме.
Кому достанется Агропромбанк?
На минувшей неделе страсти разгорелись вокруг Агропромбанка — банка, обслуживающего не только агропромышленный комплекс страны, но и миллион частных вкладчиков. Обсуждается вопрос, какая именно структура будет представлять государство в составе акционеров АПБ, и кто именно должен выделить для этого средства.
Дело в том, что АПБ уже давно находится под пристальным вниманием госструктур. Накануне президентских выборов Борис Ельцин подписал указ, предусматривающий создание на базе АПБ национальной кредитно-финансовой системы обслуживания сельского хозяйства, а также приобретение государством контрольного пакета его акций.
Агропромбанк занимается кредитованием сельхозпроизводителей. На данный момент такие кредиты составили до 90% всех кредитных вложений банка. Невозврат этих средств заемщиками и одновременное списание с АПБ задолженности перед ЦБ (а это были 2,5 трлн. руб.) поставило банк на грань краха. А заодно и всю систему кредитования агропромышленного комплекса.
И именно финансовое положение АПБ в последнее время стало причиной многочисленных споров и обсуждений.
Так, Центробанк, которому президент поручил разработать проект закона об Агропромбанке, не намерен участвовать своими средствами в национализации "Агропрома". И Минэкономики выразило мнение о нецелесообразности немедленного приобретения государством контрольного пакета акций Агропромбанка. Предложив при этом слияние Агропромбанка со Столичным банком Сбережений.
Однако правительство этот вариант отвергло. И 25 октября правительственной комиссией по финансовой и денежно-кредитной политике под председательством первого вице-премьера Владимира Потанина было принято решение о конкурсе на проведение санации Агропромбанка.
Главным условием проведения санации является "сохранение профиля банка при минимальной нагрузке на бюджет". Другими словами, в проблемах АПБ могут принимать участие и сторонние инвесторы. Впрочем, глава комиссии Владимир Потанин заметил, что речь может идти о консорциуме коммерческих банков.
По убеждению же главы Агропромбанка Юрия Трушина, руководство Агропромбанка не должно соглашаться на слияние с другим банком, а лишь на объединение усилий. И то лишь в том случае, если будут сохранены: во-первых, филиальная сеть (а значит, и выполнены все обязательства перед вкладчиками, которых у Агропромбанка 1,3 млн.), а во-вторых, сельскохозяйственный кредитный портфель, составляющий 70-80%.
По словам пресс-секретаря АПБ Андрея Черепанова, глава Агропромбанка заявил, что "если кто-то захочет по недомыслию либо злому умыслу свалить Агропромбанк, то кризис будет почище "черного вторника".
Законный вопрос: кто же захочет "свалить" банк, обслуживающий такую убыточную сферу, как сельское хозяйство? Но дело может оказаться вовсе не в сельском хозяйстве. А в тех денежных ресурсах, которыми будет располагать АПБ.
Во-первых, согласно указу президента на базе Агропромбанка будет формироваться фонд финансирования агропромышленного комплекса (15 трлн. руб.).
Во-вторых, как рассказал пресс-секретарь Андрей Черепанов, переговоры с ЕБРР об открытии Агропромбанку кредитной линии в 100 млн. долларов близки к завершению — договор должен быть подписан 15 декабря. На основании выводов аудиторской проверки Prise Waterhouse кредитный комитет Европейского банка еще в сентябре дал свое заключение. Первый транш кредита (10 млн. долларов) может поступить уже в январе будущего года.
Первыми получать долги будут физические лица
Наконец, в залах законодательной власти рассмотрен документ, который во многом облегчит "хождения по мукам" вкладчиков разорившихся банков: Госдума приняла проект закона "О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс и закон "О несостоятельности (банкротстве) предприятий".
Согласно ему, "униженные и оскорбленные" вкладчики при ликвидации банка или компании стоят первыми в списке на получение вложенных средств. Кроме того, теперь обратиться в арбитражный суд с требованием признать своего должника банкротом может не только ЦБ или кредитор банка — юридическое лицо (как было ранее), но и объединения вкладчиков (если ими создана некая ассоциация).
И, кроме того, представители вкладчиков непременно будут включены в состав комиссии, занимающейся распределением имущества и денежных средств прогоревшего банка.
Однако старания вкладчиков могут и не понадобиться. Ведь один из пунктов документа обязывает Центральный банк в 10-дневный срок (после отзыва лицензии у банка или иной кредитной организации) обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве.
Вполне естественно, что банки, которые не выполняют своих обязательств перед кредиторами, должны быть ликвидированы. Достаточно вспомнить банк "Национальный кредит", который вот уже полтора года и лицензии не лишен, и выплат по долгам не производит. И как прикажете с ним поступать?
"Неплохо было бы более четко прописать в поправках к законам и сроки исполнения судебных решений, — считает начальник управления внутреннего аудита ИнвестСбербанка Михаил Китаин. — Ведь зачастую решения судов не исполняются. В то время как в западной практике для введения внешнего управляющего в банке достаточно трех часов. А уже к вечеру можно распродать имущество и расплатиться с кредиторами".
Как бы то ни было, но правовая основа разрешения многочисленных конфликтных ситуаций для вкладчиков уже подведена.
За хлебом — с пластиковой картой
Насколько нам удалось выяснить из осведомленных источников, на уровне аппарата правительства (где даже создан отдел, занимающийся пластиковыми картами) всерьез рассматриваются предложения об обязательном введении в торговой сети расчетов через пластиковые карты. Очевидно, предполагается в законодательном порядке обязать магазины и точки сферы услуг установить банкоматы и POS-терминалы, как это было в свое время сделано с кассовыми аппаратами.
Выгода государства здесь очевидна — перевести часть денег из наличного оборота, облегчить контроль за денежной массой. Понятна выгода коммерческих банков, и даже выгода владельцев пластиковых карт. Но вот насколько это будет выгодно мелким магазинам, таким как булочные, аптеки и т.д., — вопрос. Не так уж дешево стоит это оборудование.
Видимо, практическим обоснованием предложений правительства о повсеместном приеме пластиковых карт придется заняться новой ассоциации.
В сентябре Ассоциация российских банков и Российская национальная ассоциация членов SWIFT учредили Национальную ассоциацию по платежным карточкам, которая, по замыслу организаторов, должна скоординировать усилия банков и процессинговых компаний для решения проблем, затрагивающих интересы всех участников расчетов с помощью платежных карт.
В учредительном собрании приняло участие 52 московских и региональных банка, в том числе представители ЦБР, Инкомбанка, Мост-банка, банка "МЕНАТЕП" и Элбим-банка.
По словам начальника департамента методологии и организации расчетов ЦБ РФ Юрия Мальцева, в течение самого ближайшего времени может быть подготовлен и представлен на рассмотрение Совета директоров Центрального банка РФ пакет документов, регулирующих порядок использования пластиковых карточек в России.
Пока же Центральный банк РФ не определил свою позицию по поводу использования "электронной наличности" (микропроцессорных карт) в ходе создания национальной платежной системы. Как заявил Юрий Мальцев, Банк России, так же как и центробанки других стран, работает над этой проблемой, однако окончательное решение по поводу внедрения электронной наличности может быть принято лишь в долгосрочной перспективе.
Куда идет российский "пластик"
Специалисты ведущих российских платежных систем выражают обеспокоенность по поводу плохой адаптации наших граждан к высоким технологиям, используемым в карточном бизнесе. Беспокойство это вполне обосновано — зачастую владелец пластиковой карточки, столкнувшись с чисто техническими сбоями при получении наличных в банкомате или при оплате покупки в магазине, делает неверный вывод о финансовом состоянии банка, который выдал ему карточку.
Естественно, человек при этом думает совершенно не о том, какой сложный путь проходят его деньги от карточного счета до магазина или банкомата, и уж точно не о качестве российских телекоммуникаций. Хотя о последнем подумать стоило бы.
По словам Юрия Михалченко, директора Столичного банка Сбережений по развитию платежных систем, "проблема банка, работающего с пластиковыми карточками, состоит в том, что клиент должен быть обслужен в любой момент в любой точке мира, и это требует создания глобальной компьютерной системы, которая должна работать бесперебойно. Расширять базу невозможно без компьютеризации. У самых крупных платежных систем, таких как Visa и Europay, проходит около 3% сбойных транзакций. В России эта цифра примерно такая же. Поэтому сбой при совершении операции с пластиковой карточкой никого не должен пугать — нужно просто попробовать повторить свою операцию еще раз".
Банковские специалисты считают, что проблема адаптации населения к пластиковым карточкам во многом зависит и от банков. Когда будут налажены отношения "банк-клиент", владельцу карточки несложно будет понять, какие сбои в платежах являются чисто техническими, а какие имеют гораздо более серьезные экономические причины.
Но основная забота банков — формирование самого финансового рынка. По мнению Владимира Левченко, первого заместителя председателя правления СБС, "у людей должна сформироваться привычка держать деньги на счетах в банке, а карточка уже вторична, она будет лишь обслуживать счет. В идеале человек должен обращаться к наличным только в тех случаях, когда по какой-либо причине он не может расплатиться карточкой. К этому давным-давно пришли во всем мире, к этому рано или поздно придет и Россия".
"ЦБ сделал банкам поблажку, а они снизят нам проценты по вкладам
Вслед за снижением ставки рефинансирования с 80% до 60% годовых, Центробанк принял решение снизить нормы отчисления в рублях для коммерческих банков. Такой шаг Центробанка можно расценивать как смягчение политики ЦБ в отношении комбанков. Вместе с тем, для снижения норм резервирования, по мнению главы Центробанка Сергея Дубинина, были и объективные предпосылки, такие как стабилизация уровня инфляции и снижение доходности всех финансовых инструментов.
Правда, при этом надо заметить, по валюте требования, наоборот, повышены. По мнению председателя совета МДМ-банка Андрея Мельниченко, "снижение резервных требований по рублям для большинства банков будет скомпенсировано повышением по валюте. Реальные изменения почувствуют лишь те банки, у которых есть "перекос" баланса в сторону рублевой или валютной части: мелкие банки без валютной лицензии, крупные банки, сильно завязанные на внешнеэкономическую деятельность".
К последним можно отнести Внешторгбанк, Международный московский банк (около 90% пассивов этих банков приходится на иностранную валюту).
Можно было предположить, что снижение норм резервирования по рублям вызовет повышение ставок по рублевым вкладам частных лиц. Однако, как показал опрос, банкиры не склонны предпринимать такой шаг.
Председатель правления Оргбанка Лев Липканский:
— Нормы резервирования лежат довольно тяжелым бременем на банках, а Центробанк снижает нормы отчислений довольно медленно и непропорционально доходности в различных секторах рынка. А поскольку доходность на рынке продолжает снижаться, следовательно, и ставки по рублевым депозитам будут изменяться в сторону понижения.
И действительно, с 1 ноября Сбербанк России принял решение снизить процентные ставки по вкладам, как по рублевым, так и по валютным. В частности, на срочный вклад с капитализацией процентов отныне будет начисляться 2,5% ежемесячно вместо 4%. И поскольку Сбербанк на рынке частных вкладов считается законодателем мод, наверняка и другие банки последуют его примеру — снизят проценты по вкладам.
Лилия ШАРАФЕЕВА, Наталия АКИМОВА, Татьяна АНДРИЯНОВА
Подписи
Юрий Агапов, президент Кредобанка: "То, что происходит, — это недобросовестная конкуренция с использованием государственных структур".
Глава Агропромбанка Юрий Трушин заявил, что "если кто-то захочет по недомыслию либо злому умыслу свалить Агропромбанк, то кризис будет почище "черного вторника".