На старт, внимание

Малый бизнес кредитуют многие банки, при этом на рынке практически не существует предложений по кредитованию начинающих предпринимателей «с нуля». Но недавно Сбербанк запустил новую программу кредитования будущих предпринимателей, которая значительно отличается от действующих на рынке кредитов. В составе нового продукта под названием «Бизнес-Старт» – не только кредит на начало бизнеса как таковой, но и фактически уже готовый бизнес-план.

Идею бизнеса предоставит Банк

Как обычно начинается бизнес? Примерно так же, как и шахматная партия: с плодотворной дебютной идеи. Будущий предприниматель что-то такое задумывает, это «что-то» кажется ему плодотворным и эффективным. И следующая задача – убедить банк, что его «что-то» достойно финансирования. То есть изначально предпринимательская идея для банка – чужая и непонятная, кредитный менеджер будет в нее «вживаться», изучать бизнес-план, оценивать риски, оценивать самого заемщика… Может быть, идея будет принята, но столь же вероятно – окажется отвергнутой как неперспективная или чересчур рискованная.

В общем-то, ничего плохого в этой схеме нет: именно так, методом проб и ошибок, и создается новый бизнес. Другое дело, что при этом начинающий предприниматель оказывается в положении младшего школьника, которому предлагают сразу сдать экзамен в университет. В основном это получается у вундеркиндов.

А Сбербанк недавно запустил новую программу, которая делает вхождение в бизнес посильным и комфортным для широкого круга людей, не имеющих предпринимательского опыта, но обладающих качествами бизнесмена: настойчивостью, энергией, деловой хваткой.

Суть программы в том, что будущий предприниматель может выбрать сферу своей деятельности из заранее приготовленного списка. Сбербанк заключил договоры с сетевыми компаниями, которые готовы предоставить франшизу начинающим бизнесменам. Список довольно широк: от торговли одеждой и ресторанов быстрого обслуживания до риелторской деятельности. При этом надо иметь в виду: программа кредитования «Бизнес-Старт» постоянно развивается, и список будет расширяться. Сбербанк заинтересован в сотрудничестве с как можно более широким кругом франчайзеров и приглашает их к сотрудничеству. Кроме того, начиная с августа текущего года, кредит «Бизнес-Старт» можно получить на открытие собственного бизнеса согласно типовым бизнес-планам, разработанным Сбербанком. Такие бизнес-планы предусматривают организацию следующих видов бизнеса – клининговая компания, парикмахерская, хлебопекарня, кондитерская, салон красоты, кейтеринговая компания. Пока их только шесть, но в будущем их количество также будет расти. Такие решения банк предполагает реализовывать без участия франчайзеров и расчет здесь делается на сферу деятельности – это виды бизнеса, «продукты» которых востребованы населением. По замыслу это и обеспечит спрос на такие решения.

В общем, собственные бизнес-идеи – дело, конечно, хорошее, но в данном случае клиентам банка предоставляется возможность работы под известным брендом франшизы или по алгоритму типового бизнес-плана банка, по понятным и изученным схемам. Также в будущем планируется возможность предоставления Сбербанком финансирования по индивидуальным бизнес-планам клиента.

Кредитные инструменты

Калужанин Алексей Сережкин уже имел опыт в бизнесе: в середине «нулевых» организовал собственную фирму, которая занималась грузоперевозками. Дело продвигалось довольно успешно, пока не разразился кризис. Как правило, в таких случаях под удар первыми попадают как раз начинающие молодые предприниматели. Фирму пришлось закрыть.

Понятное дело, Алексей не сидел без дела: работал на автозаводе, затем – в дилерских центрах по продаже автомобилей. Но все это время мечтал о возобновлении собственного бизнеса. Но какого именно? И на какие средства? И как найти свое место в конкурентной среде большого промышленного города? Ответы на эти вопросы он нашел весной этого года, оказавшись случайно на «Дне предпринимателя» в Сбербанке. Именно там он узнал о кредите «Бизнес-Старт». И понял: это и есть его шанс.

Изучив список франчайзеров, остановился на торговле электроинструментами под брендом «220 вольт». Конечно, именно это больше всего подходит 35-летнему мужчине, который сам отлично умеет управляться с любым инструментом.

Затем последовало собеседование с франчайзером, обучающий курс, подача документов в Сбербанк и – одобрение кредита. Общая стоимость проекта, в соответствии с бизнес-планом, составила около 2,3 млн рублей, из которых 80% профинансировал банк.

Но роль банка не ограничилась только перечислением средств. Клиентский менеджер калужского Сбербанка с самого начала помогал Алексею на всех этапах подготовки открытия магазина. Помог, например, решить одну из самых сложных проблем – с подбором помещения. В результате Алексей арендовал 50 кв. метров на улице Ленина, по цене 1000 рублей за кв. метр в месяц. Это средняя цена аренды торгового помещения для центра города.

29 июля этого года магазин под вывеской «220 вольт» открылся. Первый месяц работы не был показательным. «День на день не приходится, то нет отбоя от покупателей, то почти никого, – рассказывает Алексей. – Погода, что ли, влияет? Да и вообще, лето – период отпусков. Но сейчас я начинаю рекламную кампанию, и осенью уже можно будет судить о том, как идут дела. В общем, смотрю в будущее с оптимизмом».

Алгоритм действий

Особенность кредитной программы «Бизнес-Старт» – прозрачный и понятный алгоритм действий, которые требуются от претендента на открытие собственного дела.

Итак. Первый вопрос: кто может претендовать

на кредит по этой программе? Любой российский гражданин в возрасте от 20 до 60 лет. Никаких ограничений, касающихся образования или опыта ведения бизнеса, нет. Есть только одно требование: отсутствие у кандидата текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней. Кстати, недавно была добавлена возможность кредитования не только индивидуальных предпринимателей, но и бизнеса, организованного в форме общества с ограниченной ответственностью.

На что можно претендовать? На кредит в сумме от 100 тысяч до 3 млн рублей на срок до 3,5 года по ставке от 17,5% годовых. При этом кандидат должен быть готов вложить в дело не менее 20% собственных средств.

Допустим, общая стоимость проекта составляет 2 млн рублей – в таком случае сумма собственных средств равняется 400 тысячам рублей. То есть для того, чтобы начать собственное дело (и не такое уж малое дело – например, открыть магазин электротоваров) достаточно, продать подержанную иномарку.

При этом для получения кредита не требуется никакого дополнительного обеспечения – то есть, к примеру, закладывать квартиру не придется. А что требуется? Поручение физического лица (требования к нему – такие же, как к заемщику) и, естественно, залог приобретаемых в рамках проекта внеоборотных активов. То есть, например, оборудования для прачечной или оргтехники для риелторского агентства. Впрочем, внеоборотного актива может вообще не быть – как в случае с магазином.

А вот комиссия банка за выдачу кредита отсутствует.

Допустим, потенциальный клиент банка соответствует всем вышеперечисленным условиям. Каковы его действия для получения кредита и открытия собственного дела?

Во-первых, нужно подать заявку на получение кредита «Бизнес-Старт». Список документов, необходимых для этого, довольно небольшой: анкета, паспорт, военный билет или приписное свидетельство (для военнообязанных), временная регистрация (если таковая имеется) и учредительные документы (если за кредитом обратились собственники уже зарегистрированного ООО). После этого банк рассмотрит документы и примет решение – одобрить ли ваше участие в программе.

Вот что важно в данном случае. Это одобрение, с одной стороны, не налагает на кандидата никаких обязательств. Вы можете получить сертификат об одобрении вашего участия в кредитной программе «Бизнес-Старт» и, например, повесить его в красивой рамочке на стену. С другой стороны, он еще сам по себе не гарантирует того, что вы откроете собственное дело. Для этого необходимо получить одобрение франчайзера или исполнить рекомендации, изложенные в типовом бизнес-плане банка. Например, если в вашем населенном пункте на каждом углу магазины одежды, то вряд ли бренд одежды будет заинтересован в открытии новой торговой точки. То есть франчайзер или банк будут оценивать не только вас лично, но и бизнес-среду в том месте, где вы хотите открыть свое дело.

И вот тут не надо забывать о том, что Сбербанк – не только финансирующая организация, но и ваш постоянный консультант. Клиентский менеджер Сбербанка всегда даст совет – к кому из франчайзеров лучше обратиться и какой вид деятельности из предложенных окажется наиболее эффективным.

Эффективное начало

На отдыхе в Арабских Эмиратах Оксана Капралова как-то зашла в ресторан быстрого питания Subway. Ей понравилось: действительно вкусно, быстро и недорого. Она подумала: а почему в ее родном Тольятти нет ни одного ресторана Subway?

Оксана никогда не занималась бизнесом, работала бухгалтером на заводе, но тут вдруг спонтанно решила: а ведь стоит попробовать. Впрочем, решение она принимала хоть и спонтанно, но вместе с мужем. И вернувшись из отпуска, обратилась в Subway Russia с предложением открыть ресторан в своем городе. И уже там выяснила, что этот бренд участвует в кредитной программе Сбербанка «Бизнес-Старт». Что значительно облегчило задачу.

Пройдя курс обучения ресторанному бизнесу, Оксана получила кредит в Сбербанке на сумму 2,41 млн рублей Также супруги вложили в дело чуть более миллиона собственных средств.

Первый в Тольятти Subway открылся 29 июня – через полтора месяца после выдачи кредита. По итогам первого месяца работы оборот составил 400 тысяч рублей. «Примерно 70% от оборота – это наши расходы: аренда помещения, зарплата работникам, закупки продуктов и выплаты по кредиту, – рассказывает Оксана. – Мы еще не вышли на плановый оборот – от 600 до 900 тысяч рублей в месяц. Планируем выйти на него осенью. Но уже сейчас задумываемся об открытии второго ресторана».

В настоящее время программа «Бизнес-Старт» набирает обороты. Количество заемщиков пока исчисляется десятками, но планируется, что уже к концу года их количество должно дойти до 400.

Также Сбербанк активно привлекает новых франчайзеров, готовых работать с энергичными людьми, получившими сертификат на участие в кредитной программе «Бизнес-Старт».

Сферы бизнеса компаний-франчайзеров, участвующих в программе «Бизнес-старт»

• розничная торговля одеждой

• торговля электроинструментами

• торговля товарами для здорового сна

• торговля детскими игрушками

• торговля товарами для дома и отдыха

• рестораны быстрого обслуживания

• детский центр

• сеть студий маникюра

• спортивно-оздоровительный центр

• агентство недвижимости

• прачечная

«Принципиально новое направление финансирования»

Как правило, банки неохотно финансируют «start-up» проекты из-за их высокой рискованности, отсутствия опыта ведения бизнеса и необходимых знаний у начинающих предпринимателей. В данном случае кредитный продукт «Бизнес-старт» – это принципиально новое направление кредитования, как в нашем банке, так и в целом на российском финансовом рынке. Этот продукт позволяет решить основные проблемы начинающего предпринимателя.

Первая из них – отсутствие необходимых знаний. Банком разработан обучающий мультимедийный курс «Основы предпринимательской деятельности». Он описывает основные аспекты предпринимательской деятельности и находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка.

Вторая проблема – отсутствие опыта ведения бизнеса и уверенности в успехе. По продукту «Бизнес-Старт» банк предоставляет кредит на открытие бизнеса только по специально разработанным типовым бизнес-планам и франчайзинговым моделям. Это позволяет начинающим предпринимателям получать консультации компаний-франчайзеров, отраслевых союзов и иных профессиональных игроков, работающих в сфере их бизнеса.

Третья проблема – нехватка финансирования. Банк финансирует до 80% необходимых инвестиций в проект.

Прогнозировать доходность продукта на данном этапе очень сложно, так как отсутствует статистика дефолтов и не существует аналогичных продуктов на рынке. При этом, анализируя эффективность, необходимо учитывать, что продукт «Бизнес-Старт» позволяет растить новых предпринимателей, создавая условия для долгосрочного сотрудничества клиентов с банком. Это соответствует распространенной западной практике банковского дела, где считается нормой, когда компания в течение всей своей деятельности сотрудничает с одним банком, пользуясь на разных этапах своего развития его широкой продуктовой линейкой.

Также трудно оценить емкость рынка для данного продукта. Доля малого бизнеса в структуре ВВП нашей страны значительно ниже аналогичного показателя в развитых странах, что позволяет сделать прогноз о росте количества новых субъектов малого предпринимательства в России. При этом нет ясности во временных рамках грядущих перемен. Предпринимательская активность в нашей стране находится на низком уровне, у большинства активного населения существует лишь «тайная» потребность в открытии своего бизнеса. В настоящее время банк направляет свои усилия на формирование у активного населения «явной» потребности в открытии своего дела, проводя обучающие семинары «Начни свой бизнес со Сбербанком», организуя «Ярмарки знаний» и другие мероприятия.

Что касается социальной составляющей проекта, то необходимо отметить, что в западных странах всё большее распространение получают программы борьбы с безработицей за счет переквалификации безработных и предоставления им финансирования на открытие бизнеса. В России эти программы только начинают развиваться за счет таких инструментов, как государственные гранты, субсидирование и кредитование. С этой точки зрения кредитный продукт «Бизнес-Старт» способствует реализации государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства в России, позволяя активной части населения нашей страны реализовывать свой потенциал за счет открытия нового бизнеса.

«Бизнес-Старт» является ещё одним подтверждением того, что в настоящее время наш банк внедряет самые передовые продукты и технологии на российском рынке кредитования.

Станьте участником реалити-проекта «Начни свое дело», и о развитии вашего бизнеса узнает аудитория «Коммерсанта»

На протяжении 6 месяцев мы будем следить за историями развития бизнеса наших героев, которые начнутся с получения кредита «Бизнес-Старт» от Сбербанка. Можно открыть свой магазин одежды, электроинструментов, детских игрушек, товаров для здорового сна, ресторан быстрого обслуживания, студию маникюра, спортивно-оздоровительный центр, агентство недвижимости, детский центр, прачечную или выбрать другой вид бизнеса по одной из франчайзинговых программ или типовых бизнес-планов, разработанных Сбербанком.

Присылайте заявки на участие в проекте на сайт www.sberbank.ru и создавайте свой бизнес. Станьте героем проекта, и мы представим историю вашего бизнеса в спецпроекте «Начни свое дело» на страницах журнала «Секрет фирмы», на сайте Kommersant.ru и на радио КоммерсантъFM.