В конце апреля — начале мая, когда большинство российского населения расслаблялось на дачах или за праздничными столами, на карточном рынке России стало происходить что-то невероятное. Один за другим ряд банков объявил о существенном снижении тарифов на приобретение пластиковых карт. Специалисты утверждают, что этим дело не ограничится и осенью карты будут стоить еще дешевле.
Первым банком, заявившим о значительном снижении первоначальных взносов по приобретению "пластика", стал банк "Российский кредит": в конце апреля банк в два раза (до $ 500) уменьшил размер взноса по картам Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass (страховые депозиты по всем карточкам отменены давно).
До сих пор тарифы по карточкам, выпускаемым российскими банками, если и изменялись, то как-то бессистемно, причем понижение одних тарифов, как правило, "компенсировалось" повышением других. Неожиданно, буквально в течение двух недель, еще 6 банков объявили о значительном снижении расценок на приобретение пластиковых карт. И прежде всего, о сокращении размера минимального первоначального взноса и страховых депозитов.
Самой большой неожиданностью стало участие в этом стахановском движении Сбербанка России, который до сих пор очень редко менял свои тарифы. Кроме того, тарифы на карты Сбербанка были едва ли не самыми высоким. Так что трехкратное уменьшение размеров и первоначального взноса, и страхового депозита по международным картам типа Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass (до $ 500) свидетельствует о серьезном изменении стратегии банка. Одновременно о снижении некоторых тарифов объявил и Московский банк СБ России. И хотя многие связывают эти изменения с приходом в Сбербанк нового руководителя управления пластиковых карт Андрея Соболева и его команды из Уникомбанка, конечно, не последнюю роль здесь сыграло и весенне обострение конкуренции на "пластиковом" рынке.
По некоторым видам карт сумму первоначального взноса и страхового депозита понизили и другие известные операторы рынка — Автобанк, Альфа-банк (первоначальный взнос), Уникомбанк, Токобанк, "Кредит-Москва" (страховой депозит) (см. таблицу).
В спор старых карточных "игроков" вмешались новички. Так, например, Банк Москвы и СДМ-банк начали в апреле собственную эмиссию Eurocard/MasterCard. ГУТА-банк готовится к собственной эмиссии карт платежной системы Europay, а Банк Москвы и МДМ-банк — карт системы Visa. Молодые участники рынка начали проводить достаточно агрессивную политику, устанавливая более низкие цены (по сравнению с известными лидерами) по "пластику", рассчитанные на население со средним уровнем доходов. Этот сегмент рынка сейчас активно осваивают, снижая тарифы или стоимость приобретения карт, БашКредитБанк, банки "Нефтяной", "Александровский".
Председатель правления СБС-Агро Владислав Першин: У банков уже появился опыт, позволяющий управлять рисками и бороться со страховыми случаями, проще говоря мошенничеством. Сейчас идет естественный процесс, когда размер страхового депозита уменьшается, но при этом объем получаемой информации о потенциальном получателе кредитной карточки увеличивается.
По оценкам экспертов "Российского кредита", за счет резкого снижения тарифов появилась возможность распространить карты среди 10% российского населения, имеющих ежемесячный доход $ 400 или хотя бы раз в год выезжающих за границу.
Осенние надежды
Видимо, такой лакомый кусочек, как каждый десятый житель 150-миллионной России, перевесил риск выдачи международных карт с минимальным депозитом или даже вовсе без него. Сейчас для банкиров важны не потенциальные убытки по картам недобросовестных клиентов, а большая рекламная кампания в преддверии лета. По мнению экспертов, сезонное обострение конкуренции в связи с приобретением кредитных карточек отпускниками продлится до июня. Затем снижение тарифов на некоторое время прекратится. Но уже осенью, как предполагают специалисты, банки, для привлечения новых клиентов, вынуждены будут вновь снижать цены на приобретение кредитных карточек.
Владислав Першин: Сейчас многие банки стали устанавливать первоначальный взнос в $ 500-600, так как эта сумма отражает размер платежеспособного спроса. Вполне вероятно, что к осени первоначальные взносы по картам будут почти одинаковыми — что-то около $ 500. Страховой же депозит в ближайшее время не отомрет. К сожалению, на сегодняшний день почти в 40 случаях из 100 информацию, подтверждающую кредитоспособность потенциального клиента, получить невозможно.
Зампред правления банка "Российский кредит" Павел Иванов: Тенденция снижения страховых депозитов заметна по России в целом. Что же касается собственно тарифов на обслуживание карт, то их сегодняшний уровень отражает реальные затраты банков. Поэтому вряд ли они в ближайшее время снизятся. Однако вполне вероятно, что некоторые банки могут снизить или вовсе отменить комиссионные за покупки в магазинах. Они уже давно не оправдывают себя.
Однако не во всех банках согласны с тем, что наметилась достаточно устойчивая тенденция удешевления международных пластиковых карт. Так, в частности, вице-президент Мост-банка Игорь Липанов полагает, что "снижение тарифов — всего лишь следствие оценки отдельными банками своих продуктов". Возможно, на такое заявление повлиял тот факт, что в МОСТ-банке не собираются, по официальной информации, уменьшать размер первоначального взноса (страховой депозит здесь отсутствует). Однако с 15 мая по 15 июня к пятилетию выпуска Eurocard/Mastercard Мост-банк, первым выпустивший эту карточку на российском рынке, понизил для своих клиентов на 50% стоимость годового обслуживания и на 25% размер первоначального взноса по этим картам. Так что, возможно, в банке лукавят и эта акция — пробный камешек. А в пользу предположения о тенденции по удешевлению международных кредитных карт свидетельствует и тот факт, что такой крупнейший эмитент, как СБС-Агро, как нам стало известно, в ближайшее время собирается снизить стоимость приобретения Visa Classic и Eurocard/Mastercard Mass. Кроме того, по нашей информации, сейчас такую возможность удешевления расценок по международным платежным средствам рассматривают Инкомбанк и банк МЕНАТЕП. И если банки действительно пойдут на это, то можно смело говорить об устойчивом изменении среднего уровня тарифов по приобретению полноценных международных карт, что сделает их более доступными для россиян.
Прекрасное далеко...
Однако и такое снижение первоначальных взносов и страховых депозитов, а кое-где и отказ от них, все же не приблизили наших граждан к заветной мечте использования международных карт в качестве кредитного инструмента, как это принято, например, в США или Канаде. Добропорядочные граждане там держат свои "кровные" не на карточном, а на обычном банковском счете. Все расходы же оплачиваются в конце месяца. Причем даже не обязательно лично приходить в банк — он сам вышлет выписку по счету по почте, и только после этого необходимо внести соответствующую сумму на карточный счет. Причем сделать это можно, переслав по почте завизированный чек. Некоторым клиентам удается так ни разу и не побывать в банке, выдавшем кредитку: достаточно выслать в банк по почте заявку на получение карточки, указав свой социальный номер, присваиваемый каждому гражданину. А банк, после соответствующей проверки вашей платежеспособности, вышлет уже готовую к употреблению кредитку, уведомив об установленном по ней платежном лимите. Однако нам это в ближайшей перспективе не грозит, так как в России нет единой информационной базы, позволяющей отслеживать кредитную историю. Поэтому и кредитные (в первоначальном смысле) карточки в России выдаются банками, как правило, своим сотрудникам, родственникам или VIP-клиентам.
В США же, даже если вы только что приехали на постоянное проживание и у вас нет кредитной истории, вам могут выдать карточку после внесения минимального взноса около $ 500, временно определяющего ваш платежный лимит. И если на протяжении 6-8 месяцев вы будете добросовестно оплачивать все счета, вам эти деньги банк полностью вернет и ваша карточка станет по настоящему кредитной. Причем, чем дольше вы являетесь клиентом банка, тем больший платежный лимит будет вам автоматически устанавливаться, и в один прекрасный момент вы, даже сами о том не мечтая, получите по почте "золотую" кредитку. Однако стоит хоть раз смошенничать или забыть оплатить счета вовремя, и вы навсегда лишитесь этой привилегии жизни взаймы — все будет зафиксировано в национальной информационной базе.
Светлана ПЕТРОВА
Условия получения международных пластиковых карт в российских банках, изменивших тарифы
| Название банка | Название карточки | Тип карточки | Эмитент | Условия получения карточки | Изготовление/ Стоимость годового обслуживания | Ежегодные начисления на остаток по счету/на депозит (в % годовых) | Стоимость снятия наличных денег с карточки (в % от снимаемой суммы) | Комиссионные с суммы каждой операции по карточке (в % от суммы) | Как связаться |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Автобанк | Visa Classic, | дебетная | Автобанк | Первоначальный взнос на СКС составляет | $ 15/$ 20 | 6/6 | 1-1,5 | не взимаются | 978-65-13 |
| Eurocard/Mastercard | $ 1500, из них $ 500 страховой депозит. | ||||||||
| Mass | |||||||||
| Автобанк | Visa Business, | дебетная | Автобанк | Первоначальный взнос на СКС составляет | $ 15/$ 20 | 6/6 | 1-1,5 | не взимаются | 978-65-13 |
| Eurocard/Mastercard | $ 5000, из них: $ 2000 страховой | ||||||||
| Business | депозит для владельцев 1-3 карточек, $ | ||||||||
| 1500 для владельцев 4-10 карточек, $ | |||||||||
| 700 для владельцев более 10 карточек. | |||||||||
| Альфа-банк | Eurocard/Mastercard | дебетная | Альфа-банк | Минимальный первоначальный взнос | $ 70/нет* | нет/2 | 1,5 | не взимаются | 204-74-46 |
| Business | составляет $ 500, помимо этого | ||||||||
| необходимо внести $ 750 на страховой | |||||||||
| депозит. | |||||||||
| Альфа-банк | Eurocard/Mastercard | дебетная | Альфа-банк | Минимальный первоначальный взнос | $ 110/нет* | нет/2 | 1,5 | не взимаются | 204-74-46 |
| Gold | составляет $ 2500, помимо этого | ||||||||
| необходимо внести $ 2500 на страховой | |||||||||
| депозит. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | кредитная | "Кредит-Москва" | Необходимо внести на страховой депозит | нет**/$ 40 | нет/6,5 | 1,5 | 0,3 | 230-62-03 |
| Mass | $ 1000 и сумму месячного платежного | ||||||||
| лимита. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | расчетная | "Кредит-Москва" | Первоначальный взнос составляет $ 1000, | нет**/$ 40 | 1,5/6,5 | 1,5 | не взимается | 230-62-03 |
| Mass | помимо этого на страховой депозит | ||||||||
| необходимо внести $ 500. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | кредитная | "Кредит-Москва" | Необходимо внести на страховой депозит | нет**/$ 70 | нет/6,5 | 1,5 | 0,3 | 230-62-03 |
| Business | $ 2000 и сумму месячного платежного | ||||||||
| лимита. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | расчетная | "Кредит-Москва" | Первоначальный взнос составляет $ 1500, | нет**/$ 70 | 1,5/6,5 | 1,5 | не взимается | 230-62-03 |
| Business | помимо этого на страховой депозит | ||||||||
| необходимо внести $ 2000. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | кредитная | "Кредит-Москва" | Необходимо внести на страховой депозит | нет**/$ 110 | нет/6,5 | 1,5 | 0,3 | 230-62-03 |
| Gold | $ 5000 и сумму месячного платежного | ||||||||
| лимита. | |||||||||
| "Кредит-Москва" | Eurocard/Mastercard | расчетная | "Кредит-Москва" | Первоначальный взнос составляет $ 2000, | нет**/$ 110 | 1,5/6,5 | 1,5 | не взимается | 230-62-03 |
| Gold | помимо этого на страховой депозит | ||||||||
| необходимо внести $ 5000. | |||||||||
| Московский банк | Visa Classic | дебетная | Московский банк | Первоначальный взнос составляет $ 2000, | $ 50/нет* | 3/0 | 0,5 | не взимаются | 974-68-55 |
| Сбербанка РФ | Сбербанка РФ | из которых $ 500 неснижаемый остаток | |||||||
| "Российский | Eurocard/Mastercard | дебетная | "Российский | Минимальный первоначальный взнос | нет**/$ 40 | 3/нет | 1 | не взимаются | 967-34-43 |
| кредит" | Mass, Visa Classic | кредит" | составляет $ 500, страховой депозит | ||||||
| отсутствует. | |||||||||
| Токобанк | Eurocard/Mastercard | дебетная | Токобанк | Минимальный первоначальный взнос | нет**/$ 200 | нет/5 | 1,5 | не взимаются | 290-40-02 |
| Gold | составляет $ 5000. Страховой депозит | ||||||||
| для клиентов банка составляет $ 3000, | |||||||||
| для не клиентов $ 10000. | |||||||||
| Уникомбанк | American Express | кредитная | American Express | Страховой депозит составляет $ 5000. | $ 80/$ 100 | нет/5 | 4 | не взимаются | 204-84-50 |
| Personal | |||||||||
| Уникомбанк | American Express | кредитная | American Express | Страховой депозит составляет $ 10000. | $ 80/$ 100 | нет/5 | 4 | не взимаются | 204-84-50 |
| Business | |||||||||
| Уникомбанк | American Express | кредитная | American Express | Страховой депозит составляет $ 10000. | $ 80/$ 200 | нет/5 | 4 | не взимаются | 204-84-50 |
| Gold | |||||||||
* В тарифах банка стоимость изготовления входит в стоимость годового обслуживания.
** В тарифах банка стоимость годового обслуживания входит в стоимость изготовления.