Банки намерены выдавать кредиты с фиксированной ставкой, которая, впрочем, может быть заменена плавающей — увеличена или снижена — при оговоренных заранее условиях. Об этом говорится в законопроекте, разработанном Украинским кредитно-банковским союзом. Принятие документа может позволить разморозить долгосрочное кредитование, однако и юристы, и банкиры предупреждают, что такие новации полностью нивелируют понятие фиксированной цены кредита.
Кредитные учреждения хотят добиться права изменять по своему усмотрению фиксированную кредитную процентную ставку. Сейчас это запрещено ст. 1056-1 Гражданского кодекса. Однако Украинский кредитно-банковский союз (УКБС) передал в Нацбанк законопроект о введении нового вида кредитной ставки. Реакции НБУ пока не последовало. В проекте (копией располагает "Ъ") говорится, что банки, кроме фиксированной и плавающей ставок, смогут включать в договоры фиксированную ставку, которая при определенных условиях может быть заменена плавающей.
Генеральный директор УКБС Галина Олифер объясняет инициативу ассоциации тем, что после кризиса банки потеряли возможность изменять фиксированную ставку, хотя так делают во всем мире. "В их договорах прописываются детальные условия, при которых ставка перестает быть фиксированной и становится плавающей. Все считают, что плавающая ставка может только ухудшить условия кредита для клиента, но она может быть интересной как банку, так и заемщику",— говорит она. Плавающая ставка (ее пересмотр от одного раза в квартал до одного раза в год) зафиксирована в законодательстве в октябре 2011 года. Однако учреждения начали применять ее задолго до этого. В УКБС считают, что наличие фиксированной и плавающей ставок в одном договоре позволит разморозить долгосрочное кредитование.
УКБС предлагает сохранить в Гражданском кодексе запрет банкам изменять фиксированную ставку в одностороннем порядке. Однако считает необходимым, чтобы сторонам кредитного договора разрешили "определять случаи, при которых фиксированная ставка изменяется и/или может быть заменена плавающей". Сейчас плавающая ставка меняется в случае резкого повышения или снижения депозитных ставок. Юристы считают, что эти понятия противоречат друг другу. "Такая норма закона приведет к неодинаковой судебной практике по признанию этой нормы договора недействительной. Если хотят допустить одностороннее изменение фиксированной ставки, то разумно убрать фразу о заведомой ничтожности или описать в законе, в каком случае изменение не считается односторонним",— отмечает советник практики разрешения споров юрфирмы Integrites Анна Тищенко.
Появление ставки нового вида банкиры объясняют слабым спросом на плавающий процент. "Интерес к плавающим ставкам очень низкий, если клиенты не видят возможности для снижения стоимости кредита",— говорит зампред правления УкрСиббанка Константин Лежнин. Меняющаяся ставка нужна ипотеке, но должна устанавливаться лишь при согласии клиента. "Важно, чтобы такие условия оставались предметом договора между банком и заемщиком. Чрезмерная урегулированность иногда приводит к снижению привлекательности такой опции в глазах клиента",— отмечает руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
Если такие нормы будут приняты, фиксированных ставок больше не будет. "Это просто плавающая ставка с определенным периодом фиксации. Можно притворяться, что это фиксированная ставка, но это не так",— считает Константин Лежнин. Юристы предупреждают клиентов, что банки могут начать заставлять их переходить на новую ставку. "Такая инициатива просто уничтожает суть фиксированной ставки. У банков и так есть возможность выдавать кредиты с плавающей ставкой. Возможно, это делается для тех учреждений, которые вовремя не сориентировались и выдали много долгосрочных займов с фиксированной ставкой,— говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и партнеры" Ростислав Кравец.— Законодательство не имеет обратной силы, но для заемщиков могут создать такую ситуацию (например, повысив платеж по страховке), что они будут согласны менять условия договоров".
И если сейчас банки обязаны указывать в договорах лишь максимальный размер плавающей ставки, то теперь предложено дать им право устанавливать минимальный уровень. "В кредитных отношениях есть две стороны, поэтому чтобы гармонизировать их интересы, необходимо ввести коридор ставки",— говорит госпожа Олифер. Нижний порог будет зависеть от источника привлечения средств. "Один из возможных вариантов — оценивать стоимость депозитов конкретного банка на период, равный сроку кредитного договора. Если кредит выдается на год, то нижний порог ставки по нему можно определить, как ставку по 12-месячному депозиту за последний год плюс маржа 3-5%",— рассказывает зампред правления Банка Национальный кредит Людмила Мищук.