Что делать, если банк, которому вы доверили свои деньги, не хочет их возвращать — кидаться под машину его президента, голосить на митингах обманутых вкладчиков?.. Или попытаться вернуть свои деньги, воспользовавшись теми возможностями, которые дает закон?
Взыскание через суд
На прошлой неделе зампред Центрального банка Александр Турбанов отметил тенденцию нарастания количества отозванных у банков лицензий. В 1995 году ЦБ отозвал 225 лицензий, в 1996-м — 282 и в 1997-м — уже 191. Почти все эти банки привлекали средства частных вкладчиков, которым сейчас приходится ломать голову над тем, как вернуть свои деньги.
Возврат денег, вложенных в разорившиеся банки, это, скорее, образ жизни. В том смысле, что дело это серьезное — неделей и даже месяцем напряженной работы тут не обойтись. Деньги эти надо выстрадать — пройти свой путь по инстанциям, надсадить голос на собраниях вкладчиках, научиться радоваться идиотским слухам о том, что "средства нашлись". Через год такой жизни вы уже забудете, зачем, собственно, все это и затевалось.
Так вот, чтобы каждый из нас четко представлял себе, что надо делать в том случае, если банк, куда он отнес деньги, закрылся, мы и решили написать эту заметку. Конечно, составить универсальную инструкцию, подходящую для любого случая, невозможно, но в целом все действия обманутого вкладчика банка описываются алгоритмом, который мы излагаем ниже.
Прежде всего — что свидетельствует о том, что жизненный путь банка на исходе и необходимо начать предпринимать какие-то меры для спасения своих денег? Вариант первый — вы приходите снять деньги или проценты, или просто переоформить договор и оказываетесь перед закрытой дверью. Никаких объявлений — только кучка ваших будущих "коллег" — обманутых вкладчиков.
Вариант второй — банк работает, то есть двери открыты и даже люди какие-то внутри имеются, но на вашу просьбу вернуть вклад отвечают, что сейчас, мол, денег нет и единственное, что можно сделать, — переоформить договор и продлить срок вклада. Могут даже посулить процент побольше. Это предложение означает только то, что банк вошел в полосу нестабильности, и выйдет ли он из нее — неизвестно.
В обоих случаях надо сразу же начинать действовать. Прежде всего поинтересуйтесь состоянием банка в территориальных подразделениях Банка России (в Москве это можно сделать, позвонив в справочную службу ГУ ЦБ по г. Москве по телефону 237-86-93). Здесь вам скажут, отозвана или нет у банка лицензия, начала ли работу ликвидационная комиссия и как с ней можно связаться.
Но переадресовывать претензии территориальным подразделениям ЦБ бесполезно — Центробанк по обязательствам коммерческих банков не отвечает. Единственный путь для взыскания долгов с банков, у которых не отозвана лицензия, — обратиться в суд с иском о взыскании долга.
Обращаться с иском надо в суд общей юрисдикции по месту нахождения (или регистрации) банка-должника. В иске можно учесть и моральный ущерб, и упущенную выгоду. Если суд вынес решение в вашу пользу, возможно следующее развитие событий.
Если деньги или имущество у банка еще есть, по решению суда ваш вклад, а также проценты и компенсация за моральный ущерб будут списаны с корсчета банка даже без его согласия. Срок рассмотрения подобных судебных исков — от одного месяца и дольше. Подать его может любой вкладчик независимо от размера вклада. Медлить с подачей иска не стоит — деньги списываются судом в порядке общей очереди. То есть подавшие иск первыми — получат и вклад, и проценты, и компенсацию, а те, кто пришел с иском последним, — что останется.
Ликвидационная комиссия
Тем, кто не сумел получить свои деньги до момента отзыва у банка лицензии, придется ждать начала работы ликвидационной комиссии, которая занимается поиском и реализацией имущества лопнувшего банка.
При этом после отзыва лицензии надо обратиться с иском к банку в арбитражный суд. Это надо сделать даже в том случае, если вы уже судились с банком в суде общей юрисдикции. Подать иск можно только в том случае, если сумма заявленных кредиторских претензий не менее 500 минимальных размеров оплаты труда. Поэтому в суды обращается группа вкладчиков, набирающая необходимую сумму.
Так, Часпромбанк прекратил выполнение своих обязательств перед вкладчиками в октябре 1995 года. Лицензия у него была отозвана в феврале 96-го года. Группа вкладчиков с претензиями на сумму более 375 млн рублей подала в Арбитражный суд Москвы заявление о признании банка банкротом. Суд начал рассмотрение заявлений в июле 96-го года, а решение о банкротстве вынес в октябре того же года. Но ликвидационная комиссия начала работать только в феврале 1997-го. Как вы понимаете, вкладчики если и получат свои деньги, то не раньше осени этого года.
Ликвидационная комиссия назначается либо судом, либо, при добровольной ликвидации, руководством банка. Последнее, впрочем, встречается редко. Так, в Москве, по данным московского ГУ ЦБ, из 217 банков с отозванной лицензией самоликвидировались только 11. В любом случае созданию комиссии предшествует отзыв банковской лицензии.
Ликвидационная комиссия должна принимать меры к розыску кредиторов банка и письменно уведомлять их о ликвидации банка. Ликвидационной комиссией назначается независимый конкурсный управляющий, который не может быть должностным лицом этого банка или одним из вкладчиков. В обязанности управляющего входит созыв собраний вкладчиков и кредиторов и регулярное представление на этих собраниях отчета о ходе ликвидации предприятия. Если имущества банка не хватает для удовлетворения всех претензий, решение о порядке погашения долгов принимается на собраниях вкладчиков, которые организует конкурсный управляющий.
Сама процедура выдачи денег проводится после того, как промежуточный ликвидационный баланс, в котором учтены активы и пассивы банка, утвержден в территориальном учреждении ЦБ. Причем частные вкладчики получают деньги первыми.
Если вас не устраивает предложение ликвидационной комиссии по возврату вашего вклада — можно обратиться в суд общей юрисдикции. Пока не сделано записи о ликвидации банка, суд может обязать комиссию пересмотреть свое решение о порядке и размере компенсации вашего вклада. Но, как правило, это тупиковый путь — ликвидационная комиссия принимает решения исходя из той суммы, которая есть в ее распоряжении. Правда, с апреля этого года Банком России установлен новый порядок перечисления средств из фонда обязательных резервов кредитных организаций на счет ликвидационной комиссии. Если раньше эти средства перечислялись только после составления ликвидационной комиссией промежуточного баланса и утверждения его в ЦБ, то теперь деньги должны быть перечислены Центробанком на счет ликвидационной комиссии сразу же после ее создания. Правда, размер фонда достаточно скромен и за счет его можно вернуть не более 3% вкладов (по оценкам экспертов ГУ ЦБ по Москве).
Но технология возврата вкладов ликвидационной комиссией проста только на бумаге.
Вадим Кокарев,замначальника управления по связям с общественностью Главного управления Центрального банка по г. Москве: Российским законодательством не регламентируется время создания ликвидационной комиссии или срок, прошедший с момента отзыва у банка лицензии до создания ликвидационной комиссии. Этот срок может быть сколь угодно долгим.
Санация и управление
Не исключено, что банк опередит своих вкладчиков и первым обратится в суд с просьбой признать его банкротом. Чем это грозит его клиентам? Тем, что в заявлении может содержаться ходатайство о проведении реорганизации банка — о введении внешнего управления имуществом или санации. Если соответствующее решение будут принято судом, срок возврата вкладов отложится на срок проведения реорганизации.
Введение внешнего управления означает смену руководства предприятия и мобилизацию собственных ресурсов предприятия. По истечении установленного срока для внешнего управления суд решает — быть или не быть предприятию. Внешнее управление имуществом должника может длиться не более 18 месяцев. В это время проценты на вклад не начисляются. На время установления внешнего управления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов — деньги никому возвращаться не будут.
Если суд признает, что спасти банк с помощью внешнего управления не удалось, будет принято решение о его ликвидации.
Санация — вещь более полезная для вкладчика. В этом случае оздоровление предприятия осуществляется за счет привлеченных средств как от ЦБ, так и от других коммерческих банков. Санация привлекательна и тем, что в отличие от внешнего управления не означает приостановления расчетов с кредиторами.
Санация может длиться не более 18 месяцев, но при условии, что по истечении 12 месяцев с начала санации будет погашено не менее 40 процентов от общей задолженности.
Далеко не всегда попытки банка самостоятельно или с помощью ЦБ выйти из кризиса заканчиваются успешно. Так. банк "Чара", уступавший по сумме вкладов населения, пожалуй, только Сбербанку России, прекратил все выплаты в октябре 1994 года. К тому моменту, когда банку пришлось расплачиваться по исполнительным листам судов, на его счетах было найдено лишь 80 млрд руб. Общий долг "Чары" вкладчикам по некоторым оценкам составлял более 1 трлн руб. Но вместо репрессивных мер по отношению к "Чаре" Центробанк более года предпочитал вести бесконечные переговоры с его руководством и активистами-вкладчиками в надежде, что в банке родится более или менее реальная программа выплаты долгов. Отозвана лицензия у банка была лишь в марте 96-го года. И только через год Арбитражный суд принял решение о банкротстве "Чары".
Если банку не помогла санация — как и во всех вышеперечисленных случаях, — судом принимается решение о ликвидации банка. Что делать в этом случае — смотри предыдущую главку. Имейте в виду, что если вы не успели подать претензию в установленные сроки и выплаты уже начались, деньги вы получите после того, как будет произведен расчет со всеми кредиторами. Кроме того, после внесения записи о ликвидации банка никаких денег вы уже не получите.
Светлана ПЕТРОВА
Подпись
Вадим Кокарев, заместитель начальника управления по связям с общественностью ГУ ЦБ по г.Москве: "ЦБ по обязательствам банков перед вкладчиками не отвечает".