Капитал для начала

Мы продолжаем рассказ о специальном кредитном продукте Сбербанка для начинающих предпринимателей под названием «Бизнес-Старт». Кредит – это деньги. Но в данном случае речь идет не только о деньгах, а о целой программе помощи будущим бизнесменам.

Стартап на выживание

Сколько прекрасных бизнес-идей не реализовалось только по одной причине – финансовой. Недостаток или даже отсутствие необходимых средств – основная проблема всех начинающих предпринимателей. Причем во всех странах: даже в бизнес-кейсах гуру из Кремниевой долины США источником первоначального капитала были или деньги родителей, или отданное в залог банку жилье.

В России же родители, благодаря недолгой истории рыночной экономики, зачастую беднее собственных детей. А квартира, как правило, – единственное имущество, принадлежащее, к тому же, нескольким поколениям семьи.

Если обратиться за заемными средствами к банковской системе, то и здесь дела обстоят не лучшим образом. Большинство банков, кредитующих малый бизнес, готово кредитовать бизнес, существующий не менее полугода, минимум – три месяца. Опасения банков небеспочвенны. Статистика неумолима: из десяти стартапов выживает лишь один. При таком соотношении обеспечить доходность кредитования может, пожалуй, только очень высокая кредитная ставка. Которую, в свою очередь, начинающий бизнес не потянет.

Даже государственные программы поддержки малого бизнеса, предусматривающие льготную ставку по кредиту, тоже рассчитаны на бизнес, уже переживший первый, самый сложный момент стартапа.

В итоге на старт собственного дела денег у начинающих предпринимателей, как правило, нет. Как пошутил один из топ-менеджеров крупной корпорации: «Если бы я мог заработать деньги на начало собственного бизнеса, мне не было бы смысла его начинать».

В результате все желающие открыть свое дело оказываются в замкнутом кругу. Обычно из этого замкнутого круга начинающие предприниматели выходят немудреным способом: берут потребительский кредит. Но, во-первых, сумма такого кредита обычно невелика. Во-вторых, чтобы его взять, нужно иметь достаточно высокий «белый доход» – то есть опять же работать в таком месте, где зарплата будет равна или даже превышать возможный доход от будущего бизнеса.

Выход есть

А теперь хорошие новости – разрубить гордиев узел проблем с финансированием стартапа смог Сбербанк. Для начинающих предпринимателей разработан специальный продукт под названием «Бизнес-Старт».

Его суть в том, что будущий предприниматель получает комплексное решение для открытия бизнеса. То есть не только необходимое финансирование, но и фактически готовую схему ведения бизнеса. Это может быть либо готовое бизнес-решение, разработанное банком, либо бизнес-модель, предлагаемая франчайзинговой компанией. Благодаря этому клиент получает возможность работать по заранее проработанной, понятной схеме, а в случае франшизы – еще и под известным брендом. Клиент перед получением кредита бесплатно изучает разработанный банком мультимедийный курс «Основы предпринимательской деятельности». Франчайзи также, как правило, предлагают свою программу обучения. Все это значительно снижает риски неудачного старта бизнеса.

Список компаний-франчайзеров, с которыми работает Сбербанк, довольно широк: от компаний, занимающихся торговлей одеждой, до агентства недвижимости, и он постоянно пополняется. «Мы готовы сотрудничать абсолютно со всеми компаниями-франчайзерами на рынке без ограничений по видам деятельности. Для нас важна благонадежность компании, а также необходимо, чтобы предлагаемая ею бизнес-модель была рентабельной с учетом необходимости осуществления ежемесячных платежей по кредиту», – говорит Леонид Шевченко, руководитель проекта «Бизнес-Старт».

Для тех, кто хочет работать под собственным брендом, Сбербанк разработал готовые бизнес-решения. Пока их шесть: клининговая компания, парикмахерская, хлебопекарня, кондитерская, салон красоты, кейтеринговая компания. Это те бизнесы, которые на сегодняшний день являются наиболее быстрорастущими и востребованными населением. Со временем Сбербанк собирается расширять список предлагаемых бизнес-решений.

За кредитом по программе «Бизнес-Старт» может обратиться любой российский гражданин в возрасте от 20 до 60 лет. Никаких ограничений, касающихся образования или опыта ведения бизнеса, нет, кроме одного: отсутствие у кандидата текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней. Кредит можно оформить как на индивидуального предпринимателя (ИП), так и на общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Кредит выдается на сумму от 100 тысяч до 3 млн рублей сроком до 3,5 лет по ставке от 17,5% годовых. Взнос самого начинающего предпринимателя должен составлять не менее 20% от суммы инвестиций в проект. В отличие от большинства кредитов для бизнеса здесь не требуется никакого дополнительного залога, только залог приобретаемых в рамках проекта внеоборотных активов. Также необходимо поручительство физического лица. Комиссия банка за выдачу кредита отсутствует.

Первый в Москве

Александр Блоха стал первым в Москве начинающим предпринимателем, получившим кредит Сбербанка по программе «Бизнес-Старт». Он на днях открывает магазин «Экспедиция» по франшизе.

«Основное отличие Москвы от других городов в том, что здесь больше конкурентов, сложнее подыскать нужное помещение, дороже аренда», – считает Леонид Шевченко. Тем интереснее опыт Александра Блохи.

«Это мой первый бизнес, – рассказал предприниматель. – Но ранее я работал в секторе услуг, так что схема этого бизнеса мне известна».

Почему Александр решил работать по франшизе? «Если вы можете стать монополистом на рынке, то можете развивать собственный бренд, – говорит он. – Но это тяжело. В других случаях лучше воспользоваться франшизой. Хотя и в этом смысле «Экспедиция» занимает уникальную нишу на рынке». И условия франшизы, считает Александр, у компании самые выгодные и подходящие для него.

О программе «Бизнес-Старт» Блоха узнал от самого франчайзи. «Половина необходимых денег у меня была, – рассказывает он. – Вначале я хотел найти партнера для софинансирования бизнеса. Но, подумав, отказался от такой идеи. Стал искать возможность кредитования. Но для получения необходимой суммы по потребительскому кредиту, за которым я обратился в один из банков, мне не хватило размера моего официального дохода. И тут на сайте «Экспедиции» я узнал, что Сбербанк предоставляет кредит для начинающих предпринимателей именно по этой франшизе. Там же ознакомился с условиями кредита «Бизнес-Старт», они оказались для меня очень подходящими, после чего я обратился в банк и получил кредит».

«Основным требованием потребительского кредита является наличие официального дохода, достаточного для гашения кредита, при крупных суммах аналогичное требование распространяется и на поручителя, – поясняет Леонид Шевченко. – В рамках нашего продукта оценка платежеспособности не осуществляется, клиент может быть и вовсе безработным. Во-вторых, потребительский кредит редко выдается на 3 000 000 рублей, в большинстве случаев максимальный лимит не превышает 1 000 000 – 1 500 000 рублей». И хотя Александр Блоха уверяет, что, как первопроходец, «собрал все ошибки, какие только возможно», на получение кредита у него ушло всего две недели. Впрочем, по меркам программы это действительно много: предварительное одобрение кредита можно получить за два дня!

«Первое, что нужно учесть, это регламент документации, нужной для получения кредита, – советует Александр. – То есть полный список всех документов. Нужно сразу его согласовать с банком и подойти к сбору документов со всей ответственностью. Впрочем, в отличие от потребительского кредита для кредитования по программе Сбербанка «Бизнес-Старт» не нужна справка НДФЛ-2 о доходах и многое другое, что требуют банки при выдаче потребительского кредита. По большому счету, нужен лишь бизнес-план и выбранный франчайзи». Важно ответственно отнестись и к составлению бизнес-плана, считает Александр. «Лично я составил бизнес-план сам, включив требования франчайзи и банка», – добавляет он. «Самое главное, чтобы инвестиционные и операционные расходы в каждом месяце не превышали установленных в типовой модели показателей – это контролирует не клиент, а франчайзер и сотрудник банка», – поясняет Леонид Шевченко.

С чего начать?

Алгоритм действий, по мнению Александра, должен быть таким. Вначале – поиск франшизы, которая наиболее вам интересна и устраивает по предъявляемым требованиям (сумма инвестиций, требования к юридическому лицу, условиям ведения бизнеса, помещению, предполагаемая доходность). Подобрав несколько подходящих франшиз, следует начать регистрацию юридического лица – она занимает одну-две недели. За это время можно переговорить с выбранными франчайзи и остановиться на той франшизе, условия которой лучше всего подходят вашим возможностям. «Изначально я регистрировал ИП, так как «Экспедиции» и банку этого было достаточно, но по условиям приглянувшегося мне ТЦ нужно было ООО, так что достаточно быстро перерегистрировался», – рассказал Александр.

Следующий шаг – подбор помещения. «Лично я сам искал торговые центры, в том числе готовящиеся открыться. Бывало, даже едешь на машине, видишь: новый торговый центр собирается открыться. Или объявление висит о сдаче в аренду помещений», – рассказывает Александр. Тут важно находить выходы непосредственно на владельцев или управляющих торговыми центрами, считает он. «Заявки, оставленные на сайтах торговых домов, ничего не дают», – уверяет начинающий предприниматель. Также при поиске помещения важно выбрать и само место – по проходимости, по соответствию требованиям франчайзи. У Сбербанка по аренде особенных требований нет. «Необходимо только одобрение франчайзера по выбранному клиентом помещению, – говорит Леонид Шевченко. – Каждым конкретным франчайзером устанавливаются разные требования к арендуемому помещению».

«Пока идет отделка помещения, нужно решить вопросы финансирования: будет ли оно идти за счет собственных средств или за счет кредитных средств, полученных в банке», – продолжает Александр.

Если выбрано кредитное финансирование, важно понять, что может послужить причиной отказа. Основных причин, как говорят в Сбербанке, три. Первая – плохая кредитная история, то есть задержки или невыплаты по действующим или ранее имевшимся кредитам и займам, а также наличие задолженности перед налоговыми и иными государственными органами. Вторая причина – наличие информации о неблагонадежности потенциального заемщика (например, судимость и т.д.). Третья – результаты скоринговой оценки (это метод статистического анализа данных потенциального заемщика для определения его надежности). Кстати, в отличие от потребительских кредитов количество отказов по результатам скоринговой оценки по кредиту «Бизнес-Старт» минимально. Это связано с тем, что целевой аудиторией продукта «Бизнес-Старт» являются, в том числе, студенты и неработающие граждане, поэтому банк не анализирует платежеспособность потенциального заемщика.

Кстати, для того чтобы минимизировать отрицательные последствия отказа по кредиту, Сбербанк ввел такое правило: потенциальный заемщик в течение 2 рабочих дней с момента подачи пакета первичных документов получает предварительное одобрение параметров сделки. То есть еще до того, как будущий предприниматель начнет работать с франчайзером, регистрировать ИП или ООО, подбирать помещение и нести иные затраты. Иначе говоря, банк сначала оценивает самого потенциального заемщика, без привязки к конкретному франчайзеру, и в случае положительного решения выдает ему сертификат сроком на два месяца, в котором зафиксированы основные параметры кредита. За это время кандидат в бизнесмены регистрирует ИП или ООО, подбирает помещение и ведет переговоры с франчайзером.

«У меня ушло около 1–1,5 месяца на поиск помещения, около 2 недель заняли переговоры по подписанию договора аренды и 2 недели – на получение кредита, – подсчитывает Александр. – Но вообще-то можно уложиться в два месяца, если быть активным». Всего он вложил в бизнес 2 млн рублей. Из них половина – его собственные средства, половина – кредит Сбербанка на 3 года под 18,5% годовых. «Еще одно выгодное отличие кредита по программе «Бизнес-Старт» от потребительских кредитов в том, что тут предусмотрена возможность своеобразных «кредитных каникул», – говорит Александр. – То есть первые полгода, когда ты только встаешь на ноги, можно платить пониженные взносы».

Выйти на рентабельность Александр планирует через 1–1,5 года, планируемая выручка – 400 тысяч рублей в месяц. На первых порах у Александра будут работать 2–3 человека, а дальше не исключено, что добавятся еще работники. Так что его бизнес – это еще и создание новых рабочих мест.

Кстати, борьба с кризисом и безработицей через создание новых бизнесов – сейчас мировой тренд. В западных странах программы борьбы с безработицей за счет переквалификации безработных и предоставления им финансирования на открытие бизнеса получают все большее распространение. В России эти программы только начинают развиваться за счет таких инструментов, как государственные гранты, субсидирование и кредитование. С этой точки зрения кредитный продукт «Бизнес-Старт» способствует реализации государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства в России, позволяя активной части населения нашей страны реализовывать свой потенциал за счет открытия нового бизнеса.

В части имиджевой составляющей кредитный продукт «Бизнес-Старт» является еще одним подтверждением того, что в настоящее время Сбербанк внедряет самые передовые продукты и технологии на российском рынке кредитования.

«Бизнес-Старт» – что-то новое

Кредиты по программе «Бизнес-Старт» выдаются с начала 2012 года, за это время мы приобрели немалый опыт и совершенствуем наш продукт в процессе его продвижения.

Мы на постоянной основе собираем у наших региональных отделений предложения и пожелания по улучшению продукта «Бизнес-Старт», поступающие от клиентов, затем все их анализируем и вносим изменения в условия продукта. В результате с момента старта мы существенно изменили параметры нашего продукта.

В первую очередь стоит отметить, что большое внимание к проекту было проявлено со стороны самой активной части населения – студентов и выпускников вузов, а также иных специализированных учебных заведений. Для того чтобы предоставить возможность предприимчивым молодым людям попробовать себя в открытии собственного бизнеса, мы изменили требование к минимальному возрасту потенциального заемщика с 25 до 20 лет.

Для многих клиентов, обратившихся за получением кредита, непосильной ношей оказалось требование к наличию собственных средств в объеме не менее 30% от суммы инвестиций в проект. При таком ограничении у них не было возможности резервировать собственные средства на непредвиденные расходы на старте бизнеса. В связи с этим банк изменил минимальное требование к участию клиента в проекте за счет собственных средств (снизив их долю в проекте с 30% до 20%).

Изначально кредит предполагалось выдавать только на индивидуального предпринимателя (ИП). Однако некоторые франшизы предполагают обязательную регистрацию франчайзи в качестве общества с ограниченной ответственностью (ООО). Также регистрация ООО позволяет разделить риски открывающегося бизнеса, привлекая в проект учредителей-партнеров. Поэтому в рамках продукта «Бизнес-Старт» была дополнительно введена возможность предоставления кредита на начало своего бизнеса заемщикам, зарегистрированным в качестве ООО.

На этапе запуска проекта «Бизнес-Старт» предоставление решения банка по кредиту предполагалось только после регистрации клиентом ИП, получения акцепта от франчайзера и подбора помещения. На все это уходило иногда несколько месяцев, и при отрицательном решении банка время тратилось клиентом впустую. Поэтому была разработана и внедрена процедура предварительного одобрения параметров сделки. Клиент, предоставив минимальный пакет документов в банк и пройдя тестирование на знание основ предпринимательской деятельности, в течение двух дней получает предварительный акцепт параметров сделки. После этого у него есть два месяца (на которые фиксируются параметры сделки) для регистрации ООО/ИП, переговоров с франчайзером и т.д.

Также постоянно увеличивается количество бизнес-моделей, финансируемых в рамках продукта «Бизнес-Старт». Только за последние три месяца к проекту присоединились 16 новых франчайзеров (а всего на сегодня в рамках продукта мы предлагаем более 30 франшиз), а также банком было разработано 6 готовых бизнес-решений. Хотелось бы отметить, что банк учитывает пожелания своих клиентов: большинство из включенных в проект франшиз были предложены самими потенциальными заемщиками.

Для поддержки начинающих бизнесменов банком разработан обучающий мультимедийный курс «Основы предпринимательской деятельности». Данный курс описывает основные аспекты предпринимательской деятельности и находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. На регулярной основе на территории отделений Сбербанка проводятся мероприятия по обучению потенциальных предпринимателей: семинары «Начни свой бизнес со Сбербанком», «Ярмарки знаний» и пр.

По нашему мнению, функция обучения, консультации и поддержки начинающих предпринимателей прежде всего должна ложиться на плечи компаний-франчайзеров, поэтому Сбербанк тщательно отбирает франшизы, которые могут быть включены в проект.