Банков, вкладчикам которых предлагают перевести вклады в Сбербанк, становится все больше. На этой неделе их ряды пополнили "Российский кредит" и Кузбасспромбанк. Клиенты же СБС-АГРО, Мост-банка, МЕНАТЕПа, Инкомбанка, Мосбизнесбанка и Промстройбанка могут уже подводить итоги. "Коммерсантъ" оценил, насколько правильными были их действия в своеобразном рейтинге самых прогоревших и самых удачливых вкладчиков.
Вкладчиков, которые имели возможность еще в сентябре перевести свои вклады в Сбербанк, можно разделить на три категории: те, кто деньги таки перевел; те, кто свои вклады сразу реструктурировал; наконец, те, кто вообще ничего не делал. Если исходить из того, что все банки (включая Сбербанк) заплатят, как обещали (см. таблицы на стр. 6), то можно сделать несколько выводов.
Во-первых, верным оказалось решение владельцев рублевых вкладов, которые решили перевели их в Сбербанк. Здесь свои деньги они получат значительно раньше, чем по реструктурированным вкладам. А уж про клиентов Инкомбанка и говорить нечего — когда судьбу банка решает ликвидационная комиссия, о скором возврате вкладов и думать не приходится. Иными словами, в наиболее выигрышном положении оказались сегодня те, кто в свое время не пожадничал и не стал требовать немедленного погашения вклада с процентами и штрафами.
Во-вторых, владельцы валютных вкладов в СБС-АГРО, Мост-банке, МЕНАТЕПе и Мост-банке оказались правы, когда остались в своих банках: они должны получить валюту. Правда, произойдет это не скоро.
А вот клиенты Мосбизнесбанка и Промстройбанка просчитались: их вклады конвертируют в рублевые по курсу 13 руб./$, да и рубли эти они получат не раньше чем через полгода. Им следовало перевести вклады в Сбербанк, и тогда уже в конце ноября они могли идти забирать деньги. Впрочем, угадать было довольно сложно.
В-третьих, раз уж было принято решение оставаться в свое банке, не надо было торопиться реструктурировать вклады. Причем как рублевые, так и валютные. За последние месяцы условия реструктуризации только в СБС-АГРО менялись несколько раз, причем в сторону улучшения. Например, в середине октября банк предлагал реструктурировать вклады от $5 до $10 тыс. на четыре года, а теперь — только на три. Кроме того, согласно последней информации, владельцы нереструктурированных вкладов СБС-АГРО могут расплачиваться ими в магазинах. Есть около 80 торговых точек, где можно делать покупки по карте СБС-АГРО на сумму до 1000 руб. в день. А в Irish House, магазинах "Центр-Ювелир" и ряде других ограничений по сумме вообще нет.
Поэтому вкладчикам "Российского кредита" (в отличии от Кузбасспромбанка, он уже объявил условия реструктуризации) не стоит торопиться. Тем более что, по сведениям Ъ, "Российскому кредиту" может быть предоставлен стабилизационный кредит и условия переоформления вкладов могут улучшиться. Перевести же деньги в Сбербанк можно до 7 декабря.
Наконец, оказалось, что лучше всего держать в банках небольшие суммы денег. Например, вкладчики Мост-банка, на счетах которых были суммы меньше $500, уже сегодня могут получить всю сумму вклада. В остальных банках владельцы небольших вкладов также имеют преимущества — деньги им вернут раньше, чем всем остальным. Но это уже так, советы на будущее.
Что же касается самих банков, то они от перевода вкладов только выиграли. Переводя рублевые вклады в Сбербанк, они получают кредитора в лице ЦБ (если средств в фонде обязательных резервов не хватает, то деньги Сбербанку для выплат по вкладам переводит ЦБ), а не в лице нервных частных вкладчиков.
В том случае, когда переводятся валютные вклады, выгода для банков еще более очевидна. Перевод осуществляется по курсу 9,33 руб./$. В этом же объеме в адрес Сбербанка списываются средства из фонда обязательных резервов. То есть банк получает возможность рассчитаться со своими вкладчиками по курсу 9,33 руб./$, а не по текущему, который значительно выше. В результате этой операции даже возникает "виртуальная" балансовая прибыль (разница между текущим курсом доллара и тем, по которому осуществлялся перевод), что позволяет поправить балансовые показатели банка.