Взять в банке кредит — дело в общем нехитрое. Если, конечно, есть что оставить в залог. А вот получить кредит, не имея за душой ничего, кроме зарплаты,— задачка посложней. Решить ее попыталась корреспондент Ъ СВЕТЛАНА МАКСИМОВА.
Дипломированный заемщик
Я решила приобрести новый телевизор. А также холодильник и мебель на кухню. Купить все это сразу не позволяют мои финансовые возможности, а одалживать у знакомых не хочется. Что в таком случае делает потребитель на Западе? Правильно — приобретает в кредит. Наши банки тоже дают кредиты. Более того, с недавних пор они делают это, не требуя залога.
Один из таких банков — "СБС-Агро". Туда я и пошла.
Выслушав мои пожелания, миловидная сотрудница вынесла вердикт: "Тысячи на полторы-две долларов рассчитывать вы можете". И принялась перечислять требуемые для рассмотрения заявки на кредит документы. Помимо справки с места работы, в которой указывается моя зарплата и должность, а также копии трудовой книжки, от меня требуется копия свидетельства о браке и письменное согласие мужа или других ближайших родственников с тем, что я беру кредит. В ходе разговора я случайно призналась, что у меня высшее образование, и список документов пополнился копией диплома. Сотрудница банка сказала, что диплом увеличивает мои шансы получить кредит.
В общем, подытожила она, чем больше я предоставлю бумаг, подтверждающих мою платежеспособность, тем выше вероятность, что кредитный комитет банка удовлетворит мою просьбу.
Что же касается условий кредитования, то в общем случае "СБС-Агро" предлагает гражданам кредиты "на неотложные нужды" на срок до 1 года и сумму до 30000 рублей (деноминированных). Конкретный размер кредита зависит от величины вашего дохода и способа его получения. Например, клиентам банка "СБС-Агро", получающим зарплату на свои счета, кредиты выдаются на сумму до четырех среднемесячных зарплат. Если вы таким клиентом не являетесь, рассчитывайте на кредит до 10000 рублей — для получения большей суммы необходимо поручительство, например, одного из членов вашей семьи. И, наконец, главный вопрос — во что обходятся заемщикам "СБС-Агро" его услуги. Ответ на в каждом конкретном случае может быть разным, но, для примера, если вы возьмете в банке кредит в 1000 рублей на 1 год, то ваши ежемесячные платежи составят примерно по 100 рублей.
Поручителей не судят
Конечно, собрать требуемые "СБС-Агро" документы мне было бы нетрудно. Но я решила не торопиться и выяснить, какие еще предложения существуют на этом рынке. Оказалось, что, помимо "СБС-Агро", кредиты без залога выдает только Сбербанк.
Кредит в Сбербанке дают на срок либо до трех лет (краткосрочный) либо до десяти (долгосрочный). Долгосрочный выдают только в случае, если его использование как-то связано с недвижимостью: покупкой земельного участка, квартиры, ремонтом, строительством дачного дома и т. п. Максимальный размер того и другого кредита при отсутствии залога — $10 000, ставки — 31% годовых в рублях и 23% годовых в валюте.
От размера и срока кредита зависит и количество необходимых для его оформления документов (см. таблицу). Например, при оформлении кредита на срок до трех лет на сумму до $5000 требуются только паспорт и справка с места работы о средней зарплате за последние полгода. От размера зарплаты и от срока заимствования будет зависеть сумма кредита. При "чистой" (после уплаты всех налогов) зарплате, скажем, 750 тыс. руб. (неденоминированных) максимальный размер кредита составит 3,3 млн руб. сроком на два года и 4,1 млн — на три. Чтобы взять максимальный кредит (эквивалент $10 000), вы должны зарабатывать "чистыми" 6,1 млн руб. в месяц. Конечно, имеется в виду только официальная зарплата — сколько вы получаете "черным налом", никого не интересует.
Ирина Радаева, заместитель начальника отдела кредитования населения Московского банка Сбербанка РФ: "Для нас выдача кредита без залога — очень большой риск, и мы стараемся как-то обезопасить себя от невозврата. Если человек перестанет погашать кредит, то сколько бы мы с ним ни судились, исполнительный лист мы получим только на официальную зарплату. Хотя до суда дело доходит редко".
Процедура оформления кредита в Сбербанке показалась мне проще, чем в "СБС-Агро". Основным условием предоставления кредитов в Сбербанке является наличие поручительства рядовых граждан. Разумеется, и заемщик, и поручители должны иметь постоянный доход. Если вы хотите взять кредит на сумму до $1000, необходимы два поручителя, до $5000 — три, до $10 000 — четыре. Поручителями могут быть и родственники. Это даже предпочтительнее, хотя никаких ограничений на этот счет в Сбербанке нет. Важное условие: подбирать поручителей следует с таким расчетом, чтобы при сложении 1/3 зарплаты каждого из них получалась сумма не меньшая, чем зарплата заемщика.
Конечно, и в Сбербанке могут отказать в выдаче кредита, если служащие банка усомнятся в вашей платежеспособности. Однако процент отказов невелик: примерно десятая часть от общего числа обращений. Всего же в 1997 году Московский банк Сбербанка РФ выдал краткосрочных кредитов на сумму 348 млрд руб. и $81 млн.
Цель — транспортное средство
Впрочем, наряду с нецелевыми потребительскими кредитами, когда полученные деньги вы используете по своему усмотрению, существуют целевые кредиты. Например, на покупку автомобиля. Такую услугу уже почти год оказывает Пробизнесбанк, а недавно к нему присоединился и "СБС-Агро".
Банки работают приблизительно по одной схеме. И в том, и в другом размер кредита достигает 70% стоимости автомобиля. Причем машину можно приобрести только через тех автодилеров, с которыми у банков заключены договоры.
Сумма кредита, выдаваемого "СБС-Агро", не превышает $21 тыс., Пробизнесбанком — $20 тыс. Поэтому купить в кредит очень дорогой автомобиль вам не удастся.
Пока кредит не будет полностью погашен, машина находится в залоге у банка, поэтому, строго говоря, назвать этот кредит беззалоговым нельзя. Заемщик имеет право пользоваться автомобилем, однако не может его продать или подарить, поскольку договор залога регистрируется в ГАИ.
Получить кредит в Пробизнесбанке несколько проще, чем в "СБС-Агро". Во-первых, список требуемых этим банком документов гораздо короче (см. таблицу). Во-вторых, оценка вашей платежеспособности в Пробизнесбанке займет около пяти дней, а специалистам "СБС-Агро" требуется на это до двух недель.
В Пробизнесбанке кредит дешевле. Но, ориентируясь на объявленные банками ставки, надо учитывать, что к стоимости кредита придется добавить еще и стоимость страховки. Заемщик обязан приобрести два вида полисов: застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая (что стоит 1,5% от суммы кредита в Пробизнесбанке и 0,2% в "СБС-Агро") и, разумеется, сам автомобиль (8-12% стоимости автомобиля в Пробизнесбанке и 6-10% — в "СБС-Агро").
--------------------------------------------------------
У МУЖЧИНЫ СО СРЕДНИМ СПЕЦИАЛЬНЫМ ОБРАЗОВАНИЕМ ПРИМЕРНО ТАКИЕ ЖЕ ШАНСЫ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ, КАК У ЖЕНЩИНЫ С ВЫСШИМ
--------------------------------------------------------
Условия получения потребительских кредитов
| Банк | Вид кредита | Максимальный срок | Максимальный размер | Ставка, % годовых | Необходимые документы | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| рублевый кредит | валютный кредит | |||||
| Московский | На | 3 года | $10 000 | 31 | 23 | Паспорт, справка о |
| банк СБ РФ | неотложные | зарплате, для | ||||
| нужды | кредитов свыше | |||||
| $5000 — справка из | ||||||
| ПНД (или | ||||||
| водительские права, | ||||||
| право на ношение | ||||||
| оружия) | ||||||
| Московский | Долгосрочный | 10 лет | $10 000 | 31 | 23 | Паспорт, справка о |
| банк СБ РФ | зарплате, для | |||||
| кредитов свыше | ||||||
| $5000 — справка из | ||||||
| ПНД (либо | ||||||
| водительские права, | ||||||
| право на ношение | ||||||
| оружия), документ, | ||||||
| подтверждающий | ||||||
| целевое назначение | ||||||
| кредита и стоимость | ||||||
| объекта | ||||||
| "СБС-Агро" | На | 1 год | $5 000 | 35-42 | 21-30 | Паспорт, справка о |
| неотложные | зарплате, копии | |||||
| нужды | трудовой книжки, | |||||
| диплома, | ||||||
| свидетельства о | ||||||
| браке, брачного | ||||||
| контракта, | ||||||
| свидетельства о | ||||||
| рождении детей, | ||||||
| письменное согласие | ||||||
| и паспорт супруга | ||||||
| (супруги) или | ||||||
| ближайших | ||||||
| родственников | ||||||
| "СБС-Агро" | На покупку | 3 года | эквивалент | 36 | 26 | Паспорт, справка о |
| автомобиля | $21 000 | зарплате, копии | ||||
| трудовой книжки, | ||||||
| диплома, | ||||||
| свидетельства о | ||||||
| браке, брачного | ||||||
| контракта, | ||||||
| свидетельства о | ||||||
| рождении детей, | ||||||
| письменное согласие | ||||||
| и паспорт супруга | ||||||
| (супруги) или | ||||||
| ближайших | ||||||
| родственников, | ||||||
| справка из ПНД | ||||||
| (либо водительские | ||||||
| права) | ||||||
| Пробизнесбанк | На покупку | 2 года | $20 000 | — | 20 | Паспорт, справка о |
| автомобиля | зарплате, копия | |||||
| трудовой книжки, | ||||||
| копии документов, | ||||||
| подтверждающих | ||||||
| наличие | ||||||
| собственности | ||||||