Недавно ЦБ России принял "Положение об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения". И неспроста: по прогнозам специалистов, в России наступает период массовых слияний и поглощений банков. В том числе и тех, где вы держите свои деньги. Не торопитесь с выводами. Оказывается, на слиянии банков можно неплохо заработать.
Все очень просто. Слияние банков означает их реорганизацию. Даже если один очень крупный банк покупает другой, мелкий, реорганизованными будут считаться оба банка. Поэтому, как только вы узнали о слиянии своего банка с другим, можно начинать действовать. Юристы предлагают два пути. В соответствии с Гражданским кодексом РФ вы можете потребовать от банка досрочного расторжения договора. Хотя бы по той причине, что открывали вклад (покупали вексель) в одном банке, а новой структуре пока не доверяете.
Разумеется, руководители сливающихся банков знакомы с положениями ГК. Федор Хандурин, председатель правления Курскпромбанка (в сентябре прошлого года было объявлено о слиянии этого банка с банком "Воронеж"): Когда мы принимали это решение, мы учитывали, что может произойти отток вкладчиков. Пока таких случаев не было. Но если кто-то решит досрочно прервать договор, мы заплатим ему проценты.
Тут-то и начинается самое интересное. О каких процентах идет речь? Федор Хандурин, например, уверен, что о "минимальных". Иными словами, тех, что обычно выплачиваются при досрочном расторжении вклада по инициативе клиента.
Однако юристы придерживаются иного мнения. Они считают, что вы вправе настаивать на выплате именно тех процентов, которые указаны в договоре о срочном вкладе. Светлана Рагулина, директор юридического центра консалтинговой группы "Интеллект": Хотя формально прекращение договора происходит по инициативе клиента, косвенно его подталкивает к этому решение банка о реорганизации. В Гражданском кодексе по этому поводу сказано: "договор может быть прерван в случае существенного изменения в отношениях сторон". В данном случае изменения в отношении сторон происходят по инициативе банка. Когда вы доверяли ему свои средства, вас не предупреждали, что через какое-то время отвечать за их возврат банк будет в компании с другим лицом. Поэтому клиент вправе требовать, чтобы банк выполнил свои обязательства: за период, когда ваши средства были размещены на депозите, он обязан выплатить доход из расчета ставки, указанной в договоре.
Выгоды очевидны. Ведь чем дольше срок вклада, тем выше проценты по нему. Следовательно, разместить деньги, скажем, на полгода, а забрать их через месяц (с сохранением ставки процента) выгоднее, чем просто сделать вклад на один месяц.
Но это еще не все. Согласно тому же ГК, вы вправе потребовать от реорганизуемого банка возмещения убытков. Светлана Рагулина: Согласно пункту 2 статьи 60 ГК, "кредитор реорганизуемого юридического лица вправе потребовать... возмещения убытков". Под возмещением убытков здесь подразумевается упущенная выгода клиента: проценты за период, когда ваши деньги уже не находились на вкладе, но были бы там, если бы вы не прервали договор. Но доказывать, что вы понесли убытки, придется в суде. Это очень сложно. В соответствии с требованием ГК вы должны доказать, что для получения выгоды "принимали меры и сделали в этом направлении определенные приготовления" (иными словами, доказать, что деньги, которые вы получили бы по истечении договора, вы намеревались потратить, например, на покупку автомобиля. Для этого вы заключили предварительный договор с фирмой, поставляющей автомобили, а в нем указали, что оплатите стоимость автомобиля и оказанные вам услуги фирмы на следующий день после получения вклада. При этом вы должны доказать, что других источников для этих целей у вас не было.— Ъ). Повторюсь: доказать упущенную выгоду очень сложно, но в некоторых случаях можно попробовать.
Однако можно пойти по другому пути. Светлана Рагулина: Согласно все тому же пункту 2 статьи 60 ГК, "кредитор реорганизуемого юридического лица вправе потребовать... досрочного исполнения обязательства, должником по которому является это юридическое лицо". То есть вы вправе прекратить договор и сразу потребовать от банка выплаты процентов за весь период согласно договору.
Какой из предложенных юристами путей окажется более эффективным, покажет судебная практика. Однако, если дело дошло до суда и от этого ухудшилось ваше здоровье, вы можете извлечь из слияния банков дополнительную выгоду — потребовать компенсации морального ущерба. Ирина Грама, ведущий специалист юридического центра консалтинговой группы "Интеллект": Если вы подаете в суд иск с требованием возместить причиненный вам моральный ущерб, будьте готовы к тому, что на слово вам не поверят. Иск может быть удовлетворен, если, например, разбирательства с банком привели к ухудшению вашего здоровья. И только если это подтверждается выпиской из вашей медицинской карточки, копией рецепта, выписанного врачом, и т. д. В таком случае ваши шансы выиграть дело в суде существенно повышаются.
Наконец, самое интересное: с выводами юристов согласны и в Банке России. Дмитрий Будаков, директор департамента ЦБ: Клиенты сливающихся банков действительно имеют право досрочно прекратить договор с банком и потребовать возмещения убытков. Однако в ЦБ уверены, что ничего страшного с банками при этом не случится: далеко не каждый рядовой клиент решится затеять длительное судебное разбирательство с банком. На это же надеются и в банках. "Когда слияние происходит в законном порядке, клиентам банков никакой ущерб не грозит. Если они все же считают иначе — что же, пусть докажут это в суде",— заявил нам Федор Хандурин.
Однако банкиры, похоже, недооценивают вкладчиков. Закаленные в борьбе с разорившимися компаниями, они способны выбить деньги и с процветающего кредитного учреждения.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА