Как мы и предполагали, резкое повышение рефинансовой ставки ЦБ (в начале месяца она возросла с 28% до 42% годовых) вызвало цепную реакцию: начался бурный рост ставок на рынке потребительских финансовых услуг. В первую очередь подскочили цены на кредиты для частных лиц, в результате чего банковские программы кредитования оказались под угрозой. В этих условиях незначительный рост депозитных ставок — слабое утешение.
Кредиты дорожают
Иного развития событий, впрочем, вряд ли стоило ожидать. В первые дни после повышения ставки рефинансирования банки еще высказывали робкие надежды на то, что мера эта временная и скоро все вернется на свои места. Однако эти надежды пока не сбылись. И, после некоторых раздумий, банки один за другим начали повышать процентные ставки по кредитам для граждан.
Пожалуй, наиболее чувствительный удар получили потенциальные покупатели недвижимости. Лидер рынка ипотечного кредитования банк "СБС-Агро" повысил стоимость своих валютных кредитов с 19% до 22,5% годовых, а выдачу рублевых кредитов предпочел и вовсе временно прекратить: цены на них выросли бы настолько, что это могло бы вызвать у клиентов шок.
Стоимость ипотечных кредитов возросла и в других банках. В частности, Пробизнесбанк повысил ставки в полтора раза, в Инвестсбербанке рублевые кредиты подорожали с 33% до 42% годовых, валютные — с 27% до 33%. Из банков, более или менее активно работающих на рынке ипотечного кредитования, пожалуй, лишь банк "Диамант" пока держит ставки на прежнем уровне, хотя они все же выше, чем в том же "СБС-Агро".
Подорожали и потребительские кредиты. В частности, почти в полтора раза — до уровня 45-53,5% годовых — выросли ставки по кредитам на покупку автомобилей в "СБС-Агро". Леонид Клочков, заместитель председателя правления банка "СБС-Агро": Не секрет, что у нас были намерения сделать 1998 год годом потребительского кредитования. Банк уже разработал специальные программы кредитования студентов, пенсионеров. Однако в сложившейся ситуации, после повышения ставки рефинансирования Центрального банка, спрос населения на кредиты вряд ли будет иметь тенденцию к росту.
Без изменений остались пока ставки по потребительским кредитам в Сбербанке России. Стоит, правда, учесть, что этот банк традиционно отличается некоторой инертностью поведения, и если в обозримом будущем ЦБ не снизит рефинансовую ставку, стоимость кредитов, скорее всего, возрастет и в Сбербанке. Поэтому если вы намеревались в ближайшее время взять в банке потребительский кредит, имеет смысл поторопиться.
А вот с получением кредитов на покупку недвижимости, наоборот, спешить не стоит — рост ставок целесообразно переждать. Ситуация на финансовых рынках все же постепенно нормализуется, и возможно, что через месяц-другой ставки вернутся на прежний уровень. Согласитесь, брать долгосрочный кредит, когда ставки находятся на пике, совсем не эффективно.
Депозиты расти не спешат
На фоне довольно существенного повышения ставок по потребительским кредитам рост доходности банковских депозитов практически незаметен. Максимальный рост ставок по рублевым вкладам в банках составил 6-7%, и в среднем доходность сейчас находится на отметке 26-27% годовых. А банковские ставки по валютным депозитам вообще остались без изменений.
Примечательно, что наибольший рост претерпели ставки по вкладам в мелких банках, которые в большей степени "завязаны" на средствах населения. В остальных банках доходность выросла в среднем на 1-3 пункта, максимум — на 5. В частности, на минувшей неделе на 5% повысил ставки Пробизнесбанк, на 1,5% — МЕНАТЕП, на 3% — Промрадтехбанк, на 1% — РНКБ.
Что же касается ведущих операторов на рынке розничных банковских услуг, у которых сосредоточена основная масса частных вкладов (Сбербанк России, "СБС-Агро", Инкомбанк), то они так и не внесли изменений в свою процентную политику. Правда, Сбербанк, по нашим сведениям, намерен на текущей неделе объявить о введении нового, более доходного вклада. Можно предположить, что уже на следующей неделе это послужит толчком для дальнейшего роста ставок в других банках.
Тот факт, что крупные банки не спешат поднимать ставки по депозитным вкладам, имеет свои причины. Как признались, в частности, специалисты Инкомбанка, банк в настоящее время не нуждается в стимулировании частных вкладчиков, поскольку "в филиалах банка и так стоят очереди". Кроме того, как считают представители Инкомбанка, ставка по новому депозиту "Юбилейный" и так достаточно высокая — 25-27% годовых.
Значительный рост объемов средств на вкладах наблюдается и в других банках. Леонид Клочков: Мы отмечаем существенный приток вкладов после Нового года как за счет тех клиентов, которые накануне праздников забирали деньги, так и за счет новых вкладчиков. Тем более что ставки по вкладам, по моим представлениям, у нас достаточно высокие: максимальная ставка составляет 27%, по срочным вкладам — 25% годовых. При этом вкладчики никак не реагируют на циркулирующие слухи о возможной девальвации рубля, и перетока денег из рублевых вкладов в валютные в настоящее время не наблюдается.
В других банках причину сохранения прежнего уровня доходности вкладов объясняют ожиданием снижения общего уровня доходности финансовых инструментов. Фарид Шафиков, начальник управления депозитов Автобанка: То, что банки не предпринимают более активных действий по повышению ставок по вкладам, связано, в частности, с тем, что доходность государственных облигаций начала постепенно снижаться.
Впрочем, ни в одном из этих банков не отрицают, что в конце февраля--начале марта ставки придется все-таки увеличить. Кстати, год назад, когда ставка рефинансирования находилась на сегодняшнем уровне (42% годовых), доходность по банковским вкладам доходила до 40% годовых в рублях. Тем не менее тогда такая доходность была оправдана, поскольку инфляция год назад составляла 25%. Сейчас же, когда рост цен не превышает 12% в год (и, по некоторым оценкам, инфляция увеличиваться не будет), вряд ли стоит рассчитывать, что депозитные ставки возрастут столь значительно. Но уровень в 30% годовых представляется многим реальным. Разумеется, в том случае, если ситуация на финансовых рынках не изменится к лучшему.
ЕЛЕНА БАЖЕНОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
--------------------------------------------------------
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ ДЛЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ПОВЫШАЮТ КУДА ОХОТНЕЕ, ЧЕМ СТАВКИ ПО ДЕПОЗИТАМ
НА ПЛАНАХ БАНКОВ СДЕЛАТЬ 1998 ГОД ГОДОМ АКТИВНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ МОЖНО, ПОЖАЛУЙ, ПОСТАВИТЬ КРЕСТ
--------------------------------------------------------
Лучшие ставки по банковским вкладам
| Банк | Максимальная ставка, % годовых | Как связаться |
|---|---|---|
| Российские рубли (3 месяца) | ||
| Инкомбанк | 16 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП* | 25 | 921-37-29 |
| Пробизнесбанк* | 26 | 927-10-71 |
| Промрадтехбанк* | 26 | 733-54-44 |
| РНКБ* | 22 | 232-90-90 |
| "Российский кредит" | 26 | 967-34-43 |
| Московский банк | 17 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
| "СБС-Агро" | 21 | 220-24-56 |
| Российские рубли (6 месяцев) | ||
| Инкомбанк | 18 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП* | 24,5 | 921-37-29 |
| Промрадтехбанк* | 27 | 733-54-44 |
| РНКБ* | 19,5 | 232-90-90 |
| "Российский кредит" | 23 | 967-34-43 |
| Московский банк | 14 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
| "СБС-Агро" | 22 | 220-24-56 |
| Российские рубли (12 месяцев) | ||
| Инкомбанк | 27 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП* | 24,5 | 921-37-29 |
| Промрадтехбанк* | 26 | 733-54-44 |
| РНКБ* | 18 | 232-90-90 |
| "Российский кредит" | 20 | 967-34-43 |
| Московский банк | 15 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
Лучшие ставки по банковским вкладам
| Банк | Максимальная ставка, % годовых | Как связаться |
|---|---|---|
| Доллары США (3 месяца) | ||
| Инкомбанк | 9,5 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП | 11 | 921-37-29 |
| "Российский кредит" | 15 | 967-34-43 |
| Московский банк | 6,5 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
| "СБС-Агро" | 9,9 | 220-24-56 |
| Доллары США (6 месяцев) | ||
| Инкомбанк | 10,5 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП | 11,5 | 921-37-29 |
| Пробизнесбанк | 11,5 | 927-10-71 |
| "Российский кредит" | 14 | 967-34-43 |
| Московский банк | 8 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
| "СБС-Агро" | 11 | 220-24-56 |
| Доллары США (12 месяцев) | ||
| Инкомбанк | 11,5 | 956-38-08 |
| МЕНАТЕП | 11,5 | 921-37-29 |
| Пробизнесбанк | 11,5 | 927-10-71 |
| "Российский кредит" | 14 | 967-34-43 |
| Московский банк | 11,5 | 974-68-84 |
| Сбербанка России | ||
| "СБС-Агро" | 11 | 220-24-56 |
* банки, повысившие ставки после изменения ставки рефинансирования.
Условия выдачи кредитов физическим лицам
| Банк | Вид кредита | Ставка, % годовых | Срок кредита | Как связаться |
|---|---|---|---|---|
| Московский банк | потребительский | 23% в валюте, | 3 года и | 957-56-90 |
| Сбербанка России | 31% в рублях | 10 лет | ||
| "СБС-Агро"* | на покупку | 22,5% в валюте | до 10 лет | 00-3 |
| квартиры | ||||
| "СБС-Агро"* | на покупку | 27-35% в | 3 года | 00-3 |
| автомобиля | валюте, 45-53, | |||
| 5% в рублях | ||||
| "Диамант" | на покупку | 23% в валюте | до 5 лет | 926-43-93 |
| квартиры | ||||
| Инвестсбербанк* | на покупку | 30% в валюте, | до 2 лет | 921-83-58 |
| квартиры | 42% в рублях | |||
| Пробизнесбанк* | на покупку | 20-25% в | до 3 лет | 927-10-71 |
| квартиры | валюте, 45-50% | |||
| в рублях | ||||
| Пробизнесбанк | на покупку | 18% в валюте | 2 года | 927-10-71 |
| автомобиля |
* банки, повысившие ставки по кредитам в этом месяце.