Начальная бизнес-школа

В течение полугода ежемесячно публиковались отчеты о программе Сбербанка под названием «Бизнес-Cтарт». Прослеживалось развитие бизнеса начинающих предпринимателей, получивших кредит Сбербанка на открытие своего дела и решивших строить его по франшизе: от кафе, парикмахерских, магазинов одежды и спортивных клубов до кинотеатров и детских студий. Чтобы итоги проекта были более наглядными, проводилось голосование за проект года, и сегодня подводятся итоги этого голосования. Конечно, программа «Бизнес-Cтарт» будет развиваться и дальше, а первые полгода – это всего лишь стартовый период, поэтому говорить об успехах и неудачах рано, можно только рассказать, что же получилось у наших героев.

Кредитное ноу-хау

Поддержкой малого бизнеса занимаются практически все крупные банки, но наличие программ по кредитованию бизнеса с нуля – это редкость.

Программа «Бизнес-Старт» имеет несколько особенностей, которые делают ее настоящим ноу-хау среди кредитных продуктов для малого бизнеса. Напомним главные из них.

Во-первых, выдача кредита по программе «Бизнес-Старт» возможна только при наличии франчайзера, который готов предоставить франшизу начинающему предпринимателю, или по типовому бизнес-плану, разработанному банком. При этом список франчайзеров довольно широк: от компаний, занимающихся торговлей одеждой, до сетей быстрого питания, и он постоянно пополняется. Таким образом, клиентам банка предоставляется возможность работы под известным брендом по понятной и заранее проработанной схеме ведения бизнеса.

Покупка франшизы означает определенную стандартизацию процесса запуска дела. Бизнесмену, подавшему заявку на кредит, не нужно выдумывать бизнес-план из головы, его предоставит франчайзер. И не просто предоставит в качестве инструкций, но и адаптирует к конкретным условиям, которые зависят от конкретного местоположения точки, проходимости и т.д. Такая схема взаимодействия сделала возможным и уменьшение сроков рассмотрения заявки на получение кредита. Сейчас, после «отладки» программы, период между подачей заявки и открытием собственного дела может составить менее двух месяцев. Время – деньги, эту простую истину еще никто не отменял.

Вторая особенность программы «Бизнес-Старт» – ее участниками могут стать даже те, кто не имеет опыта создания бизнеса и не трудоустроен на момент подачи заявки на кредит. Никаких ограничений, касающихся образования или опыта ведения бизнеса, нет. Наоборот: обязательным условием является отсутствие у кандидата текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней. Получить кредит по программе «Бизнес-Старт» может любой российский гражданин в возрасте от 20 до 60 лет. Кредит может взять как индивидуальный предприниматель (ИП), так и общество с ограниченной ответственностью (ООО), что расширяет возможности начинающего предпринимателя.

Насколько логично привлечение в бизнес абсолютных новичков? Стоит, однако, вспомнить, что любой, даже самый успешный, бизнесмен когда-то тоже был таким же новичком. Кроме того, за кредитом в Сбербанк обращаются люди, чувствующие в себе задатки предпринимателя. А начальные знания в области ведения бизнеса, бухгалтерского и налогового учета, маркетинга и многое другое они могут получить из разработанного Сбербанком бесплатного обучающего мультимедийного курса «Основы предпринимательской деятельности». Курс находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. Франчайзеры также, как правило, предлагают свою программу обучения для начинающих предпринимателей, уже после положительного решения по предоставлению кредита. 
А в стенах самого банка постоянно проходят мероприятия по обучению потенциальных предпринимателей: семинары «Начни свой бизнес со Сбербанком», «Ярмарки знаний». Все эти факторы делают первые шаги начинающего предпринимателя максимально обеспеченными поддержкой и создают комфортные условия для ведения бизнеса.

«Можно сказать, что мы осваиваем новую нишу, в которой пока еще никто не работал. Мы уверены в массовом спросе на данный продукт в будущем, не за горами и появление первых конкурентов. Данный продукт позволяет привлекать клиентов в самом начале их предпринимательского пути, а впоследствии мы можем предложить им широкую линейку финансовых продуктов банка. Особенно приятно, что наш продукт помогает развиваться малому бизнесу в России и способствует снижению уровня безработицы в стране, то есть имеет некую социальную составляющую», – комментирует Леонид Шевченко, руководитель проекта «Бизнес-Старт».

«Бизнес-Cтарт» в цифрах

Со старта программы «Бизнес-Старт» в банк поступило более 5000 обращений потенциальных предпринимателей. Подано 908 заявок на кредит, то есть почти каждого пятого клиента устроили условия программы. Это отличный показатель даже для стандартных кредитных продуктов банка. Больше половины клиентов, подавших заявки на кредит (некоторые заявки находятся на рассмотрении), получили предварительный акцепт банка. В настоящий момент эти счастливчики подыскивают себе подходящего франчайзера или выбирают типовой бизнес-план, регистрируют компании, обговаривают условия контракта, подыскивают помещение для своего будущего бизнеса. При правильном и продуманном подходе на все это может уйти меньше месяца.

И наконец, уже более чем у 100 клиентов сбылась их давняя мечта – с помощью Сбербанка они стали предпринимателями. Только недавно в Челябинске был выдан юбилейный кредит «Бизнес-Старт» по франшизе компании Stillini.

Впечатляет и положительная динамика. Летом прошлого года, когда программа только набирала обороты, в месяц выдавались единичные кредиты, в ноябре их было уже полтора десятка, а в декабре заемщиками стали 34 клиента Сбербанка. К концу 2013 года Сбербанк планирует выдать около 1000 кредитов начинающим предпринимателям по программе «Бизнес-Старт».

Но если перейти от цифр к конкретным человеческим историям, 
то можно отметить несколько очевидных закономерностей.

Во-первых, довольно молодой состав клиентов по программе «Бизнес-Старт». Среди них – вчерашние и нынешние студенты, люди, которых можно отнести к категории «молодых специалистов», и для большинства из них это первый опыт в бизнесе.

Во-вторых, многие приняли решение о создании собственного бизнеса, именно узнав о программе «Бизнес-Старт», и лишь затем начали подыскивать франчайзера – то есть сферу приложения своих сил. Таким образом, эта программа становится не только поддержкой для начинающих предпринимателей, но и способом привлечения в бизнес активной части населения.

Каждый из наших героев так или иначе столкнулся с определенными трудностями: не всем удалось придерживаться первоначального бизнес-плана, большинству предпринимателей пришлось изменить свои амбициозные планы по развитию на более реальные. Например, все герои нашего проекта еще полгода назад собирались в ближайшем будущем расширить дело и открыть еще одну или несколько точек. Однако по прошествии времени они передвинули планы на более поздний срок, решив сначала вывести проекты на окупаемость и расплатиться с кредитом. Все это – результат первого опыта предпринимательства, который, конечно, дается нелегко, но позволяет всем участникам двигаться дальше все с большей уверенностью.

Этот опыт анализируют не только сами предприниматели, но и Сбербанк. Первые шаги заемщиков в бизнесе дают банку возможность менять и дорабатывать программу. «Для многих клиентов долговая нагрузка была слишком высокой в первые месяцы ведения бизнеса, это связано с тем, что по некоторым кредитам был выбран слишком маленький срок кредита и период отсрочки основного долга, – признает Леонид Шевченко. – В этом случае у клиента возникали трудности при малейшем снижении выручки или иных проблемах бизнеса. В настоящий момент мы стараемся отбирать в проект модели, по которым возможен срок кредита до 42 месяцев и период отсрочки по основному долгу до 6 месяцев. Клиентам мы рекомендуем брать кредит на максимальный срок и с максимальной отсрочкой оплаты основного долга, чтобы создавать себе «подушку безопасности» на случай проблем на старте бизнеса».

Рекруты бизнеса

Как мы уже говорили ранее, в течение недели на сайте kommersant.ru проводилось онлайн-голосование за лучшего участника программы «Бизнес-Старт». По его результатам предпринимателем проекта «Начни свое дело» стал московский бизнесмен Александр Блоха с его бизнесом, открытым по франшизе «Экспедиция».

Характерно, что первенство было отдано читателями едва ли не самому молодому участнику программы. Александр – студент, осваивает специальность дизайнера, ему 22 года.

«Я уже давно привык зарабатывать самостоятельно и рассчитывать прежде всего, на собственные силы, – говорит Александр Блоха. – В течение нескольких лет я работал по найму в разных сферах – торговле, общепите, сфере обслуживания. Работал рядовым сотрудником, при этом у меня всегда была цель – открыть собственное дело. Мне удалось сформировать небольшой начальный капитал, но его было недостаточно, и осенью прошлого года я подал заявку на кредит в Сбербанке по программе «Бизнес-Старт». У меня ушло около полутора месяцев на поиск помещения, около двух недель – на переговоры по подписанию договора аренды и 2 недели – на получение кредита. В результате в декабре я открыл магазин «Экспедиция» в зеленоградском торговом центре».

Пока Александр еще только осваивает бизнес, так же как покупатели присматриваются к новой торговой точке в недавно открывшемся торговом центре. В предновогодние недели торговля подарками шла очень хорошо, затем наступило январское затишье, февраль снова оказался месяцем подъема.

«Торговля подарками – сезонный бизнес, я пока еще не знаю, что ждет меня летом, – признается Александр. – Но я считаю, что самое главное – предприимчивость и огромное желание. Надо хотеть работать и верить в свое дело. Через год я планирую выйти на окупаемость и всю прибыль пущу на расширение своего дела, открытие новых точек. По крайней мере, останавливаться на старте не собираюсь».

Пример Александра Блоха очень показателен: он является типичным рекрутом малого бизнеса нового времени. В кризисные годы повысился интерес к франчайзингу, но, как правило, франшизу покупали с инвестиционными целями. Инвесторы, у которых были свободные средства, не слишком доверяли дешевеющей недвижимости, покупка зарубежных активов также представлялась рискованной из-за волатильности валют. А франчайзинговый бизнес предоставлял возможности для получения уверенной прибыли, независящей ни от валютного курса, ни от экономических потрясений. В результате сложилась такая ситуация: большинство управляющих точками сетевой торговли или общепита оказались наемными сотрудниками, которых инвестор нанимал для руководства предприятием. Между тем для любого франчайзера лучше, когда работу осуществляет сам владелец – при этом качество оказывается выше, да и владелец стремится к расширению и оптимизации бизнеса.

Кстати, если обратиться к международному опыту: в Европе и США франшизу покупают в основном безработные и пенсионеры, особенно в кризисные времена. Это помогает им решить свои материальные проблемы и снижает социальную напряженность в обществе. Программа «Бизнес-Старт» как раз и способствует формированию слоя таких собственников небольшого бизнеса, которые сами занимаются его развитием.

Александр Блоха, предприниматель