Предлагаем вам задачу: некто не имеет ни кредитной истории, ни значительной зарплаты, ни залога. Вопрос: может ли он получить кредит? Оказывается, может. Только не в банке, а в кредитном союзе. Но за счет чего?
Тема кредитных союзов в последнее время "на слуху" — то ли в связи с недавним собранием Лиги кредитных союзов, то ли потому, что ожидается принятие соответствующих законов, то ли из-за рекламы, которую союзы стали активно размещать в средствах массовой информации (особенно региональных). Словом, союзы имеют хорошие шансы привлечь значительные средства населения. Тем более что вопрос о получении займа в кредитном союзе решается гораздо проще, чем в банке, а доходы по взносам в кредитные союзы превышают средний доход по банковским ставкам. К тому же доход по взносам и ссуды, полученные в кредитных союзах, налогами не облагаются.
Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи советских времен и кредитных товариществ прошлого века, существуют пять лет (первый союз образовался в 1992 году). За это время их число достигло двухсот и они объединили около 100 тысяч пайщиков. Кредитный союз является добровольным объединением граждан с целью финансовой взаимопомощи и имеет статус юридического лица.
Кредитные союзы в основном создаются в провинции — в Москве и Подмосковье находится восьмая их часть. Это легко объяснимо: региональные банки не слишком охотно кредитуют физических лиц. Иван Кирносов, управляющий кредитным союзом ЭКПА (г. Урай): Каждый шестой житель нашего города — член союза. У нас градообразующими являются нефтяные предприятия, и со стабилизацией экономики спрос на кредиты растет. Мы выдаем кредиты только на потребительские нужды — на покупку мебели, на отпуск. На машины и квартиры мы тоже даем займы, но только если сумма не превышает 25 тысяч рублей. Роль союза в небольшом городке так велика, что местное отделение Сбербанка выдает кредиты частным лицам, только если у них есть кредитная история в союзе.
Татьяна Ивашкина, пайщица союза "Радуга", работник сферы образования Южного округа Москвы: Всем известно, что получить кредит работнику сферы образования с маленькой зарплатой в банке практически невозможно. А получить заем в нашем союзе не составляет никаких проблем. Единственное условие: пайщик должен работать в сфере образования. Никаких справок с работы о зарплате не требуется. Максимальный срок рассмотрения просьбы о ссуде — две недели.
Хорошие условия
Устроен кредитный союз так. Работники предприятия, соседи (жители одного территориального округа) или просто друзья объединяют свои средства и регистрируют кредитный союз в органах местного самоуправления. Ограничений на число пайщиков и минимальную сумму активов союза не существует.
Главный орган союза — собрание пайщиков. Оно утверждает устав, определяет размер взносов, выбирает (из числа пайщиков) правление, кредитный комитет, ревизионную комиссию. На этих должностях пайщики работают на общественных началах. Но кредитный союз имеет право приглашать и профессиональных бухгалтеров, экономистов, управляющих, которые работают по трудовому договору и получают зарплату.
Специалистов со стороны обычно привлекают крупные и успешно работающие союзы. Ведь помимо выдачи кредитов эти организации могут размещать свободные средства на финансовых рынках, вести предпринимательскую деятельность. Но главным делом кредитного союза является кредитование его членов.
Для этого союз создает фонд финансовой взаимопомощи. Он формируется из взносов пайщиков, доходов от деятельности фонда, спонсорских взносов, а также средств из других источников. При необходимости союз может даже взять кредит в банке. Все средства фонда хранятся на счете союза в надежных банках (как правило, в региональном Сбербанке).
Решение о выдаче кредитов принимают кредитный комитет, правление или председатель правления. Они же устанавливают очередность получения ссуд. Цель кредита может быть любой — пайщик может взять деньги даже для того, чтобы заняться предпринимательством. Размер ссуды обычно зависит от взноса пайщика и кратен ему. В упомянутом союзе "Радуга" он может превышать взнос в 5-10 раз. В ряде союзов от пайщика, если ему не полностью доверяют, могут потребовать еще и залог.
Ставки по займам в союзах сопоставимы с банковскими — в среднем 45% годовых в рублях. Но это в среднем. В "Радуге", скажем, ставка колеблется от 1,5 до 8% в месяц. Самая низкая ставка начисляется по ссудам на сумму не более 1000 рублей и сроком до года. Для пайщиков с большим стажем может быть установлена более низкая ставка. Но и в этом случае кредит оказывается достаточно дорогим. Представители союзов объясняют это так: высокая ставка лишает пайщика возможности брать дешевые займы для инвестирования в более доходные ценные бумаги.
Впрочем, в кредитные союзы вступают не только для того, чтобы получать ссуды, но и для извлечения дохода. Доход пайщиков союза напрямую зависит от ставки по займам — возвращенные в качестве процентов по кредитам суммы в конце года распределяются между пайщиками пропорционально их взносам. Главное отличие союза от банка — проценты по ссудам возвращаются самим же пайщикам. Так что чем выше ставка кредита, тем выше доходы пайщиков.
Другой источник дохода кредитного союза — вложения в ценные бумаги и депозиты. Правда, в них союзы вкладывают небольшую долю привлеченных средств. Например, в одном из крупнейших российских союзов, ЭКПА, 93% средств отдано под ссуды, 3% держится в облигациях сберзайма, а оставшихся 4% — в наличных деньгах, используемых на краткосрочные займы. Доход в виде процентов от ссуд и по облигациям также распределяется между пайщиками. В ЭКПА в прошлом году он составил 48-54% годовых. Понятно, почему треть пайщиков ЭКПА вообще не берут кредитов — они просто выгодно хранят деньги.
Плохие гарантии
Вы уже наверняка обратили внимание на один существенный недостаток кредитных союзов: ссуды пайщикам предоставляются по очереди, и если в союз не приходят новые клиенты, стоит кому-то не вернуть кредит — и нормальное функционирование союза оказывается под угрозой.
Впрочем, взятые кредиты пайщики как правило возвращают. Иван Кирносов: В нашем союзе доля невозвращенных кредитов — всего 1%. А в среднем по союзам этот показатель не превышает 5%. Но если проблемы с возвратом кредита все же возникают, решаются они просто — союз обращается в организацию, где работает пайщик. По словам Ивана Кирносова, часто достаточно звонка руководителю — и деньги удерживаются из зарплаты пайщика.
Тем не менее ни один кредитный союз сейчас не может гарантировать сохранности сбережений и пайщикам остается надеяться только на порядочность и профессионализм его работников. Дело в том, что закон о потребительских кредитных союзах до сих пор не принят, хотя их существование оговорено в статьях Гражданского кодекса, касающихся потребительской кооперации. Поэтому кредитные союзы не лицензируются, органов надзора за их деятельностью не существует, как не существует и узаконенных нормативов их деятельности.
Чтобы хоть как-то защититься от возможных неприятностей, треть российских союзов объединились в Лигу кредитных союзов и разработали нормативы, которые должны выполнять ее члены. Например, направлять на ссуды не более половины активов и не более половины вкладывать в финансовые инструменты (причем только в госбумаги или депозиты надежных банков). В будущем Лига намерена ввести лицензирование кредитных союзов.
Но этого недостаточно. Отсутствие закона настолько затрудняет существование кредитных союзов, что некоторые из них приостанавливают свою деятельность. Так, московский союз "Юнион" осенью прошлого принял решение заморозить все операции. Его пайщики решили, что не стоит рисковать своими деньгами, пока деятельность кредитных союзов регулируется только Гражданским кодексом. Андрей Криворучко, председатель кредитного союза "Юнион": Многие спорные дела о правовом статусе и налогообложении кредитных союзов выигрываются в арбитражных судах, но на это уходит много времени. Замораживать средства пайщиков на период разбирательств никому не хочется.
Но самая серьезная угроза для кредитного союза — превращение его в финансовую пирамиду и крах (см. также стр. 17). Такие случаи уже были. Например, председатель екатеринбургского союза "Культурная миссия", прихватив 20 млрд старых рублей, собранных семью тысячами пайщиков, сбежал. МВД удалось его разыскать, и сейчас он находится под следствием. Другой пример — Артемовское потребительское общество, организованное при участии мэра дальневосточного города Артем Александра Терентьева. Общество действовало по принципу пирамиды и, "схлопнувшись", не вернуло пайщикам их деньги. Сейчас дело расследует местная прокуратура.
Игорь Макшенцев, начальник отдела финансовой и кредитной политики Госкомитета РФ по поддержке малого предпринимательства: В условиях правового вакуума процесс создания финансовых пирамид под видом кредитных союзов может приобрести огромный размах. Свидетельство тому — появившаяся в газетах реклама с обещаниями совершенно нереальных для кредитных союзов условий займов и процентов по ним.
До принятия закона о кредитных союзах эта опасность будет сохраняться. А закон будет принят не скоро: он находится "на стыке" законодательств о потребительской кооперации, о некоммерческой и о банковской деятельности, а значит, столкновения интересов избежать не удастся.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
-------------------------------------------------------
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ В ОТЛИЧИЕ ОТ БАНКОВ РЕШАЮТ ВОПРОС О ВЫДАЧЕ ССУДЫ БЫСТРО И ПРОСТО
НИ ОДИН КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ НЕ МОЖЕТ ГАРАНТИРОВАТЬ СОХРАННОСТИ СБЕРЕЖЕНИЙ. ПАЙЩИКАМ ОСТАЕТСЯ НАДЕЯТЬСЯ ТОЛЬКО НА ПОРЯДОЧНОСТЬ ЕГО РУКОВОДИТЕЛЕЙ
-------------------------------------------------------
Российские кредитные союзы*
| Название | Местонахождение | Кем организован | Число пайщиков |
|---|---|---|---|
| ЭКПА | Тюменская область, г. | жителями города | 3500 |
| Урай | |||
| "Юргинский | Кемеровская область, | работниками завода | 2500 |
| машиностроитель" | г. Юрга | ||
| Ассоциация кредитных | Кемеровская обл. | — | 2435 |
| союзов Кузбасса | |||
| Волгоградская ассоциация | Волгоградская обл. | — | 2200 |
| кредитно-потребительских | |||
| кооперативов | |||
| "Единство" | Кемеровская область, | работниками | 1200 |
| г. Юрга | бюджетной сферы и | ||
| пенсионерами | |||
| ЮУСП | Челябинск | жителями города | 800 |
| "Комсомольскэнергожилстр | Комсомольск-на-Амуре | сотрудниками | 700 |
| ой" | предприятия | ||
| "Кредо" | Кемеровская область, | жителями города | 700 |
| г. Юрга | |||
| "Среднеуральский" | Свердловская обл, г. | жителями города | 500 |
| Первоуральск | |||
| "Радуга" | Москва, Южный округ | работниками сферы | 400 |
| образования | |||
| Южнороссийская | Ростовская область | — | 400 |
| ассоциация | |||
| "Союз-кредит" | Екатеринбург | жителями города | 320 |
| Северо-западная | Ленинградская обл. | — | 300 |
| ассоциация | |||
| "Алтея" | Петрозаводск | медицинскими | 250 |
| работниками | |||
| "Доверие" | Кемеровская обл, г. | жителями города | 250 |
| Междуреченск | |||
| "Железноводский" | Ставропольский край | жителями города | 250 |
| "Барзас" | Кемеровская обл, г. | жителями города | 230 |
| Березовский | |||
| "Альтернатива" | Московская обл., г. | жителями города | 225 |
| Дубна | |||
| "Каслинский" | Челябинская область, | пенсионерами, | 200 |
| г. Касли | жителями города | ||
| "Гармала" | Волгоград | жителями города | 190 |
| "Суздальский" | Владимирская область, | жителями города | 180 |
| г. Суздаль | |||
| "Юнион" | Москва | работниками | 180 |
| финансовой сферы | |||
| Кредитно-потребительский | Челябинск | членами делового | 170 |
| кооператив Женского | центра | ||
| делового центра | |||
| "Гусь-Хрустальный" | Владимирская обл., г. | жителями города | 90 |
| Гусь-Хрустальный | |||
| "Траст" | Волгодонск | жителями города | 90 |
| "Согласие" | Кемеровская обл., г. | работниками | 85 |
| Прокопьевск | бюджетной сферы | ||
| "Волгоградский" | Волгоград | работниками села, | 75 |
| служащими | |||
| "Дон" | Волгодонск | жителями города | 70 |
| "Солидарность" | Москва | работниками | 65 |
| Министерства путей | |||
| сообщения | |||
| "Калита" | Ростовская обл., г. | жителями города | 60 |
| Белая Калитва | |||
| "Автозаводец" | Москва | работниками ЗИЛа | 50 |
| "Городской" | Барнаул | работниками | 50 |
| бюджетной сферы | |||
| "Интер-18" | Московская обл, г. | пайщиками, лично | 50 |
| Лыткарино | знающими друг | ||
| друга | |||
| "Народный кредит" | Московская обл., г. | жителями города | 50 |
| Раменское | |||
| "Деловой мир Сибири" | Тюмень | пайщиками, лично | 45 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| "Гольфстрим" | Владимир | пайщиками, лично | 40 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| "Кредит-экспресс" | Екатеринбург | пайщиками, лично | 40 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| "Реноме" | Ростовская обл. | пайщиками, лично | 40 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| Народная касса | Екатеринбург | пайщиками, лично | 25 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| Касса взаимного кредита | Санкт-Петербург | пайщиками, лично | 20 |
| знающими друг | |||
| друга | |||
| "Сфинкс" | Москва | пайщиками, лично | 20 |
| знающими друг | |||
| друга |
*Союзы, входящие в Лигу кредитных союзов России.
Подписи
Пайщик кредитного союза "Радуга" Татьяна Борисовна Ивашкина взяла заем и купила холодильник. Ее взносы в "Радуге" пока не заморожены
Председатель "Юнион" Андрей Криворучко не может пригласить в свой кредитный союз новых пайщиков. Вот если будет принят закон о кредитных союзах...