Страховщики хотят лишить куска хлеба автоюристов, зарабатывающих на выплатах по ОСАГО, запретив клиенту обращаться в суд до рассмотрения претензий страховой компанией. Если соответствующий законопроект пройдет, страховщики смогут избегать штрафов и судебных издержек, а заодно затягивать разрешение споров.
Благодаря решению Верховного суда распространить действие закона о защите прав потребителей и на ОСАГО, автоюристам теперь хватает не только на хлеб с маслом, но и на многое другое
Фото: Леонид Сторожев, Коммерсантъ / купить фото
Как стало известно "Деньгам", сейчас Российский союз автостраховщиков (РСА) готовит законопроект, меняющий порядок рассмотрения судебных споров по ОСАГО. "Чтобы страховщики и РСА не несли дополнительных судебных издержек, союз разрабатывает поправки в закон об ОСАГО о введении обязательного претензионного порядка, при котором страхователь будет урегулировать убытки в суде лишь в том случае, если ему не удалось решить вопрос непосредственно в страховой компании",— заявил "Деньгам" глава РСА Павел Бунин. Согласно действующему законодательству, если в договоре или соответствующем законе не оговорен порядок решения споров, то кредитор вправе обратиться напрямую в суд, минуя страховщика.
С новыми поправками в закон об "автогражданке" РСА намерен бороться с юристами, перекупающими у клиентов права требования на страховое возмещение. "Что сейчас происходит: потерпевший, еще даже не получив выплату, проводит свою независимую экспертизу и обращается в суд. В большинстве случаев это делают как раз так называемые автоюристы. Либо независимо от того, какую выплату получает потерпевший, автоюристы, используя договор цессии, направляют претензию в суд, используют выводы своей независимой экспертизы. К примеру, практически все убытки в Воронеже проходят через такую технологию. Суды в большинстве случаев принимают решение в пользу автоюристов",— рассказывает заместитель гендиректора СК МАКС Виктор Алексеев.
Претензионный же порядок обяжет любого гражданина и организацию вначале обратиться с претензией в страховую, получить официальный ответ и возможное предложение о пересмотре, и только после этого у потерпевшего или его представителя появится возможность обращения в суд. "Уверяю вас, большинство граждан согласится на коррекцию суммы выплаты, что избавит страховые компании от судебных накруток и издержек. А значит, ситуация с убыточностью, динамика которой за 2012 год резко пошла вверх, может стабилизироваться",— уверен Виктор Алексеев.
А вот в Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) полагают, что данная инициатива ничего хорошего гражданам не сулит: "Если они хотят, чтобы клиент сначала предъявлял претензию страховщику, то для клиента это лишняя волокита. Если человеку светит еще 30 дней на рассмотрение претензии, то он просто плюнет и сам все отремонтирует",— говорит председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
По оценкам РСА, около 90% судебных выплат приходится на клиентов, которые вообще не обращаются к страховщику, а идут сразу к юридическому посреднику. "Тот "при входе" платит автовладельцу минимальную сумму, а дальше берется за страховщика",— говорят в РСА. Впрочем, подобная картина наблюдается не у всех страховщиков. В "Альянсе", например, "по договору цессии в общей сложности передается процентов 20 всех дел". "Остальные клиенты, не согласные с размером страховой выплаты, просто нанимают юристов в помощь или судятся сами. Доля же тех клиентов, кто обращается в суд напрямую, минуя нас, т. е. даже не представив нам для осмотра автомобиль, небольшая, менее 5%",— заявил директор по страхованию автогражданской ответственности СК "Альянс" Андрей Антохонов.
По мнению Дмитрии Янина, у граждан, по сути, нет другого выхода: "Договориться со страховой компанией, мягко говоря, сложно. А судебная система у нас устроена так, что без помощи юриста дела могут выиграть единицы. Поэтому люди и вынуждены обращаться к помощи юридических компаний. И неважно, как именно взаимодействуют пострадавший гражданин и юридическая компания — продают они свои права требования или же нет. Главное, чтобы потребитель добился своего и смог на вырученные деньги отремонтировать автомобиль".
Источник проблемы
Волна судебных исков накрыла страховщиков после того, как в середине прошлого года вышло постановление пленума Верховного суда РФ (ВС) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Оно распространило действие закона о защите прав потребителей на страховые отношения. Поэтому граждане смогли взыскивать со страховщиков помимо полной компенсации ущерба еще и моральный вред, и штраф в размере 50% от ущерба. Кроме того, за каждый день просрочки выплаты потребители смогли требовать неустойку — 3% от выплаты.
Еще одно немаловажное изменение состоит в том, что у граждан появилась возможность подавать иски по месту жительства, а не по месту регистрации страховщика и при этом не платить госпошлину. В результате выплаты страховщиков по суду выросли в полтора-два раза.
Юридические конторы, помогающие гражданам разобраться с выплатами по ОСАГО и каско, стали расти как грибы по всей стране. Найти их не составляет никакого труда. Интернет полон объявлений, на сайтах автоюристов можно прочитать много историй о том, как страховщики пытаются отвертеться от выплат и что из этого получается после обращения в суд при помощи опытного юриста.
Стоимость юридического сопровождения в делах по ОСАГО в среднем составляет 10-20 тыс. руб. в зависимости от объема предоставленных услуг. Юристы готовы взяться за ваше дело и без предоплаты, но за процент от выигранной суммы. По каско расценки выше — до 30 тыс. руб. За отдельную плату юристы даже обещают ускорить процесс перечисления отсуженных денег заявителю.
Страховщики утверждают, что до 30% выплат по ОСАГО — это результат судебных решений. "В нашей компании на судебные выплаты приходится уже около 25% всех выплат по ОСАГО. И динамика, к сожалению, положительная",— подтверждают в "Альянсе". Страдает от этого и компенсационный фонд РСА, который, по утверждению страховщиков, вот-вот истощится из-за вала уходящих с рынка страховых компаний. Как сообщил Павел Бунин, "по состоянию на 18 марта общий объем компенсационных выплат РСА составил 18,272 млрд руб., из которых на выплаты по решению суда пришлось более 2,5 млрд руб., что составляет 13,7% от общего объема".
Один из аргументов страховщиков в пользу отказа от применения к ним закона о защите прав потребителей в части ОСАГО — нерыночный способ формирования тарифов в этом виде страхования. "Потому-то страховщики и не могут учесть возросшие выплаты в страховых тарифах",— отмечают в РСА. Кроме того, "по закону о защите прав потребителей потребителем является сторона по договору, следовательно, им не может быть потерпевший", уточняют в РСА. Такого же мнения придерживается и Виктор Алексеев: "Закон о защите прав потребителей, по сути, не может распространяться на ОСАГО. У страховой компании нет договорных отношений с потерпевшим, поэтому она в принципе не может нарушить его права. Мнения судов по данному поводу различны, в каких-то регионах решение выносится в пользу страховщиков, в других же — в пользу потерпевших. И данное обстоятельство свидетельствует о необходимости в срочном порядке дать однозначное толкование подходов".
Все может измениться
Во внесенном в Думу законопроекте об ОСАГО, первое чтение которого вновь перенесено, страховщикам удалось сделать дополнения, согласно которым, в частности, закон о защите прав потребителей к "автогражданке" применяться не будет. Однако, как неофициально признают и страховщики, и депутаты, радоваться рано. Ко второму чтению законопроект будет существенно переработан. Полностью исключить ОСАГО из сферы влияния закона о защите прав потребителей не удастся. Впрочем, при этом предполагается, что две самые страшные для страховщиков нормы ко второму чтению все же могут измениться. Штраф, который сейчас составляет 50% суммы претензии, планируется привязать к ставке рефинансирования (8,25%). Кроме того, неустойка будет начисляться не в размере 3% за каждый день просрочки по выплате, а из расчета 1/75 ставки рефинансирования. И если еще и предложения РСА о введении претензионного порядка оспаривания страховых выплат по ОСАГО в суде будут приняты, то затраты страховщиков могут существенно сократиться.
Если страховое сообщество сможет добиться принятия всех этих предложений, автоюристам придется сосредоточиться на добровольном страховании. На каско закон о защите прав потребителей по-прежнему будет распространяться. Кроме того, Верховный суд месяц назад сделал еще один подарок гражданам, выпустив "обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан". В нем ВС, в частности, отметил, что на рынке сложилась неоднородная судебная практика в решении судебных споров. Он постановил, во-первых, что популярный у страховщиков отказ в выплате по каско в связи с непредставлением страхователем ПТС, либо свидетельства о регистрации автомашины, либо комплекта ключей, талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты возмещения за угон автомашины. Во-вторых, страховщики обязаны компенсировать ущерб даже в том случае, если застрахованным автомобилем управляло лицо, не вписанное в полис. В-третьих, ущерб должен возмещаться без учета износа. Кроме того, утрата товарной стоимости транспорта, согласно решению Верховного суда, является реальным ущербом и подлежит возмещению по договору страхования каско, даже если условиями договора утрата товарной стоимости исключена из покрытия.
Впрочем, несмотря на позицию ВС, на прошлой неделе кассационная инстанция арбитражного суда сочла законным пункт правил страхования каско в компании ВСК, предусматривающий выплату с учетом износа в случае причинения автомобилю тотального ущерба. В итоге ВСК смогла оспорить полумиллионный штраф ФСФР за то, что не привела свои правила в соответствие с законом.