Новый вид кредитования
инструменты
Через два-три года заявки на кредит, поданные через интернет, обгонят по количеству кредитные заявки, оформляемые в отделениях.
Оформить заявку на кредит можно и по интернету, а обналичить его — только с помощью реальной кредитной карты
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Дистанция заявки
"Сегодня существует несколько популярных онлайн-инструментов, позволяющих клиенту банка сократить время, проводимое в офисе, либо вообще обойтись без похода в отделение при обращении за кредитом. Это кредитные калькуляторы, заказ обратного звонка специалиста банка, экспресс-заявки на кредитные продукты и, конечно, онлайн-заявки предварительной квалификации заемщика (аналог полной анкеты-заявки, заполняемой в отделении)",— отметила начальник управления интернет-технологий и бизнес-архитектуры Абсолют-банка Алла Казанкина.
Примерно четверть всех банков предлагают оформить потенциальным заемщикам онлайн-кредиты, привязанные к банковским продуктам. Дистанционные заявки на кредитование популярны в сегментах экспресс-кредитования и срочного потребкредитования. "Активно развиваются сегменты автокредитов, кредитов наличными, а также потребительское онлайн-кредитование, когда клиент интернет-магазина может просто, удобно и в режиме реального времени получить кредит на покупку конкретного товара",— добавляет директор по продуктам блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Григорий Бабаджанян. В последнее время все больше банков предлагают дистанционное оформление заявок для получения ипотеки.
По наблюдениям Натальи Яковлевой, начальника управления интернет-продаж банка "Хоум Кредит", "популярны экспрессы "Быстрые деньги" до 200 тыс. рублей: "С четвертого квартала 2012 года мы отметили увеличение доли заявок на получение кредитных карт. Это связано как с общей тенденцией рынка, так и с запуском новых продуктов. Сумма онлайн-кредита наличными в среднем на 20% выше, чем при выдаче кредита через отделения".
"По мере развития уровня проникновения интернета интернет-порталы розничных банков перестают выполнять роль справочников, постепенно становясь все более полноценными виртуальными офисами, предлагающими максимально возможный с учетом имеющихся ограничений спектр услуг",— говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. С его слов, сейчас через интернет-банк можно разместить депозит, оформить заявку на кредит или выпуск карты, осуществлять платежи, заказывать подключение различных информационных сервисов, таких, как выписки по счетам или SMS-оповещения о совершении трансакций.
Но пока еще немногие смельчаки решаются полностью отказаться от офисов. Среди них - банк "Океан", "Банк24.ру", ТКС-банк. На примере последнего можно судить об эффективности дистанционного канала обслуживания. На 1 января ТКС-банк расположился на четвертом месте в России по портфелю кредитных карт (объем портфеля — 48 млрд руб., доля рынка — 7,2%). Поэтому неслучайно ряд банков начал экспериментировать с привлечением клиентов в интернете.
Каталог предложений
Ассортимент онлайн-кредитов постоянно расширяется.
Например, Финам-банк предлагает на сайте оформить онлайн-заявку на получение кредита под залог ценных бумаг. Ранее инвестфонд Finam Global, также входящий в холдинг "Финам", создал микрофинансовую организацию Platiza, специализирущуюся на выдаче займов до зарплаты. Максимальная сумма кредита составляет 10 тыс. руб. Займы микрофинансовая организация одобряет и выдает онлайн, перечисляя средства на карты заемщиков. Эта модель списана с британской микрофинансовой организации Wonga.
Интернет-банк "Океан" предлагает через свой сайт виртуальную карту VISA Virtuon, созданную для людей, проводящих много времени в интернете. С этой картой можно делать покупки на e-Bay, amazon.com, MoneyBookers, Apple AppStore и во многих других интернет-магазинах, оплачивать различные онлайн-игры (World of Warcraft, EVE Online, Aion и т. д.), Skype, приобрести билет на самолет, пополнить свой счет в PayPal и воспользоваться множеством других услуг.
В свою очередь, оформление кредитной карты 2Т-банка можно получить и через портал "Банки.ру".
ВТБ 24 пошел еще дальше. В середине февраля банк предложил клиентам подать заявку на рефинансирование кредита, который был получен в других банках. Для перекредитования достаточно заполнить анкету на сайте банка, внести данные по своим финансовым обязательствам и в случае одобрения получить кредит в ближайшем офисе ВТБ 24. Банк готов рефинансировать потребкредиты и задолженности по кредитным картам в рублях. Перекредитование позволяет снизить ежемесячный платеж и ставку по кредиту. Добавим, что клиент может рефинансировать сразу несколько займов в разных банках в один кредит ВТБ 24. Единственное условие: заемщик должен иметь положительную кредитную историю, то есть регулярно и в срок погашать действующий кредит не менее шести месяцев.
В конце февраля первый потребкредит выдал БКС-банк. Как сообщил его председатель правления Эмиль Юсупов, ранее банк обслуживал интересы только клиентов брокера БКС и не предлагал кредитные продукты физическим лицам. Так вот заявку на потребкредит, как и на кредит под залог паев ПИФов, можно оформить на сайте "БКС Премьер".
В конце прошлого года Бинбанк запустил амбициозный кредитный проект Эlixir. Заявку на получение карты Эlixir можно оформить на специально созданном сайте, после чего она сразу поступит в систему для обработки. Интересно, что решение о выдаче карточки принимается всего за 60 секунд. Это стало возможно благодаря передовым IT-технологиям, которые используются в автоматизированном процессе оценки клиента. В случае одобрения заявки карту можно будет получить через сутки через курьера, в офисе банка или по почте. Для этого потребуется заключить договор и предоставить копию паспорта. Кредитка активируется по телефону. Сейчас Эlixir cконцентрирован на банковских картах, но в ближайшем будущем клиентам обещают полный спектр банковских услуг. "При создании Эlixir мы ставили перед собой задачу предложить клиенту продукт, не имеющий аналогов на российском рынке как по скорости принятия кредитного решения, так и по скорости и качеству последующего обслуживания",— подчеркнул первый вице-президент Бинбанка Камаль Буши.
Конкурентный процент
По опыту не более 10% онлайновых клиентов превращаются в реальных. Но банкиры не расстраиваются. Наталья Яковлева из банка "Хоум Кредит" говорит: "За месяц мы привлекаем более сотни тысяч анкет. Интернет-канал является стратегически важным и одним из самых перспективных с точки зрения привлечения новых клиентов, которые ранее в наш банк не обращались. Сегодня около 10% от объема выдачи кредитов приходится на онлайн-канал". В Альфа-банке на удаленный канал приходится почти треть всех заявок на получение кредитов.
Безусловно, те клиенты, которые подают заявки через сайт банка, и те, которые сразу приходят в отделение, отличаются. "Люди, использующие онлайн-заявки,— это чаще всего молодые и технически продвинутые специалисты, менеджеры среднего и высшего звена. Для них важно эффективно распоряжаться своим временем. Те же, кто обращается непосредственно в отделение банка, обычно являются лояльными клиентами — это люди, которые уже знают продуктовую линейку и нацелены на определенное предложение по кредиту",— подмечает Алла Казанкина из Абсолют-банка.
Эксперты не сомневаются, что сервис онлайн-заявок на получение кредита получит дальнейшее развитие. Ведь он позволяет банкам провести скоринговую оценку качества заемщика с минимальными затратами времени специалиста, а также гарантирует стабильный поток клиентов, рассматривающих возможность кредитования. "В текущих условиях, когда рынок кредитования все больше развивается с каждым годом, онлайн-сервисы, пожалуй, одно из конкурентных преимуществ любого банка",— уверена аналитик "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова. Как считает Григорий Бабаджанян, уже через два-три года заявки на кредит, поданные через интернет, обгонят по количеству заявки, принимаемые через отделения.
По оценке Екатерины Кондрашовой, в топ-5 самых удобных по функционалу сайтов, предлагающих онлайн-заявки, входят Московский кредитный банк, ВТБ 24, МБРР, Банк Москвы и Ситибанк. Самый качественный интернет-банкинг, по мнению эксперта, предоставляют банки--участники системы handy-bank, Альфа-банк, СКБ-банк и "Банк24.ру".
Визуализация денег
Онлайн-кредитование — проект инновационный, но он не состоится без адекватного партнера, который возьмется гарантированно доставить в любую точку страны реальную кредитную карту, чтобы реализовать оформленный через интернет кредит. ВЛАДИМИР СОЛОДКИН, генеральный директор "СПСР-Экспресс", утверждает, что его компания способна организовать единовременную доставку клиентам десятков тысяч карт в течение одного дня.
Мы работаем с Бинбанком продолжительное время и, надеюсь, успешно — об этом можно судить по расширению нашего сотрудничества в рамках нового проекта Эlixir. СПСР обеспечивает такое качество доставки, что процент активации карт возрастает до 95%. Потому что банковский сектор обслуживают не простые курьеры — это финансовые консультанты, прошедшие специальное обучение.
Хотя мы не так давно освоили доставку кредитных карт банкам, в довольно короткие сроки мы наладили сотрудничество по доставке кредитных карт клиентам уже с несколькими крупнейшими российскими банками.
Единовременно за день мы можем осуществить доставку десятков тысяч карт по стране. К услугам банков вся наша разветвленная логистическая сеть, которая простирается от Калининграда до Владивостока. Мы обслуживаем свыше 6 тыс. городов и населенных пунктов Российской Федерации, инфраструктура компании состоит из 9 распределительных центров, 200 филиалов и представительств в крупнейших городах России.
"СПСР-Экспресс" имеет многолетний опыт по своевременной отгрузке банковским филиалам именно того количества рекламных материалов, которое у них запланировано, и именно тогда, когда необходимо конкретному филиалу. Мы также обеспечиваем гарантированную доставку к определенному времени и банковских документов.
Очевидно, что для банков привлекательность сотрудничества с нами в снижении стоимости услуг: им не нужна собственная логистическая сеть, поскольку это очень затратное дело.