— Чем вызвана необходимость включить в проект закона "О страховании" пункт об электронном полисе?
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
— Главная причина — реалии жизни. Роль электронных средств информации и удаленных каналов коммуникации растет. Страховой сектор не может и не должен оставаться в стороне: организация продаж уже давно вышла за рамки законодательства. Последняя редакция закона "О страховании" была принята еще в 2001 году. И сейчас, продавая финансовые продукты, страховщики ориентируются на нормы Гражданского кодекса, законов "Об электронных документах и электронном документообороте" и "Об электронной цифровой подписи", нарушая закон "О страховании". Ведь, согласно закону, договор страхования обязательно должен быть засвидетельствован полисным сертификатом, а заявление в компанию клиент должен подавать только в письменной форме.
— Вы учитывали в документе западный опыт?
— Нет, мы больше ориентировались на наши законы и опыт страховщиков, которые уже развивают онлайн-продажи. Задача была простая: прописать в новой редакции закона пункты, которые уже разрешены другими активами, но их не оказалось в нашем профильном законе, с учетом особенностей страхового бизнеса.
— С какими трудностями вы столкнулись?
— Один из спорных моментов состоял в том, как клиент мог сообщить о своем согласии с условиями договора. Пришли к выводу, что подтверждением является факт оплаты услуги страховой компании.
— Страховщики, которые внедряют онлайн-продажи, пытаются решить проблему идентификации клиента. Как можно удаленно провести идентификацию страхователя?
— Для этого клиенту необходимо хотя бы раз прийти в офис компании, предоставить все свои данные и дать разрешение на их использование. А уже потом страховщик может предлагать ему любые услуги удаленно. Мне кажется, что в Украине онлайн-продажи будут развиваться за счет повторных покупок полисов и пролонгации договоров страхования.
— Страховые компании (СК) готовы к внедрению электронных полисов?
— Морально — да. Технологически — далеко не все. Лишь некоторые компании внедрили онлайн-продажи, хотя для многих это направление является приоритетным. Особенно это популярно среди компаний, которые сокращают расходы, оптимизируют работу сетей. Огромную роль в этой сфере играет банковский сектор, где доля предоставляемых удаленно услуг намного выше.
— А как быть с теми видами страхования, в которых есть специальные бланки полисов — например, ОСАГО?
— В сегменте ОСАГО, где есть стандартные условия страхования и тарифная сетка, проще ввести электронный полис. В этой связи важна инициатива Моторного (транспортного) страхового бюро. И, насколько мне известно, в бюро идею введения электронного полиса поддерживают.
— Введение электронного полиса лишит работы страховых агентов. Будет сопротивление с их стороны?
— Потребность в агентах никогда не пропадет. Более того, их роль вырастет, но уже не как продавцов, а как финансовых консультантов. Они должны будут объяснить клиенту условия и правила страхования, будут "нести в массы" новые продукты.
— Сколько в мире полисов продается онлайн?
— В Европе у некоторых СК эти продажи достигают 40%. При этом большая часть — пролонгация договоров либо покупка стандартных продуктов прежними клиентами СК, которые прошли идентификацию. Хотя процесс идентификации в Европе развит намного лучше, чем в Украине. Там существуют целые системы, позволяющие автоматически получать информацию о клиенте.
— Какая доля интернет-продаж ожидается в Украине?
— Если онлайн-продажи достигнут хотя бы 5%, это будет очень хорошим результатом. Но на это уйдет не один год. Есть же виды страхования с обязательным осмотром объекта страхования специалистом. К тому же украинцы не привыкли к добровольному страхованию, поэтому нет оснований ожидать, что после принятия закона все начнут заключать договоры страхования в интернете.