Причинная версия
Распространение мобильного интернета, новые мобильные технологии и мобильный банкинг не просто приводят к изменению пользовательских привычек, но уже становятся едва ли не основной причиной в изменениях на банковском рынке. Крупные банки, которые не сумеют адаптироваться к новым запросам потребителя на мобильность, рискуют проиграть новым или менее известным игрокам, которые предложат клиенту качественные, безопасные и удобные услуги мобильного банковского обслуживания.
Фото: Сергей Семенов, Коммерсантъ / купить фото
Согласно отчету британского телеком-регулятора Ofcom, объемы мобильного интернета ежегодно увеличиваются в мире в полтора-два раза. Также, по данным опроса, проведенного J`son & Partners Consulting, 42% российских пользователей мобильного интернета ежедневно выходят в сеть со своего смартфона, которым является почти каждый третий проданный в России телефон, а это более 27 млн мобильных устройств.
Мобильный банкинг позволяет узнать баланс всех счетов по всем картам и вкладам клиента, найти ближайшие банкоматы и отделения банков на карте, конвертировать валюту, оплачивать товары и услуги, совершать денежные переводы, удаленно открывать срочные вклады и даже использовать автоматические сервисы персонального финансового менеджмента. Мобильная операционная система Android позволяет использовать мобильные виджеты, с помощью которых можно отслеживать на экране смартфона информацию о счете в реальном времени.
Банковские платежные мобильные приложения также могут предоставлять клиенту информацию о товарах и услугах, способную повлиять на решение о покупке прямо в магазине.
Использование новых технологий передачи информации на короткие расстояния, таких как NFC, создает новые возможности для мобильных платежей, поддержка которых в будущем может стать обязательным требованием к банкам, особенно в клиентском сегменте до 35 лет. Исследование PwC показало, что только 5% пользователей смартфонов используют их для оплаты товаров и услуг в платежных терминалах, но более 50% потребителей заинтересованы возможностью использования мобильного телефона в качестве банковской карты.
С помощью NFC-чипа, встроенного в мобильный телефон, появится возможность оплачивать общественный транспорт, товары в магазинах, счета в ресторанах и совершать любые другие привычные платежи, просто поднося телефон к считывающему устройству. Уже сейчас есть возможность оплачивать поездку в аэропорт на аэроэкспрессе, кофе в «Старбаксе» и проезд в метро в Москве и Екатеринбурге с помощью мобильного телефона, получив специальную
SIM-карту у оператора сотовой связи.
Рынок NFC-платежей еще незначительно развит в абсолютных значениях, но растет на 70% в год и имеет огромный потенциал к использованию в местах, где скорость обслуживания является основным критерием. Согласно оптимистическому сценарию J`son & Partners Consulting, объем мобильных платежей к 2017 году в России с использованием NFC превысит 50 млрд руб., несмотря на прогноз на 2012 год в 30–150 млн руб.
На данный момент основными сложностями в распространении NFC-систем являются неразвитость инфраструктуры, комиссии операторов сотовой связи и NFC-чипы. Из-за более высоких затрат на технологии и обслуживание NFC многие финансовые институты в США начинают тестирование новых «облачных» технологий хранения и обработки платежной информации, которые не зависят от провайдеров связи, производителей дополнительного оборудования и даже карточных систем. Такие технологии позволяют безопасно хранить клиентские данные «в облаке», отсылая в платежный терминал только токен, используя мобильное приложение на смартфоне с камерой для считывания
QR-кода, заменяя технологию NFC.
В свою очередь, привлекательность для банков предложения мобильных банковских услуг обусловлена не только удовлетворением спроса уже имеющихся клиентов и привлечением новых, но и снижением затрат на трансакции и содержание дополнительных офисов из-за снижения количества обслуживаемых в них клиентов.
Причем клиенты, использующие мобильные приложения для проверки баланса, совершения платежей и переводов, поиска отделений и банкоматов и даже для удаленного открытия вкладов, менее склонны к смене банка. На основе таких систем уже сейчас могут быть построены мобильные приложения, связанные с виртуальными платежными кошельками, которые могут пополняться как из других платежных систем, так и с помощью наличных в терминалах, полностью исключая банки и международные карточные платежные системы из цепочки оплаты.
То есть серьезной опасностью для банков и международных платежных систем типа Visa и MasterCard является возможность продвижения в России мобильных платежных систем, не привязанных к банковским картам. Переход процессинга платежей от банков к новым игрокам рынка платежей грозит платежным системам не только потерей прибыли, но и потерей важной статистической информации о клиентском поведении, на основе которой разрабатываются новые продукты и поддерживаются уже имеющиеся.