Вклады в полный рост
В конце прошлого года российские вкладчики поставили новый абсолютный рекорд: за три последних месяца принесли в банки более триллиона рублей. Это на четверть больше, чем, по оценкам экспертов, зависло у россиян на Кипре.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В последнее время вопрос о банковских депозитах обсуждается весьма активно. Наиболее популярная тема — намерение кипрских властей ввести налог на депозиты, размещенные в банках страны. Интерес к этой коллизии в России тем более неожиданный, что наших соотечественников, которые держали бы на Кипре депозиты, на самом деле не так уж и много. Другое дело, что у этих немногих там зависли довольно существенные суммы: международное рейтинговое агентство Moody's считает, что россияне хранят на Кипре около $19 млрд. Бывший первый зампред ЦБ, а ныне председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин оценил сбережения сограждан, доверенные кипрским банкам, в сходную сумму, но уже в евро.
Для кипрских вкладчиков этот остров финансового спокойствия может оказаться "Титаником". Теоретически они рискуют потерять до €2 млрд. Правда, по информации британской газеты The Sun, наши богатые соотечественники вывели деньги со счетов в банках Кипра за несколько дней до объявления о намерении обложить депозиты налогом. Что в целом прекрасно вписывается в аналогию с "Титаником", ведь, как известно, с этого корабля спаслось более 60% пассажиров первого класса и только 25% пассажиров класса третьего.
И даже если брать максимальную оценку всех хранящихся на Кипре сбережений россиян, сумма окажется на четверть меньше той, которую российские вкладчики отнесли в отечественные банки за четвертый квартал 2012 года. За три последних месяца прошлого года был установлен абсолютный рекорд: депозиты физлиц в российских банках выросли на 1,082 трлн руб. К этому рубежу российская банковская система шла три последних года, но в четвертом квартале 2010 и 2011 годов прирост составлял немногим больше 930 млрд руб. И только в прошлом году планка 1 трлн руб. была взята.
Впрочем, такое увеличение объемов вкладов граждан неудивительно, ведь ставки по этим вкладам у отдельных банков превышают 13% годовых (при годовой инфляции 6,6%). Даже ставки Сбербанка, традиционно консервативно подходящего к процентной политике по депозитам, подходят вплотную к 10% годовых.
В январе вкладчикам было не до банков, и объем депозитов снизился более чем на 150 млрд руб. Но уже в феврале снижение было отыграно с лихвой: вклады прибавили около 300 млрд руб. И есть хорошие шансы, что в недалеком будущем этому росту будет дан новый импульс. Дело в том, что в Госдуме ждут второго чтения поправки к Гражданскому кодексу, согласно которым появится ряд новых типов счетов, а некоторые из старых получат новый статус.
Планируется, что к категории вкладов будут отнесены обезличенные металлические счета (ОМС). Дело в том, что сейчас счета, открытые гражданами в драгоценных металлах, не подпадают под гарантии системы страхования вкладов. Проценты по ним банки платят небольшие (а некоторые и вовсе не платят) — получается, что заработать с их помощью можно только на разнице стоимости металла. И если учесть, что за 2012 год золото подешевело на 49 руб./г, платина — на 4 руб./г, серебро — на 12 коп./г, то включение этих вкладов в систему страхования будет справедливым.
Кроме того, планируется ввести номинальный счет, который будет открываться на одно физлицо, действующее в интересах другого, например на опекуна. Такой счет будет полезен и гражданам, которые по тем или иным соображениям не хотят, чтобы банк знал, чьи деньги лежат на депозите. С большой долей вероятности можно утверждать, что этот вид счета будет пользоваться большой популярностью.
Еще один полезный вид счета, который по популярности вполне способен соперничать с предыдущим, — счет условного депонирования (счет эскроу). Он будет открываться на момент совершения сделки, и средствами на нем можно будет распоряжаться при выполнении определенных условий или предъявлении оговоренных документов. Использование такого счета позволит гражданам, совершающим сделки с недвижимостью, отказаться от услуг сейфовых ячеек и не перемещаться по городу с миллионами в портфеле, подвергаясь опасности нападения. Сделка будет проходить ровно так же, как и в случае с банковским сейфом, только в безналичной форме.
Единственный счет из тех, что планируется ввести, уже вызвавший серьезные споры, — совместный. Разработчики поправок утверждают, что он очень пригодится, например, семейным парам и вообще родственникам. Действительно, в случае смерти богатого дядюшки не будет проблем с завещанием и прочей бюрократией.
С другой стороны, к совместному владению счетом планируется допустить не только физические, но и юридические лица. И тут Агентство по страхованию вкладов (АСВ) справедливо замечает, что уже сейчас ему приходится бороться с практикой дробления счетов физлиц, превышающих лимит страхования. Есть проблемы и с переводом средств со счетов юридического лица банка-банкрота на счета аффилированных с ним физических лиц. Этим псевдовкладчикам АСВ обязано выплачивать деньги из собственного фонда в полном объеме вне зависимости от того, есть ли у банка-банкрота средства. Таким образом нарушается очередность, предусмотренная в законе о банкротстве кредитных организаций. С введением совместного счета борьба с этим явлением еще больше осложнится. Поэтому в АСВ предлагают ограничить выплату по одному такому счету суммой 700 тыс. руб. независимо от того, сколько у него владельцев.