Число граждан, взявших в банке кредит, но не совершивших за три месяца ни одного платежа, с начала года выросло почти вдвое. Таких заемщиков бюро кредитных историй относят к мошенникам. По итогам мая доля мошеннических розничных кредитов составила рекордные 2,5%. На фоне такого роста мошеннических операций банкиры уже ужесточили условия кредитования граждан и рассчитывают, что в дальнейшем сократит их потери.
Рисунок: Коммерсантъ / Виктор Чумачев
Фото: Коммерсантъ / Дмитрий Лебедев
Фото: Коммерсантъ / Олег Харсеев
Фото: Коммерсантъ / Роман Яровицын / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Олег Харсеев
Согласно подсчетам БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" (входит в тройку лидеров рынка, хранит данные о кредитных историях более 60 млн заемщиков), доля розничных кредитов, полученных в мошеннических целях, выросла с 1,68% на начало года до 2,5% по итогам мая (общая база бюро составляет 110,6 млн кредитных историй). Соответствующую статистику БКИ ведет с апреля прошлого года, и доля мошеннических кредитов еще ни разу не была больше 2,1%. При этом средний размер потерь от одного такого кредита на текущий момент составляет 100 тыс. руб., в то время как на начало года — 93 тыс. руб.
К мошенническим БКИ относит кредиты с просрочкой более 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа. "Если кредит уходит на просрочку с первого платежа, велика вероятность, что заемщик изначально не собирался его погашать,— поясняет директор по продуктам и услугам "Эквифакс кредит сервисиз" Сергей Харченко.— Случаев, когда человек в течение трех месяцев просто забывает оплачивать кредит, единицы". В пятерку регионов-лидеров по количеству мошеннических ссуд вошли Республика Алтай (5,86%), Кабардино-Балкария (5,78%), Бурятия (5,58%), Еврейская автономная область (5,44%) и Забайкальский край (5,21%).
В "Эквифакс кредит сервисиз" считают, что причина роста мошенничества в прошлогоднем буме на рынке розничного кредитования (по данным ЦБ за год объем кредитов физлицам увеличился на 39,4%). "Вплоть до конца прошлого года кредиты выдавались на достаточно мягких условиях, с минимумом документов и требований к заемщикам,— указывает Сергей Харченко.— Часть этих легко полученных кредитов уходит на просрочку более 90 дней". Однако банкиры склонны видеть причины роста активности мошенников, в частности, в расширении каналов выдачи кредитов. Банки стали активно продавать свои продукты через сети партнеров и интернет, где контроль за рисками ниже, а условия выдачи несколько проще.
При этом участники рынка не склонны считать всех заемщиков, допустивших просрочки свыше 90 дней по кредиту с момента первого платежа мошенниками. "Один из факторов увеличения невозврата с первого платежа — высокая закредитованность заемщиков,— говорит зампред правления банка "Ренессанс кредит" Татьяна Хондру.— Если раньше кредитная нагрузка на домохозяйство составляла в среднем 15-20% совокупного дохода семьи, то сейчас она увеличилась до 25-40% в разных случаях". По словам члена совета директоров банка "Траст" Григория Варцибасова, отчасти поэтому самые распространенные виды мошенничества — это предоставление поддельных справок о более высоком уровне доходов с целью получить большую сумму от банка. Кроме того, частой практикой стало перекредитование, когда заемщик пытается закрыть один кредит с помощью другого, не справляется с нагрузкой и решает не платить, добавляет он.
Впрочем, банкиры не склонны драматизировать ситуацию, считая, что рост доли мошеннических кредитов сейчас не несет серьезной угрозы бизнесу и находится на приемлемом уровне. По словам Григория Варцибасова, банки уже начали ужесточать требования к заемщикам, что в перспективе позволит несколько снизить количество недобросовестных клиентов. Этот факт в последнем обзоре условий банковского кредитования подтверждает и ЦБ: по данным регулятора, в первом квартале банки впервые с начала 2012 года ужесточили требования к финансовому положению заемщиков-физлиц.