С тех пор как ЦБ объявил о программе гарантирования вкладов частных лиц в шести коммерческих банках — СБС-АГРО, МЕНАТЕПе, Мост-банке, Инкомбанке, Промстройбанке России и Мосбизнесбанке — прошло уже без малого три недели. За это время очереди у этих банков стали короче. Но не потому, что банки рассчитались с вкладчиками. И не потому, что вкладчики перевели свои вклады в Сбербанк — а только так можно воспользоваться гарантией. Нет, банки не рассчитались, да и счета из них переводятся в Сбербанк вяло: далеко не все их владельцы согласны на предложенные ЦБ условия. Тем не менее толпы у дверей банков поредели: кто-то из клиентов занялся подготовкой к судебному процессу с банком, а кто-то просто покорился судьбе и решил ждать в надежде на то, что — вдруг случится чудо! — рано или поздно деньги вернут.
Насколько оправданы надежды? На что действительно могут сегодня рассчитывать вкладчики? А завтра? А через год? Все эти вопросы мы решили задать банкирам. Вот что они ответили.
Мост-банк: мы хоть сейчас можем со всеми расплатиться
Борис Хаит, президент Мост-банка, Вячеслав Авдюков, исполняющий обязанности начальника управления клиентского обслуживания Мост-банка
— Как обстоят дела в банке с выплатой денег по частным вкладам?
Б. Х.— Мост-банк ни на минуту не приостанавливал платежи населению. За последнее время мы выдали по частным вкладам около $150 тыс. — потихоньку все получают. Причем в последнее время очереди в отделения банка заметно уменьшились. Во всяком случае, ажиотаж, который, как я считаю, был вызван объявлением о переводе вкладов в Сбербанк, сейчас прошел.
— А много желающих перевести вклады в Сбербанк?
Б. Х.— Их почти нет. По-моему, за все это время в Сбербанк готовы были перевести вклады на общую сумму всего около миллиона рублей. Все понимают, что это странная игра.
— На какие условия в принципе может рассчитывать сегодня вкладчик Мост-банка?
В. А.— Он может до 26 сентября написать заявление о переводе счета в Сбербанк. Если такого заявления не будет, действие вклада все равно приостанавливается как минимум до 15 ноября. Но мы предлагаем клиенту и иной вариант: переоформить свой вклад на новые виды вкладов.
— Какие именно?
В. А.— Например, на вклад "Беспроигрышный". В этом случае рублевый вклад клиента конвертируется в валютный по специально установленному банком курсу. Вклад открывается на полгода или год, по нему выплачивается 18% и 22% годовых соответственно. Или на "Взаимовыгодный" валютный вклад, когда срочный депозитный договор переоформляется в новый — на срок 6 или 12 месяцев под те же ставки, что и по "Беспроигрышному" вкладу. Наконец, "Взаимовыгодный" рублевый вклад открывается на тех же условиях, что и валютный, однако годовые процентные ставки по этому вкладу составят 25% и 30% соответственно. По истечении срока действия договоров новых вкладов можно будет получить сумму вклада как в рублях, так и в валюте.
— Откуда возьмутся деньги на выплаты?
Б. Х.— Мы надеемся, что после того, как удастся расшить неплатежи, наконец возобновится нормальная банковская деятельность. Заработает межбанковский рынок. И нам удастся получать средства для выплат по вкладам из тех источников, из которых банки обычно и получали их в нормальных условиях.
— Может ли клиент сейчас досрочно забрать свой вклад или просто, никуда не переводя деньги, получить его по окончании срока договора?
Б. Х.— Досрочное расторжение договоров проводится по предварительной записи. Нужно подготовить деньги — ведь человек снимает свои деньги раньше того срока, на который рассчитывал банк. Что касается вкладов, у которых истекли сроки договора, то их снимать можно. Но вы должны понимать, что сейчас это довольно сложный процесс. Ведь банк — это механизм, который не может только платить. Он должен что-то и получать. В условиях же почти полной остановки платежей, замораживания рынка ценных бумаг зарабатывать стало очень сложно, при этом нужно выдавать и выдавать. В связи с этим население получает деньги порциями. Ведь если выдавать всем досрочно и без ограничений, тот, кто стоит в очереди десятым, может совсем ничего не получить. Так что мы сейчас выдаем по $500 или 3000 руб. в день каждому вкладчику.
— Известно, что Мост-банк объединяется с МЕНАТЕПом и ОНЭКСИМбанком в Росбанк. Вы переведете туда всех клиентов?
Б. Х.— Безусловно.
— Сколько после завершения процесса объединения будет еще реально существовать Мост-банк как отдельная структура и кто будет отвечать по его обязательствам?
Б. Х.— Если произойдет слияние в один банк, он станет правопреемником трех банков по всем обязательствам. В этом и есть смысл объединения: сложить активы, пассивы, пропустить через один банк все денежные потоки. Вот для чего это делается. Чтобы он мог зарабатывать намного больше, чем банки-учредители зарабатывали бы каждый по-отдельности.
— То есть вкладчики все свои деньги получат?
Б. Х.— Безусловно. Если только государство еще чего-нибудь не придумает. Например, не заставит всех купить облигации на оставшиеся деньги с погашением через 50 лет.
— И все же, что дает вам уверенность в том, что Мост-банк сможет рассчитаться по всем частным вкладам?
Б. Х.— Да мы хоть сейчас можем расплатиться со всеми физическими лицами. Активов у нас на это хватит — есть здания, собственные активы банка. Но вопрос ведь не только в том, чтобы со всеми расплатиться, но и в том, чтобы банк сохранить. Мы для этого и проводим конвертацию вкладов, чтобы не распродавать активы, а иметь возможность дальше нормально работать. Чтобы вернуть не только вклады, но и все проценты.
СБС-АГРО: иски мы будем переадресовывать правительству
Эдуард Краснянский, руководитель пресс-службы банка СБС-АГРО
— Как банк намерен расплачиваться с вкладчиками?
— Во-первых, все наши клиенты, как и клиенты остальных банков, перечисленные в постановлении ЦБ, могут перевести средства в Сбербанк. Во-вторых, нами разработана программа реструктуризации вкладов клиентов на срок от 1 года до 5 лет в зависимости от размера вклада (см. таблицу). В течение этого срока основную сумму вклада получить будет нельзя, однако проценты будут выплачиваться регулярно.
— Но откуда у вас возьмутся деньги через год?
— Мы надеемся, что государство все-таки ответит по своим долгам. К тому же у нас достаточно большой кредитный портфель, и при разработке программы мы учитывали объемы поступлений от платежеспособных заемщиков. Наконец, у нас немало заемщиков среди субъектов федерации и администраций практически всех уровней. Сейчас по большинству спорных дел у нас идут арбитражи. Мы также рассматриваем вариант, при котором эти кредиты могли бы быть залогом при кредитовании у Центробанка. Хотя наша программа разрабатывалась исходя из того, что помощи нам со стороны государства не будет никакой. Мы рассчитываем только на собственные силы. Но в случае, если государство нам как-то поможет, выплаты произойдут быстрее.
— Вы не боитесь судебных исков от вкладчиков?
— Нет. Это законное право людей. Но все иски мы будем переадресовывать к правительству — ведь это государство не возвращает нашему банку то, что должно. Еще раз повторю: если правительство и ЦБ пересмотрят ситуацию, и мы увидим, что есть возможность расплатиться раньше, то мы сделаем это.
— Много ли желающих перевести деньги в Сбербанк?
— Пока у меня нет информации по Москве, где ситуация достаточно тяжелая, но вот, к примеру, в Красноярске, где у нас несколько десятков тысяч вкладчиков, поступило 113 заявлений с просьбой перевести деньги в Сбербанк. Вообще, вкладчики Сбербанка ничуть не лучше вкладчиков коммерческих банков. Несправедливо, когда государство дает гарантии вкладчикам одних банков и не дает вкладчикам других.
МЕНАТЕП: никто вывески не свинчивает и не исчезает
Елена Матвеева, руководитель пресс-службы банка МЕНАТЕП
— Существует ли в банке программа, в соответствии с которой вы намерены рассчитываться с клиентами?
— Да. У клиентов есть два варианта возврата своих средств. Первый — перевод вкладов в Сбербанк в соответствии с механизмом, предложенным ЦБ. Второй — реструктуризация вклада или текущего счета путем переоформления его в валютные векселя банка. В последнем случае клиент получает три векселя на всю сумму своего вклада (или остатка на счете). Валюта векселя — доллары США. Вклады в рублях будут пересчитаны по курсу ЦБ на дату подачи клиентом соответствующего заявления. Первый вексель (30% от суммы вклада) погашается через год, второй (еще 30% от суммы вклада) — через 2 года, третий (оставшиеся 40%) — через 3 года. При благоприятной экономической ситуации и выполнении государством своих обязательств перед банком векселя будут погашаться досрочно.
— Векселя приносят какую-то доходность?
— 5% годовых, выплачиваемых при погашении векселя. Валютой, в которой будут производиться выплаты по векселям, скорее всего, будут рубли — по курсу ЦБ на день погашения.
— А проценты по вкладам?
— Проценты, начисленные на дату подачи клиентом заявления, переводятся на специальный текущий счет и выплачиваются четырьмя равными долями в течение одного года.
— Есть ли у клиента банка какой-то другой вариант возврата своих средств?
— Третьего варианта клиенту банка не предлагается.
— То есть, если ни один из предложенных вариантов вкладчика не устраивает, он может обращаться в суд?
— Да, может.
— За счет каких средств вы планируете в будущем расплатиться с клиентами?
— Прежде всего необходимо сказать, что размер нашего кредитного портфеля превышает объем остатков на счетах частных лиц. По мере возвращения кредитов у нас будут накапливаться необходимые средства. Также сейчас мы ведем переговоры по досрочному возврату некоторых выданных кредитов и реализации других имеющихся активов. Для универсального банка с диверсифицированными рисками это не проблема. Мы должны столько, сколько должны нам. Никто никакие вывески не свинчивает и никуда не исчезает. Просто в сложившейся ситуации мгновенно удовлетворить все требования мы не можем.
— А сейчас вы уже продали какие-то активы?
— Переговоры на сей счет ведутся, но мне не хотелось бы пока об этом говорить.
— Вы уверены, что банк вернет все деньги?
— Безусловно. Рынок может быстро измениться. И все наши возможности для зарабатывания остаются при нас. Вообще, если посмотреть, у нас самая реалистичная схема возврата денег.
— После того как вы с ОНЭКСИМбанком и Мост-банком образуете Росбанк, что произойдет с векселями МЕНАТЕПа, в которые оформляется задолженность перед вкладчиками?
— По обязательствам МЕНАТЕПа будет платить МЕНАТЕП.
— А какими активами будут обеспечены эти векселя?
— Я уже говорила про кредитный портфель банка. Сейчас он превышает 10 млрд рублей. Обязательства перед частными лицами — порядка 2 млрд. Так что в Росбанк будет переведено столько активов, чтобы оставшихся хватило вкладчикам.
Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк: глухая оборона
Все наши просьбы о подробных интервью с уполномоченными представителями Инкомбанка, Мосбизнесбанка и Промстройбанка, несмотря на нашу настойчивость, так и остались без ответа. Хотя кое-что о ситуации в этих банках все же удалось узнать.
В частности, руководитель пресс-службы Инкомбанка Илья Якушев заявил нам: В Инкомбанке только-только отменили работу временной администрации. И у вкладчиков сейчас один выбор — написать заявление о переводе счетов в Сбербанк или оставить их в Инкомбанке. Особой программы расчета с вкладчиками у нас нет. Есть только программа финансовой реструктуризации активов. Ее утвердил наблюдательный совет банка 8 сентября. Причем тогда же было заявлено, что эта программа позволит банку заработать в нормальном режиме. В любом случае, со всеми вкладчиками мы рассчитываемся. Иначе для чего мы все еще здесь?
Куда спокойнее ситуация в Мосбизнесбанке. Его представители заявили, что банк работает в обычном режиме и рассчитывается с частными лицами по всем счетам, включая карточные. Выплаты по валютным вкладам производятся в валюте. Впрочем, такое относительное благополучие вполне объяснимо: в Мосбизнесбанке не так много средств частных лиц, привлеченных со стороны. В основном вклады открывали сами сотрудники банка. А им, конечно, намного легче внушить, что депозитный договор раньше срока прерывать не имеет смысла.
А самый лаконичный комментарий мы получили из центра по работе с вкладчиками Промстройбанка: Сейчас мы только принимаем заявления о переводе вкладов в Сбербанк. С теми, кто не собирается писать такое заявление, мы начнем работу в нормальном режиме с 16 ноября. Коротко и ясно.
МАКСИМ БУЙЛОВ, АЛЕКСАНДР СЕМЕНОВ, ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
Условия реструктуризации вкладов в СБС-АГРО
| Сумма вклада* | Срок замораживания основной суммы вклада (лет) | Ставка (% годовых)** | Периодичность выплат процентов |
|---|---|---|---|
| до 5000 руб. | 1 | 10-27 | ежемесячно |
| 5000-50000 руб. | 2 | 10-27 | ежеквартально |
| свыше 50000 руб. | 3 | 10-27 | ежегодно |
| до $500 | 1 | LIBOR | ежеквартально |
| $500-1000 | 2 | LIBOR + 0,5% | ежеквартально |
| $1000-10 000 | 3 | LIBOR + 1% | ежеквартально |
| свыше $10 000 | 5 | LIBOR + 1,5% | ежегодно |
* За остаток средств принимаются суммарные обязательства банка перед клиентами — сумма остатков на всех его счетах. ** Для вкладов в рублях ставка рассчитывается, исходя из ставок Сбербанка России соответствующего региона.