Госдума приняла в первом чтении законопроект "О государственном гарантировании вкладов населения в банках". Телевидение, радио и газеты поспешили заверить население в том, что их вклады в коммерческих банках будут возвращены в полном объеме. Они поторопились. Дальше Думы закон не пойдет.
Мечта вкладчика...
Законопроект о гарантировании банковских вкладов иначе как мечтой вкладчика не назовешь. Но обо всем по порядку.
По данным правительства, на 8 сентября вклады населения в банках страны составили 160 млрд рублей. Из них 127 млрд — сумма вложений населения в Сбербанке. Эти вклады, согласно закону "О банках и банковской деятельности", государство гарантирует и так. По остальным (на сумму 33 млрд рублей) банки отвечали самостоятельно. Так вот, именно на эти вклады распространяется действие этого замечательного законопроекта.
Согласно документу, государство гарантирует сохранность и возврат всех средств, размещенных населением в банках до 1 сентября этого года. Причем гарантия распространяется как на валютные, так на рублевые вклады. Единственное условие — банк, в котором хранятся деньги, по состоянию на 1 сентября должен иметь лицензию на работу со средствами населения.
Решение о том, воспользоваться или нет такой государственной гарантией, должен принять сам вкладчик. Для того чтобы подпасть под государственную гарантию, вкладчику необходимо написать заявление о закрытии вклада в банке и передаче обязательств по нему в Сбербанк. Только тогда государство возьмет на себя ответственность за сохранение и возврат денег. В момент подачи заявления о переводе обязательств по вкладу в Сбербанк вкладчик имеет право на получение единовременной выплаты. Ее размер зависит от суммы вклада, но не может превышать 10 тыс. рублей. Вкладчик получает ее непосредственно в банке, из которого переводится вклад. Оставшуюся сумму вклада он получает уже в Сбербанке по истечении как минимум 65 дней со дня вступления закона в силу. При этом валютный вклад возвращается его владельцу в рублях по курсу доллара на день начала действия закона.
Решать, воспользоваться или нет госгарантией, вкладчик может в течение месяца после выхода закона. Если за это время он не написал заявление о переводе обязательств по своему вкладу в Сбербанк, его вклад так и остается в его банке и государством не гарантируется. Впрочем, даже в этом случае государство не бросает вкладчика на произвол судьбы. Оно делает все, чтобы его банк не разорился, а значит, вернул деньги. Для этого государство, во-первых, возвращает банкам средства из фонда обязательных резервов (ФОР). Эти средства хранятся в ЦБ и как раз обеспечивают сохранность вкладов. Но за их счет банки могут вернуть вкладчикам только десятую часть их вкладов: в ФОР перечисляется 10% от суммы депозитов. Поэтому, во-вторых, государство дает банкам дополнительные средства, то есть кредитует их. В первую очередь на кредиты могут рассчитывать системообразующие банки, "имеющие разветвленную сеть отделений и значительные вклады граждан".
В общем, прямо или косвенно закон гарантирует все вклады населения. Однако рассчитывать на эти гарантии явно не стоит.
...которая мечтой и останется
Чтобы закон заработал, ему предстоит пройти еще два думских чтения, Совет федерации и, наконец, его должен подписать президент. Можно говорить о том, что две первые ступени он пройдет на ура: депутаты известны пристрастием к популистским шагам, а сенаторы поддержат любые правила игры, лишь бы они не затрагивали местных бюджетов. А вот президент закон в его нынешней редакции не подпишет. Об этом еще до голосования предупредил депутатов представитель президента в Госдуме Александр Котенков. "Если закон будет принят сегодня без заключения (правительства.— Ъ), президент его не подпишет",— прокомментировал действия депутатов Котенков.
А правительство никогда не одобрит законопроект. Ведь, согласно этому документу, Сбербанку передаются лишь обязательства по вкладам, а не деньги. Спрашивается: из каких средств Сбербанк будет отдавать вклады населению? Законопроект на сей счет говорит следующее: банк, из которого клиенты переводят вклады, должен перечислить Сбербанку часть фонда обязательных резервов, а под обеспечение остальной части вкладов он выписывает Сбербанку простые векселя. Но в ситуации, когда банки на грани банкротства (а именно по этой причине вкладчики вот уже месяц не могут получить свои деньги), их векселя не имеют никакой ценности.
Авторы законопроекта, надо отдать им должное, это хорошо понимают. Поэтому они предусмотрели еще один вариант того, как Сбербанку добыть остальную часть денег, необходимых для выплат вкладчикам. Вариант такой: ЦБ передает Сбербанку часть своего пакета ГКО, а затем выкупает по номинальной стоимости.
Все понятно. Кроме одного: зачем нужно было придумывать столь запутанные механизмы, если за ними все равно стоит эмиссия? Другого способа расплатиться по вкладам населения у государства нет. Но включать станок в интересах вкладчиков, когда у государства и так полно долгов перед пенсионерами и бюджетниками,— откровенное безумие. Такой шаг приведет к гиперинфляции, а этого ни одно правительство не желает.
Совершено обоснованно возражать против законопроекта будет и Центральный банк. Главная задача ЦБ — обеспечивать стабильность рубля. Если для выплат по вкладам деньги будут печататься, удержать рубль от резкого обесценения ЦБ вряд ли удастся. Кроме того, закон обязывает Центробанк поддержать платежеспособность банков. Сделать это он должен за счет предоставления кредитов из своих резервов и из средств, предоставленных МВФ в рамках первого транша. Что касается резервов, то их ЦБ едва хватает на то, чтобы удерживать курс рубля на сегодняшнем уровне. Отдать эти деньги вкладчикам — значит похоронить рубль. Что же касается средств МВФ, то без его согласия вкладчики не получат ни копейки. А как известно, МВФ против любых популистских решений, ведущих к инфляции.
Но даже если представить себе всеобщее помешательство властей, в результате которого они в едином порыве проголосуют за законопроект в его нынешней редакции, никакой реальной компенсации по вкладам население все равно не получит. Просто потому, что деньги, которые придется на эти цели напечатать, окажутся обесцененными настолько, что те средства, которые в результате получат вкладчики, не будут стоить и ломаного гроша.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
ДАЖЕ ЕСЛИ ЗАКОНОПРОЕКТ О ГАРАНТИРОВАНИИ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН ПОДДЕРЖАТ ПРЕЗИДЕНТ, ПРАВИТЕЛЬСТВО И ЦЕНТРОБАНК, ВКЛАДЧИКИ НЕ СМОГУТ ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ