Очереди вкладчиков и кредиторов у дверей банков очень не нравятся банкирам, и они всячески стараются успокоить людей, заявляя, что есть, мол, программа и деньги выплатим — нужно только немного потерпеть. Но часто это пустые слова. Корреспондент Ъ встретился с одним из бывших руководителей крупного банка, рухнувшего несколько лет назад, который на условиях анонимности согласился рассказать о том, как падающие банки работают с клиентами. И о том, как можно бороться с их методами.
— Что делает банк, попавший в тяжелую ситуацию?
— Главная задача — любыми способами оттянуть появление судебных исполнительных листов на взыскание денег с банка. Для этого банк проводит так называемую индивидуальную работу с частными и юридическими лицами, уговаривая их не обращаться в суд. Клиенту говорят: если не будешь обращаться в суд, мы найдем возможность зачесть долги, расплатиться или переуступить имеющиеся у банка активы. Если же обратишься в суд, получишь свое в последнюю очередь: мы будем всячески торпедировать действия судебного пристава, будем постоянно их обжаловать... С частными лицами работа еще более примитивная. Вкладчик приходит в банк, ему сначала говорят, что, мол, вашу сумму нужно заказывать. Он приходит еще раз, ему говорят, что уже нет возможности выдать сумму вклада в валюте, и предлагают в рублях. Он некоторое время раздумывает, а когда приходит в следующий раз, ему говорят, что и рублей уже нет. Вкладчик хочет обратиться в суд и требует, чтобы ему дали официальный отказ в выдаче денег. Ему отвечают, что он обслуживается в отделении банка, а юридическим лицом, несущим ответственность по вкладу, является сам банк, он находится по другому адресу. Вкладчик едет туда, а там строгая пропускная система и т. д. А могут предложить клиенту получить сегодня небольшую сумму, завтра небольшую и так постепенно весь вклад. И пригрозить, что, если ты хочешь получить бумагу о том, что мы тебе деньги не даем, или пойдешь в суд, мы приостановим тебе выплаты этих мизерных сумм. Поэтому многие выбирают путь постепенного выкачивания денег из банка. В результате перспектива судебных разбирательств, получения исполнительных листов и списания средств с корреспондентского счета банка заметно отдаляется.
— И что это дает банку?
— Как что? Выигрыш времени. А оно необходимо, чтобы вывести из банка наиболее привлекательные активы. Вот банкир берет свой баланс и смотрит. У него есть обязательства, есть активы. Часть активов заморожена, а то и вовсе пропала. А обязательства остались. Зачесть оставшимися активами все свои обязательства он не может, поэтому упавший банк стремится дисконтировать обязательства. Для этого даже проводятся PR-акции. Распространяются, например, сведения о том, что векселя банка стоят процентов пятнадцать от номинала,— и скупаются по дешевке. Одновременно банк старается как можно быстрее и лучше защитить активы. Их нужно куда-то перебросить. Банк может переуступить право требования по хорошим дебиторам на какую-нибудь свою структуру. А она расплатится с банком своими долгосрочными векселями. Ну достанутся кредиторам эти векселя после банкротства банка и раздела имущества, а дальше-то что с ними делать? Кроме того, если у банка есть какое-то имущество, его можно обременить договором дешевой долгосрочной аренды со "своей" структурой, чтобы это имущество сразу потеряло былую привлекательность.
— Но ведь такие сделки можно опротестовать...
— В принципе — да. Но пока вы будете эти сделки оспаривать, признавать их недействительными, притворными и т. д., уйдет время. К тому же, чтобы опротестовать сделки, необходимо пройти через суды, а это сделать очень тяжело.
— Тем не менее очевидно, что все активы вывести просто невозможно. Кому-то деньги возвращаются. Кому?
— В первую очередь криминальным структурам. Думаю, нет нужды объяснять почему. На втором месте — крупные корпоративные клиенты. Банкир тоже человек и понимает, что после краха банка придется искать работу. И для дальнейшей деятельности он заинтересован сохранить старые связи. Кроме того, у него есть вариант перехода на руководящую должность в крупную компанию. Короче, отношения с крупными клиентами лучше не портить. На третьем месте — банки. Потом — частные вкладчики. Их интересы защищает государство, да и связываться с разъяренной толпой никто не хочет. На последнем месте самые беззащитные — мелкие юридические лица. Они не нужны никому.
— Давайте смоделируем ситуацию. Я частный вкладчик или представитель мелкой фирмы. Прихожу в банк за деньгами. Что мне будут там предлагать и как я должен реагировать?
— Обычная тактика — не выдавать денег, не принимать никаких платежей, пытаться как-нибудь пролонгировать вклады. Но на пролонгацию лучше не соглашаться, какими бы выгодными ни казались ее условия. Нельзя соглашаться и на оформление долга банка в векселя. Нужно четко понимать: подписывая такую бумагу, вы выдаете банку индульгенцию на все, что бы он ни сделал с вашими деньгами в дальнейшем. Юридическим лицам после согласия на пролонгацию нельзя обратиться в суд, а продать долг очень трудно. А для частного вкладчика согласие на пролонгацию — просто потеря времени. Так что совет один: с банком нужно говорить с позиции силы. Сначала получить все документы для обращения в суд и только потом начинать переговоры о дисконтировании или переоформлении долга.
— Какие именно документы нужно получить?
— Для физических лиц — отказ в выдаче вклада. Хотя в качестве доказательства суд может принять и само заявление о выдаче вклада (с печатью или штампом банка о его принятии) или заказное письмо о расторжении вклада с уведомлением о вручении, а также свидетельские показания. Юридические лица должны оформить заявление о расторжении договора об обслуживании и закрытии счета с требованием перевода средств в другой банк. Если вы уже успели оформить платежку и деньги попали на картотеку — отозвать из картотеки. Для этого нужно послать банку письменное уведомление с требованием отзыва платежа. При этом обязательно нужно все грамотно оформить. Если не хотят разговаривать в отделении — посылайте свои требования по почте с уведомлением о вручении. Также нужно обязательно известить контрагентов об изменении реквизитов.
— Допустим, я получил все необходимые документы. Что делать дальше? Сразу же идти в суд?
— Теоретически — да. Первые в очереди имеют наибольшие шансы получить деньги. Однако на практике все не так просто. Юридическим лицам придется подавать иск по месту регистрации банка или его структурного подразделения. Если банк успеет ликвидировать эти подразделения, придется судиться именно с банком, а значит, все клиенты обратятся в один и тот же суд и образуют огромную очередь. Банку достаточно создать толпу доверенных клиентов, которые "закидают" суд мелкими исками, и очередь существенно удлинится. Частным вкладчикам проще: они могут подавать в суд по месту своего жительства. Но и здесь у банка есть возможности для контригры. Взять, скажем, всяческие общества обманутых вкладчиков. Банк может либо сам создать такое общество, поставив во главе своих людей, либо договориться со стихийно определившимися лидерами. Люди будут думать, что за их интересы борются, но реально борьба будет идти под дудочку банкиров. Поэтому на практике имеет смысл договориться с банком о дисконтировании долга и получить пусть меньше денег, но сразу. Тем более в нынешних условиях, когда рублевые вклады на глазах съедаются девальвацией и инфляцией. И вообще, надо соизмерять сумму вклада с усилиями, которые вы потратите, ввязываясь в судебные разбирательства.
— Как еще клиент может получить свои деньги?
— Провести зачет. Если кредитор банка отыщет дебитора, они могут договориться о зачете, минуя банк. Это трудно, но при грамотной юридической проработке можно сделать. При этом кредитор должен понимать, что искать заемщика ему придется самому. Банк заинтересован долги дисконтировать, а кредиты вернуть в полном объеме. Поэтому выдавать своих дебиторов он не станет. Более того, он будет всячески препятствовать оформлению необходимых документов для проведения зачета.
— Кажется, будто клиент всегда в проигрыше...
— Как правило, так оно и есть. Но меньше всего потеряет тот, кто вовремя поймет, что потери все равно неизбежны, и верно оценит шансы. Возможно, удастся договориться с банком о выгодном дисконте, провести зачет или продать долг. Но решать этот вопрос надо очень быстро. По судебным искам к банку или по иску самого банка может быть начата процедура банкротства. Тогда в банке введут внешнее управление и объявят мораторий на выплату по его обязательствам. Для клиента это означает, что процесс получения денег может растянуться на долгие годы.
ИВАН КОЗЛОВ
ПАДАЮЩИЙ БАНК ВСЕМИ СИЛАМИ СТАРАЕТСЯ ОТТЯНУТЬ ПОЯВЛЕНИЕ СУДЕБНЫХ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ ЛИСТОВ НА ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ, ТЕМ САМЫМ ВЫИГРЫВАЯ ВРЕМЯ ДЛЯ ВЫВОДА ИЗ БАНКА ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЫХ АКТИВОВ