Накопить на пенсию

В России, где вопрос размера пенсий всегда был очень болезненным, сейчас действует Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы. В чем заключается ее суть и что она сулит будущим пенсионерам, разбиралась корреспондент BG ВЛАДА ГАСНИКОВА.

Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы РФ была утверждена президентом 7 мая 2012 года. Разрабатывалась она Министерством труда и социальной защиты (Минтруда) совместно с пенсионным фондом РФ (ПФРФ).

Основной задачей реформирования пенсионной системы создатели стратегии называют достижение двух целей: социально приемлемый размер пенсий и долгосрочную финансовую устойчивость пенсионной системы. Как поясняют в ПФРФ, реформа также призвана обеспечить адекватный уровень страховой нагрузки на работодателей с тарифом, единым для всех категорий страхователей; баланс между размером пенсий с источниками их финансирования; приемлемый уровень пенсий для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах; повышение эффективности накопительной составляющей пенсионной системы.

Стратегия предусматривает реализацию в России трехуровневой модели финансирования пенсий. Во-первых, это трудовая, или государственная пенсия, которая формируется за счет страховых взносов и межбюджетных трансфертов из федерального бюджета. Во-вторых, корпоративная пенсия, которая создается работодателем при возможном участии работника на основании индивидуального или коллективного трудового договора, либо отраслевого тарифного соглашения. В-третьих, частная (негосударственная) пенсия, которая формируется самим работником за счет собственных добровольных взносов.

На пенсию по этапам

Планируется, что стратегия долгосрочного развития пенсионной системы РФ будет реализована в три этапа. Первый этап, который намечен на 2013-2014 годы, начался с 1 января этого года: с этого дня изменился тариф обязательного пенсионного страхования для самозанятого населения. На первом этапе вводится дополнительный тариф для работодателей в отношении сотрудников, работающих на вредных производствах, и тех специалистов, кому положена пенсия по выслуге лет. Дополнительный тариф для таких работодателей — в зависимости от специализации их сотрудников — составляет 2-4% от их оклада.

Также на первом этапе реформы государство предоставляет будущим пенсионерам возможность выбора соотношения размеров страховой и накопительной частей будущей трудовой пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования. До конца 2013 года Минтруда обещает разработать новую пенсионную формулу: по ней размер будущих пенсий будет четко зависеть от страхового стажа и размера заработка.

На втором этапе, который придется на 2014-2015 годы, будут создаваться правовые основы существования корпоративных пенсионных систем, будет совершенствоваться система учета граждан в сфере обязательного пенсионного страхования. На это время запланирован и пересмотр системы досрочных пенсий.

На 2016-2030 годы намечен третий этап реформы. Как сообщают в ПФРФ, в долгосрочной перспективе государство займется более глобальными вопросами и уточнением условий пенсионной системы, которая должна сформироваться к этому времени.

По данным Минтруда, с 1 апреля средняя по стране социальная пенсия составляет 6 тыс. рублей в месяц, по инвалидности — 6,65 тыс. рублей, трудовая пенсия — 10,2 тыс. рублей, по старости — 10,64 тыс. рублей. Самая большая средняя пенсия у участников Великой Отечественной войны, и составляет она целых 24,6 тыс. рублей. Рост пенсий с 1 апреля составил от 107 до 669 рублей в зависимости от повода выплаты пенсии.

Как сообщают в Пенсионном фонде, реформа позволит в 2030-е годы увеличить пенсию до трех прожиточных минимумов пенсионера (в 2013 году составляет 6,1 тыс. рублей) "с последующим прогрессивным увеличением данного показателя". При этом, замечают в пресс-службе ПФРФ, индивидуальный коэффициент замещения (отношение среднего размера пенсии к средней начисленной заработной плате) с учетом дополнительных корпоративных и индивидуальных форм накоплений может достигнуть 47-50%.

Бюджет Пенсионного фонда на 2013 год составляет по доходам 6,2 трлн рублей, по расходам 6 трлн рублей. Однако в ПФРФ подчеркивают, что не все расходы бюджета приходятся на выплаты пенсий. "Часть средств идут на реализацию специальных программ — это материнский капитал, социальные пенсии, пенсии по государственному пенсионному обеспечению, софинансирование взносов. То есть Пенсионный фонд выступает как касса, оплачивая социальные обязательства государства", — говорят в пресс-службе компании.

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", номинально ПФРФ профицитен, но этот профицит достигается за счет перечислений из федерального бюджета. В 2012 году общий объем перечислений составил 2,8 трлн рублей, из них на обеспечение сбалансированности бюджета ПФРФ пошло 1 трлн рублей (в 2011 году — 0,9 трлн рублей). При этом ВВП РФ в 2011 и 2012 году составлял около 60 трлн рублей, то есть перечисления в бюджет Пенсионного фонда достаточно ощутимы для государства.

В свободном порядке

Предыдущая пенсионная реформа, первая в современной России, состоялась в 2002 году. Тогда результатом реформы стало введение накопительной части пенсии, изменение пенсионной формулы и порядка расчета пенсионных прав, снижены тарифы страховых взносов, проведена валоризация, отчитываются в Пенсионном фонде.

Кстати, одна из бывших сотрудниц районного Пенсионного фонда Санкт-Петербурга рассказывала корреспонденту BG несколько лет назад, что ни она, ни ее коллеги, не понимали механизма валоризации и пересчитывали пенсию в произвольной форме. Некоторые пенсионеры обращались к ним с требованием еще раз пересмотреть размер их пособия, однако многие из клиентов этого Пенсионного фонда так и не узнали, что пересчет их пенсий производился в свободном порядке.

Генеральный директор ООО "Управляющая компания "Капиталъ"" Вадим Сосков, вспоминает, что в ходе подготовки реформы десятилетней давности ее авторы хотели, чтобы на счет каждого застрахованного гражданина попадало как можно больше средств. "Но в то время отечественная экономика развивалась бурными темпами. Поэтому даже самые консервативные портфели показывали доходность 15-20 процентов. При этом все понимали, что и кризисы случаются, но не думали, что доходности пенсионных накоплений могут быть не очень высокими. Но мировой опыт показывает, что доходности на пенсионном рынке считаются вполне нормальными, если они чуть обгоняют инфляцию. Например, на американском пенсионном рынке в то время управляющие компании зарабатывали 6-7 процентов годовых при уровне инфляции 2,8-3 процента, и это считалось идеальным. Соответственно, когда наш рынок пришел в состояние, при котором управляющие компании лишь немного опережали по доходности уровень инфляции, это почему-то стало восприниматься с удивлением", — говорит господин Сосков.

Исполнительный директор НПФ "ВТБ Пенсионный фонд" Лариса Горчаковская считает, что в 2002 году не были созданы механизмы для эффективной работы накопительного компонента в части обеспечения сохранности и доходности пенсионных средств. Сейчас эти вопросы решаются: разработан законопроект "О страховании пенсионных накоплений", готовятся предложения по расширению списка инструментов, разрешенных для инвестирования средств пенсионных накоплений.

"Наличие накопительного компонента в пенсионной системе стимулирует к увеличению доли официальных зарплат, и как следствие — к активному развитию рынка труда. Пенсионные деньги — длинные, и частая трансформация пенсионной системы не только бессмысленна, но и вредна. Это все равно, что посадить яблоню, подождать два года и сказать: "Что-то яблок нет, давайте вместо нее грушу посадим" — и так несколько раз подряд", — сравнивает госпожа Горчаковская.

Первый заместитель исполнительного директора НПФ "Благосостояние" Максим Элик полагает, что реформа 2002 года решила главную задачу, которая перед ней была поставлена: она дала гражданам реальные и эффективные инструменты для формирования собственных пенсионных накоплений. "Основным из них стала накопительная часть пенсии, которой гражданин может управлять и передавать по наследству. При грамотном выборе управляющего средствами пенсионных накоплений эту часть пенсии можно приумножить, в том числе, благодаря участию в программе государственного софинансирования пенсий. Другой масштабной и очень важной целью реформы было изменение отношения россиян к собственному пенсионному обеспечению — от патерналистского к ответственному и активному. Такие задачи не решаются за десять лет, но положительные сдвиги в этом направлении определенно произошли: уже более 20 млн наших сограждан перевели накопительную часть своей будущей трудовой пенсии в негосударственные пенсионные фонды", — говорит господин Элик.

Негосударственные конкуренты

Согласно статистике ПФРФ, свои пенсионные накопления государственной управляющей компании "Внешэкономбанк" (ВЭБ) доверили 56,5 млн граждан, негосударственным пенсионным фондам (НПФ) — почти 20 млн россиян, частным управляющим компаниям — 549 тыс. человек. "Говорить, что это выгодно или нет, нельзя, потому что ПФРФ, в отличие от негосударственных пенсионных фондов, — это не бизнес-структура. Мы не конкурируем с НПФ, вся прибыль от размещения временно свободных средств у нас разносится по лицевым счетам граждан, тем самым приумножая их будущую пенсию", — говорят в Пенсионном фонде. По данным ПФРФ, ежегодно в НПФ переходит несколько миллионов человек, что свидетельствует о том, что все больше россиян сознательно принимают решение насчет своей будущей пенсии.

Однако Павел Митрофанов, руководитель отдела корпоративных и инвестиционных рейтингов "Эксперт РА", замечает, что ПФРФ вполне заинтересован в конкуренции с НПФ. "ПФРФ выгоднее, чтобы свои пенсионные накопления люди доверяли ему: как и негосударственные фонды, он может пользоваться долей дохода от инвестирования пенсионных средств для обеспечения собственной деятельности", — говорит господин Митрофанов.

Основными преимуществами НПФ аналитики называют большее число возможностей инвестирования, а значит, потенциально более высокий инвестиционный доход, большую прозрачность и клиентоориентированность.

Преимуществами ПФРФ являются более консервативный подход ВЭБ к инвестированию, который может обеспечить более высокую доходность, чем НПФ, которые придерживаются более агрессивных стратегий и потому могут столкнуться с убытками. "Деньги находятся в государственной структуре, поэтому риски их сохранности и возвратности воспринимаются людьми как минимальные. К тому же нет необходимости делать выбор и оценивать преимущества и риски тех или иных НПФ или УК", — перечисляет плюсы ПФРФ Павел Митрофанов.

Лариса Горчаковская констатирует, что за 2012 год общий объем пенсионных накоплений в управлении НПФ увеличился на 70%, до 670 млрд рублей, а в целом пенсионные активы фондов (пенсионные накопления и резервы) превысили 1,4 трлн рублей. "И эта сумма из года в год растет, причем с учетом инвестиционного дохода. Это серьезный ресурс для развития экономики страны", — говорит госпожа Горчаковская.

Уникальная неуспешная программа

В России действует программа государственного софинансирования пенсии, участники которой в течение десяти лет будут получать от государства поддержку в объеме собственных удвоенных добровольных взносов. По данным ПФРФ, на сегодняшний день участниками программы являются более 11,9 млн человек, всего поступило дополнительных страховых взносов 1,7 млрд рублей. Вступить в программу госсофинансирования пенсии можно до 1 октября 2013 года, внеся единоразово не менее 2 тыс. рублей.

Елена Хромова, партнер BDO в России, считает, что программа не оправдала ожиданий, поскольку реально в ней участвует небольшая доля работающего населения. "Таким образом, массового притока средств в пенсионный фонд не произошло. По поводу ожиданий вкладчиков можно сказать, что потенциальная прибавка к пенсии для участников программы не будет очень существенной и составит в реальном выражении лишь несколько сотен рублей", — прогнозирует госпожа Хромова.

Лариса Горчаковская признает невысокую активность клиентов в вопросе участия в программе софинансирования пенсии, однако замечает, что участие в ней обеспечит существенную прибавку к пенсии — при условии десятилетнего участия в программе пенсионер может получить от государства до 120 тыс. рублей на свой пенсионный счет от государства.

Максим Элик называет программу софинансирования пенсии уникальной и не имеющей аналогов в мире. "За десять лет гражданин может накопить 240 тыс. рублей, из которых половину, можно сказать, дарит государство. Плюс доход, который обеспечивает управляющий пенсионными накоплениями. То есть гражданин, участвующий в программе, получает по своим средствам гарантированную доходность свыше ста процентов — такие условия не может предложить ни один другой финансовый институт. Я надеюсь, что государство все-таки примет решение продлить программу, ведь у нее огромный потенциал, и, на мой взгляд, единственный недостаток, который необходимо исправить — недостаточная информационная поддержка", — говорит господин Элик.

По оценке Павла Митрофанова из агентства "Эксперт РА", важность программы софинансирования заключается в том, что она стимулирует людей участвовать в формировании своего пенсионного капитала, а не просто ожидать какой-то компенсации от государства в рамках распределительной системы. "Сколь бы удачной ни была конъюнктура цен на нефть, распределительная система не сможет бесконечно расти в силу повышения демографической нагрузки на трудоспособное население", — поясняет господин Митрофанов.

Вадим Сосков видит одной из причин неактивного участия россиян в программе софинансирования пенсий свойственное нашему менталитету "долго запрягать, но быстро ехать". "Я уверен, что за оставшееся время мы станем свидетелями быстрого роста числа участников программы софинансирования", — говорит господин Сосков.

Болезненный вопрос

Эксперты согласны с тем, что пенсионная система нуждается в серьезном пересмотре: распределительная система формирования пенсий при резко сокращающемся числе работающих граждан и росте числа пенсионеров обречена на крах.

"Сейчас Минтруда разработал формулу, которая призвана оставить распределительную систему эффективной — хотя бы на ближайшие 10-15 лет. Отсюда — и увеличение минимальной суммы зарплат, с которой будут взиматься взносы в пенсионную систему до 2,3 среднегодовой зарплаты; отсюда же — и увеличение страховых взносов с индивидуальных предпринимателей; отсюда же — и правильное размышление о необходимости "обеления" зарплат. Вариант Минтруда откладывает решение проблемы на какое-то время, полностью не устраняя причину болезни пенсионной системы. Мы можем еще "пересидеть" в распределительной системе с новой формулой 10-15 лет. Но потом будут возникать все те же проблемы — отсутствие средств для выплат пенсионерам. И тогда государство будет вынуждено менять денежную составляющую тех самых условных единиц коэффициента, которая есть в предлагаемой пенсионной формуле. В результате, если бюджет будет полон, то и выплаты людям, выходящим на пенсию, будут больше. А если в бюджете будет дефицит, то, естественно, пенсии будут урезаться. Поэтому распределительная система может быть эффективной для государства, но не всегда справедливой при одних и тех же условиях для пенсионеров", — рассуждает Вадим Сосков из УК "Капиталъ".

Лариса Горчаковская согласна с тем, что в условиях дефицитного бюджета правительству приходится искать пути решения проблемы и изыскивать средства на финансирование пенсионной системы.

"Но подходить к этому надо взвешенно, учитывая демографические, экономические и социальные факторы. Частое изменение правил игры не позволяет гражданам формировать долгосрочные стратегии и приучает к тому, что копить на пенсию бессмысленно. Это влечет снижение доверия к системе. А негосударственные пенсионные фонды формировали его годами, создавая необходимую инфраструктуру и привлекая клиентов. Реформируя пенсионную систему, важно принимать во внимание, что в обществе достаточно болезненно воспринимаются любые попытки принять в этой сфере непопулярные меры", — подчеркивает эксперт.