Финансовый кризис безжалостно обошелся с российским рынком карточек. И в то же время в каком-то смысле кризис пошел ему на пользу. Он заставил владельцев карт вспомнить, что они предназначены не только для опустошения банкоматов. На них лучше покупать товары. Особенно во время кризиса.
В прошлую субботу я ждала гостей. Они должны были прийти с минуты на минуту, а у меня, как всегда, еще ничего не было готово. Я металась от плиты к зеркалу. В такие минуты телефонные звонки страшно раздражают, но этот меня обрадовал:
— Привет! Извини, мы задерживаемся на полчасика...
Приехали через полтора. С пакетами из "Садко-Аркады", полными всякой всячины. Кстати, не забыли и про подарок мне.
— Понимаешь, зашли в "Садко-Аркаду". Оказалось, там все еще принимают карточки Мост-банка. Ты же знаешь, денег по ним не получить. Ну вот мы и накупили чего только могли.
Показательный случай. Многие владельцы карточек сейчас действительно не могут снять свои деньги. Как правило, банки выдают наличные через банкоматы или кассы только своим клиентам или по картам иностранных банков. Так что еще недавно популярные банкоматы или отключены, или отказываются выдавать деньги. Карты ряда банков блокированы в платежных системах, либо по ним устанавливается смехотворно низкий лимит снятия наличных (скажем, 500 рублей в день для держателей карт СБС-АГРО, которым посчастливится найти загруженный деньгами банкомат). Их владельцам остается надеяться на то, что когда-нибудь банк начнет выплаты, или решать свои проблемы через суды (см. рубрику "Правила игры"). А другие, прослышав о магазине, который принимает к оплате карты их банка, скупают все, что попадается под руку. Банки, которые в условиях финансового кризиса еще способны вести операции, утверждают, что их клиенты даже начали постепенно пополнять карточные счета.
Что плохого
Буквально за месяц карточный рынок в России изменился до неузнаваемости. Недавних его лидеров активно вытесняют банки, которые недавно не могли претендовать на то, чтобы стать полноправными участниками той или иной международной платежной системы. Одновременно резко возросло число желающих получить карточки в Сбербанке России.
Изменилась расстановка сил и среди российских карточных систем. Union Card, как заявило ее руководство, в условиях практически полного отсутствия конкуренции имеет все шансы увеличить свою долю на внутреннем рынке до 70%. Ее основной конкурент, STB Card, действительно чувствует себя не лучшим образом. Сбербанк, который эмитировал существенную часть карточек этой системы, от работы с ними отказался.
Официально международные платежные системы блокировали карточки лишь некоторых российских банков. Совсем плохи дела у владельцев карт Visa Инкомбанка, "Империала" и банка МЕНАТЕП, а также у держателей карт Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro ОНЭКСИМбанка. Однако список банков, карты которых нигде не принимаются, этим не ограничивается. Через Инкомбанк, например, работали с карточками еще двадцать более мелких банков. Они тоже остались не у дел.
Карты других банков формально продолжают обслуживаться в международных системах. Но только формально. С одной стороны, многие московские торговые точки — магазины ГУМ, Salamander, "Ирландский дом", "Микродин", "Техносила", рестораны "Астория", "Амбассадор" и др.— сейчас вовсе отказываются принимать карточки. С другой стороны, сами банки накладывают ограничения на расчеты по картам. Например, владельцы карт банка СБС-АГРО могут расплачиваться в магазинах не более чем на 1000 рублей в день (список магазинов, принимающих к оплате карты банка, можно получить в его отделениях). По картам банка "Российский кредит" можно совершать в месяц покупки на сумму не более $300, по картам Мост-банка за границей — не более чем на $400 в день и т. д. Эти ограничения доставляют массу неприятностей. На моих глазах некая дама в "Садко-Аркаде" пыталась оплатить по карте Visa "Российского кредита" покупку в $500 и смогла сделать это, предъявив к оплате не только свою карту, но и карту сына. Впрочем, бывает и наоборот — при покупке на более крупные суммы система не дает отказа. Как признаются владельцы магазинов, по российским картам платежи проходят через раз.
Что хорошего
Короче говоря, если ваша карта не блокирована и на счете есть остатки средств, можно найти магазины, которые не откажутся ее принять. Почему они принимают карточки?
Ну, во-первых, потому, что из-за падения активности покупателей они готовы идти на потери (которые неизбежно возникают из-за задержки в расчетах), лишь бы увеличить объем продаж. Во-вторых, многие магазины брали в банках кредиты, и не исключено, что они соглашаются принимать карты, выпущенные проблемными банками, рассчитывая затем зачесть причитающиеся им, но зависшие суммы в качестве своего долга банку.
Ситуация очень необычная, и иногда, как ни странно, она приносит держателям карт дополнительную выгоду. Приведем такой пример. Пересчет средств с валютных карточных счетов в рубли обычно осуществляется по заниженному курсу, отчего имеющейся на карточке валюты может порой не хватить на оплату покупки в рублях. Однако в системе Europay Int. курс пересчета из долларов в рубли на пару пунктов выше, чем официальная котировка доллара. Когда владельцы карт это поняли, объем операций в системе увеличился, несмотря на кризис. Иногда владельцам карт удается расплатиться за покупки даже в тех случаях, когда они сами не рассчитывают на удачное завершение сделки. Недавно один мой знакомый, заказывая товар через Internet, решил расплатиться картой и, уже сделав заказ, вспомнил, что на ней нет денег. Как же он удивился, когда через несколько дней заказанный товар был ему доставлен (о том, почему в Internet это в принципе возможно, см. стр. 34-35).
Если картой удается расплатиться, даже когда на ней нет денег, то уж, когда деньги на ней есть, подавно не стоит выбрасывать ее из кошелька. Попытайтесь предъявить ее к оплате в магазинах в России и за границей. Тем более что международные платежные системы уже отменили ограничения по снятию наличных за границей для владельцев карточек многих российских банков.
ЕЛЕНА МАКСИМОВА
--------------------------------------------------------
КАРТОЧКОЙ, ВЫПУЩЕННОЙ РОССИЙСКИМ БАНКОМ, ПОРОЙ УДАЕТСЯ РАСПЛАТИТЬСЯ ДАЖЕ ТОГДА, КОГДА НА НЕЙ НЕТ ДЕНЕГ. ЕСЛИ ДЕНЬГИ НА НЕЙ ЕСТЬ, И ПОДАВНО НЕ СТОИТ ВЫБРАСЫВАТЬ ЕЕ ИЗ КОШЕЛЬКА
--------------------------------------------------------
Меню a la carte
| Торговые точки | Виды карт, принимаемых к оплате |
|---|---|
| Магазины | |
| Berghaus | Visa, Eurocard |
| "Британский дом" | American Express, Visa, Diners Club, JCB, |
| STB-card, Most-card, Dialog-card | |
| Бутик "Ив Сен | Visa, MasterCard, Eurocard, Union Card |
| Лоран" | |
| Бутик "Калигула" | American Express, Visa, MasterCard, Eurocard, |
| Diners Club, JCB | |
| Бутик "Соня | Visa, MasterCard, Eurocard, Diners Club, JCB |
| Рикель"* | |
| Бутик "Цезарь" | American Express, Visa, MasterCard, Union Card |
| "Глобал USA" | Visa, MasterCard |
| "Диал Электроникс" | American Express, Visa, MasterCard, Diners |
| Club, JCB | |
| Торговый дом | Visa |
| "Домино" | |
| "Калинка-Стокман" | American Express, Visa, Diners Club, JCB, |
| Most-card | |
| "Крестовский" | American Express |
| "М. Видео" | Visa, MasterCard, Eurocard, Union Card |
| Супермаркет | American Express, Visa, MasterCard, STB-card, |
| "Мегаполис" | Union Card, Most-card, Dialog-card |
| "Партия" | American Express, Visa, Diners Club, JCB |
| "Петровский пассаж" | American Express, Visa |
| Супермаркет | American Express, Visa, Diners Club |
| "Прогресс"* | |
| "Садко-Аркада" | American Express, Visa, Diners Club, JCB |
| "Седьмой континент" | Visa, Diners Club, JCB |
| Торговый дом "Мир" | American Express, Visa, MasterCard, Eurocard, |
| Diners Club, JCB, STB-card, Union Card, | |
| Most-card | |
| "Элстрой" | Visa, MasterCard, Eurocard |
| "Эльдорадо" | Visa, Diners Club |
| Рестораны | |
| China Town | Visa, MasterCard, STB-card |
| Le Cafe Francais | American Express, Visa, MasterCard, Diners Club |
| Dolce Vita | American Express, Visa |
| Dorian Gray | American Express |
| Il Pomodoro* | American Express, Visa, Diners Club |
| Nostalgie Art-Cafe | American Express, Visa, Diners Club |
| "Ампир" | American Express, Visa |
| "Англетеръ" | American Express, Visa, MasterCard, Eurocard, |
| Most-card** | |
| "Балчуг" | American Express, Visa, MasterCard, Diners Club |
| "Белое солнце | American Express, Visa |
| пустыни" | |
| "Вена"* | American Express, Visa, Diners Club, JCB |
| "Гвозди"* | American Express, Visa, MasterCard, Eurocard |
| "Джонка" | Visa, Diners Club, JCB |
| "Московский" | American Express, Visa |
| "Прага"* | American Express, Visa, Diners Club |
| "Савой" | American Express, Visa, MasterCard, Eurocard |
| "Санта Фе" | Visa, MasterCard, Eurocard, Diners Club, JCB |
| "Фудзияма" | American Express, Visa, Diners Club, JCB |
| "Шахерезада" | Visa, MasterCard, Eurocard |
*Только карты, эмитированные зарубежными банками.
**Кроме карт, эмитированных Инкомбанком и банком СБС-АГРО.
Их нравы
Карточный скандал
Если вы думаете, что с карточным рынком не все в порядке только в России, вы ошибаетесь. Проблемы есть, например, и в США. Только это проблемы другого рода. В Америке вновь обострилась конкурентная борьба за владельцев карт, вылившаяся в громкий судебный процесс против Visa и MasterCard, инициированный компанией American Express.
Те, кто был в США, наверняка заметили, что там нет магазинов, которые принимали бы карту Visa и не принимали бы бы MasterCard. Это не случайно. У двух крупнейших систем США фактически единая сеть приема карт, общая технологическая база, они вместе разрабатывают стандарты смарт-карт. Более того, борьбой с мошенничеством в обеих системах занимаются одни и те же люди. Правда, об этом предпочитают не говорить.
Тесное сотрудничество двух систем началось в 70-х годах, когда две компании, не сумев одолеть друг друга на рынке, решили стать союзниками. Вместе им удалось расправиться с их главным конкурентом — American Express, доля рынка которой уменьшилась с 25 до 15%. Компания Visa договорилась с американскими банками, эмитирующими ее карты, о том, что они не будут выпускать карты American Express и Discover.
American Express выступила против монополии Visa и MasterCard еще в июне 1996 года. С ее подачи министерство юстиции США начало рассматривать возможность запрещения деятельности ряда совместных предприятий в области производства и обслуживания кредитных карточек (имелся в виду именно союз MasterCard и Visa). На минувшей неделе итоги двухлетнего расследования были оглашены: министерство юстиции США обвинило компании в "сознательном разделе рынка кредитных услуг и подрыве основ конкурентной борьбы в этой отрасли". Министр юстиции Джанет Рино заявила, что обе системы, захватившие 75% рынка, контролируются одними и теми же крупными американскими банками (Bank of America, Citibank, First Union National Bank, US Bank, Nations Bank, Banc One Corporation, Chase, Sub Trust Bank и др.— Ъ). Союзников обвинили и в том, что появление на американском рынке микропроцессорных карт, которые в большей степени отвечают запросам потребителей, из-за фактического отсутствия конкуренции задержалось на 10 лет. Правительство США потребовало изъять из правил платежных систем пункты, запрещающие вести бизнес с другими, более мелкими компаниями. Однако в Visa уверенности не теряют: "Факты на нашей стороне, и иск будет проигран в суде потому, что у потребителя есть неограниченный выбор кредитных карт". Так что борьба карточных гигантов завершится не скоро.