Ссудный день студента
За несколько лет стоимость обучения в вузах выросла более чем вдвое, однако госпрограммой льготного образовательного кредитования воспользовались меньше тысячи студентов. Во многом из-за ее жестких требований к заемщику. Сейчас Минобразования готовит новую программу и обещает сделать ее более либеральной.
В былые времена о вступительных экзаменах в институты можно было услышать много веселых студенческих баек. Сейчас в основном обсуждаются скандалы с ЕГЭ. Тем временем приемная кампания российских вузов подходит к первому рубежу: 25 июля заканчивается прием документов. Спустя пару дней обнародуют результаты экзаменов. Именно тогда по итогам первой приемной волны станет известно, кто поступил в этом году на бюджетные места, а кому нужно присматриваться к коммерческим.
Понятно, что родители выпускников заранее узнавали стоимость образования в престижных российских вузах. И всем, кого ждет перспектива платного обучения, можно искренне посочувствовать: год на платном очном отделении МГУ теперь обходится в 320 тыс. руб. В более демократичной, но не менее престижной Бауманке (МГТУ имени Баумана) — от 166,5 тыс. до 236 тыс. руб. На вечерних и заочных отделениях вузов цена вдвое, иногда втрое ниже, но и там знания подорожали. Вместе с тем на очных отделениях, например, МГУ за два года цены на обучение выросли на 18,5%. А за восемь лет — на 166,6% (в 2011 году студенты платили 270 тыс. руб. в год, в 2005-м — 120 тыс. руб.).
Изучать эти цифры абитуриентам следовало заранее. Потому что тем, кого вузы готовы принять на платное отделение, нужно будет решать вместе с родителями, где брать деньги. Один из вариантов — кредит на образование. Правда, в нашей стране получить такой кредит нелегко. Минобразования не первый год проводит эксперимент, включающий государственную программу поддержки образовательного кредитования. Ее действие заканчивается как раз в этом году (31 декабря).
В рамках программы можно взять кредит на учебу, получив отсрочку по выплатам на десять лет. Более того, государство субсидирует ставку по кредиту: для студента-заемщика она составляет сейчас четверть ставки рефинансирования ЦБ, увеличенную не более чем на 3% (сейчас это 5,06%). Оставшиеся проценты, которые рассчитываются как три четверти ставки рефинансирования ЦБ, банкам компенсирует государство. Программа хоть и называется экспериментальной, но действует уже с 2007 года.
Оценить результаты эксперимента можно уже сейчас. "За все время программы ею воспользовались 838 студентов",— сообщили в Минобразования. В документах ведомства, с которыми ознакомился корреспондент "Денег", говорится, что программа была рассчитана почти на 43 тыс. студентов. В министерстве такое расхождение цифр объясняют жесткими требованиями к заемщикам. Действительно, кредит выдается только поступающим на очные отделения, и, чтобы претендовать на него, нужно быть отличником, медалистом, в общем, входить в число студентов, которым кредиты на образование по большому счету не нужны.
Партнеры по бизнесу
Для продвижения образовательных кредитных программ Минобразования с самого начала привлекло серьезных партнеров — Сбербанк и банк "Союз" (и его аффилированная "дочка" ООО "Крэйн"). В список институтов, студенты которых могли бы получить кредит с отсрочкой на время учебы и с субсидированием процентной ставки, в 2013 году входит 134 вуза.
"Студентов, которые могли попасть на платное отделение журфака МГУ еще в 2005 году, активно привлекали кредитоваться в "Крэйне",— рассказывает бывшая студентка журфака МГУ Ольга.— Прямо на журфаке стоял стенд с рекламой этого "Креэна". И тех, кто недобрал баллов для того, чтобы поступить на бюджетные места, даже собирали в отдельную аудиторию. Предлагали брать в "Крэйне" кредиты. Я взяла, ведь платить во время учебы было не нужно. Год обучения стоил 120 тыс. руб. То есть общий кредит был 600 тыс. руб.". По окончании учебы Ольга должна была выплатить 900 тыс. руб. за пять лет. Тот факт, что ставка кредита оказалась 10% годовых, волнует ее гораздо меньше того, что "Крэйн" сократил срок кредита на год. Теперь Ольга вынуждена платить не 15 тыс. руб. в месяц, а почти 23 тыс. руб. "Деньгам" в "Крэйне" сообщили, что не занимаются образовательными кредитами с 2008 года.
Оценку общего объема финансирования программы в Минобразования дать затрудняются. Правда, в 2010 году замминистра образования и науки Владимир Миклушевский (сейчас губернатор Приморского края) говорил, что на льготную программу образовательного кредитования в федеральном бюджете заложено 700 млн руб.
Понятно, что у студентов есть и альтернативный вариант — обычный образовательный кредит. В Сбербанке, например, его можно взять под 12% сроком до 11 лет. По сути, это вариант "образовательной ипотеки". Подразумевается, что за студента все-таки будут платить родители, которым для начала нужно внести 10% общей стоимости обучения. В первую очередь банк потребует от студента договор с вузом о том, что он принят и будет учиться на платной основе. К тому же для получения такого кредита потребуется либо поручительство, либо обеспечение по кредиту, например квартира.
Среди плюсов такого кредита — низкая ставка (12%). Такие ставки в потребкредитовании сейчас не предлагает никто. Второй и, пожалуй, последний плюс в том, что в случае ухода студента в академический отпуск или, скажем, на службу в армию у банка можно будет получить отсрочку по выплатам на год. Правда, за время действия госпрограммы Сбербанк выдал всего 1,3 тыс. кредитов на образование (как с госсубсидированием, так и без него).
Конец эксперимента
Банкирам дешевое образовательное кредитование не нужно, потому что они могут направить эти деньги в гораздо более рентабельные сегменты потребительского кредитования. Неудивительно, что в госпрограмму студенты попадают с большим трудом. Поэтому в России родители обычно берут потребительский кредит на год с более высокой ставкой, но с понятными условиями и меньшими шансами на отказ.
Надо заметить, что Министерство образования не сидит сложа руки. В мае ведомство сообщило, что подготовило новый проект постановления правительства РФ "Об утверждении условий, размеров и порядка предоставления государственной поддержки образовательного кредитования". Ознакомиться с проектом "Деньгам" не дали, пояснив, что он дорабатывается с учетом замечаний всех заинтересованных ведомств. Тем не менее, как ожидается, документ вступит в силу с 1 сентября 2013 года одновременно с федеральным законом "Об образовании в РФ". "Основные параметры оглашены",— сообщили в Минобразования, сославшись на релиз, опубликованный еще в мае.
Предложения ведомства кажутся революционными: у студентов будет возможность получать не только основной образовательный кредит с помощью госсубсидирования, но и сопутствующий, который позволит оплачивать проживание, покупку учебной литературы и питание. Еще одно ключевое обстоятельство — повышение стоимости кредитования для студента на 2%, до 7,06% (это четверть ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной не более чем на 5%). Отсрочка выплаты кредита на время обучения и субсидирование государством трех четвертей ставки рефинансирования сохраняются. Более того, из пояснительной записки к проекту постановления, которая оказалась в распоряжении "Денег", следует, что подход к оценке заемщика предполагается либерализовать: на кредит с госсубсидированием смогут претендовать граждане РФ от 14 лет без верхней возрастной планки (сейчас до 18 лет). Об успеваемости абитуриента ничего не говорится, достаточно, чтобы он обучался в вузе, заключившем с банком договор образовательного кредита в соответствии с гражданским законодательством РФ.
"Деньги" располагают и финансово-экономическим обоснованием проекта документа. Ежегодное финансирование программы составляет 502 млн руб., и эти средства уже предусмотрены в федеральном бюджете на 2013 год и плановые 2014 и 2015 годы. Из них ежегодный объем субсидии, запланированный на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, составляет менее 113 млн руб. Остальной объем финансирования (390 млн руб.) зарезервирован на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам. Точно такая же мера действовала и во время экспериментальной программы. То есть банк, выдающий кредит, может возместить из средств федерального бюджета до 20% затрат на невозвращенные образовательные кредиты.
Впрочем, прежде чем говорить о либерализации, нужно дождаться итоговой версии документа, чтобы не произошло как с законом "Об образовании в РФ". "Из итоговой версии закона "Об образовании" в процессе рассмотрения его в Госдуме выпал важный пункт, который строго регламентировал стоимость проживания в общежитии — не более 5% стипендии. В принятом документе этой привязки нет, а значит, с 1 сентября, когда закон "Об образовании" вступит в силу, даже те, кто попал на бюджетные места, рискуют узнать о многократном повышении стоимости мест в общежитиях",— говорит глава Российского союза студентов Артем Хромов. Сейчас студенты-бюджетники платят за общежития примерно 100-200 руб. в месяц, обучающиеся платно — до 10 тыс. руб. в месяц. Если им предстоит платить за проживание куда большие деньги, сопутствующий кредит студентам окажется даже нужнее, чем образовательный.