Перспектива жесткого торможения рынка потребительского кредитования оказалась реальнее, чем представлялось изначально. Дискуссия об ограничении ставок по необеспеченным кредитам населению, степени закредитованности граждан и ряде других мер, призванных купировать возможную социальную напряженность среди банковских заемщиков, вышла за пределы ЦБ и стала публичной. Проработка этого вопроса регламентирована поручением Владимира Путина. На оформление окончательных предложений отведено два месяца.
Фото: Иван Гранкин, Коммерсантъ
О намерениях ЦБ на законодательном уровне ограничить риски, связанные с закредитованностью населения, в общих чертах стало известно по результатам встречи главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом РФ Владимиром Путиным несколько дней назад. Тогда комментировать детали ведущейся в ЦБ дискуссии о дополнительных мерах по охлаждению рынка потребительского кредитования сотрудники Банка России соглашались лишь анонимно (см. "Ъ" от 25 июля). Однако после того, как вопрос о "целесообразности введения прямого административного регулирования процентных ставок по необеспеченным потребительским кредитам и займам" вошел в официальный перечень поручений Владимира Путина, дискуссия стала не только официальной, но и гораздо более предметной. Вчера подробности возможных мер обнародовал директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин.
По его словам, глобально обсуждаются две темы. Это законодательное ограничение предельного значения реальных процентных ставок по таким кредитам и займам и установление предельной долговой нагрузки на розничного заемщика. Во втором случае речь, как ранее и сообщал "Ъ", о соотношении debt to income (DTI) — общей кредитной нагрузки заемщика (его семьи) к его (их) доходу. Введение этих ограничений рассматривается в консервативном и относительно либеральном вариантах. Первый предполагает принципиальную невозможность кредитования по завышенным ставкам или сверх установленного в законе уровня долговой нагрузки заемщика. Второй связывает продолжение такой деятельности банком с ужесточением его регулирования со стороны ЦБ.
Это не первая попытка Банка России снизить активность банков в этом сегменте. Но хотя полностью оценить эффективность уже принятых мер невозможно, похоже, ЦБ считает, что эффект от них может быть менее желаемого. "Ранее необеспеченные потребительные кредиты росли на 60% год, в этом году банки ожидают прирост в размере 30-40%,— сообщил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.— Банк России считает комфортным рост на уровне 20% в год. 20% — это рост устойчивых банковских обязательств".
Более активный рост, по мнению Банка России, сопряжен с избыточной закредитованностью граждан. По словам Владимира Чистюхина, сейчас показатель отношения долга к доходу находится примерно на уровне 33%, то есть треть своих доходов заемщики тратят на обслуживание текущего долга. "Вроде бы это не супервысокая закредитованность, но, с другой стороны, средний доход такого заемщика составляет от 20 тыс. до 40 тыс. руб.,— пояснил он.— Очевидно, что никакого финансового запаса в такой ситуации у заемщиков не остается".
Банкиры против. Прямое ограничение ставок они считают нерыночной мерой, а введение предельного значения DTI — технически сложно реализуемым. Единая база о кредитной нагрузке на заемщиков отсутствует: сведения о взятых кредитах рассредоточены по разным бюро кредитных историй, а информация о прочих займах туда и вовсе попадает лишь частично. И если единую базу кредитов и займов, внеся поправки в законодательство, создать можно, то вопрос об оценке доходов заемщиков остается открытым. "Можно, конечно, требовать с заемщиков официальные справки о доходах, но это сильно усложнит выдачу кредитов,— говорит гендиректор бюро кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин.— К тому же значительная часть заемщиков получают "серую" зарплату или имеют дополнительные доходы, поэтому пользоваться только официальными данными не всегда корректно". В ЦБ уверяют, что речь не будет идти об учете только официальных доходов. Это тоже не вариант, возражают банкиры. "Если при расчете DTI будет разрешено пользоваться справками по форме банка, это вызовет значительный рост мошенничеств с такими справками",— считает предправления Юникредит-банка Михаил Алексеев.
Выбор инструмента и его реализация еще обсуждаются, предложения поручено представить к 1 октября, поэтому обсуждать конкретные детали преждевременно, указывают в ЦБ. Но у банкиров есть и принципиальные возражения. "Фактически речь идет о том, чтобы с помощью банков поднять уровень финансовой грамотности населения: в принципе рассчитывать силы заемщики должны самостоятельно, теперь это ляжет на банки",— говорит главный управляющий директор Альфа-банка Алексей Марей. "По сути, речь — об уравнивании ставок, но ведь стоимость фондирования у всех банков разная,— добавляет член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов.— От подобных ограничений в выигрыше окажутся госбанки и крупные иностранные игроки". Некоторым банкам придется искать новые ниши, что несправедливо: ведь они выполняют требования регулятора, указывает он.
Впрочем, понятие справедливости у банкиров и у регулятора разное. Среди доводов последнего — необходимость развития кредитования корпоративного сектора, от которого розница сейчас "отъедает" часть фондирования. Кроме того, гонка ставок, которую устраивают банки в сегменте потребкредитования, ослабляет влияние проводимой ЦБ процентной политики. А активное кредитование на покупку товаров в торговых сетях стимулирует импорт. Однако некоторые банкиры регулятора поддержали. "Кому-то это и может показаться несправедливым,— резюмирует господин Алексеев.— Настоящая справедливость есть только на кладбище".