ЦБ готов сделать регулирование в сегменте потребительского кредитования еще жестче. С 2014 года коэффициенты риска по кредитам дороже 60% годовых вырастут настолько, что выдавать их банкам станет невыгодно. Такие кредиты составляют около 10% от всех потребительских ссуд.
Фото: Коммерсантъ / Александр Вайнштейн / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Олег Харсеев
Банк России счел недостаточным замедление роста необеспеченного потребкредитования, достигнутое за последние полгода с помощью ужесточения регулирования в этом сегменте. По данным ЦБ, на 1 июля темпы роста объема потребительских кредитов в годовом выражении составили 41,2%, в то время как на 1 января 2013 года — 53%. Как сообщил на банковском форуме в Сочи зампред ЦБ Михаил Сухов, с нового года вновь будут повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками. В случае если полная стоимость кредита превысит 60% годовых — с 2 до 6, от 45% до 60% годовых — с 1,7 до 3. По оценкам господина Сухова, на эти категории кредитов приходится четверть (10% и 15% соответственно) всех потребительских ссуд.
Цель — притормозить к середине 2014 года рост необеспеченного розничного кредитования до 20-25% в годовом выражении. В идеале ЦБ через полтора года рассчитывает на снижение темпов до 10% в годовом выражении. Регулятивное давление будет оказываться на деятельность банков в тех направлениях, которые не связаны с глубокой оценкой заемщиков, пояснил господин Сухов, то есть там, где риски компенсируются не их оценкой, а максимальными ставками.
Ранее ЦБ уже предпринял два шага для охлаждения рынка потребительского банковского кредитования и снижения социальных рисков из-за роста закредитованности граждан. С 1 марта были повышены резервы на возможные потери по ссудам для непросроченных и минимально просроченных розничных необеспеченных кредитов. С 1 июля для необеспеченных ссуд были введены повышенные коэффициенты риска, привязанные к размеру ставок для заемщиков. Именно последнюю меру ЦБ собирается еще более ужесточить. При этом Михаил Сухов не исключил дальнейшего ужесточения и по резервам на возможные потери по ссудам. ЦБ готов пойти еще дальше и ввести прямое ограничение ставок по кредитам (см. стр. 1), но эта идея еще только обсуждается и сроки ее реализации неизвестны.
"Для выдачи кредита по ставке в 60% годовых банкам придется иметь капитала в шесть раз больше, чем обычно,— говорит директор департамента розничного бизнеса ХКФ-банка Артем Алешкин.— В итоге доход от такого кредита может не покрыть затраты банка на привлечение капитала". Кроме того, банку, кредитующему под высокие ставки, станет сложнее привлекать капитал с рынка. "Инвесторы, анализируя отчетность банка, в первую очередь смотрят на показатель рентабельности капитала,— продолжает господин Алешкин.— А с учетом новых коэффициентов рисков у банков, практикующих дорогие кредиты, этот показатель существенно сократится. По той же причине сократится и выдача кредитов по ставкам свыше 45% годовых". Это вовсе не означает, что ставки будут снижаться, замечает зампред банка "Ренессанс Кредит" Татьяна Хондру. "По высоким ставкам выдаются очень небольшие суммы и только высокорискованным заемщикам,— говорит она.— Кредитовать этот сегмент дешевле банки просто не будут, и заемщикам придется обращаться к микрофинансовым организациям (МФО), чьи ставки еще выше, чем у банков". В МФО их уже ждут. "Не все отказники обратятся в МФО, однако мы готовы их обслужить,— отмечает главный исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.— Думаю, что в МФО обратятся около 40% заемщиков, которым откажут в банке".